Alternatif Terbaik untuk 401 (k)

Program 401 (k), sejak dimulainya pada tahun 1978, telah menjadi program pensiun yang disponsori pemberi kerja paling populerdi AS Tetapi tidak semua pekerja memiliki akses ke program tersebut, sehingga mereka mencari alternatif untuk menabung untuk masa pensiun.

Jadi apa lagi yang ada di luar sana? Ada beberapa pilihan. Tapi pertama-tama, mari kita lihat cara kerja 401 (k).

Apa Alternatif Terbaik untuk 401 (k)?

  • Tidak semua pekerja memiliki akses ke 401 (k), program pensiun yang disponsori pemberi kerja.
  • Beberapa alternatif untuk penabung pensiun termasuk IRA dan akun investasi yang memenuhi syarat.
  • IRA, seperti 401 (k) s, menawarkan keuntungan pajak untuk penabung pensiun.
  • Jika Anda memenuhi syarat untuk opsi Roth, pertimbangkan situasi pajak Anda saat ini dan masa depan untuk memutuskan antara IRA tradisional dan Roth.

Memahami rencana 401 (k)

uang sebelum pajak dari gaji Anda setiap bulan. Kontribusi dapat dipotong pajak dari pendapatan tahunan Anda. Uang secara otomatis dipotong dari gaji Anda dan diinvestasikan dalam investasi yang Anda pilih dari opsi paket.

Bahkan lebih baik adalah jikamajikan Anda cocok dengan beberapa persentase dari kontribusi Anda, yang banyak dilakukan.Anda mendapatkan hasil investasi saat Anda pensiun.

Ada batasan seberapa banyak Anda dapat berkontribusi setiap tahun.Pada tahun 2021, Anda dapat berkontribusi hingga $ 19.500 per tahun (tidak berubah dari tahun 2020) dan penabung diperbolehkan mendapatkan tambahan $ 6.500 jika Anda berusia 50 tahun ke atas.

Meskipun 401 (k) dapat berjalan dengan autopilot setelah Anda membuatnya, ini biasanya bukan ide yang bagus. Jika, misalnya, gaji Anda berlipat ganda dan Anda masih memberikan kontribusi dalam jumlah yang sama setiap bulan, Anda membuat diri Anda dirugikan dengan tidak meningkatkan kontribusi.

Bagi mereka yang mencari alternatif dari 401 (k) pertimbangkan untuk mengeksplorasi kemungkinan di bawah ini.

IRA Tradisional dan Roth

Jika majikan Anda tidak menawarkan 401 (k) —atau Anda wiraswasta atau pemilik bisnis kecil — Anda dapat membuka  rekening pensiun individu (IRA). Akun ini juga menawarkan keuntungan pajak berorientasi pensiun, yang berbeda tergantung pada apakah Anda memilih IRA tradisional atau Roth .

Lebih baik lagi, Anda dapat menabung dalam satu selain 401 (k), meskipun — bergantung pada pendapatan Anda dan jenis akun yang Anda pilih — kontribusi Anda mungkin tidak dapat dikurangkan dari pajak. Bahkan dalam kasus itu, bagaimanapun, uang di akun Anda akan tumbuh bebas pajak hingga pensiun.

Meskipun IRA dan 401 (k) menawarkan manfaat pajak, ada beberapa perbedaan utama.Dengan IRA, paling banyak Anda dapat berkontribusi pada tahun 2020 dan 2021 adalah $ 6.000 setahun ($ 7.000 jika Anda setidaknya 50).

Referensi cepat

Secara umum, 401 (k) s dan IRA memiliki penalti penarikan dini jika Anda mengambil distribusi sebelum usia 59½, tetapi ada pengecualian untuk aturan ini .

Dengan IRA, dunia adalah tiram investasi Anda. Anda dapat berinvestasi di hampir semua sekuritas atau instrumen keuangan yang nilainya dapat diukur dengan tepat dan setiap hari.

Apa yang tidak termasuk adalah asuransi jiwa dan barang penasihat keuangan di Los Angeles, California.

“IRA adalah sarana investasi yang hebat. Namun, lebih dari 85% investor tidak mengetahui semua manfaat yang diberikan IRA. IRA memungkinkan Anda berinvestasi di saham, obligasi, dan reksa dana, tetapi juga memungkinkan Anda untuk berinvestasi dalam real estat, kuda, saham perusahaan swasta, hak gadai pajak, tanah pertanian, mata uang Innovative Advisory Group di Lexington, Mass.

Tradisional vs. Roth IRA

Seperti 401 (k) s, IRA hadir dalam versi tradisional dan Roth. Apakah Anda ingin membayar pajak sekarang atau nanti?

Dengan IRA tradisional, Anda mengurangi kontribusi dari pajak Anda hari ini, dan Anda hanya membayar pajak pendapatan saat Anda mulai menarik — beberapa dekade ke depan.

