Apakah benar-benar mungkin menghasilkan “uang untuk apa-apa” seperti yang dinyanyikan Dire Straits dalam lagu hit mereka dari tahun 1985? Orang yang mendapat untung dari mengatakan ya. Tetapi apakah ini cara yang cerdas untuk mengalahkan perusahaan kartu kredit dalam permainan mereka sendiri, atau hanya cara yang berisiko untuk mengakumulasi hutang berbunga tinggi dan menghancurkan Anda dalam prosesnya?
arbitrase kartu kreditskor kredit
Apa risiko arbitrase kartu kredit?
Arbitrase adalah proses membeli dengan biaya lebih rendah dan menjualnya dengan harga lebih tinggi sekaligus mendapatkan keuntungan dari perbedaan harga. Arbitrase kartu kredit melibatkan peminjaman uang dari perusahaan kartu kredit, kemudian menginvestasikan uang itu dalam instrumen yang menawarkan tingkat bunga lebih tinggi daripada yang Anda bayarkan.
kendaraan investasi
Begini cara kerjanya: Anda mendapat tawaran dari perusahaan kartu kredit melalui surat yang menjanjikan bunga nol persen atau suku bunga rendah untuk mentransfer saldo Anda dari kartu yang sudah ada. Anda mengisi dokumen dan membuat salah satu cek pra-cetak yang dikirim perusahaan dengan penawaran yang dibayarkan kepada Anda. Atau Anda mengisi aplikasi secara online dan menentukan kemana pembayaran akan dilakukan.
Selanjutnya, Anda melakukan sedikit pekerjaan rumah untuk menemukan imbal hasil tinggi, CD, atau instrumen lain yang menawarkan tingkat bunga lebih tinggi. Dari sana, Anda menginvestasikan uang, melakukan setidaknya setiap bulan tepat waktu dan, ketika tingkat “penggoda” awal yang lebih rendah kedaluwarsa, tarik uangnya, bayar saldo terutang pada kartu, dan simpan selisihnya sebagai keuntungan.
rekening tabungan denganpembayaran minimum
Risiko Arbitrase Kartu Kredit
Itu cara mudah menghasilkan uang secara gratis, bukan? Pada kenyataannya, ini tidak sesederhana itu, dan ini sebenarnya dapat menghabiskan biaya lebih dari yang Anda mampu.
Para pendukung arbitrase kartu kredit menunjukkan fakta bahwa nol persen, atau suku bunga rendah, memungkinkan konsumen memperoleh tanpa biaya atau biaya rendah. Dan jika peminjam membayar seluruh jumlah tepat waktu, hal itu dapat menunjukkan bahwa mereka mampu mengelola dan melunasi hutang yang, pada gilirannya, berpotensi meningkatkan skor kredit mereka. Namun seperti yang dikatakan Avi Karnani, salah satu pendiri situs web perencanaan keuangan Thrive dalam wawancara telepon, “Ini pertaruhan yang tidak ada duanya.”
modal
Berikut ini adalah beberapa risiko utama menggunakan kartu kredit Anda untuk mendanai investasi Anda.
Risiko 1: Investasi Buruk
Salah satu asumsi mendasar tentang arbitrase kartu kredit adalah mungkin saja menemukan investasi “aman” yang akan memberi Anda tingkat pengembalian yang jauh lebih tinggi atas uang yang Anda pinjam untuk diinvestasikan. Tetapi dalam lingkungan keuangan yang sulit, kendaraan tersebut lebih sulit ditemukan.
“Orang yang secara tradisional melakukan arbitrase dengan baik adalah profesional investasi,” catat Karnani. “Mengapa ada orang yang merekomendasikannya untuk rata-rata individu sebagai cara untuk membuat tabungan dalam jumlah yang relatif kecil?”
Ketika perusahaan kartu kredit mulai menarik kembali dari nol persen penawaran atau tiba-tiba mengubah persyaratan untuk menagih Anda lebih banyak atas pinjaman Anda, tingkat bunga 3% dari rekening tabungan dengan hasil tinggi tidak akan memberi Anda keuntungan. Dan jangan hanya melihat bunga yang bisa Anda peroleh. Anda harus mengetahui ketentuan investasi yang Anda buat. Jika Anda perlu menarik uang Anda lebih awal, apakah Anda akan dikenakan denda? Berapa banyak?
Risiko 2: Menciptakan Kebiasaan Hutang
Konsekuensi yang sering tidak terduga dari terlibat dalam perilaku seperti arbitrase kartu kredit sebenarnya bersifat psikologis. “Ini mendorong perilaku finansial yang buruk,” kata Karnani. “Tidak sehat secara finansial bagi orang untuk terbiasa melihat jumlah besar pada laporan kartu kredit mereka dan membawa tingkat hutang yang tinggi.”
Risiko 3: Gagal Bayar pada Pinjaman
Uang yang Anda dapatkan dari perusahaan kartu kredit adalah pinjaman. Jika Anda gagal membayar kembali perusahaan sesuai dengan persyaratan pinjaman, Anda dalam keadaan . Ketika itu terjadi, Anda akan dikenakan tetapi, yang lebih penting, perusahaan kartu kredit dapat segera mengubah persyaratan pinjaman Anda dan mengenakan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi, pikirkan 19% hingga 29%. Biaya dapat meningkat dengan cepat, dan tidak hanya meniadakan keuntungan finansial apa pun, tetapi sebenarnya membebani Anda dengan hutang yang membutuhkan waktu berbulan-bulan atau bertahun-tahun untuk melunasinya.
defaultbiaya keterlambatan
Perubahan hidup yang tidak terduga dapat dengan cepat menghabiskan yang mungkin telah Anda rencanakan untuk digunakan dalam pembayaran bulanan. “Arbitrase kartu kredit bekerja dengan baik di atas kertas, tetapi masalahnya muncul ketika seseorang tiba-tiba kehilangan pekerjaan, sakit parah, atau mengalami kecelakaan besar,” kata Kendall Peterson dari CreditWhisperer.com. “Ini menempatkan Anda dalam situasi di mana, dalam semalam, Anda berhutang lebih banyak daripada yang bisa Anda bayarkan. Tidak ada yang merencanakan hal-hal semacam itu terjadi pada mereka.”
likuiditas
Risiko 4: Kemunduran Angka Kredit
Terlibat dalam arbitrase kartu kredit dapat merusak skor kredit Anda dalam beberapa cara:
- Membuka biasanya merusak nilai Anda.
jalur kredit baru
- Meminjam uang untuk kartu baru meningkatkan rasio penggunaan Anda (berapa banyak kredit yang Anda miliki vs. berapa banyak yang Anda gunakan saat ini).Rasio pemanfaatan yang lebih tinggi menghasilkan skor kredit yang lebih rendah.
- Meskipun tidak ada dalam laporan Anda, DTI yang tinggi dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman seperti hipotek.
debt-to-income ratio (DTI)
- Melakukan satu kali pembayaran terlambat dapat menyebabkan bencana, karena pembayaran tepat waktu mencapai sekitar 35 persen dari nilai kredit Anda secara keseluruhan.