Pinjaman FHA dirancang untuk peminjam berpenghasilan rendah dan sedang. Mereka membutuhkan uang muka dan nilai kredit minimum yang lebih rendah daripada yang dibutuhkan banyak pinjaman konvensional.
Tidak seperti hipotek subprime yang diterbitkan oleh beberapa pemberi pinjaman komersial konvensional, pinjaman Administrasi Perumahan Federal ( FHA ) tidak memiliki denda pembayaran di muka. Aturan yang mengatur pinjaman FHA menyatakan bahwa hipotek ini tidak boleh berisi biaya yang tidak perlu, seperti klausul jatuh tempo penjualan atau denda pembayaran di muka, yang dapat menyebabkan kesulitan keuangan bagi peminjam.
Apa Apakah pinjaman FHA memiliki hukuman prabayar?
- Beberapa pinjaman hipotek tradisional memiliki penalti pembayaran di muka yang dinilai jika peminjam membayar kembali pinjaman mereka terlalu cepat atau menambahkan pembayaran pokok tambahan.
- Hukuman ini melindungi pemberi pinjaman dan investor dalam sekuritas berbasis mortgage dari risiko pembayaran di muka. Akibatnya, banyak pinjaman subprima yang dikenakan denda seperti itu.
- Pinjaman FHA, yang merupakan hipotek yang didukung federal yang dirancang untuk peminjam berpenghasilan rendah dan sedang, tidak memiliki denda pembayaran di muka.
- Ada juga biaya tidak langsung yang berpotensi terkait dengan pinjaman prabayar, termasuk hilangnya pengurangan pajak, likuiditas yang lebih rendah, dan hilangnya peluang untuk berinvestasi di saham.
Apa Itu Penalti Pembayaran Di Muka?
Sebuah prabayar hukuman yang ditentukan dalam klausul dalam kontrak hipotek yang menyatakan bahwa hukuman akan dinilai jika peminjam secara signifikan membayar down atau terbayar hipotek sebelum jangka, biasanya dalam lima tahun pertama berkomitmen untuk pinjaman. Hukuman terkadang didasarkan pada persentase dari saldo hipotek yang tersisa. Ini juga bisa menjadi bunga selama beberapa bulan.
Denda pembayaran di muka melindungi pemberi pinjaman dari kerugian finansial dari pendapatan bunga yang diantisipasi yang seharusnya telah dibayarkan. Mereka juga mengurangi risiko pembayaran di muka saat berinvestasi dalam sekuritas beragun hipotek.
Bagaimana Bunga Hipotek Dihitung dalam Kasus Pembayaran Di Muka
Untuk semua pinjaman FHA yang ditutup sebelum 21 Januari 2015, sementara Anda tidak diharuskan membayar biaya tambahan saat membayar pinjaman FHA Anda lebih awal, Anda tetap bertanggung jawab atas bunga penuh pada tanggal jatuh tempo angsuran berikutnya. Misalnya, asumsikan tanggal jatuh tempo pembayaran bulanan pinjaman FHA Anda adalah pada tanggal lima setiap bulan. Jika Anda melakukan pembayaran bulanan sebelum tanggal satu bulan, Anda masih berkewajiban atas bunga sampai tanggal lima.
Bahkan jika Anda membayar seluruh saldo hipotek Anda, Anda masih bertanggung jawab atas bunga sampai tanggal jatuh tempo pembayaran.
Biaya bunga pascabayar ini secara teknis bukan denda pembayaran di muka, tetapi banyak pemilik rumah merasa seperti itu. Pada tahun 2012, pemegang pinjaman FHA membayar sekitar $ 449 juta untuk biaya bunga pasca pembayaran. Untuk mengurangi beban pemilik rumah, FHA merevisi kebijakannya untuk menghilangkan biaya bunga pasca pembayaran untuk pinjaman FHA yang ditutup pada atau setelah 21 Januari 2015. Berdasarkan kebijakan ini, pemberi pinjaman dari pinjaman FHA yang memenuhi syarat harus menghitung bunga bulanan menggunakan hipotek yang belum dibayar yang sebenarnya. saldo sejak tanggal pembayaran di muka diterima.
Penerbit pinjaman FHA hanya dapat membebankan bunga melalui tanggal pembayaran hipotek.
Biaya Pembayaran Di Muka Lainnya
Meskipun tidak ada sanksi langsung untuk melunasi pinjaman FHA lebih awal, ada biaya tidak langsung. Pada pandangan pertama, sepertinya kehilangan pemotongan standar sedemikian rupa sehingga banyak pembayar pajak tidak lagi memerinci pemotongan. Itu berarti bahwa banyak peminjam dengan hipotek tidak menggunakan pengurangan pajak bunga hipotek sejak awal.
Lebih halus, pinjaman FHA prabayar menyebabkan peminjam kehilangan likuiditas. Pemilik rumah yang memasukkan uang ekstra ke dalam pinjaman FHA mereka akan kesulitan untuk mendapatkannya kembali jika mereka membutuhkannya nanti. Jalur kredit ekuitas rumah ( skor kredit untuk HELOC, seperti yang mereka lakukan selama krisis virus korona.
Referensi cepat
Pastikan Anda memiliki cadangan kas yang cukup sebelum melakukan pembayaran di muka pinjaman FHA. Memiliki cukup uang tunai untuk menutupi pengeluaran selama beberapa bulan atau bahkan satu tahun biasanya merupakan ide yang bagus.
Terakhir, ada juga biaya peluang untuk membayar di muka pinjaman FHA. Dengan membayar pinjaman, pemilik rumah kehilangan uang yang bisa mereka hasilkan untuk berinvestasi di aset lain.
Bunga pinjaman rumah biasanya lebih rendah dari pengembalian jangka panjang yang diharapkan dari saham, real estat, dan banyak aset lainnya. Secara khusus, dana yang diperdagangkan di bursa kepercayaan investasi real estat ( REIT ETFs ) memberi investor cara mudah untuk memanfaatkan pengembalian penuh real estat. Selain itu, pemilik rumah dapat menjual ETF REIT dengan cepat saat mereka membutuhkan uang tunai. Namun, harga REIT ETF cenderung lebih rendah selama penurunan ekonomi.
Related Posts
- Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA)
- Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA) dan Properti Investasi
- HUD vs pinjaman FHA: Apa bedanya?
- FHA vs. Pinjaman konvensional: Apa bedanya?
- Pinjaman FHA 203 (k)
- Menjamin hipotek administrasi perumahan federal
- Standar Properti Minimum FHA
- Dasar-dasar Pembiayaan untuk Pembeli Rumah Pertama Kali
- Pinjaman FHA: Opsi untuk rumah yang diproduksi
- Administrasi Perumahan Federal (FHA)