Akun Tabungan Perguruan Tinggi: A.S. vs Kanada – (Keuangan)

Setiap orang tua memimpikan hari ketika anak-anak mereka pergi ke perguruan tinggi.Bagaimanapun, ini adalah titik yang menentukan dalam kehidupan setiap orang.Tapi mari kita hadapi itu, kuliah atau universitas membutuhkan banyak uang.Jadi masuk akal untuk memiliki rencana menabung untuk acara kehidupan yang sangat penting ini.Sementara orang Amerika dapat menabung untuk pendidikan anak-anak mereka dalam rencana investasi yang diuntungkan pajak, anak Kanada dapat memperoleh hibah yang diberikan kepada mereka saat lahir.Melalui Hibah Tabungan Pendidikan Kanada (CESG), orang tua dapat mulai menabung untuk pendidikan anak-anak mereka secara harfiah pada hari pertama.Lebih baik lagi, pemerintah Kanada akan ikut campur. Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut tentang program ini dan perbedaannya dari 529 paket yang tersedia untuk orang tua di Amerika.

Apa Akun Tabungan Perguruan Tinggi: A.S. vs Kanada?

Hibah Pendidikan dan Tabungan Kanada adalah program berbasis insentif di mana pemerintah federal mencocokkan kontribusi yang diberikan ke RESP hingga persentase tertentu.
Kontribusi dikembalikan jika penerima tidak menghadiri institusi pasca sekolah menengah dalam waktu 36 tahun sejak tanggal rekening dibuka.
Orang tua tidak dikenakan pajak atas kontribusi yang diinvestasikan tetapi mereka dikenakan pajak atas pendapatan investasi yang ditarik dari RESP dan tidak digunakan untuk biaya pendidikan.
529 kontribusi rencana dibuat dengan dolar setelah pajak, di mana pendapatan yang terakumulasi tumbuh bebas pajak di tingkat federal.

Apa Itu CESG?

Hibah Pendidikan dan Tabungan Kanada adalah program berbasis insentif yang memungkinkan warga Kanada menerima hibah atas uang yang mereka tabung untuk pendidikan anak, baik itu orang tua, anggota keluarga lain, atau teman. Begini cara kerjanya.

Orang tua membuka Rencana Tabungan Pendidikan Terdaftar (RESP) di bank, credit union, atau lembaga keuangan lainnya.Seperti disebutkan di atas, siapa pun dapat berkontribusi — orang tua, bibi, paman, teman, atau kakek nenek.Karena RESP adalah akun investasi, mungkin ada biaya yang dilampirkan.Para orang tua harus berhati-hati dalam memilih salah satu yang cocok untuk anak-anak mereka.

Pemerintah kemudian mencocokkan uang tersebut hingga persentase tertentu dan menyetorkannya ke RESP.Kontribusi yang sesuai inilah yang membentuk Hibah Pendidikan dan Tabungan Kanada.Program ini menyediakan 20% kumpulan dasar dari $ 2.500 pertama dari kontribusi untuk semua keluarga, dengan hibah maksimum $ 500 per tahun. Keluarga berpenghasilan rendah mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan hibah tambahan.Untuk tahun 2020, keluarga yang berpenghasilan antara $ 48.535 dan $ 97.069 berhak atas hibah 10% tambahan dari $ 500 pertama.Mereka dengan pendapatan keluarga yang disesuaikan dibawah $ 48.535 dapat menerima penghargaan tambahan sebesar 20% dari $ 500 pertama. Setiap anak bisa mendapatkan hingga $ 7.200 dalam bentuk hibah seumur hidup.

Orang tua tidak dapat memotong kontribusi ataspajak penghasilan mereka.Namun, penghasilan tidak kena pajak selama mereka tetap dalam RESP.

Gaji RESP Mahasiswa

Setelah penerima terdaftar di lembaga pasca sekolah menengah yang disetujui, mereka menerima pembayaran yang disebut pembayaran bantuan pendidikan (EAP) dari RESP mereka.Sayangnya, siswa yang menerima dana dari RESP harus membayar pajak penghasilan atas pembayaran tersebut. Tetapi pajak yang mereka bayarkan kemungkinan besar akan jauh lebih kecil daripada yang dibayarkan orang tua dengan uang yang sama karena siswa biasanya tidak memperoleh banyak uang.

Tapi ada satu tangkapan.Anak tersebut harus mengikutiprogram pelatihanpendidikan pasca sekolah menengah yang disetujui, seperti perguruan tinggi atau sekolah perdagangan, dalam waktu 36 tahun sejak membuka akun untuk mendapatkan manfaat penuh.Kontribusi dikembalikan jika penerima tidak bersekolah dan pemerintah akan mengambil kembali uang hibah.6 Tetapi uang itu mungkin tidak hilang seluruhnya karena pemegang rekening mungkin dapat mentransfer sisanya kepada anak lain.

