5 Pertanyaan Putaran 401 (k) Teratas untuk Ditanyakan kepada Penasihat Anda

Anda mungkin berpikir rollover 401 (k) kurang umum daripada yang sebenarnya. Seperti kotak berdebu di loteng, banyak orang memiliki rencana yang disponsori majikan dari pekerjaan sebelumnya, seperti 401 (k), tergeletak di sekitar. Bukan hal yang aneh lagi untuk berbicara dengan seseorang yang telah bekerja untuk beberapa perusahaan berbeda selama 10 tahun terakhir — indikasi dari dunia korporat yang bergerak cepat dan kecenderungannya yang penuh gejolak untuk menunjukkan lebih banyak keuntungan kepada garis bawah daripada kepada orang yang mengendarainya.

Jika Anda telah berpartisipasi dalam rencana yang disponsori perusahaan dan pekerjaan Anda telah berakhir (secara sukarela atau tidak), kemungkinan besar Anda memiliki rencana yang berada dalam ketidakpastian investasi. Jika ya, Anda harus memilih apa yang akan dilakukan dengannya, dan rollover adalah salah satu opsi.

Apa 5 Pertanyaan Putaran 401 (k) Teratas untuk Ditanyakan kepada Penasihat Anda?

Sebelum memutuskan bahwa rollover tepat untuk Anda, periksa semua opsi Anda.
Pastikan Anda memahami bagaimana biaya paket akan berubah jika Anda menggulirkan dana Anda.
Pertimbangkan kemungkinan konversi Roth, mengubah dolar sebelum pajak menjadi dolar setelah pajak.

Sebelum Anda Mengembalikan 401 (k), Pahami Rencana Anda

Program 401 (k) adalahrekening tabungan iuran pasti yang diuntungkan pajak(bukan program pensiun manfaat pasti), sebagaimana ditetapkan dalam pasal 401 (k) Kode Pendapatan Internal.Kontribusi karyawan maksimum pada tahun 2021 adalah $ 19.500 (atau $ 26.000 untuk mereka yang berusia 50 tahun atau lebih, ketika kontribusi pengejaran ditambahkan).

Paket ini dapat memiliki komponen sebelum pajak atau setelah pajak. Biasanya, banyak investasi tersedia sebagai opsi untuk menumbuhkan aset pensiun Anda, sesuai dengan toleransi risiko Anda.

5 Pertanyaan untuk Ditanyakan

Mengetahui apa yang harus dilakukan dengan rencana Anda dari mantan majikan sangat bergantung pada keadaan di mana Anda berada. Anda harus selalu berkonsultasi dengan penasihat pajak atau keuangan profesional sebelum membuat keputusan apa pun. Berikut adalah lima pertanyaan yang harus Anda ajukan untuk membiarkan cahaya masuk ke loteng 401 (k) Anda.

1. Apa Pilihan Saya?

Ini pertanyaan terpenting.Jawabannya, tergantung pada keinginan dan keadaan Anda, bisa jadi salah satu dari empat berikut, hanya dua di antaranya yang melibatkan rollover.

Simpan uang di tempatnya, jika diizinkan. Anda tidak lagi dapat memberikan kontribusi ke akun, tetapi Anda dapat mengubah cara Anda mengalokasikan dana untuk investasi. Opsi ini juga memungkinkan Anda melakukan penarikan bebas penalti berdasarkan kriteria tertentu. Tanyakan kepada administrator, karena setiap paket berbeda.
Gulirkan uang ke dalam paket 401 (k) Anda saat ini, jika diizinkan. Ini akan menghentikan akun lama Anda. Tindakan ini memberi Anda kendali atas kontribusi dan opsi investasi untuk dana sekali lagi, meskipun Anda, tentu saja, tunduk pada ketentuan rencana baru Anda .
Kas keluar.Opsi ini bisa menjadi cara yang sangat mahal untuk menggunakan uang Anda, karena dana tersebut akandikenakan pajak dan denda yang mungkin berlaku.Misalnya, seorang penduduk Michigan berusia 45 tahun menguangkan akunnya sebesar $ 10.000.Ini akan dikenakan pajak pendapatan biasa.Kita akan menganggap dia termasuk dalam kelompok 24% (pada tahun 2020, itu berarti $ 85.526 hingga $ 163.300 dalam penghasilan kena pajak). Ada juga penalti 10% karena dia berusia di bawah 59½, dan jangan lupa 4,25% lainnya untuk pajak negara bagian Michigan, dengan total 38,25%.4 Untuk menggunakan $ 10.000, dia akan mengeluarkan biaya $ 3.825.
Gulirkan uang ke rekening pensiun individu (IRA).Ini bisa berarti IRA tradisional atau Roth, tergantung pada bagaimana kontribusi Anda diberikan.Dengan melakukan ini, investor membuka pintu ke strategi investasi yang fleksibel, berbeda dengan opsi satu ukuran untuk semua dalam 401 (k).Namun,ada kekurangannya .Ingatlah bahwa Anda dapat memberikan kontribusi 2020 ke IRA hingga hari pajak (15 April 2021), sementara kontribusi 401 (k) harus dilakukan pada akhir tahun kalender.

2. Berapa Biaya Saat Ini dalam Paket Saya?

Rencana investasi tidak gratis.Peraturan Departemen Tenaga Kerja AS 408 (b) (2) mewajibkan pemberi kerja untuk mengungkapkan biaya — yang mencakup rasio biaya investasi, biaya penyedia program, biaya administrasi, dan biaya lain-lain — kepada setiap peserta.

3. Jika Saya Melakukan Rollover, Bagaimana Biaya Berubah?

Setiap profesional investasi diwajibkan oleh Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) untuk mengungkapkan biaya yang terkait dengan setiap investasi secara cukup rinci sehingga investor memahami kewajiban tersebut dengan jelas.

4. Apakah Konversi Roth Sesuatu yang Harus Saya Pertimbangkan?

IRS memungkinkan Anda untuk mengkonversi sejumlah aset pensiun sebelum pajak menjadi kontribusi Roth setelah pajak .Sebelum tahun 2010, hanya mereka dengan pendapatan kotor yang disesuaikan di bawah $ 100.000 yang memenuhi syarat untuk konversi.Sekarang tidak ada batasan pendapatan, tetapi adabanyak aturan dan implikasi pajak yang harus diperhatikan.

5. Jika Saya Melakukan Rollover, Keuntungan Apa yang Bisa Saya Sadari?

Ini akan membuat percakapan mengenai “mengapa” dari rollover. Investor harus menyesuaikan diri dengan profesional yang memahami apa yang ingin mereka capai. Seorang penasihat harus mendiskusikan pro dan kontra mengenai rollover berdasarkan situasi spesifik dan situasi investor saat ini.

Garis bawah

Uang pensiun Anda penting. Ketahui opsi Anda sepenuhnya. Bertemu dengan akuntan Anda jika penasihat keuangan Anda tidak memahami masalah pajak, dan, seperti biasa, jangan lakukan apa pun yang Anda tidak yakin atau tidak nyaman. Ada banyak keuntungan dan kerugian dari rollover dan konversi Roth, jadi tindakan terbaik Anda adalah melakukan pekerjaan rumah Anda, mengetahui aturannya, dan mencari nasihat profesional.