5 hambatan baru untuk mendapatkan hipotek – (Keuangan)

Apakah Anda kesulitan mendapatkan persetujuan untuk hipotek ? Sejak gelembung perumahan pecah, pemberi pinjaman telah menetapkan pemohon hipotek dan pembiayaan kembali ke kriteria yang lebih ketat dan lebih ketat. Berikut adalah lima alasan mengapa orang merasa lebih sulit untuk mendapatkan persetujuan akhir-akhir ini.

Apa 5 hambatan baru untuk mendapatkan hipotek?

Pemberi pinjaman hipotek secara alami ingin menghindari kesalahan masa lalu mereka, jadi tidak mengherankan bahwa mereka akan melihat lebih dekat situasi keuangan pelamar. Tetapi perubahan di pasar hipotek sekunder telah membuat mereka ekstra hati-hati. Greg Cook, broker real estate California berlisensi, dan bankir hipotek, mengatakan bahwa dulu mudah bagi pemberi pinjaman untuk mendapatkan pinjaman mereka yang diasuransikan oleh FHA atau dijamin oleh Fannie Mae. Hanya dalam kasus penipuan organisasi-organisasi ini mengharuskan pemberi pinjaman untuk membeli kembali hipotek.

“Sekarang, jika FHA merasa pemberi pinjaman tidak mengikuti pedoman, mereka dapat menolak untuk mengasuransikan, dan pemberi pinjaman harus mengumpulkan uang tunai untuk mengganti dana di jalur gudang mereka,” kata Cook. “Beberapa pembelian kembali dapat membuat pemberi pinjaman kecil bangkrut.”

Dengan pemberi pinjaman menghadapi tanggung jawab yang lebih besar atas pinjaman yang mereka terima, mereka tidak punya pilihan selain sangat berhati-hati dalam menyetujui peminjam.

Pembatasan Penghasilan yang Layak

Apakah Anda memperoleh penghasilan dari pekerjaan sampingan? Meskipun uang ini mungkin penting bagi Anda, memberikan ruang bernapas yang nyata dalam anggaran bulanan Anda dan stabilitas keuangan Anda, pemberi pinjaman mungkin tidak peduli. Orange County, California, makelar, Wendy Hooper berkata, “Penghasilan dari pekerjaan sampingan umumnya tidak diperbolehkan kecuali diperoleh dari sumber yang sama selama 12 bulan atau dalam bidang yang sama persis selama 24 bulan tanpa lebih dari 30 hari interupsi. Dan biasanya tidak diizinkan sama sekali jika tidak didokumentasikan di W-2. “

Sayangnya, banyak orang menerima penghasilan dari pekerjaan kedua secara tunai. Bahkan jika Anda menyimpan uang tunai di rekening bank Anda dan menyatakan pendapatan tambahan pada W-2 Anda, pemberi pinjaman mungkin tidak mau mempertimbangkan pendapatan ini.

Menurut Cook, “Pemberi pinjaman sekarang mengharuskan semua simpanan bank yang bukan pembayaran setoran langsung diverifikasi. Dalam kehidupan kita sebelumnya, jika pendapatan peminjam mendukung simpanan … penjelasan tidak diperlukan. Karena hampir tidak mungkin untuk memverifikasi setoran tunai, pinjaman ditolak. ”

Standar Verifikasi Pendapatan yang Lebih Ketat

Pemberi pinjaman saat ini akan meneliti dengan cermat setiap pendapatan yang peminjam ingin dipertimbangkan dalam kemampuan mereka untuk membayar kembali pinjaman. Tidak ada lagi pinjaman berpenghasilan atau rendah dokumentasi, yang merupakan berita buruk bagi peminjam wiraswasta. Tapi mereka bukan satu-satunya yang mengalami masalah. Ketakutan pemberi pinjaman tentang setoran tunai berarti bahwa orang-orang yang kebetulan bekerja di industri di mana pembayaran tunai biasa terjadi, seperti bisnis restoran, mungkin mengalami kesulitan untuk mendapatkan persetujuan. Orang tua yang sedang hamil juga harus melanjutkan dengan hati-hati, seperti yang ditunjukkan artikel New York Times .

Amy Tierce, spesialis perencanaan hipotek bersertifikat dengan Wintrust Mortgage mengatakan bahwa pemberi pinjaman berhati-hati karena “seringkali, bayi lahir, dan orang tua berubah pikiran tentang bekerja penuh waktu atau bekerja sama sekali.”

