8 alasan untuk tidak pernah meminjam dari 401 (k) Anda – (Keuangan)

Menyelami rencana 401 (k) Anda umumnya merupakan ide yang buruk, menurut sebagian besar penasihat keuangan. Tetapi nasihat itu tidak menghalangi sekitar seperempat orang yang memiliki salah satu dari rekening ini untuk merampok dana mereka.

Beberapa pemegang program ini menarik uang langsung dari rekening mereka, seringkali di bawah ketentuan kesulitan yang memungkinkan pengeluaran dana seperti itu.Tetapi sekitar tiga kali lebih banyak orang yang meminjam sementara dari 401 (k) mereka atau dari akun yang sebanding, seperti 403 (b) atau 457, menurut data dari Transamerica Center for Retirement Studies.

Pinjaman semacam itu bisa tampak memikat. Kebanyakan 401 (k) s memungkinkan Anda meminjam hingga 50% dari dana yang ada di akun, dengan batas $ 50.000, dan hingga lima tahun. Karena dana tidak ditarik, hanya dipinjam, pinjaman tersebut bebas pajak. Anda kemudian membayar kembali pinjaman tersebut secara bertahap, termasuk pokok dan bunganya.

Apa 8 alasan untuk tidak pernah meminjam dari 401 (k) Anda?

Sebagian besar paket 401 (k) memungkinkan Anda meminjam hingga 50% dari dana pribadi Anda hingga lima tahun, dengan suku bunga rendah, dan akun Anda sendiri menerima bunga kembali.
Sebelum meminjam, pertimbangkan bahwa Anda harus membayar kembali pinjaman dengan dolar setelah pajak, dan Anda bisa kehilangan pendapatan investasi atas uang tersebut saat uang itu keluar dari akun.
Jika Anda kehilangan pekerjaan, Anda harus membayar kembali pinjaman lebih cepat — pada tanggal jatuh tempo pengembalian pajak berikutnya.
Jika Anda gagal membayar pinjaman, jumlah yang masih terhutang akan diubah menjadi penarikan, dan pajak serta kemungkinan denda akan jatuh tempo.

Tingkat bunga pinjaman 401 (k) cenderung relatif rendah, mungkin satu atau dua poin di atas suku bunga utama , yang kurang dari yang akan dibayar banyak konsumen untuk pinjaman pribadi. Juga, tidak seperti pinjaman tradisional, bunganya tidak pergi ke bank atau pemberi pinjaman komersial lainnya, itu pergi ke Anda. Karena “bunga” dikembalikan ke akun Anda, beberapa orang berpendapat, biaya pinjaman dari dana 401 (k) Anda pada dasarnya adalah pembayaran kembali ke diri Anda sendiri untuk penggunaan uang tersebut.

Perbedaan ini mendorong konselor keuangan tertentu untuk mendukung pinjaman dana pensiun , setidaknya bagi orang yang tidak memiliki pilihan yang lebih baik untuk meminjam uang. Namun, lebih banyak penasihat, menasihati praktik tersebut, hampir dalam keadaan apa pun. Meminjam dari 401 (k) Anda, kata mereka, bertentangan dengan hampir semua prinsip investasi jangka panjang yang telah teruji oleh waktu.

Mengapa Meminjam (Biasanya) Merupakan Ide Buruk

Berikut adalah delapan alasan utama Anda mungkin tidak boleh memasukkan ke dalam rencana 401 (k) Anda sampai pensiun atau menggunakannya sebelumnya sebagai celengan untuk pinjaman.

1. Pembayaran kembali akan membebani Anda lebih dari kontribusi awal Anda.

Keuntungan utama yang diklaim sebagai pinjaman 401 (k) —bahwa Anda hanya meminjam dari diri Anda sendiri, dengan sedikit uang — dengan cepat menjadi dipertanyakan setelah Anda memeriksa bagaimana Anda harus membayar kembali uang tersebut.

Ingatlah bahwa dana yang Anda pinjam dikontribusikan ke 401 (k) dengan basis sebelum pajak. Tetapi Anda akan membayar sendiri kembali pinjaman tersebut dengan uang setelah pajak. Jika Anda termasuk dalam kelompok pajak 24% , misalnya, setiap $ 1 yang Anda peroleh untuk membayar kembali pinjaman Anda sebenarnya hanya menyisakan 76 sen untuk tujuan itu; sisanya untuk pajak penghasilan.

