Perencanaan pensiun adalah proses beberapa langkah yang berkembang dari waktu ke waktu. Untuk mendapatkan masa pensiun yang nyaman, aman — dan menyenangkan —, Anda perlu membangun bantalan finansial yang akan mendanai semuanya. Bagian yang menyenangkan adalah mengapa masuk akal untuk memperhatikan bagian yang serius dan mungkin membosankan: merencanakan bagaimana Anda akan sampai di sana.
Perencanaan pensiun dimulai dengan memikirkan tujuan pensiun Anda dan berapa lama Anda harus mencapainya. Kemudian Anda perlu melihat jenis rekening pensiun yang dapat membantu Anda mengumpulkan uang untuk mendanai masa depan Anda. Saat Anda menabung, Anda harus menginvestasikannya untuk memungkinkannya tumbuh. Bagian terakhir yang mengejutkan adalah pajak: Jika Anda telah menerima potongan pajak selama bertahun-tahun untuk uang yang Anda kontribusikan ke rekening pensiun Anda, tagihan pajak yang signifikan menanti saat Anda mulai menarik tabungan tersebut. Ada cara untuk meminimalkan pukulan pajak pensiun saat Anda menabung untuk masa depan — dan melanjutkan proses ketika hari itu tiba dan Anda benar-benar pensiun.
Kita akan membahas semua masalah ini di sini. Tetapi pertama-tama, mulailah dengan mempelajari lima langkah yang harus diambil setiap orang, berapa pun usia mereka, untuk membangun rencana pensiun yang solid.
Apa 5 Langkah Kunci Perencanaan Pensiun yang Harus Dilakukan Setiap Orang?
- Perencanaan pensiun harus mencakup penentuan jangka waktu, memperkirakan biaya, menghitung pengembalian setelah pajak yang diperlukan, menilai toleransi risiko, dan melakukan perencanaan perkebunan.
- Mulailah merencanakan masa pensiun sesegera mungkin untuk memanfaatkan kekuatan peracikan.
- Investor yang lebih muda dapat mengambil lebih banyak risiko dengan investasi mereka, sementara investor yang mendekati masa pensiun harus lebih konservatif.
- Rencana pensiun berkembang selama bertahun-tahun, yang berarti portofolio harus diseimbangkan kembali dan rencana perkebunan diperbarui sesuai kebutuhan.
1. Pahami Horizon Waktu Anda
Usia Anda saat ini dan usia pensiun yang diharapkan menjadi landasan awal dari strategi pensiun yang efektif. Semakin lama waktu antara hari ini dan pensiun, semakin tinggi tingkat risiko yang dapat ditahan oleh portofolio Anda. Jika Anda masih muda dan memiliki lebih dari 30 tahun hingga pensiun, Anda harus memiliki sebagian besar aset Anda dalam investasi yang lebih berisiko, seperti saham. Meskipun akan ada volatilitas, saham secara historis mengungguli sekuritas lain, seperti obligasi, dalam periode waktu yang lama. Kata utama di sini adalah “panjang”, yang berarti setidaknya lebih dari 10 tahun.
Selain itu, Anda memerlukan pengembalian yang melebihi inflasi sehingga Anda dapat mempertahankan RetirementPlanningMadeEasy.com .
Referensi cepat
Anda mungkin tidak berpikir menabung beberapa dolar di sana-sini di usia 20-an sangat berarti, tetapi kekuatan penggabungan akan membuatnya lebih berharga pada saat Anda membutuhkannya.
Secara umum, semakin tua usia Anda, semakin banyak portofolio Anda harus difokuskan pada pendapatan dan pelestarian modal. Ini berarti alokasi yang lebih tinggi dalam sekuritas, seperti obligasi, yang tidak akan memberi Anda pengembalian saham tetapi akan lebih tidak stabil dan memberikan pendapatan yang dapat Anda gunakan untuk hidup. Anda juga tidak akan terlalu mengkhawatirkan inflasi. Seorang 64 tahun yang berencana pensiun tahun depan tidak memiliki masalah yang sama tentang kenaikan biaya hidup sebagai profesional yang jauh lebih muda yang baru saja memasuki dunia kerja.