Dengan Roth IRA, Anda tidak dapat memotong kontribusi dari tagihan pajak tahunan Anda, tetapi begitu Anda mulai menarik, semuanya bebas pajak.Pertumbuhan apa pun juga bebas pajak.Anda juga terhindar dari distribusi minimum yang diwajibkan ketika Anda mencapai usia 70½, yang diamanatkan untuk IRA tradisional dan untuk 401 (k) s.

Ketika memutuskan antara IRA tradisional atau Roth, Anda harus bertanya pada diri sendiri apakah Anda akan berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi setelah Anda pensiun dan apakah tanda kurung pajak di masa depan akan memiliki kemiripan dengan kelompok Anda saat ini.

SEP IRA

Jika Anda wiraswasta atau pemilik bisnis kecil, Anda mungkin juga memiliki opsi untuk membuka pensiun karyawan yang disederhanakan (SEP-IRA) jika Anda memenuhi syarat.SEP-IRAberoperasi seperti IRA tradisional dalam hal keuntungan pajak dan opsi investasi.Mereka memiliki keuntungan tambahan berupa batasan iuran yang lebih tinggi.

Pada tahun 2021, kontribusi tidak boleh melebihi 25% dari kompensasi untuk tahun tersebut atau $ 58.000 (naik dari $ 57.000 pada tahun 2020), mana saja yang lebih kecil. Ada juga kontribusi pengejaran $ 6.500 untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas.

Rencana Manfaat Pasti Saldo Tunai

Jika Anda wiraswasta dan sukses, tetapi terlalu sibuk — atau kekurangan uang tunai — untuk melakukan banyak hal tentang membangun rencana pensiun lebih awal dalam hidup Anda, masih ada waktu untuk melakukan sesuatu untuk mengamankan masa depan Anda. Program manfaat pasti saldo tunai akan memungkinkan Anda mengejar ketertinggalan pensiun secara instan.

Robert R. Schulz, CFP®, presiden Schulz Wealth di Mansfield, Texas, menjelaskannya sebagai berikut:

Banyak wiraswasta mendapati diri mereka di kemudian hari dengan penghasilan tinggi dan sangat sedikit yang menunjukkannya sebagai tabungan pensiun. Solusi favorit saya untuk orang seperti itu adalah rencana manfaat pasti saldo tunai, di mana kontribusi tahunan pada tahun 2021 berpotensi mencapai $ 230.000 (tidak berubah dari tahun 2020).

Akun Investasi

Terakhir, ada akun investasi lama biasa. Anda dapat membuka rekening di lembaga keuangan pilihan Anda dan “berkontribusi” sebanyak yang Anda inginkan, atau bisa. Setiap keuntungan, baik dari apresiasi atau dividen, akan dikenakan pajak sebagai keuntungan modal jangka panjang selama investasi tersebut disimpan lebih dari satu tahun. Ini kemungkinan berarti Anda akan membayar tarif yang lebih rendah daripada yang Anda bayarkan untuk penghasilan biasa .

Credo Wealth Management di Denver, Colorado, menjelaskan situasi ini sebagai berikut:

Meskipun berkontribusi pada 401 (k) atau tradisional atau Roth IRA memiliki manfaat besar, seperti pajak tangguhan atau pertumbuhan bebas pajak, batasan tahunan dapat mencegah Anda menginvestasikan modal yang cukup untuk menikmati pendapatan pensiun yang cukup di kemudian hari. Melengkapi akun pensiun dengan akun kena pajak yang diinvestasikan dalam dana saham yang sesuai dan alokasi dana obligasi dapat meningkatkan rencana keuangan Anda dan mendukung hasil yang diinginkan.

Jika Anda cukup disiplin untuk keluar dari posisi terendah yang tak terelakkan dan bernapas dalam-dalam selama puncak, akun investasi standar mungkin merupakan cara yang tepat. Tetapi mereka membutuhkan banyak upaya untuk mempertahankannya dan Anda mungkin berhutang capital gain atas pertumbuhan pendapatan.

Artikel terkait

  1. Rencana Pensiun Terbaik untuk Membangun Nest Egg Anda
  2. 401 (k) vs. IRA: Apa bedanya?
  3. Panduan hingga 401 (K) dan Rollover IRA
  4. Akun Pensiun Perorangan (IRA)
  5. Aturan Kontribusi Roth IRA: Panduan Komprehensif
  6. Aturan yang Harus Diketahui untuk Mengubah 401 (k) menjadi Roth IRA
  7. Pensiun Karyawan Sederhana (Sep)
  8. 401 (k) Rencana
  9. 401 (k) vs. Roth IRA:
    Apa Perbedaannya?
  10. Bagaimana Menggunakan Roth IRA Anda sebagai Dana Darurat