Apa 5/1 hibrida Hipotek tingkat disesuaikan (5/1 lengan hibrida)?
Hipotek dengan suku bunga tetap 5/1 hibrida (5/1 ARM) dimulai dengan periode suku bunga tetap lima tahun awal, diikuti oleh suku bunga yang menyesuaikan setiap tahun. “5” dalam istilah tersebut mengacu pada jumlah tahun dengan kurs tetap, dan “1” mengacu pada seberapa sering tarif menyesuaikan setelah itu (sekali per tahun). Dengan demikian, pembayaran bulanan dapat meningkat — terkadang secara dramatis — setelah lima tahun.
Poin Penting
- 5/1 Hybrid adjustable-rate mortgages (ARMs) menawarkan suku bunga tetap perkenalan selama lima tahun, setelah itu suku bunga menyesuaikan setiap tahun.
- Saat ARM menyesuaikan, suku bunga berubah berdasarkan suku bunga marjinal dan indeks yang mengikatnya.
- Pemilik rumah umumnya menikmati pembayaran hipotek yang lebih rendah selama periode perkenalan.
Cara Kerja Hybrid Adjustable-Rate Mortgage (5/1 Hybrid ARM)
ARM hibrida 5/1 mungkin merupakan jenis hipotek tarif yang dapat disesuaikan yang paling populer, tetapi itu bukan satu-satunya pilihan. Ada juga ARM 3/1, 7/1, dan 10/1. Pinjaman ini menawarkan tingkat suku bunga tetap perkenalan masing-masing selama tiga, tujuh, atau 10 tahun, setelah itu disesuaikan setiap tahun.
Juga dikenal sebagai ARM jangka waktu tetap lima tahun atau ARM 5 tahun, hipotek ini memiliki tingkat bunga yang disesuaikan menurut indeks ditambah margin. ARM hibrida sangat populer di kalangan konsumen, karena mereka mungkin menampilkan suku bunga awal yang jauh lebih rendah daripada hipotek suku bunga tetap tradisional. Sebagian besar pemberi pinjaman menawarkan setidaknya satu versi ARM hybrid, dari pinjaman ini, ARM Hybrid 5/1 sangat populer.
Ada struktur ARM lain, seperti ARM 5/5 dan 5/6, yang juga menampilkan periode perkenalan selama lima tahun diikuti dengan penyesuaian tarif masing-masing setiap lima tahun atau setiap enam bulan. Khususnya, 15/15 ARM menyesuaikan sekali setelah 15 tahun dan kemudian tetap ditetapkan untuk sisa pinjaman. Yang kurang umum adalah ARM 2/28 dan 3/27. Dengan yang pertama, tingkat bunga tetap hanya berlaku untuk dua tahun pertama, diikuti oleh 28 tahun suku bunga yang dapat disesuaikan; dengan yang terakhir, tarif tetap adalah untuk tiga tahun, dengan penyesuaian di masing-masing 27 tahun berikutnya. Beberapa dari pinjaman ini menyesuaikan setiap enam bulan, bukan setiap tahun.
Referensi cepat
ARM hibrida memiliki tingkat bunga tetap untuk periode tahun tertentu, diikuti oleh periode yang diperpanjang di mana tarif dapat disesuaikan.
Contoh ARM Hybrid 5/1
Suku bunga berubah berdasarkan suku bunga marjinalnya saat ARM menyesuaikan dengan indeks yang mengikatnya. Jika ARM hibrida 5/1 memiliki margin 3% dan indeksnya 3%, itu menyesuaikan menjadi 6%.
Tetapi sejauh mana tingkat suku bunga yang diindeks penuh pada ARM hibrida 5/1 dapat menyesuaikan seringkali dibatasi oleh struktur batas suku bunga. Suku bunga yang diindeks sepenuhnya dapat dikaitkan dengan beberapa indeks berbeda, dan meskipun angka ini bervariasi, margin ditetapkan selama masa pinjaman.
Peminjam dapat menghemat sejumlah besar pembayaran bulanan mereka dengan ARM hibrida 5/1. Dengan asumsi harga pembelian rumah $ 300.000 dengan uang muka 20% ($ 60.000), peminjam dengan kredit yang sangat baik / sangat baik dapat menghemat antara 50 dan 150 basis poin untuk pinjaman dan lebih dari $ 100 per bulan untuk pembayaran pinjaman $ 240.000 mereka. Tentu saja, tingkat itu bisa naik, jadi peminjam harus mengantisipasi kenaikan pembayaran bulanan mereka, bersiap untuk menjual rumah mereka ketika suku bunga mereka naik, atau bersiap untuk mendanai kembali .
Keuntungan dan Kerugian ARM Hybrid 5/1
Dalam kebanyakan kasus, ARM menawarkan tingkat perkenalan yang lebih rendah daripada hipotek tradisional dengan suku bunga tetap. Pinjaman ini ideal untuk pembeli yang berencana untuk tinggal di rumah mereka hanya untuk waktu yang singkat dan menjual sebelum akhir periode perkenalan. ARM Hybrid 5/1 juga berfungsi dengan baik untuk pembeli yang berencana membiayai kembali sebelum tarif perkenalan berakhir. Konon, ARM hibrida seperti 5/1 cenderung memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada ARM standar.
Pro
-
Tingkat perkenalan yang lebih rendah daripada hipotek dengan bunga tetap tradisional
-
Suku bunga mungkin turun sebelum hipotek menyesuaikan, menghasilkan pembayaran yang lebih rendah
-
Baik untuk pembeli yang akan tinggal di rumah mereka untuk waktu yang singkat
Kontra
-
Suku bunga lebih tinggi daripada hipotek tingkat penyesuaian standar (ARM)
-
Saat hipotek menyesuaikan, tingkat suku bunga kemungkinan akan naik
-
Bisa terjebak dalam kenaikan suku bunga yang tidak terjangkau karena masalah pribadi atau kekuatan pasar