Dengan kata lain, dalam kelompok pajak seperti itu, membuat dana Anda utuh kembali pada dasarnya akan membutuhkan kerja hampir seperempat lebih banyak daripada saat Anda memberikan kontribusi awal.

2. Rendahnya “suku bunga” mengabaikan biaya peluang.

Saat Anda meminjam dana dari akun Anda, mereka tidak akan mendapatkan hasil investasi apa pun . Penghasilan (kemungkinan) yang terlewat itu perlu diseimbangkan dengan istirahat yang seharusnya Anda peroleh karena meminjamkan uang kepada diri Anda sendiri dengan suku bunga rendah.

“Merupakan hal yang umum untuk mengasumsikan bahwa pinjaman 401 (k) secara efektif bebas biaya karena bunganya dibayarkan kembali ke akun 401 (k) milik peserta,” kata James B. Twining, CFP®, CEO dan pendiri Financial Plan , Inc. , di Bellingham, Wash. Namun, Twining menunjukkan bahwa “ada biaya ‘peluang’, sama dengan pertumbuhan yang hilang pada dana pinjaman. Jika akun 401 (k) memiliki pengembalian total 8% untuk tahun di mana dana telah dipinjam, biaya pinjaman itu secara efektif 8%. (Itu] pinjaman yang mahal. “

3. Anda mungkin berkontribusi lebih sedikit ke dana selama Anda memiliki pinjaman

Jika Anda meminjam uang dari akun 401 (k) Anda, beberapa rencana memiliki ketentuan yang melarang Anda memberikan kontribusi tambahan sampai saldo pinjaman dilunasi. Meskipun rencana Anda tidak menetapkan hal ini, Anda mungkin tidak mampu memberikan kontribusi saat Anda melunasi pinjaman.

Pembekuan dana tambahan seperti itu akan menghilangkan rekening uang yang seharusnya, dalam jangka panjang, berlipat ganda nilainya melalui pendapatan majemuk. Sebagian besar perhitungan menunjukkan bahwa uang Anda akan berlipat ganda, rata-rata, setiap delapan tahun saat diinvestasikan. Kesenjangan dalam apa yang mungkin telah Anda hasilkan akan lebih lebar lagi jika kontribusi yang Anda lewati menyebabkan ketidaksesuaian dengan dana tersebut oleh majikan Anda — karena keuntungan seperti itu pada dasarnya mewakili uang investasi gratis untuk Anda.

4. Jika situasi keuangan Anda memburuk, Anda bisa kehilangan lebih banyak uang.

Kekurangan di atas mengasumsikan Anda dapat melakukan pembayaran yang dijadwalkan ke dana Anda tepat waktu dan tanpa kesulitan yang tidak semestinya. Dan sebagian besar — 90%, faktanya — dari mereka yang meminjam dari rencana 401 (k) mereka mampu melakukan hal itu, menurut sebuah studi oleh Wharton Pension Research Council.

Namun, jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman tersebut, implikasi keuangannya berubah dari buruk menjadi lebih buruk. Itu karena, jika Anda gagal membayar pinjaman 401 (k), pinjaman tersebut diubah menjadi penarikan. Akibatnya, kecuali Anda memenuhi syarat untuk penarikan yang sulit, saldo pinjaman terutang, minimal, akan dikenakan pajak dengan tarif pajak penghasilan Anda saat ini. Jika Anda berusia di bawah 59½ tahun, Anda juga akan dikenakan penalti penarikan awal 10% atas jumlah yang Anda pinjam.

5. Kehilangan pekerjaan atau keberangkatan menyetel ulang jam pembayaran kembali.

Jika Anda berhenti atau kehilangan pekerjaan, Anda hanya akan memiliki waktu yang diamanatkan di mana Anda akan diminta untuk melunasi pinjaman dari 401 (k) atau dana pensiun lainnya. Reformasi pajak yang mulai berlaku pada tahun 2018 memperpanjang waktu tersebut dari 60 hari sebelumnya setelah Anda meninggalkan pekerjaan hingga tanggal jatuh tempo pengembalian pajak federal Anda berikutnya, dengan ketentuan setidaknya 60 hari setelah Anda keluar dari pekerjaan tersebut.

