Apa Itu Seleksi yang Merugikan dalam Industri Asuransi? –

Salah satu alasan mengapa sebagian besar pemerintah negara bagian di Amerika Serikat mengamanatkan bahwa semua pengemudi membeli asuransi mobil adalah untuk menghindari masalah ” seleksi yang merugikan “, atau proses yang digunakan oleh pelanggan asuransi yang paling berisiko untuk mengeluarkan yang paling tidak berisiko.Jika harga tidak dapat menyesuaikan berdasarkan risiko individu, pelanggan asuransi yang paling mahal menaikkan premi rata-rata dan menjadikannya tidak ekonomis untuk membeli yang paling tidak berisiko.Seleksi yang merugikan juga menjadi alasan mengapa orang dewasa Amerika, melalui tahun pajak 2018, diberi mandat untuk membeli asuransi kesehatan melalui Obamacare. Ada argumen ekonomi untuk pembelian paksa ini, tetapi contoh kehidupan nyata menunjukkan bahwa teori dan praktik sering berbeda.

Apa Itu Seleksi yang Merugikan dalam Industri Asuransi?

Seleksi yang merugikan adalah masalah pengetahuan, probabilitas, dan risiko. Dalam kebanyakan situasi, ini cukup mudah diatasi dengan mekanisme penetapan harga diferensial. Misalkan dua individu berbeda mengajukan permohonan asuransi mobil melalui Allstate Corporation (NYSE: ALL ). Pelamar pertama adalah pria berusia 22 tahun, mengemudi ke dan dari tempat kerja setiap hari, memiliki riwayat ngebut dan memiliki catatan kecelakaan sebelumnya. Pemohon kedua adalah seorang ibu berusia 40 tahun yang sering menggunakan angkutan umum ke tempat kerja dan tidak memiliki tiket atau kecelakaan selama lebih dari satu dekade.

Dari perspektif perusahaan asuransi, pemohon pertama jauh lebih berisiko dan jauh lebih mungkin mengeluarkan biaya. Pelamar kedua berisiko ringan. Untuk mengidentifikasi mana yang lebih berisiko, Allstate mengajukan pertanyaan menyelidik selama proses aplikasi dan juga berkonsultasi dengan tabel aktuaria; ternyata pria berusia 20-an adalah yang paling mahal untuk diasuransikan. Dengan demikian, Allstate dapat mengkompensasi risiko tambahan dengan membebankan premi yang lebih tinggi kepada pemohon pertama.

Seleksi Merugikan dan Solusi Lain

Setiap individu memiliki kebutuhan yang berbeda-beda untuk perlindungan risiko dan dalam pengetahuan mereka tentang risiko dan toleransi risiko. Perusahaan asuransi mungkin memiliki pengetahuan yang lebih sedikit tentang keadaan individu. Jika perusahaan asuransi gagal membedakan antara nasabah berisiko tinggi dan risiko rendah, yang berarti mereka tidak dapat melakukan proses aktuaria yang efektif, maka rata-rata premi yang dibebankan kepada konsumen mungkin sangat tinggi sehingga nasabah berisiko rendah tersebut keluar dari pasar.

Jika model ekonomi dari penetapan harga diferensial tidak diperbolehkan atau tidak praktis, solusi lain untuk pemilihan yang merugikan adalah dengan mencegah pelanggan berisiko rendah keluar dari pasar. Ini berarti memaksa semua individu untuk membeli asuransi, sehingga mencegah perusahaan asuransi runtuh karena biaya pembayaran berisiko tinggi. Akibatnya, risiko rendah harus mensubsidi risiko tinggi.

Contoh: Adverse Selection dan Affordable Care Act

Undang-undang Perawatan Terjangkau yang kontroversial tahun 2010, umumnya dikenal sebagai ACA atau Obamacare, mengharuskan orang dewasa yang tidak memiliki kebebasan di Amerika Serikat untuk membeli asuransi kesehatan. Ini dikenal sebagai “mandat individu”.Ini secara khusus dirancang untuk menghentikan seleksi merugikan dari mengambil alih pasar asuransi kesehatan setelah ACA berlaku.

Dua aspek ACA membuat pekerjaan aktuaria lebih sulit, menempatkan penyedia asuransi dan pelanggan berisiko rendah pada kerugian ekonomi.Pertama, perusahaan asuransi harus memberikan tingkat pertanggungan minimum yang sama, yang disebut “manfaat kesehatan esensial “, kepada semua pemohon asuransi. Kedua, premi asuransi menggunakan sistem peringkat komunitas yang membuatnya ilegal untuk skrining berdasarkan banyak pertimbangan kesehatan individu, seperti riwayat medis masa lalu atau jenis kelamin.Sebaliknya, sebagian besar premi ditetapkan berdasarkan geografi dan usia.

ACA mengatasi masalah ini dengan memaksa semua perusahaan dengan lebih dari 50 karyawan untuk membeli asuransi, dan memberlakukan mandat individu.Karena sangat mungkin tetapi tidak lagi legal untuk menyaring individu berdasarkan risiko, perusahaan asuransi menerima subsidi untuk konsumen berisiko tinggi.Masalah seleksi merugikan diciptakan oleh manfaat kesehatan esensial yang diperlukan dan secara teoritis ditangani oleh mandat individu, meskipun sebagian besar pertukaran telah mengalami kesulitan sejak Juli 2016.Mandat individu dihapuskan oleh RUU pajak GOP 2017 , mulai tahun 2019.

Contoh: Seleksi Merugikan dan Asuransi Mobil

Di permukaan, asuransi mobil bekerja dengan cara yang sama seperti asuransi kesehatan. Ketika perusahaan asuransi tidak dapat menyaring secara efektif, pengemudi berisiko tinggi dapat memaksakan premi untuk semua orang. Hal ini bahkan dapat mengakibatkan pengemudi berisiko rendah memutuskan untuk tidak mengemudi, sehingga semakin merugikan profitabilitas perusahaan asuransi. Itu teorinya, tapi kenyataannya justru sebaliknya.

Asuransi mobil wajib biasanya tidak menargetkan pengemudi berisiko rendah yang mungkin akan keluar. Sebaliknya, itu menargetkan pengemudi berisiko tinggi dan memaksa mereka untuk membeli asuransi. Aktuaris modern dan pemeriksa asuransi tidak kesulitan mengidentifikasi pengemudi yang berisiko vs. pengemudi yang aman, dan banyak yang tidak ingin melindungi pengemudi yang berisiko tinggi saat mengalami kerugian. Karena alasan ini, 43 pemerintah negara bagian dan District of Columbia menawarkan polis asuransi mobil “pasar residual” mereka sendiri untuk mensubsidi pengemudi yang berisiko tinggi. Negara bagian paling progresif termasuk North Carolina dan New York.

Related Posts

  1. Cara Menjadi Pengemudi Uber: Panduan Langkah demi Langkah
  2. Contoh seleksi yang merugikan di industri asuransi
  3. Seleksi Merugikan
  4. Uber – lebih aman dari taksi biasa?
  5. Uber: Keuntungan dan Kerugian
  6. Memahami perbedaan antara bahaya moral dan seleksi yang merugikan
  7. Lyft vs. Uber: Apa Bedanya?
  8. Seleksi alam
  9. Membeli Asuransi Kesehatan Swasta
  10. Asuransi Mobil Liabilitas