Anda harus membagi rencana pensiun Anda menjadi beberapa komponen. Katakanlah orang tua ingin pensiun dalam dua tahun, membayar pendidikan anak pada usia 18, dan pindah ke Florida. Dari perspektif pembentukan rencana pensiun, strategi investasi akan dipecah menjadi tiga periode: dua tahun hingga pensiun (kontribusi masih dimasukkan ke dalam rencana), menabung dan membayar kuliah, dan tinggal di Florida (penarikan rutin untuk menutupi biaya hidup biaya). Rencana pensiun multi-tahap harus mengintegrasikan berbagai jangka waktu, bersama dengan kebutuhan likuiditas yang sesuai, untuk menentukan strategi alokasi yang optimal. Anda juga harus menyeimbangkan kembali portofolio Anda dari waktu ke waktu karena cakrawala waktu Anda berubah.
2. Tentukan Kebutuhan Belanja Pensiun
Memiliki ekspektasi yang realistis tentang kebiasaan belanja setelah pensiun akan membantu Anda menentukan ukuran portofolio pensiun yang diperlukan. Kebanyakan orang percaya bahwa setelah pensiun, pengeluaran tahunan mereka hanya akan berjumlah 70% hingga 80% dari apa yang mereka belanjakan sebelumnya. Asumsi seperti itu seringkali terbukti tidak realistis, terutama jika cicilannya belum lunas atau jika terjadi biaya pengobatan yang tidak terduga. Pensiunan juga terkadang menghabiskan tahun-tahun pertama mereka dengan boros untuk perjalanan atau tujuan daftar ember lainnya.
“Agar pensiunan memiliki tabungan yang cukup untuk masa pensiun, saya yakin rasionya harus mendekati 100%,” kata David G. Niggel, CFP, ChFC, AIF, pendiri, presiden, dan CEO Key Wealth Partners, LLC , di Litiz, Pa. “Biaya hidup meningkat setiap tahun — terutama biaya perawatan kesehatan. Orang-orang hidup lebih lama dan ingin berkembang di masa pensiun. Pensiunan membutuhkan lebih banyak pendapatan untuk waktu yang lebih lama, jadi mereka perlu menabung dan berinvestasi sesuai dengan itu. “
Karena, menurut definisi, pensiunan tidak lagi bekerja selama delapan jam atau lebih dalam sehari, mereka memiliki lebih banyak waktu untuk bepergian, pergi jalan-jalan, berbelanja, dan terlibat dalam aktivitas mahal lainnya. Tujuan pengeluaran pensiun yang akurat membantu dalam proses perencanaan karena lebih banyak pengeluaran di masa depan membutuhkan tabungan tambahan hari ini. “Salah satu faktor — jika bukan yang terbesar — dalam umur panjang portofolio pensiun Anda adalah tingkat penarikan Anda. Memiliki perkiraan yang akurat tentang berapa pengeluaran Anda di masa pensiun sangat penting karena itu akan memengaruhi berapa banyak Anda menarik setiap tahun dan bagaimana Anda menginvestasikan akun Anda. Jika Anda mengecilkan pengeluaran Anda, Anda dengan mudah hidup lebih lama dari portofolio Anda, atau jika Anda melebih-lebihkan pengeluaran Anda, Anda berisiko tidak menjalani gaya hidup yang Anda inginkan di masa pensiun, ”kata Kevin Michels, CFP, EA, perencana keuangan, dan presiden Medicus Wealth Perencanaan di Draper, Utah. Umur panjang Anda juga perlu dipertimbangkan saat merencanakan masa pensiun, agar Anda tidak hidup lebih lama dari tabungan Anda. Rentang hidup rata-rata individu meningkat.
Referensi cepat
Tabel kehidupan aktuaria tersedia untuk memperkirakan tingkat umur panjang individu dan pasangan (ini disebut sebagai risiko umur panjang ).
