Anuitas bersama dan selamat – (Keuangan) | Finansial 2022

Apa Anuitas bersama dan selamat?

annuitant ketiga, yang mungkin menerima saldo sejumlah pembayaran minimum yang telah ditetapkan jika kedua pasangan meninggal lebih awal. Penerima manfaat ini sering kali adalah anak dari pasangan yang membeli anuitas.

Poin Penting

Anuitas bersama dan selamat adalah produk asuransi untuk pasangan yang terus melakukan pembayaran rutin selama satu pasangan hidup.
Ada juga ketentuan untuk melakukan pembayaran kepada pihak ketiga ketika kedua annuitants meninggal sebelum pembayaran bulanan melebihi pokok.
Anuitas bersama dan selamat memiliki keuntungan dalam memberikan pendapatan ketika orang hidup lebih lama dari yang diharapkan, sama seperti anuitas lainnya.
Reksa dana sering menawarkan biaya yang lebih rendah daripada anuitas, dan sebagian besar dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) mengenakan biaya yang jauh lebih murah.

Memahami Joint and Survivor Annuities

Dengan anuitas bersama dan selamat, perusahaan asuransi biasanya mengurangi pembayaran bulanan sebesar sepertiga atau setengah untuk annuitant yang masih hidup. Istilah ini bergantung pada sumber dana dan opsi yang dipilih sebelum pembayaran dimulai. Misalnya, anuitas bersama dan korban selamat Sarah dan Paul membayar mereka $ 6.000 setiap bulan. Saat Sarah meninggal, Paul mungkin menerima $ 3.000 hingga $ 4.000 setiap bulan.

Ketika anuitas disponsori oleh pemberi kerja , pemberi kerja memutuskan opsi pembayaran pendapatan mana yang akan diberikannya.Anuitas yang ditawarkan mungkin termasuk pilihan tunggal atau bersama dan orang yang selamat.Namun, rencana kualifikasi yang disponsori majikan harus menjadikan anuitas bersama dan penyintas sebagai pilihan otomatis bagi pasangan yang menikah pada saat pensiun.Seorang individu dapat menerima anuitas seumur hidup hanya dengan persetujuan tertulis, diaktakan dari annuitant utama saat ini atau (tergantung pada penyelesaian perceraian) mantan pasangan.

Ada juga ketentuan untuk melakukan pembayaran kepada pihak ketiga ketika kedua annuitants meninggal sebelum pembayaran bulanan melebihi pokok. Dalam kasus ini, uang tersebut masuk ke perkebunan annuitants atau penerima yang bernama. Jika anuitas memiliki ketentuan pengembalian angsuran, perusahaan asuransi harus melakukan pembayaran bulanan kepada perkebunan atau penerima sampai nilai asli anuitas tercapai. Jika anuitas memiliki provisi pengembalian uang tunai, saldo pokok masuk ke harta annuitants atau penerima yang disebutkan secara sekaligus.

Keuntungan dari Joint and Survivor Annuity

Anuitas bersama dan selamat memiliki keuntungan dalam memberikan pendapatan ketika orang hidup lebih lama dari yang diharapkan, sama seperti anuitas lainnya. Jika seseorang pensiun pada usia 65 dan hanya mengantisipasi hidup hingga usia 80, maka masuk akal untuk menghabiskan semua tabungan dalam 15 tahun pertama. Namun, masih ada kemungkinan bahwa pensiunan akan hidup hingga usia 90 atau 100. Solusi yang mungkin adalah membeli anuitas yang mulai melakukan pembayaran pada usia 80 dan menghabiskan sisa tabungan pensiun.

Annuitant juga mampu mencapai hasil yang lebih tinggi daripada yang ditawarkan di pasar. Itu mungkin karena mereka mendapatkan sebagian uang yang dibayarkan oleh pemegang anuitas lain yang meninggal lebih dulu.

Manfaat terbesar dari anuitas bersama dan selamat datang ketika salah satu pasangan meninggal lebih awal. Secara historis, anuitas sering ditawarkan melalui pemberi kerja. Selama sebagian besar abad ke-20, sebagian besar karyawan adalah pria, yang umumnya memiliki harapan hidup lebih rendah daripada wanita. Akibatnya, sangat umum bagi karyawan yang mampu membeli anuitas bersama untuk mati sebelum pasangannya, yang mungkin terus menerima pembayaran selama bertahun-tahun atau bahkan puluhan tahun.

Referensi cepat

Harapan hidup pasangan dapat memainkan peran penting dalam memutuskan antara anuitas bersama dan yang selamat dan anuitas seumur hidup.

Kerugian dari Joint and Survivor Annuity

Seperti semua anuitas, anuitas bersama dan yang selamat tidak memberikan hasil yang baik ketika orang lebih muda dan kecil kemungkinannya untuk meninggal. Reksa dana sering kali menawarkan biaya yang lebih rendah daripada anuitas, dan sebagian besar dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) jauh lebih murah. Anuitas langsung lebih masuk akal setelah usia 65 tahun, karena mendapat manfaat dari risiko kematian, di mana tingkat kematian yang lebih tinggi membuat lebih banyak dana tersedia untuk orang-orang yang memiliki umur panjang.

Ada juga masalah yang meningkat dengan anuitas bersama dan orang yang selamat karena pola pekerjaan dan pernikahan berubah. Pasangan sesama jenis biasanya memiliki harapan hidup yang sama, sehingga mereka tidak mendapatkan banyak manfaat dari anuitas persendian dan penyintas seperti pasangan tradisional di abad ke-20. Sebagai catatan, individu dengan pekerjaan tradisional cenderung mendapatkan penawaran terbaik untuk anuitas bersama dan penyintas.