Apa Pinjaman Portofolio? –


Apa Pinjaman Portofolio?

Pemberi pinjaman portofolio adalah bank atau lembaga lain yang menghasilkan pinjaman hipotek dan menyimpan utang dalam portofolio pinjaman. Pinjaman tersebut tidak dijual di pasar sekunder. Pinjaman konvensional dikeluarkan oleh pemberi pinjaman tetapi kemudian dijual kepada pemberi pinjaman lain yang memberikan pinjaman.

Pemberi pinjaman portofolio menghasilkan biaya dari hipotek yang berasal dan juga keuntungan dari selisih suku bunga bersih (selisih) antara aset penghasil bunga dan bunga yang dibayarkan atas simpanan dalam portofolio hipotek mereka.

Poin Penting

  • Pemberi pinjaman portofolio berasal dan memelihara portofolio pinjaman hipotek daripada menjual pinjaman di pasar sekunder.
  • Pemberi pinjaman portofolio mengasumsikan lebih banyak risiko daripada pemberi pinjaman tradisional dengan mempertahankan pinjaman.
  • Pemberi pinjaman portofolio menghasilkan biaya dari hipotek asal dan juga keuntungan dari selisih tingkat bunga bersih antara aset penghasil bunga dan bunga yang dibayarkan atas simpanan dalam portofolio hipotek mereka.
  • Pemberi pinjaman portofolio menawarkan lebih banyak pilihan kepada peminjam, tetapi mereka biasanya lebih mahal dan mengenakan suku bunga yang lebih tinggi.

Bagaimana Portofolio Pemberi Pinjaman Bekerja

Pemberi pinjaman hipotek tradisional menghindari risiko memegang hipotek; mereka mendapat untung dari biaya origination dan kemudian menjual hipotek ke lembaga keuangan lainnya. Ada pro dan kontra dari kedua metode tersebut. Perusahaan yang mendapatkan keuntungan dari pinjaman hipotek mengalami risiko yang lebih kecil dan aliran laba yang lebih konsisten. Pemberi pinjaman portofolio, di sisi lain, mengalami lebih banyak sisi positif pada portofolionya, tetapi juga lebih banyak risiko.

Keuntungan Pinjaman Pemberi Pinjaman Portofolio

    • Persetujuan Pinjaman: Calon pembeli rumah mungkin merasa lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman hipotek dari pemberi pinjaman portofolio daripada pemberi pinjaman tradisional. Ini karena pemberi pinjaman portofolio tidak harus memenuhi pedoman penjaminan emisi yang ditentukan oleh pembeli pasar sekunder seperti Fannie Mae atau agensi lainnya. Misalnya, pemberi pinjaman tradisional mungkin dibatasi pada pinjaman awal yang memenuhi persyaratan pendapatan minimum yang ditetapkan oleh pembeli sekunder. Karena pemberi pinjaman portofolio menyimpan pinjaman di neraca mereka daripada menjualnya, mereka memiliki lebih banyak fleksibilitas dalam menetapkan kriteria persetujuan mereka.
    • Fleksibilitas yang Lebih Besar: Pemberi pinjaman portofolio seringkali merupakan bank komunitas kecil milik swasta yang memiliki lebih banyak fleksibilitas daripada lembaga keuangan yang lebih besar. Misalnya, ketika pemberi pinjaman portofolio memulai hipotek, mereka dapat mengubah beberapa persyaratan pinjaman agar sesuai dengan keadaan keuangan pelanggan. Mereka mungkin mengizinkan pelanggan untuk melakukan pembayaran dua bulanan, bukan satu pembayaran bulanan, atau meminta uang muka yang lebih kecil.
  • Ramah investor: Hipotek yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman portofolio biasanya lebih disukai oleh investor properti. Biasanya, mereka tidak membatasi jumlah properti yang dapat dibeli investor. Mereka juga tidak mengharuskan properti berada dalam kondisi tertentu untuk menawarkan pembiayaan. Ini menguntungkan bagi investor yang ingin membeli rumah tua untuk direnovasi. Pemberi pinjaman tradisional, di sisi lain, tidak boleh membiayai lebih dari lima properti investasi atau mungkin hanya menyetujui hipotek rumah yang secara struktural sehat.