Selain itu, Anda mungkin membutuhkan lebih banyak uang daripada yang Anda kira jika Anda ingin membeli rumah atau mendanai pendidikan anak Anda setelah pensiun. Pengeluaran tersebut harus diperhitungkan dalam rencana pensiun secara keseluruhan. Ingatlah untuk memperbarui rencana Anda setahun sekali untuk memastikan Anda tetap pada jalur dengan tabungan Anda. “Akurasi perencanaan pensiun dapat ditingkatkan dengan menentukan dan memperkirakan aktivitas pensiun dini, memperhitungkan pengeluaran tak terduga di masa pensiun pertengahan, dan memperkirakan bagaimana jika biaya medis pensiun terlambat,” jelas Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, presiden dan CEO, Whitehouse Wealth Management , di Vancouver, Wash.
3. Hitung Tingkat Pengembalian Investasi Setelah Pajak
Setelah jangka waktu yang diharapkan dan persyaratan pengeluaran ditentukan, tingkat pengembalian riil setelah pajak harus dihitung untuk menilai kelayakan portofolio yang menghasilkan pendapatan yang dibutuhkan. Tingkat pengembalian yang disyaratkan lebih dari 10% (sebelum pajak) biasanya merupakan ekspektasi yang ti
dak realistis, bahkan untuk investasi jangka panjang. Seiring bertambahnya usia Anda, ambang pengembalian ini turun, karena portofolio pensiun berisiko rendah sebagian besar terdiri dari sekuritas pendapatan tetap dengan imbal hasil rendah.
Jika, misalnya, seorang individu memiliki portofolio pensiun senilai $ 400.000 dan kebutuhan pendapatan $ 50.000, dengan asumsi tidak ada pajak dan pelestarian saldo portofolio, mereka mengandalkan pengembalian 12,5% yang berlebihan untuk bertahan hidup. Keuntungan utama dari perencanaan pensiun pada usia dini adalah portofolio dapat dikembangkan untuk menjaga tingkat pengembalian yang realistis. Dengan menggunakan akun investasi pensiun bruto sebesar $ 1 juta, pengembalian yang diharapkan akan menjadi 5% yang jauh lebih masuk akal.
Bergantung pada jenis akun pensiun yang Anda miliki, pengembalian investasi biasanya dikenakan pajak. Oleh karena itu, tingkat pengembalian yang sebenarnya harus dihitung setelah pajak. Namun, menentukan status pajak Anda ketika Anda mulai menarik dana adalah komponen penting dari proses perencanaan pensiun.
4. Menilai Toleransi Risiko vs. Tujuan Investasi
Baik itu Anda atau pengelola uang profesional yang bertanggung jawab atas keputusan investasi, alokasi portofolio yang tepat yang menyeimbangkan kekhawatiran penghindaran risiko dan tujuan pengembalian bisa dibilang merupakan langkah paling penting dalam perencanaan pensiun. Seberapa besar risiko yang bersedia Anda ambil untuk memenuhi tujuan Anda? Haruskah pendapatan disisihkan dalam obligasi Treasury bebas risiko untuk pengeluaran yang diperlukan?
