Pengembalian premi pengendara memberikan pengembalian premi yang dibayarkan pada polis asuransi jiwa berjangka jika pemegang polis tidak meninggal selama jangka waktu yang disebutkan. Ini secara efektif mengurangi biaya bersih pemegang polis menjadi nol. Polis dengan pengembalian premi disebut juga sebagai pengembalian premi asuransi jiwa .
Apa Apakah Kembalinya Penunggang Premium Layak?
- Pengembalian premi pengendara memungkinkan pemegang polis asuransi jiwa untuk mendapatkan kembali premi yang telah mereka bayarkan selama masa polis mereka jika mereka tidak meninggal saat polis berlaku. Kebijakan dengan ketentuan ini disebut juga sebagai pengembalian premi asuransi jiwa.
- Menambahkan pengembalian penunggang premi ke polis asuransi berjangka dapat meningkatkan biayanya secara substansial.
- Apakah pengembalian penunggang premium masuk akal secara finansial tergantung pada kemungkinan pemegang polis dapat menginvestasikan uangnya di tempat lain dengan pengembalian yang lebih tinggi.
Bagaimana Asuransi Jiwa Jangka dan Pengembalian Penunggang Premi Bekerja
Sesuai dengan namanya, asuransi jiwa berjangka memberikan perlindungan untuk jangka waktu tertentu, seperti 10, 20, atau 30 tahun. Jika Anda meninggal selama jangka waktu pertanggungan Anda, manfaat kematian diberikan kepada penerima atau penerima yang telah Anda tentukan dalam polis. Jika Anda hidup lebih lama dari jangka waktu polis, pertanggungan Anda berakhir begitu saja. Salah satu keuntungan dari asuransi jiwa berjangka dibandingkan asuransi jiwa permanen adalah harganya yang lebih murah.
Ketika Anda membeli pengembalian premi pengendara atau pengembalian premi asuransi jiwa, perusahaan asuransi akan mengembalikan premi yang telah Anda bayarkan jika Anda hidup lebih lama dari jangka waktu tersebut. Tetapi fleksibilitas ini datang dengan biaya tambahan. Jadi, apakah itu sepadan?
Referensi cepat
Tidak seperti kebanyakan jenis asuransi jiwa permanen, asuransi berjangka tidak memiliki nilai tunai, yang berarti satu-satunya nilai adalah jaminan kematian jika Anda meninggal dunia.
Menimbang Biaya dan Manfaat: Sebuah Contoh
Berikut adalah contoh cara menghitung kemungkinan biaya dan potensi keuntungan dari pengembalian pengendara premium.
John, seorang non-perokok berusia 37 tahun, membeli polis berjangka 30 tahun senilai $ 250.000 dengan premi tahunan sebesar $ 562. Jika dia menginginkan pengembalian premium rider ditambahkan, biayanya akan melonjak menjadi $ 880, meningkat $ 318 per tahun. Tanpa pengendara, John akan membayar total $ 16.860 selama masa polis. Pengendara tambahan akan membuat total biaya polis masa jabatannya menjadi $ 26.400.
Akankah pengembalian uang premi membuatnya layak membayar tambahan $ 9.540 selama 30 tahun? Dari sudut pandang keuangan, itu tergantung pada berapa banyak uang yang mungkin diperoleh John dari uang tersebut jika ia menginvestasikannya, sebuah konsep yang dikenal sebagai biaya peluang .
Misalnya, jika dia menginvestasikan tambahan $ 318 setahun di reksa dana saham di dalam Roth IRA yang bebas pajak, dalam 30 tahun dana tersebut bisa bernilai sedikit di atas $ 38.906, dengan asumsi tingkat pertumbuhan tahunan 8%. Dalam kasus ini, John akan lebih baik menginvestasikan selisihnya daripada menambahkan pengendara ke dalam polisnya. Tetapi jawaban ini tampaknya sederhana karena penghitungan tidak mempertimbangkan faktor-faktor seperti toleransi risiko John atau kelompok pajak. Ini juga mengasumsikan John ingat untuk terus menginvestasikan $ 318 tahun demi tahun selama tiga dekade.
Bagaimana jika dia memiliki toleransi risiko yang rendah atau pendapatan yang terlalu tinggi untuk memungkinkan dia berkontribusi pada Roth IRA? Pilihan lain adalah menginvestasikan uang dalam sertifikat deposito kena pajak (CD) dengan membayar tingkat bunga 2%. Jika John termasuk dalam kelompok pajak 32%, ini akan tumbuh menjadi sedikit di atas $ 14.760 pada akhir 30 tahun, setelah pajak. Dalam hal ini, pengembalian pengendara premium akan menghasilkan keuntungan keseluruhan yang lebih tinggi.
Referensi cepat
Pembayaran pengembalian premi pengendara bebas pajak karena dianggap sebagai pengembalian pokok.
Garis bawah
Apakah akan membeli pengembalian penunggang premium atau pengembalian polis asuransi jiwa premium akan tergantung pada toleransi risiko Anda dan situasi pajak individu. Untuk pemegang polis yang dapat berinvestasi di rekening tangguhan pajak atau bebas pajak dan merasa nyaman dengan naik turunnya pasar saham, kebijakan jangka dasar tanpa penunggang mungkin lebih masuk akal. Pemilik polis yang menghindari risiko , bagaimanapun, mungkin menganggap pengembalian pendapatan pengendara dengan tingkat pengembalian yang dijamin lebih menarik.
Artikel terkait
- Panduan Asuransi Jiwa untuk Kebijakan dan Perusahaan
- Asuransi Jiwa Term
- Apakah Asuransi Jiwa Layak?
- 8 pengendara asuransi jiwa umum
- 5 Kesalahan Yang Dapat Merusak Hidup Anda (Asuransi)
- Berapa banyak asuransi jiwa yang harus Anda bawa?
- Bagaimana Memahami Kontrak Asuransi Anda dengan Mudah
- Bagaimana pekerjaan pengendara yang hidup dan mati?
- Pengendara
- Bagaimana Cara Kerja Asuransi Jiwa?