Apa yang Terjadi dengan 401 (k) Setelah Anda Meninggalkan Pekerjaan?

Setelah Anda meninggalkan pekerjaan Anda, ada beberapa opsi untuk 401 (k) Anda.Anda mungkin dapat meninggalkan akun Anda di tempatnya.Atau, Anda dapat menggulirkan uang dari 401 (k) lama ke akun baru dengan perusahaan baru Anda, atau memasukkannya ke dalam akun pensiun individu (IRA), tetapi Anda harus terlebih dahulu melihat kapan Anda memenuhi syarat untuk berpartisipasi dalam akun baru. rencana.Anda juga dapat mengambil sebagian atau semua uang, tetapi ada konsekuensi pajak yang serius untuk itu.

Pastikan untuk memahami perincian dari opsi yang tersedia untuk Anda sebelum memutuskan rute mana yang akan diambil.

Rencana 401 (k) adalah cara yang bagus untuk menabung untuk masa pensiun Anda saat bekerja, tetapi apa yang terjadi ketika Anda meninggalkan pekerjaan Anda?
Jika Anda berganti perusahaan, Anda dapat menggulirkan rencana pensiun Anda ke 401 (k) perusahaan baru Anda atau akun pensiun individu (IRA).
Jika Anda pensiun, Anda dapat mulai mengambil distribusi mulai dari usia 59½ dan harus mulai melakukan penarikan minimum pada usia 72.

Serahkan Pada Mantan Majikan Anda

Jika Anda memiliki lebih dari $ 5.000 yang diinvestasikan dalam 401 (k) Anda, sebagian besar rencana memungkinkan Anda untuk membiarkannya setelah Anda berpisah dari perusahaan Anda. “Jika jumlahnya di bawah $ 1.000, perusahaan dapat memaksa keluar uang dengan menerbitkan cek,” kata Bonnie Yam, Pension Maxima Investment Advisory Inc., White Plains , New York. “Jika jumlahnya antara $ 1.000 dan $ 5.000, perusahaan harus membantu Anda menyiapkan IRA untuk menampung uang jika mereka memaksa Anda keluar.”

Jika Anda memiliki simpanan dalam jumlah besar dan menyukai portofolio rencana Anda, meninggalkan 401 (k) Anda pada perusahaan sebelumnya mungkin merupakan ide yang bagus. Jika Anda cenderung lupa tentang akun tersebut atau tidak terlalu terkesan dengan opsi atau biaya investasi rencananya, pertimbangkan beberapa opsi Anda yang lain.

“Ketika Anda meninggalkan pekerjaan Anda dan Anda memiliki rencana 401 (k) yang dikelola oleh majikan Anda, Anda memiliki opsi default untuk tidak melakukan apa-apa dan terus mengelola uang seperti yang telah Anda lakukan sebelumnya,” kata Steven Jon Kaplan, CEO , True Contrarian Investments LLC , Kearny, New Jersey. “Namun, ini biasanya bukan ide yang baik, karena paket ini memiliki pilihan yang sangat terbatas dibandingkan dengan penawaran IRA yang tersedia dengan kebanyakan broker.”

Referensi cepat

Menentukan pengguliran langsung itu penting.Artinya, uang langsung dari lembaga keuangan ke lembaga keuangan dan tidak dihitung sebagai peristiwa kena pajak.

Serahkan ke Perusahaan Baru Anda

Jika Anda telah berpindah pekerjaan, lihat apakah perusahaan baru Anda menawarkan 401 (k) dan kapan Anda memenuhi syarat untuk berpartisipasi. Banyak pemberi kerja meminta karyawan baru untuk bekerja selama beberapa hari sebelum mereka dapat mendaftar dalam program tabungan pensiun.

Setelah Anda terdaftar dalam rencana dengan perusahaan baru Anda, mudah untuk mengganti , dilakukan dari kustodian ke kustodian, dan ini menghematrisiko terutang pajak atau melewati tenggat waktu.

transfer langsung

Atau, Anda dapat memilih agar saldo akun lama Anda didistribusikan kepada Anda dalam bentuk cek.Namun, Anda harus menyetorkan dana ke 401 (k) baru Anda dalam waktu 60 hari untuk menghindari pembayaran pajak penghasilan pada seluruh saldo. Pastikan akun 401 (k) baru Anda aktif dan siap menerima kontribusi sebelum Anda melikuidasi akun lama Anda.

“Mengkonsolidasi akun 401 (k) lama ke dalam program 401 (k) perusahaan saat ini masuk akal jika 401 (k) perusahaan Anda saat ini terstruktur dengan baik dan hemat biaya, dan itu memberi Anda satu hal yang perlu diperhatikan,” kata Stephen J. Taddie, mitra pengelola, Stellar Capital Management LLC , Phoenix, Arizona. “Menjaga segala sesuatunya tetap sederhana untuk Anda sekarang juga membuat segalanya menjadi sederhana bagi ahli waris Anda jika mereka perlu turun tangan untuk mengurus urusan Anda nanti.”

Satu hal lagi jika Anda mendekati usia pensiun: Uang di 401 (k) perusahaan Anda saat ini tidak tunduk pada (RMD).Uang dalam paket 401 (k) lainnya dan IRA tradisional tunduk pada RMD.

distribusi minimum yang disyaratkan

Referensi cepat

Dana dalam 401 (k) dengan perusahaan Anda saat ini tidak tunduk pada distribusi minimum yang diwajibkan.

