4 Sumber Pendapatan untuk Pensiun Anda

Setelah seumur hidup bekerja dan menabung, pensiun adalah cahaya di ujung terowongan. Sebagian besar dari kita membayangkannya sebagai waktu istirahat dan relaksasi ketika kita menikmati hasil kerja kita. Kita membayangkan sumber penghasilan tetap tanpa perlu pergi bekerja setiap hari.

Itu adalah visi yang hebat, tetapi menghasilkan pendapatan tanpa pergi bekerja cenderung menjadi konsep yang suram selama tahun-tahun kita bekerja. Kita tahu apa yang kita inginkan tetapi tidak sepenuhnya yakin bagaimana itu akan terjadi. Jadi, bagaimana tepatnya Anda akan mengubah sarang telur Anda menjadi aliran uang tunai yang stabil selama tahun-tahun pensiun Anda? Mengembangkan strategi konkret berdasarkan sumber pendapatan ini dapat membantu.

Apa 4 Sumber Pendapatan untuk Pensiun Anda?

• Anuitas memberi Anda aliran pendapatan tetap seumur hidup. Namun, jumlah yang Anda terima mungkin turun nilainya karena inflasi.
• Penarikan sistematis strategis harus didasarkan pada kebutuhan arus kas Anda.
• Tangga obligasi dan CD dapat menciptakan aliran pendapatan yang konsisten sekaligus berisiko rendah.

4 Cara Menghasilkan Pendapatan Setelah Pensiun

1. Anuitas Segera

Membeli anuitas langsung adalah cara mudah untuk mengubah jumlah sekaligus menjadi aliran pendapatan berkelanjutan yang tidak dapat Anda jalani. Pensiunan sering mengambil uang yang mereka tabung selama tahun-tahun kerja mereka dan menggunakannya untuk membeli kontrak anuitas segera karena aliran pendapatan segera dimulai, dapat diprediksi, dan tidak terpengaruh oleh jatuhnya harga saham atau penurunan suku bunga.

Sebagai imbalan atas arus kas dan keamanan, pembeli anuitas langsung menerima bahwa pembayaran pendapatan tidak akan pernah meningkat, yang berarti sebenarnya nilainya menurun seiring waktu karena inflasi. Perhatian yang lebih besar bagi sebagian besar pembeli anuitas langsung adalah setelah Anda membelinya, Anda tidak dapat berubah pikiran. Pokok Anda terkunci selamanya dan, setelah kematian Anda, perusahaan asuransi menyimpan saldo yang tersisa di akun Anda.

Anuitas adalah produk rumit yang datang dalam berbagai bentuk. Sebelum Anda terburu-buru dan membeli satu, kerjakan pekerjaan rumah Anda .

2. Penarikan Sistematis Strategis

Bahkan jika Anda memiliki jutaan dolar di rekening bank Anda, mengeluarkan semuanya sekaligus dan memasukkannya ke bawah kasur bukanlah metode strategis untuk memaksimalkan atau menjaga aliran pendapatan Anda. Terlepas dari ukuran sarang telur Anda, mengambil hanya sejumlah uang yang Anda butuhkan dan membiarkan sisanya terus bekerja untuk Anda adalah strategi yang bijaksana.

Mencari tahu kebutuhan arus kas Anda dan hanya mengeluarkan sejumlah uang itu secara teratur adalah inti dari strategi penarikan yang sistematis. Tentu, mengeluarkan jumlah uang yang sama setiap minggu atau bulan juga dapat dikategorikan sebagai sistematis, tetapi jika Anda tidak mencocokkan penarikan Anda dengan kebutuhan Anda, itu tidak strategis.

Dengan satu atau lain cara, kebanyakan orang menerapkan program penarikan sistematis, melikuidasi aset mereka dari waktu ke waktu. Kepemilikan ekuitas, seperti reksa dana dan saham dalam skema 401 (k), seringkali merupakan kumpulan uang terbesar yang disadap dengan cara ini, tetapi obligasi, rekening bank, dan aset lainnya harus dipertimbangkan juga. Strategi penarikan yang diterapkan dengan benar dapat membantu memastikan aliran pendapatan Anda bertahan selama Anda membutuhkannya.

“Untuk pensiunan yang menarik uang pensiun dari IRA tradisional (bukan Roth IRA), 401 (k) s, dan 403 (b) s,” jumlah penarikan yang tepat “bukanlah keputusan mereka — melainkan, ditentukan oleh persyaratan distribusi minimum (RMD) dimulai pada usia 70½, “kata Craig L. Israelsen, Ph.D., perancang Portofolio 7Twelve, yang berbasis di Springville, UT. “Secara umum,” Israelsen menambahkan, “RMD membutuhkan penarikan yang lebih kecil selama lima sampai enam tahun pertama (kira-kira sampai usia 76). Setelah itu, penarikan tahunan berbasis RMD akan jauh lebih besar selama sisa hidup pensiunan.”

Persyaratan usia untuk RMD telah ditingkatkan menjadi usia 72 dari usia 70½ pada akhir 2019 di bawahUndang -Undang Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) tahun 2019.

3. Obligasi Berjenjang

Tangga obligasi dibuat melalui pembelian beberapa obligasi yang jatuh tempo secara bertahap. Struktur ini memberikan pengembalian yang konsisten, risiko kerugian yang rendah, dan perlindungan dari risiko panggilan, karena jatuh tempo yang terhuyung-huyung menghilangkan risiko semua obligasi dipanggil pada saat yang bersamaan.

