529 risiko untuk mengambil (atau tidak) – (Keuangan)

Kebanyakan orang mulai melihat rencana 529 yang diuntungkan pajaksegera setelah kelahiran bayi pertama mereka.Tapi ini bisa sangat menakutkan bagi penabung pertama kali karena tampaknya 529 opsi, aturan, dan peraturan berbeda yang menyertai dana ini.Nama panggilan 529 berasal dari Bagian 529 Kode Pendapatan Internal, yang memungkinkan kontribusi tumbuh bebas pajak jika digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat. Dalam artikel ini, kita menjelajahi dasar-dasar rencana ini dan menguraikan beberapa risiko terbesar yang harus Anda hindari.

Apa 529 risiko untuk mengambil (atau tidak)?

Jangan menunda memasukkan uang Anda ke dalam rencana 529.
Dana berbasis usia menyesuaikan strategi investasi mereka berdasarkan kapan Anda berencana melakukan penarikan, sehingga Anda dapat menunggangi gelombang di pasar.
Pertimbangkan pro dan kontra dari rencana tabungan uang sekolah prabayar.
Jangan menghabiskan uang untuk pengeluaran yang tidak memenuhi syarat.
Anda dapat membandingkan belanja antar rencana — Anda tidak diwajibkan untuk berinvestasi di negara bagian Anda 529.
Jadilah penabung yang baik.

Apa Itu Rencana 529?

Rencana 529 hanyalah salah satu cara untuk mengumpulkan tabungan yang diuntungkan pajak untuk biaya pendidikan.Anda juga dapat memilih untuk menyelidiki opsi tabungan lainnya termasuk rekening tabungan pendidikan Coverdell, rekening Hadiah Seragam untuk Anak di Bawah Umur, rekening Uniform Transfer to Minors Act, sekuritas kota bebas pajak, dan obligasi tabungan.

Jika Anda tinggal di salah satu dari 34 negara bagian atau District of Columbia, Anda dapat memanfaatkan pengurangan pajak negara bagian Anda untuk 529 kontribusi selain tunjangan federal.Pengurangan ini berkisar dari $ 10.000 per kontributor untuk Oklahoma dan Mississippi hingga pukulan ganda Pennsylvania— $ 15.000 per kontributor per penerima.34

Referensi cepat

Tiga puluh empat negara bagian dan DC menawarkan potongan pajak kepada penduduk untuk 529 kontribusi rencana.

Semakin Anda fokus untuk menemukan cara terbaik untuk mengumpulkan uang yang akan dibutuhkan bayi Anda untuk biaya pendidikan di masa depan, semakin kompleks keputusannya. Sangat menggoda untuk mengocok brosur ke laci meja bawah Anda dan menandai situs web yang perlu dikhawatirkan nanti. Ini adalah risiko pertama dan terbesar dari semua rencana tabungan pendidikan.

Risiko # 1: Tidak Melakukan Apa-apa Saat Waktu Ada di Sisi Anda

Biaya kuliah masuk dengan tingkat inflasi yang jauh lebih tinggi daripada perekonomian secara keseluruhan. Proyektor Biaya Perguruan Tinggi FinAid.com menetapkan tingkat inflasi biaya kuliah di 7.0%. Sebaliknya, Kalkulator Inflasi AS , menggunakan Indeks Harga Konsumen (CPI) saat ini, menempatkan inflasi ekonomi secara keseluruhan pada 2,3% selama 12 bulan yang berakhir pada Desember 2019.

Pengembalian dari rekening tabungan biasa secara signifikan tertinggal dari tingkat inflasi uang sekolah. hasil persentase tahunan (APYs) untuk bunga majemuk meningkat seiring waktu, semakin cepat Anda memulainya, semakin baik.

Tip

Jangan biarkan kelumpuhan analisis merampas manfaat dari memulai lebih awal. Anda biasanya dapat membuka paket penggajian setoran otomatis melalui perusahaan Anda hanya dengan $ 25. Pertimbangkan salah satu dari rencana berikut.

Savings Plans

Rencana tabungan sebenarnya adalah rencana investasi yang diawasi oleh kantor negara yang rencananya Anda sumbangkan — umumnya bendahara negara atau pengawas keuangan. Negara biasanya mensubkontrakkan operasi rencana ke layanan keuangan seperti Upromise, JP Morgan Asset Management, atau Vanguard. Uang yang Anda kontribusikan diinvestasikan melalui satu atau lebih dana negara, seperti reksa dana, dan setiap negara bagian memiliki aturannya sendiri.

