Apakah penasihat keuangan online yang tepat untuk Anda?

Penasihat keuangan online, yang dikenal sebagai robo-advisors, sangat populer saat ini — setidaknya menurut pers keuangan dan apa yang muncul di media sosial. Pasti ada sesuatu untuk ini, karena Fidelity Institutional baru-baru ini membuat kesepakatan dengan penasihat online Betterment , sementara Charles Schwab Corp. ( SCHW ) baru-baru ini meluncurkan layanan penasihat robotnya sendiri. Faktanya, hampir setiap perusahaan keuangan memiliki robo-advisor sendiri atau bermitra dengan salah satunya.

Tentang apa semua hype ini — dan apakah penasehat robot tepat untuk Anda? Jawabannya, seperti kebanyakan pertanyaan dalam dunia perencanaan keuangan adalah “itu tergantung”. Berikut beberapa pemikiran untuk dipertimbangkan.

Poin Penting

Robo-advisor adalah platform investasi otomatis berbiaya rendah yang mengelola uang menggunakan eksekusi algoritmik.
Platform ini paling cocok untuk investor baru atau pemula yang mungkin tidak memiliki banyak uang tetapi masih ingin mulai berkontribusi pada portofolio investasi.
Dengan robo-advisor, Anda dapat mengharapkan portofolio jangka panjang yang dioptimalkan, tetapi Anda akan mengorbankan kemampuan untuk membuat pilihan investasi Anda sendiri serta beberapa sentuhan manusia.

1. Tingkat Nasihat Apa yang Anda Butuhkan?

Hal pertama yang perlu Anda pikirkan adalah tingkat nasihat dan keahlian apa yang benar-benar Anda butuhkan untuk mengelola uang Anda? Tentu saja jika Anda memiliki portofolio tujuh digit dan membutuhkan nasihat di bidang yang kompleks seperti perencanaan pajak, perencanaan pelaksanaan opsi saham , dan sejenisnya, maka penasihat-robot mungkin bukan untuk Anda, setidaknya dalam keadaan mereka saat ini. Orang-orang seperti ini lebih baik dilayani oleh hubungan dengan penasihat keuangan yang lebih tradisional.

Untuk milenial dan lainnya dengan portofolio yang lebih sederhana yang mungkin hanya membutuhkan beberapa saran alokasi aset dan mungkin sedikit bantuan perencanaan keuangan dasar, banyak penasihat online saat ini mungkin sesuai dengan kebutuhan. Penasihat Robo sebagian besar membangun portofolio yang mengikuti strategi pasif seperti pengindeksan. Mereka adalah strategi investasi yang relatif mudah yang menggunakan ETF untuk mengoptimalkan risiko portofolio versus pengembalian yang diharapkan. Pemula dan mereka yang lebih suka mengatur-dan-melupakan-itu kemungkinan besar akan menghargai otomatisasi yang dibawa oleh robo-advisor. Karena robo-advisor berbiaya rendah dan tidak memerlukan jumlah minimum yang cukup besar untuk membuka akun, mereka menarik bagi orang-orang yang biasanya tidak mampu membeli penasihat keuangan tradisional.

Dengan robo-advisor, Anda tidak akan bisa memilih saham atau strategi. Penasihat Robo membuat semua keputusan untuk Anda. Jadi, jika Anda adalah tipe orang yang mungkin tidak memiliki banyak uang untuk diinvestasikan tetapi ingin lebih mengontrol otonomi kita dalam membuat pilihan investasi, Anda mungkin ingin melihat platform perdagangan online mandiri seperti Robinhood, E * Trade , atau Ameritrade — yang semuanya sekarang menawarkan perdagangan gratis di sebagian besar saham dan ETF.

2. Semua Penasihat Robo Tidak Sama

Seperti halnya semua penasihat keuangan tradisional tidak sama, begitu pula semua penasihat online. Dalam dunia penasihat keuangan tradisional, terdapat perbedaan dalam bidang keahlian mereka, bagaimana mereka diberi kompensasi, dan jenis klien tempat mereka bekerja. Hal yang sama juga berlaku di ruang robo-advisor.

Misalnya, penasihat online Learnvest melayani berbagai orang dengan kebutuhan, mulai dari penganggaran dasar hingga mereka yang membutuhkan perencanaan keuangan dan saran investasi. Biaya mereka berkisar dari sekitar $ 70 hingga $ 400 sekali pakai dengan biaya bulanan untuk dukungan berkelanjutan. Dan Personal Capital menawarkan layanan yang diarahkan sedikit lebih ke pasar dan menargetkan investor dengan portofolio mulai dari $ 250.000 hingga $ 1 juta ke atas. Di sisi lain, Acorns hanya membutuhkan $ 5 untuk memulai dan fitur alat seperti mengumpulkan uang receh pada pembelian untuk diinvestasikan dalam portofolio Anda.

Beberapa robo-advisor hanya mengizinkan investasi indeks berbasis luas, yang lain semakin menambahkan portofolio yang bertanggung jawab secara sosial untuk klien yang sadar akan masalah tersebut. Lainnya, seperti M1 Finance, memungkinkan pengguna menyesuaikan portofolionya berdasarkan tema atau strategi populer.