Anda perlu memastikan bahwa Anda merasa nyaman dengan risiko yang diambil dalam portofolio Anda dan mengetahui apa yang perlu dan apa yang merupakan kemewahan. Ini adalah sesuatu yang harus dibicarakan serius tidak hanya dengan penasihat keuangan Anda tetapi juga dengan anggota keluarga Anda. “Jangan menjadi ‘manajer mikro’ yang bereaksi terhadap kebisingan pasar harian,” saran Craig L. Israelsen, Ph.D., perancang 7Twelve Portfolio di Springville, Utah. “Investor ‘Helikopter’ cenderung mengelola portofolionya secara berlebihan. Ketika berbagai reksa dana dalam portofolio Anda mengalami tahun yang buruk, tambahkan lebih banyak uang padanya. Ini seperti mengasuh anak: Anak yang paling sering membutuhkan cinta Anda paling tidak pantas mendapatkannya. Portofolio serupa. Reksa dana yang tidak Anda sukai tahun ini mungkin berkinerja terbaik tahun depan — jadi jangan menalangi itu. ”
“Pasar akan melalui siklus naik dan turun yang panjang dan, jika Anda menginvestasikan uang yang tidak perlu Anda sentuh selama 40 tahun, Anda dapat melihat nilai portofolio Anda naik dan turun dengan siklus tersebut,” kata John R. Frye , CFA, kepala investasi dan salah satu pendiri, Crane Asset Management, LLC , di Beverly Hills, California. “Saat pasar menurun, beli — jangan jual. Jangan menyerah pada kepanikan. Jika kaos mulai dijual, diskon 20%, Anda pasti ingin membeli, bukan? Mengapa tidak saham jika dijual dengan diskon 20%? ”
5. Tetap di Atas Perencanaan Estate
Perencanaan kekayaan adalah langkah kunci lain dalam rencana pensiun yang menyeluruh , dan setiap aspek membutuhkan keahlian dari para profesional yang berbeda, seperti pengacara dan akuntan, di bidang khusus tersebut. Asuransi jiwa juga merupakan bagian penting dari rencana warisan dan proses perencanaan pensiun. Memiliki baik rencana warisan dan perlindungan asuransi jiwa memastikan bahwa aset Anda didistribusikan dengan cara yang Anda pilih dan bahwa orang yang Anda cintai tidak akan mengalami kesulitan keuangan setelah kematian Anda. Sebuah rencana yang diuraikan dengan hati-hati juga membantu dalam menghindari proses pengesahan hakim yang mahal dan seringkali panjang.
Perencanaan pajak adalah bagian penting lainnya dari proses perencanaan perkebunan. Jika seseorang ingin menyerahkan aset kepada anggota keluarga atau amal, implikasi pajak baik pemberian manfaat atau meneruskannya melalui proses warisan harus dibandingkan.
Pendekatan investasi rencana pensiun yang umum didasarkan pada hasil produksi yang memenuhi biaya hidup tahunan yang disesuaikan dengan inflasi sambil mempertahankan nilai portofolio. Portofolio kemudian ditransfer ke penerima manfaat dari almarhum. Anda harus berkonsultasi dengan penasihat pajak untuk menentukan rencana yang benar untuk individu tersebut.
“Perencanaan harta benda akan bervariasi sepanjang masa investor. Sejak awal, hal-hal seperti surat kuasa dan surat wasiat diperlukan. Begitu Anda memulai sebuah keluarga, Index Fund Advisors, Inc. , di Irvine, California, dan penulis “Dana Indeks: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif”. “Bekerja dengan pengacara perencana kekayaan yang hanya membayar dapat membantu dalam mempersiapkan dan memelihara aspek ini dari keseluruhan rencana keuangan Anda.”
Garis bawah
Beban perencanaan pensiun sekarang ini menjadi beban individu lebih dari sebelumnya. Beberapa karyawan dapat mengandalkan pensiun manfaat pasti yang diberikan pemberi kerja , terutama di sektor swasta. Peralihan ke program iuran pasti , seperti 401 (k) s, juga berarti bahwa mengelola investasi menjadi tanggung jawab Anda, bukan atasan Anda.
Salah satu aspek yang paling menantang dalam membuat rencana pensiun yang komprehensif adalah keseimbangan antara ekspektasi pengembalian yang realistis dan standar hidup yang diinginkan. Solusi terbaik adalah fokus pada pembuatan portofolio fleksibel yang dapat diperbarui secara berkala untuk mencerminkan kondisi pasar yang berubah dan tujuan pensiun.
Artikel terkait
- Perencanaan Pensiun
- Rencana pensiun
- Opsi Saham Karyawan (ESO)
- Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
- Milenium: Keuangan, Investasi, dan Pensiun
- Risiko Umum Pasca Pensiun Yang Harus Anda Ketahui
- Keuangan pribadi
- Penggunaan Pensiun untuk Rekening Tabungan Kesehatan Anda (HSA)
- 9 tanda Anda tidak secara finansial ok untuk pensiun
- Bagaimana Membangun Rencana Pensiun Anda Sendiri