529 tabungan rencana pada awalnya dirancang hanya untuk membayar biaya pendidikan pasca sekolah menengah.Namun pada 2017,Undang -Undang Pemotongan dan Pekerjaan Pajak (TCJA) memperluas rencana untuk menutupi biaya tertentu yang terkait dengan pendidikan K to12. TheSetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act tahun 2019 memperluas 529 rencana tabungan lebih jauh, memungkinkan peserta untuk menggunakan dana tersebut untuk membayar biaya tertentu yang terkait dengan program magang yang memenuhi syarat dan untuk membayar hingga $ 10.000 dari hutang pinjaman siswa.

Rencana Pendidikan

Jika Anda takut dengan kinerja pasar saham, Anda mungkin menemukan kategori lain yang lebih kecil yaitu 529-an lebih menarik.Sebuah prabayar kuliah 529 rencana berarti bahwa daripada harus tunduk tabungan Anda ketidakpastian terhadap pasar saham, Anda menggunakan dolar hari ini untuk membeli kredit kuliah yang akan digunakan untuk pendidikan perguruan tinggi anak-anak Anda.Itu seperti voucher.Kamar dan pondokan tidak tercakup dalam paket biaya kuliah prabayar 529, jadi sebagian dari uang tunai Anda masih harus dimasukkan ke dalam paket tabungan 529 untuk tujuan itu.

Masing-masing rencana ini membuat Anda menghadapi beberapa risiko bawaan. Mengelola dana dalam rencana 529 Anda memerlukan pilihan apakah akan menabung dalam satu atau kedua rencana dan memikirkan cara Anda mengatasi tantangan penanganannya.

Risiko # 2: Pasar Jatuh Saat Anda Membutuhkan Uang Tunai

Memilih rute rencana tabungan berarti Anda bertaruh bahwa portofolio investasi dana Anda akan cukup berhasil untuk mengumpulkan uang yang Anda butuhkan. Big Bad Wolf dari manajemen tabungan-rencana adalah volatilitas pasar secara keseluruhan , lebih dari kinerja buruk reksa dana tertentu. Tantangan lainnya adalah seberapa banyak waktu yang Anda bersedia habiskan untuk mengelola uang itu.

Tip

Satu tempat untuk mendapatkan bantuan adalah melalui dana berbasis usia — kategori yang biasanya ditawarkan bersama dengan opsi yang lebih berorientasi pada pertumbuhan. Disebut juga usia atau target waktu, dana terkelola ini menyesuaikan strategi investasi mereka berdasarkan kapan Anda berencana menarik uang untuk membayar kuliah. Investasi dana cenderung lebih agresif atau menghasilkan lebih tinggi jika Anda memiliki waktu tunggu yang lebih lama. Semakin cepat Anda membutuhkannya, semakin konservatif investasi, memastikan sejumlah uang bahkan jika pasar jatuh. Strategi yang ditargetkan ini tidak menghilangkan semua risiko, tetapi meminimalkan risiko secara cerdas dan otomatis.

Tapi hati-hati dengan biaya. Karena mereka adalah dana yang dikelola, banyak yang memiliki biaya yang sangat tinggi. Di sinilah menemukan laporan tentang dana 529 yang memiliki biaya terendah di savingforcollege.com. Cari lebih lanjut untuk dana berbasis usia dan Anda akan menemukan itu bukan jenis yang paling murah. Memilih mereka melibatkan pengorbanan.

Risiko # 3: Dengan Uang Kuliah Prabayar, Satu Ukuran Tidak Cocok untuk Semua

Katakanlah Anda membeli konsep uang sekolah besok dengan harga hari ini.Anda melihatnya sebagai keuntungan bahwa Anda tidak harus mengelola pertumbuhan uang, negara melakukannya — seperti program pensiun.Tetapi tidak hanya jumlahnegara bagian yang menawarkan program uang muka prabayar menyusut, tetapi beberapa rencana juga kekurangan dana — sekali lagi, seperti program pensiun.