Obligasi umumnya melakukan pembayaran bunga dua kali setahun, sehingga portofolio enam obligasi akan menghasilkan arus kas bulanan yang stabil. Karena tingkat bunga yang dibayarkan oleh obligasi terkunci pada saat pembelian, pembayaran bunga berkala dapat diprediksi dan tidak berubah.

Ketika setiap obligasi jatuh tempo, obligasi lain dibeli, dan jenjang obligasi diperpanjang, karena tanggal jatuh tempo pembelian baru terjadi lebih jauh di masa depan daripada tanggal jatuh tempo obligasi lain dalam portofolio. Variasi obligasi yang tersedia di pasar memberikan fleksibilitas yang cukup besar dalam menciptakan tangga obligasi, karena masalah dengan kualitas kredit yang bervariasi dapat digunakan untuk membangun portofolio.

“Obligasi individu — berjenjang di berbagai sektor, kelas aset, dan periode waktu — dapat memberikan jaminan pengembalian pokok (berdasarkan kelangsungan perusahaan penerbit) dan tingkat bunga yang kompetitif,” kata David Anthony, CFP®, presiden dan portfolio manajer di  Anthony Capital LLC , dari Broomfield, CO.

“Baru-baru ini saya memiliki klien yang, ketika dihadapkan dengan strategi ini, memutuskan untuk menerima penawaran pembelian pensiun sekaligus sebesar $ 378.000 dari perusahaannya dan membeli 50 obligasi individu yang berbeda, dari 50 perusahaan yang berbeda, tidak mempertaruhkan lebih dari 2% di satu perusahaan, tersebar selama tujuh tahun ke depan. Hasil arus kasnya adalah 6% per tahun, lebih dari pensiun atau anuitas individu. ”

4. Sertifikat Deposito Berjenjang

Pembangunan tangga sertifikat deposito (CD) mencerminkan teknik untuk membangun tangga obligasi. Beberapa CD dengan tanggal jatuh tempo yang berbeda-beda dibeli, dengan setiap CD jatuh tempo lebih lambat dari pendahulunya.

Satu CD mungkin matang dalam enam bulan, misalnya, dengan jatuh tempo berikutnya dalam satu tahun, dan berikutnya jatuh tempo dalam 18 bulan. Saat setiap CD jatuh tempo, Anda membeli yang baru, dan tangga diperpanjang karena tanggal jatuh tempo pembelian baru jauh di masa depan daripada tanggal jatuh tempo dari CD yang dibeli sebelumnya.

Strategi ini lebih konservatif daripada strategi obligasi berjenjang karena CD dijual melalui bank dan Tangga CD sering digunakan untuk kebutuhan pendapatan jangka pendek, tetapi dapat digunakan untuk kebutuhan jangka panjang jika suku bunga menarik dan memberikan tingkat pendapatan yang diinginkan.

Bunga yang diperoleh dari CD hanya dibayarkan saat CD mencapai jatuh tempo, jadi untuk memastikan bahwa tanggal jatuh tempo sesuai dengan kebutuhan pendapatan, penting untuk menyusun tangga dengan benar. Perhatikan bahwa beberapa CD memiliki fitur investasi ulang otomatis , yang dapat mencegah Anda menerima pendapatan investasi. Pastikan bahwa CD apa pun yang Anda gunakan untuk menghasilkan aliran pendapatan pensiun tidak menyertakan fitur ini.

Referensi cepat

Memiliki beragam sumber pendapatan pensiun melindungi dari investasi yang berkinerja buruk.

Sumber Pendapatan Lainnya

Bagi banyak orang, dana pensiun tidak bergantung pada satu sumber pendapatan. Alih-alih, arus kas mereka berasal dari kombinasi sumber, yang mungkin termasuk pensiun, tunjangan Jaminan Sosial , warisan, real estat, atau investasi yang menghasilkan pendapatan lainnya.

Memiliki banyak
sumber pendapatan — termasuk portofolio yang terstruktur untuk menyertakan anuitas langsung, program penarikan sistematis, tangga obligasi, tangga CD, atau kombinasi dari investasi ini — dapat membantu melindungi pendapatan Anda jika suku bunga turun atau salah satu investasi Anda memberikan hasil yang kurang dari yang diharapkan.

Garis bawah

Sumber pendapatan tetap selama masa pensiun dimungkinkan, tetapi itu membutuhkan perencanaan. Berhematlah dengan rajin, investasikan dengan cermat, dan tentukan opsi pembayaran terbaik ketika saatnya tiba untuk menarik dana Anda.

Artikel terkait

1. Jenis anuitas tetap
2. Haruskah 401 (k) menjadi anuitas?
3. Anuitas: Bagaimana menemukan yang tepat untuk Anda
4. IRA vs anuitas: Apa bedanya?
5. Anuitas: Asuransi untuk Pensiun
6. Anuitas vs. Obligasi: Apa Perbedaannya?
7. Bagaimana Anuitas Tetap Bekerja Setelah Pensiun
8. Siapa manfaat dari anuitas pensiun?
9. Anuitas Tertunda
10. Rencana pensiun

Pos-pos Terbaru

• Gramm-Leach-Bliley Act of 1999 (GLBA)
• Pertanyaan Wawancara Umum untuk Auditor Internal
• Zero-Volatility Spread (Z-spread)
• ZZZZ BEST
• ZWD (Zimbabwe Dollar)
• Z tranche
• Z-Score
• Zonasi
• Peraturan Zonasi
• Zona Perjanjian yang Mungkin (Zopa)
• Zona dukungan dan contoh
• Zona resistensi
• ZOMMA Didefinisikan
• Zombies.
• Judul Zombie.
• Penyitaan Zombie
• ETF zombie
• Hutang Zombie
• Zombie Bank.
• ZMK (Zambia Kwacha)