Anda tidak perlu membayar pajak penghasilan atas kontribusi yang Anda investasikan.Namun, setiap pendapatan investasi yang ditarik dari RESP dan tidak digunakan untuk biaya terkait pendidikan akan dikenakan pajak penghasilan dan pajak denda 20%.Pembayaran ini disebut pembayaran pendapatan terakumulasi (AIP).9

Memberikan RESP

Bahkan beberapa dolar per minggu bertambah dengan cepat. Misalnya, investasi $ 9,62 per minggu menambahkan hingga $ 500 dalam setahun. Jika Anda memenuhi persyaratan pendapatan, jumlah ini cocok dengan $ 200. Dalam satu tahun, Anda akan menghemat $ 700 — sebelum bunga — untuk anak Anda.

Jika Anda mulai melakukan ini pada tahun pertama kehidupan anak Anda, kontribusi Anda akan menjadi $ 8.500 sebelum mendapatkan bunga apa pun. Jika tingkat hibah tetap sama, Anda dapat menerima sebanyak $ 3.400 dari pemerintah. Putra atau putri Anda akan mendapatkan jumlah dasar $ 11.900 untuk pendidikan. Bergantung pada investasi Anda, itu bisa tumbuh menjadi jumlah yang substansial dengan penggabungan .

Ada juga program hibah, di mana Anda bisa mendapatkan lebih banyak uang untuk RESP Anda dari pemerintah jika Anda memenuhi persyaratan pendapatan.Misalnya, anak Anda dapat memenuhi syarat untuk menerima JaminanBelajar Kanada senilai $ 500.Jika Anda terus memenuhi persyaratan, Anda dapat menerima $ 100 lagi per tahun untuk mendanai RESP anak Anda sampai mereka mencapai usia 15 tahun. Tidak ada kontribusi pribadi yang diperlukan, dan Anda dapat menerima maksimum $ 2.000 dari Canada Learning Bonds.

Bagaimana Perbandingan Rencana 529 Amerika?

Rencana 529 Amerikitarip dengan RESP karena merupakan sarana investasi bagi orang tua untuk berkontribusi pada pendidikan anak mereka.Kontribusi yang dibuat untuk 529 rencana dibuat dengan dolar setelah pajak , dan pendapatan yang terkumpul dalam rencana tumbuh bebas pajak di tingkat federal.

Keuntungan terbesar dari struktur ini adalah Anda akhirnya tidak membayar pajak atas penarikan Anda jika mereka menggunakan biaya pendidikan yang memenuhi syarat.Namun, Anda memberikan kontribusi dengan dolar setelah pajak.Itu berarti orang tua berpenghasilan tinggi membayar tarif pajak yang lebih tinggi atas kontribusi mereka daripada siswa yang menerima uang itu.Di sisi lain, mayoritas negara bagian menawarkan potongan pajak negara bagianuntuk kontribusi orang tua.1 Namun, sebagian besar negara bagian, tidak memiliki program yang sesuai dengan hibah, meskipun sejumlah penawaran berjumlah antara $ 100 hingga $ 500.

Referensi cepat

Ingat — negara bagian Anda mungkin menawarkan manfaat pajak untuk 529 kontribusi rencana dan penarikan tidak dikenakan pajak pendapatan federal bila digunakan untuk membayar biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat.12

Ada dua jenis paket 529 yang tersedia — tabungan perguruan tinggi dan program uang sekolah prabayar. Program uang sekolah prabayar memungkinkan orang tua untuk membayar uang sekolah di muka dengan tarif hari ini. Pembayaran di muka bisa sangat bermanfaat karena kenaikan tarif sekolah di Amerika Serikat. Misalkan orang tua memasukkan $ 2.000 tahun ini untuk menutupi biaya sekolah untuk satu semester sekolah 15 tahun dari sekarang, dan uang sekolah naik dengan tarif 5% per tahun. $ 2.000 yang diinvestasikan hari ini akan menutupi biaya kuliah $ 4.158. Itu setara dengan menerima hibah $ 2,158 dengan mengunci uang sekolah di level hari ini.

Investasi dalam rencana tabungan perguruan tinggi dapat berfluktuasi tergantung pada pasar, seperti pada rekening pensiun individu (IRA) atau 401 (k). Ada risiko pasar akan berkinerja buruk, dan Anda mungkin mendapatkan lebih sedikit uang dari yang diharapkan. Pada saat yang sama, ada juga lebih banyak potensi untuk tumbuh.

Dimungkinkan juga untuk menggunakan dana rencana 529 untuk membayar hutang pinjaman siswa berkatUndang-UndangSetting Every Community Up for Retirement Enhancement
(SECURE) tahun 2019. Namun, hanya $ 10.000 yang dapat digunakan untuk melunasi pinjaman siswa.Selain itu, plafon $ 10.000 ini adalah batas seumur hidup kumulatif. Ingatlah bahwa adabatasan kontribusi untuk 529 rencana yang bervariasi antar negara bagian.Untungnya, batasan ini cukup tinggi.Plafonnya antara $ 300.000 dan $ 500.000 per penerima.

Garis bawah

Kanada dan Amerika Serikat menawarkan program yang harus digunakan orang tua saat menabung untuk pendidikan anak mereka. Jangan berhenti dengan rencana tabungan pendidikan. Dalam satu tahun kuliah, siswa juga harus memeriksa dan mengajukan hibah dan beasiswa dari universitas. Lagipula, lebih banyak dukungan dari universitas berarti lebih sedikit hutang pinjaman siswa untuk siswa dan orang tua mereka.