Serupa dengan pembayaran poin di muka untuk hipotek, Anda biasanya membayar premi di atas harga aktual hari ini untuk membeli kredit sekolah prabayar, tetapi ini masih tampak seperti pembelian yang cukup bagus.Bahasa promosi biasanya sangat persuasif, namun seperti yang dilaporkan Forbes, sebagian besar negara bagian tidak benar-benar menjamin bahwa pembayaran di muka Anda akan menutupi biaya kuliah yang sebenarnya untuk anak Anda ketika hari itu tiba. Anda mungkin akan mendapatkan penilaian ekstra yang cukup besar dan biaya baru untuk menutupi kekurangan dana, terutama di negara bagian yang memangkas biaya pendidikan. Dan kemudian ada masalah rumit tentang pilihan sekolah dan kinerja siswa. Seberapa besar kemungkinan
semua anak Anda ingin pergi ke perguruan tinggi yang Anda pilih untuk mereka? Seberapa yakin Anda bahwa mereka semua akan masuk — atau melalui — perguruan tinggi itu?

Kelemahan dari paket prabayar adalah kurangnya fleksibilitas.Misalnya, siswa harus menghadiri sekolah setidaknya paruh waktu agar kredit dapat diterapkan. Jauh dari mudah mentransfer kredit uang sekolah prabayar ke sekolah lain bahkan di negara bagian yang sama, dan Anda jarang dapat menebusnya atau mendekati nilai penuhnya kecuali di institusi yang ditunjuk.Rencana tersebut memiliki “sejarah kesulitan,” menurut Reuters.

Tip

Menempatkan sebagian dari uang kuliah keluarga Anda ke dalam rencana biaya sekolah prabayar memang menjadi pembelian terbaik, tetapi menjaga fleksibilitas dengan memasukkan sisanya ke dalam tabungan rencana tabungan 529 dapat menjadi lindung nilai yang penting.Yang juga membantu adalah keputusan bahwa penerima atau penerima paket 529 dapat diubah setahun sekali, selama Anda menyimpannya dalam keluarga.IRS menyebutnya rollover dan sangat spesifik tentang siapa yang memenuhi syarat sebagai keluarga:

Pasangan
Saudara laki-laki, perempuan, saudara tiri, atau saudara tiri
Ayah, ibu, atau leluhur salah satunya
Ayah tiri atau ibu tiri
Putra atau putri dari saudara laki-laki atau perempuan
Kakak atau adik dari ayah atau ibu
Menantu laki-laki, menantu perempuan, ayah mertua, ibu mertua, ipar laki-laki, atau saudara ipar perempuan
Pasangan dari setiap individu yang tercantum di atas
Putra, putri, anak tiri, anak angkat, anak angkat, atau keturunan dari semua ini
Sepupu pertama

Risiko # 4: Anda Menghabiskan 529 Uang untuk Pengeluaran yang Tidak Memenuhi Syarat

Kontribusi Anda tidak dapat dibatalkan.Sebagai pemilik akun, jika Anda perlu menggunakan kembali uang dalam tabungan 529 untuk sesuatu yang tidak terkait dengan pendidikan, Anda dapat melakukannya.Ada beberapa penalti.Anda akan kehilangan manfaat pajak dan harus membayar kembali potongan pajak negara bagian berdasarkan kontribusi ditambah denda federal 10% atas penghasilan.13 Namun demikian, Anda dapat memperoleh kembali pokok tersebut — masih menjadi milik Anda. Menerapkan sanksi finansial merupakan penghalang psikologis yang baik untuk membuat Anda tetap hidup dalam batasan 529 buku peraturan, tetapi terkadang prioritas harus diubah.

Tip

Lapisan perlindungan lain untuk dana perguruan tinggi adalah memiliki dana darurat yang memadai yang siap diakses — biasanya dihitung cukup untuk menutupi biaya normal selama tiga hingga enam bulan. Gunakan itu sebelum melanggar rencana 529 Anda.

Risiko # 5: Dana Negara 529 yang Anda Pilih Berkinerja Buruk

Kepemilikan yang terdiversifikasi dengan baik di dana investasi 529 menawarkan perlindungan terhadap pasar yang buruk dan kinerja masa lalu mungkin memberi Anda beberapa panduan tentang investasi mana yang harus dipilih. Tetapi kontrol terbesar atas penghasilan Anda berasal dari memeriksa biaya dalam paket 529 Anda.

Biaya manajemen yang lebih besar dan biaya overhead dana dari operator bermerek dapat membebani Anda sebanyak satu poin penuh, atau bahkan sedikit lebih banyak, dari tingkat pengembalian investasi Anda. Banyak yang ditagih di muka sebelum uang Anda digunakan. Mereka mungkin terdengar kecil — seperempat poin di sini atau setengah poin di sana — tetapi terobosan mereka menghasilkan banyak uang dari waktu ke waktu.