Dia mengatakan bahwa peminjam cuti melahirkan perlu memvalidasi bahwa mereka sedang cuti berbayar; peminjam yang tidak mendapat cuti berbayar dapat membeli sebelum pengiriman sementara pendapatan mereka dapat diverifikasi, membeli ketika mereka kembali bekerja, atau mencoba untuk memenuhi syarat atas pendapatan satu mitra.

Tierce, yang telah berkecimpung dalam bisnis hipotek selama 20 tahun, menjelaskan, “Pedoman seperti yang dikutip di artikel Times telah ada di buku selamanya.” Namun di masa lalu, pembeli memiliki lebih banyak opsi untuk menyiasati pedoman ini.

Pengawasan yang Lebih Baik dari Laporan Kredit

Jika Anda berhasil mendapatkan persetujuan awal, jangan lengah. Jika Anda mengambil tindakan apa pun yang memengaruhi skor kredit Anda atau item apa pun dalam laporan kredit Anda, Anda harus menjelaskannya kepada pemberi pinjaman. Kevin C. Miller, presiden dan CEO TexasLending.com yang berbasis di Dallas, mengatakan, “Klien harus menulis surat untuk semua pertanyaan tentang kredit yang mungkin muncul setelah mereka mengajukan pinjaman rumah dan pinjaman sekarang akan menunggu untuk ditutup sampai klien dapat membuktikan bahwa mereka tidak memiliki hutang baru karena penyelidikan tersebut. ”

Peminjam yang menginginkan persetujuan hipotek mereka tetap tidak boleh membuka rekening baru atau melewatkan pembayaran apa pun. Mereka juga tidak boleh melakukan pembelian besar atau menutup akun kartu kredit. Pemberi pinjaman harus menjalankan kembali laporan kredit peminjam segera sebelum penutupan, dan setiap perubahan sejak waktu aplikasi dapat menimbulkan masalah.

Menurut Cook, jika sama sekali harus menggunakan kartu kredit, bahkan untuk tangki bensin, Anda harus segera melunasi jumlah tersebut.

“Karena skor kredit tidak statis dan banyak program pinjaman memiliki skor kredit minimum, sedikit penurunan skor, mungkin karena aktivitas, dapat mengakibatkan persetujuan berubah menjadi penolakan,” katanya.

Pemberi Pinjaman yang Tidak Berinformasi dan / atau Tidak Berpengalaman

Lewatlah sudah hari-hari ketika siapa pun yang bisa mengaburkan cermin bisa mendapatkan persetujuan. Jadi, jika Anda menginginkan hipotek, jangan memilih petugas pinjaman lama mana pun – temukan yang memiliki keahlian. Tierce berkata, “Masalah terbesar bagi konsumen adalah bekerja dengan petugas kredit yang baik yang benar-benar memahami realitas pasar saat ini, dan yang akan mengetahui dan mempersiapkan peminjam tentang apa yang akan terjadi … pencetus yang baik akan memastikan bahwa ada tidak ada kejutan yang akan mematikan transaksi. “

Cara mudah untuk mengetahui keahlian petugas kredit adalah dengan mengajukan beberapa pertanyaan kepada mereka. Dapatkah mereka mengartikulasikan tanggapan mereka dengan jelas, atau apakah mereka tampak seperti berbicara berputar-putar? Apakah jawaban mereka benar-benar menjawab pertanyaan Anda, atau mereka hanya berbicara? Apakah penjelasan mereka rinci atau tidak jelas?

Meminta anggota keluarga, teman, rekan kerja, atau agen real estat tepercaya untuk merujuk ke petugas bagian pinjaman juga tetap merupakan cara yang baik untuk menemukan seseorang yang tahu apa yang mereka lakukan.

Garis bawah

Standar pemberian pinjaman jauh lebih ketat akhir-akhir ini sehingga peminjam yang tampaknya memenuhi syarat mengalami kesulitan untuk mendapatkan persetujuan karena bank berusaha menghindari pengulangan kesalahan masa lalu mereka. Jika itu terjadi pada Anda, jangan kaget dan jangan tersinggung. Dengan bekerja dengan pemberi pinjaman berpengalaman, bersabar, dan mungkin membuat beberapa perubahan pada situasi keuangan Anda, Anda dapat menempatkan diri Anda pada posisi untuk mendapatkan persetujuan.