Roll It Over menjadi IRA

Jika Anda tidak pindah ke perusahaan baru, atau perusahaan baru Anda tidak menawarkan program pensiun, Anda masih memiliki pilihan yang baik. Anda dapat menggulung 401 (k) lama Anda menjadi IRA.

Anda akan membuka akun Anda sendiri, melalui lembaga keuangan pilihan Anda. Kemungkinannya tidak terbatas. Artinya, Anda tidak lagi dibatasi pada opsi yang disediakan oleh perusahaan.

“Keuntungan terbesar dari memasukkan 401 (k) ke dalam IRA adalah kebebasan untuk berinvestasi sesuai keinginan, tempat yang Anda inginkan, dan keinginan Anda,” kata John J. Riley, AIF, pendiri dan kepala strategi investasi untuk Cornerstone Investment Layanan LLC , Providence, Rhode Island. “Ada beberapa batasan pada rollover IRA.”

“Satu hal yang mungkin ingin Anda pertimbangkan adalah di beberapa negara bagian, seperti California, jika Anda berada di tengah-tengah gugatan atau berpikir ada potensi tuntutan di masa depan terhadap Anda, Anda mungkin ingin meninggalkan uang Anda di 401 (k) alih-alih mengubahnya menjadi IRA, ”kata penasihat keuangan Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management LLC , Berkeley, California. “Ada lebih banyak perlindungan kreditor di California dengan 401 (k) dibandingkan dengan IRA. Dengan kata lain, lebih sulit bagi kreditor / penggugat untuk mendapatkan uang di 401 (k) Anda daripada mendapatkan uang di IRA Anda. “

59½

Usia di mana Anda dapat mulai mengambil distribusi yang memenuhi syarat dari 401 (k)

Ambil Distribusi

Anda dapat mulai mengambil distribusi yang memenuhi syarat dari 401 (k), lama atau baru, setelah usia 59½.Artinya, Anda dapat mulai mengambil sejumlah uang tanpa membayar denda pajak 10% untuk penarikan lebih awal.

Jika Anda pensiun, mungkin ini saat yang tepat untuk mulai menarik tabungan Anda untuk penghasilan bulanan Anda.

Jika Anda memiliki 401 (k) tradisional, Anda harus membayar pajak pendapatan dengan tarif biasa pada setiap distribusi yang Anda ambil. Jika Anda memiliki , distribusi apa pun yang Anda lakukan setelah usia 59½ tahun bebas pajak selama Anda memegang akun tersebut setidaknya selama lima tahun.Jika Anda tidak memenuhi persyaratan lima tahun, hanya bagian penghasilan dari distribusi Anda yang akan dikenakan pajak.

akun Roth yang ditunjuk

Jika Anda pensiun sebelum usia 55 atau berganti pekerjaan sebelum usia 59½, Anda masih dapat mengambil distribusi dari 401 (k) Anda.Namun, Anda akan diharuskan membayar pajak denda 10%, selain pajak penghasilan, atas bagian kena pajak dari distribusi Anda, yang mungkin semuanya.Hukuman 10% tidak berlaku bagi mereka yang pensiun setelah usia 55 tahun tetapi sebelum usia 59½.

Setelah Anda mencapai usia 72 tahun, Anda diminta untuk mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan dari 401 (k) Anda. Jumlah RMD Anda ditentukan oleh perkiraan masa hidup dan saldo akun Anda. IRS memiliki lembar kerja praktis untuk membantu Anda menghitung jumlah yang harus Anda tarik.

Uangkan

Tentu saja, Anda bisa mengambil uang tunai dan lari.Meskipun tidak ada yang menghentikan Anda untuk melikuidasi 401 (k) lama dan melakukan distribusi lump-sum, sebagian besar penasihat keuangan sangat berhati-hati terhadapnya.Ini mengurangi tabungan pensiun Anda yang tidak perlu, dan di atas itu, Anda akan dikenakan pajak atas jumlah keseluruhan.

Jika Anda memiliki sejumlah besar di akun lama, beban pajak dari penarikan penuh mungkin tidak s
ebanding dengan rejeki nomplok.Plus, Anda mungkin akan dikenakan penalti penarikan awal 10%.

“Selain harus membayar pajak penghasilan reguler dan denda pajak 10% sebelum usia 55 tahun (bukan pertimbangan kecil), hanya sedikit orang yang mempertimbangkan nilai waktu (dalam hal ini, penangguhan pajak) uang yang sudah ditabung,” kata Jane B. Nowak, CFP, Penasihat Southbridge , Atlanta, Georgia. “Dengan mengambil penarikan penuh, mereka menciptakan kebutuhan ‘untuk memulai dari awal’ menabung untuk masa pensiun. Secara umum, adalah ide yang jauh lebih baik untuk meninggalkan uang untuk menumbuhkan penangguhan pajak di rekening pensiun dan tidak melakukan penarikan. “

Garis bawah

Mungkin Riley menyimpulkan dengan baik apa yang mungkin ingin Anda lakukan dengan uang dalam rencana 401 (k) perusahaan sebelumnya: “Seseorang benar-benar harus melihat semua pro dan kontra sebelum memutuskan apa yang harus dilakukan dengan uang 401 (k).”