Tip

Anda tidak diwajibkan untuk menggunakan opsi tabungan 529 negara bagian Anda. Toko perbandingan untuk dana yang dijual langsung dan dana pribadi. Meskipun negara bagian adalah satu-satunya yang menawarkan rencana biaya sekolah prabayar, perusahaan keuangan swasta dan konsorsium perguruan tinggi menawarkan 529 rencana tabungan yang memenuhi syarat.

Seorang perencana keuangan independen dapat mengevaluasi dana yang dijual langsung dengan biaya terendah untuk Anda dan mengikuti tenggat waktu dan pemotongan. Anda dapat secara mental menghapus biaya yang Anda bayarkan kepada perencana sebagai pengeluaran tambahan yang diperlukan, dan Anda mungkin akan melihat penghematan tunai yang sebenarnya dalam jangka panjang.

Risiko # 6: Anda Tidak Pandai Menyimpan Uang

Anda mungkin adalah risiko terbesar bagi peluang anak-anak Anda untuk lulus tanpa hutang pendidikan yang melumpuhkan, belum lagi untuk masa pensiun Anda yang nyaman, dan mungkin harga diri dan keharmonisan keluarga jangka panjang Anda jika Anda tidak dapat menguasai menabung.. Ada strategi yang dapat membuat prosesnya sedikit lebih enak, terutama jika Anda lebih cenderung membeli tiket lotere daripada menyimpan dolar cadangan di bank.

Kendaraan tabungan baru adalah rekening tabungan yang ditautkan dengan hadiah. Setoran minimum Anda berfungsi ganda sebagai tiket yang memenuhi syarat dalam lotere atau undian yang memberikan hadiah uang tunai kepada pemenang yang dipilih secara acak, biasanya dari daftar panjang hadiah kecil dan daftar pendek — bahkan mungkin hanya satu per bulan — hadiah mencolok dan berjumlah besar. Serikat kredit di semakin banyak negara bagian menyiapkan akun ini, dan undang-undang federal sedang dikerjakan.

Setoran Anda tetap berada di rekening tabungan, tetapi Anda dapat pergi dengan uang ekstra dari hadiah.Satu kelompok tabungan yang terkait dengan hadiah, Save to Win, telah memiliki 142 serikat kredit yang berpartisipasi dan sedang mengasah penawarannya untuk menemukan formula ajaib terbaik untuk menarik dan memberi penghargaan kepada non-penabung yang sebelumnya tidak bisa ditabung. PBS NewsHour menyebutnya “lotre di mana Anda tidak bisa kalah”.

Itu benar, meskipun jika Anda tidak memenangkan hadiah, tabungan Anda dalam paket tidak mengakumulasi pertumbuhan pendapatan dari paket 529 konvensional. Solusi terbaik itu sederhana — jangan tinggalkan mereka di sana.

Tip

Gulirkan saldo menjadi paket 529 yang memenuhi syarat untuk penerima pilihan Anda setidaknya setelah satu tahun. Setelah itu, Anda dapat mulai membuat setoran tambahan langsung ke 529 baru Anda atau menyalurkannya melalui rekening tabungan yang ditautkan dengan hadiah secara bertahap.

Garis bawah

Sementara tabungan 529 yang diuntungkan pajak dan dana sekolah prabayar memiliki jebakan, pemilik rencana yang waspada dapat mengimbangi risiko dengan strategi cerdas dan pilihan yang tepat. Ada opsi bijaksana pajak yang cocok untuk hampir semua orang.

Pos-pos Terbaru

Gramm-Leach-Bliley Act of 1999 (GLBA)
Pertanyaan Wawancara Umum untuk Auditor Internal
Zero-Volatility Spread (Z-spread)
ZZZZ BEST
ZWD (Zimbabwe Dollar)
Z tranche
Z-Score
Zonasi
Peraturan Zonasi
Zona Perjanjian yang Mungkin (Zopa)
Zona dukungan dan contoh
Zona resistensi
ZOMMA Didefinisikan
Zombies.
Judul Zombie.
Penyitaan Zombie
ETF zombie
Hutang Zombie
Zombie Bank.
ZMK (Zambia Kwacha)