3. Kenyamanan dan Aksesibilitas

Salah satu nilai tambah utama dari penasihat online adalah kenyamanan bekerja dengan mereka dan kemudahan mengakses layanan mereka. Generasi ini sangat terbiasa membeli barang dan jasa secara online, jadi mengapa tidak nasihat keuangan?

Penasihat online dapat diakses 24/7, yang mungkin menarik bagi banyak klien. Dengan jadwal sibuk semua orang, tingkat aksesibilitas ini mungkin menjadi pendorong bagi beberapa orang untuk pergi dan mendapatkan bantuan keuangan yang mereka butuhkan.

Pada saat yang sama, banyak robo-advisor sepenuhnya otomatis dan hanya memiliki keterlibatan manusia yang terbatas. Meskipun beberapa memiliki penasihat manusia untuk staf untuk panggilan lapangan dan pertanyaan pelanggan, sebagian besar penasihat ini sebenarnya tidak mengerjakan portofolio atau pilihan investasi Anda — semuanya dilakukan oleh algoritme. Sebaliknya, lawan bicara manusia ini ada untuk menjaga emosi Anda dan bertindak lebih seperti pelatih atau terapis daripada penasihat keuangan.

4. Memahami Apa di Balik Nasihat itu

Hanya karena penasihat online dapat diakses dan harga terjangkau tidak berarti bahwa nasihat itu ada gunanya. Merupakan kewajiban bagi siapa pun yang melihat menggunakan penasihat online untuk melakukan pekerjaan rumah mereka terlebih dahulu dan untuk memahami bagaimana rekomendasi investasi dihasilkan.

Sebagian besar robo-advisor menggunakan algoritme dari satu jenis atau lainnya dalam membuat rekomendasi investasi mereka. Meskipun Anda mungkin bukan ahli matematika atau ahli investasi, paling tidak ajukan pertanyaan dan bacalah tentang metodologi investasi mereka untuk melihat apakah itu masuk akal bagi Anda. Mayoritas robo-advisor mengikuti strategi investasi berdasarkan teori portofolio modern (MPT) dalam beberapa bentuk atau lainnya, dan strategi investasi robo-advisor sering ditemukan dengan mencari di situs web mereka atau dari arsip FINRA. MPT adalah metode untuk mengoptimalkan portofolio yang diindeks dengan menentukan campuran terbaik dari bobot kelas aset yang menghasilkan pengembalian yang diharapkan tertinggi untuk sejumlah risiko tertentu.

5. Apakah Harus “Salah Satu Atau?”

Tampaknya dengan orang-orang seperti Schwab dan Fidelity memasuki ruang ini, tidak akan lama sampai beberapa aspek terbaik dari penasihat online tumpang tindih dengan penawaran layanan dari penasihat batu bata dan mortir tradisional. Faktanya, kita telah melihat beberapa dari ini selama beberapa tahun dengan fitur seperti portal klien online di situs web banyak penasihat keuangan.

Kemungkinan kita akan melihat beberapa variasi dari penasihat online yang ditawarkan oleh penasihat keuangan yang lebih tradisional di masa depan dalam upaya untuk menarik klien yang lebih muda yang kemudian dapat tumbuh menjadi klien yang lebih besar yang membutuhkan, menginginkan, dan mampu membeli nasihat layanan penuh yang lebih tradisional. .

Bekerja dengan klien secara online dan jarak jauh juga memiliki keuntungan bagi penasihat keuangan tradisional. Meskipun pasti ada biaya untuk membangun dan memelihara situs web mereka, akan ada penghematan yang dihasilkan dari penghapusan kehadiran fisik ditambah kemungkinan peluang untuk menjangkau lebih banyak klien potensial.

6. Apa yang Terjadi Saat Pasar Turun Lagi?

Pertumbuhan penasihat online telah terjadi selama pasar bullish terik yang telah berlangsung sejak Maret 2009. Apa yang akan terjad
i pada perusahaan-perusahaan ini selama pasar bearish berikutnya? Akankah klien mereka yang lebih muda dan tidak berpengalaman menebus investasi mereka? Sulit untuk mengatakan dengan pasti; namun, satu keuntungan dari sentuhan manusia adalah kesempatan bagi penasihat untuk berbicara dengan klien yang gugup keluar dari ambang pepatah.

Garis bawah

Semua bisnis dipengaruhi oleh kemajuan teknologi dan perubahan secara umum. Bisnis jasa keuangan tidak terkecuali. Faktanya, penasihat keuangan sangat bergantung pada teknologi untuk banyak hal yang mereka lakukan. evolusi untuk penasihat secara online tidak mengherankan. Apakah penasihat online tepat untuk Anda? Bagi banyak orang, jawabannya mungkin “ya”, terutama investor yang lebih muda dan kurang makmur yang sangat kurang terlayani oleh industri jasa keuangan. Ruang ini pasti akan berkembang seiring waktu dan menawarkan pilihan yang lebih baik bagi investor dan penasihat keuangan yang cerdas.