Namun, meninggalkan majikan Anda ketika Anda memiliki pinjaman 401 (k) yang belum dibayar adalah membatasi, setidaknya. Anda akan dipaksa untuk mendapatkan saldo terutang dalam waktu yang lebih singkat, kemungkinan besar, daripada lima tahun, yang biasanya Anda miliki. Jika Anda tidak dapat membayar kembali uang tersebut, pinjaman akan diperlakukan sebagai penarikan, dengan semua implikasi yang menyertainya untuk membayar pajak penghasilan dan denda.

Alternatifnya, adanya pinjaman yang akan sulit Anda bayar segera dapat membelenggu Anda pada pekerjaan yang tidak lagi Anda nikmati, atau memaksa Anda untuk melewatkan kesempatan yang lebih baik jika ada yang datang.

26%

Jumlah rata-rata yang dipinjam oleh peserta program berusia 20-an dari 401 (k) mereka.

6. Anda akan kehilangan bantalan finansial.

Penasihat
yang menasihati agar tidak mengambil pinjaman 401 (k) melakukannya sebagian karena aset ini suatu hari nanti mungkin merupakan aset terakhir yang mungkin untuk mencegah bencana keuangan. Jika Anda menggunakan “opsi nuklir” ini dan memanfaatkan uangnya sekarang, ketika opsi lain mungkin masih tersedia, 401 (k) Anda mungkin habis, paling banter, dan asetnya tidak akan ada jika dan ketika keuangan Anda benar-benar putus asa .

7. Pinjaman dapat mendorong Anda untuk melanggengkan praktik keuangan yang buruk.

Meminjam dari masa depan Anda secara literal mungkin — memang, seharusnya — mendorong Anda untuk memeriksa apakah dan bagaimana Anda sampai pada titik ini dalam keuangan Anda. Kebutuhan untuk meminjam dari tabungan dapat menjadi tanda bahaya yang membantu — peringatan bahwa Anda hidup di luar kemampuan Anda dan perlu mempertimbangkan perubahan pada gaya hidup Anda.

Ketika Anda tidak dapat menemukan cara untuk mendanai gaya hidup Anda, selain dengan mengambil uang dari masa depan Anda, inilah saatnya untuk secara serius mengevaluasi kembali kebiasaan belanja Anda. Itu termasuk membuat, atau menyesuaikan, melunasi hutang yang terakumulasi .

8. Anda tidak mungkin membayar kembali pinjaman dengan cepat.

Penasihat memperingatkan agar tidak memiliki keyakinan tinggi bahwa Anda akan membayar kembali pinjaman dari 401 (k) Anda tepat waktu — yaitu, dalam waktu kurang dari lima tahun biasanya Anda diizinkan untuk mengambil dana. “Orang-orang berpikir bahwa mereka akan melakukan penarikan nanti, tetapi itu tidak pernah terjadi,” kata Insight Financial Strategists LLC , Waltham, Mass.

Sebagian karena jumlah pokok pinjaman yang sangat besar, terutama di kalangan kaum muda. Mereka yang menyerbu 401 (k) mereka meminjam rata-rata 11% dari asetnya. Untuk peserta paket berusia 20-an, jumlahnya jauh lebih tinggi, mencapai 26% dari tabungan.

Benar, persentase itu turun seiring bertambahnya usia, turun menjadi 19% untuk mereka yang berusia 30-an, 13% untuk mereka yang berusia 40-an, dan 10% untuk mereka yang berusia 50-an. Angka tersebut hanya 8% untuk mereka yang berusia 60-an.

Angka-angka itu hampir tidak meyakinkan, namun, ketika Anda mempertimbangkan bahwa peminjam 401 (k) yang lebih tua, bahkan jika mereka menekan akun mereka lebih sedikit, mungkin juga memiliki periode yang lebih pendek sebelum pensiun untuk mengisi kembali dananya.

Pos-pos Terbaru

Gramm-Leach-Bliley Act of 1999 (GLBA)
Pertanyaan Wawancara Umum untuk Auditor Internal
Zero-Volatility Spread (Z-spread)
ZZZZ BEST
ZWD (Zimbabwe Dollar)
Z tranche
Z-Score
Zonasi
Peraturan Zonasi
Zona Perjanjian yang Mungkin (Zopa)
Zona dukungan dan contoh
Zona resistensi
ZOMMA Didefinisikan
Zombies.
Judul Zombie.
Penyitaan Zombie
ETF zombie
Hutang Zombie
Zombie Bank.
ZMK (Zambia Kwacha)