Asuransi jiwa permanen memungkinkan pemilik untuk memilih duapilihan tunjangan kematian ketika pemegang polis meninggal: tunjangan kematian tingkat, yang sama setiap kali seseorang meninggal, baik itu segera setelah membeli polis atau bertahun-tahun kemudian, atau tunjangan kematian yang meningkat , yang nilainya meningkat selama bertahun-tahun.Ini kadang-kadang disebut masing-masing Opsi 1 atau Opsi 2.Sebagian besar polis asuransi jiwa universal (UL) memungkinkan pemilik untuk beralih di antara level atau meningkatkan manfaat kematian dengan sedikit batasan.
Polis asuransi seumur hidup memiliki beberapa pilihan lagi untuk dipertimbangkan.Kebijakan ini menghasilkan dividen yang dapat digunakan untuk membeli pertanggungan tambahan, sehingga meningkatkan manfaat kematian.Namun, opsi dividen lainnya termasuk mengambil uang tunai, mengurangi premi atau mendapatkan bunga atas akumulasi dividen.
Bergantung pada pilihan mana yang Anda buat, manfaat kematian dari suatu polis dapat meningkat seiring dengan bertambahnya nilai tunai. (Baca lebih lanjut tentang cara kerja asuransi jiwa. )
Apa Asuransi jiwa dengan manfaat kematian yang meningkat?
Dalam polis seumur hidup dengan tunjangan kematian yang setara, biaya dan biaya penjualan dikurangkan dari premi dan sisanya dikreditkan ke nilai tunai.Biaya asuransi kemudian dikurangkan dari nilai tunai setiap bulan.Seiring waktu, seiring pembayaran premi, nilai tunai polis meningkat dan jumlah asuransi yang dibeli setiap bulan secara bertahap menurun.Misalnya, di tahun kedua, polis $ 500.000 mungkin memiliki nilai tunai $ 1.500.Oleh karena itu, hanya $ 498.500 asuransi yang dibeli.
Atas kematian tertanggung, perusahaan asuransi membayar santunan kematian yang terdiri dari asuransi dan pengembalian nilai tunai polis.Asumsikan pemilik membayar premi untuk polis $ 500.000 selama 15 tahun, mengumpulkan nilai tunai $ 65.000.Perusahaan asuransi akan membayar $ 435.000 untuk asuransi dan mengembalikan nilai tunai $ 65.000, dengan total keuntungan $ 500.000.
Meningkatkan Manfaat Meninggal Dunia
Sebaliknya, jika polisnya adalah asuransi jiwa universal dengan manfaat kematian yang meningkat, setelah kematian tertanggung, penerima menerima $ 500.000 asuransi ditambah nilai tunai yang terakumulasi.
Dalam polis UL dengan manfaat kematian yang meningkat, pemilik membeli asuransi $ 500.000. Namun, pertumbuhan nilai tunai bergantung pada jumlah premi yang dibayarkan. Jika premi sama dengan tingkat premi polis manfaat kematian, nilai tunai dalam polis dengan manfaat kematian yang meningkat kemungkinan besar akan lebih rendah karena lebih banyak asuransi yang dibeli setiap bulan.
Ketentuan polis seumur hidup berbeda karena dividen dapat digunakan untuk membeli asuransi tambahan, sehingga meningkatkan manfaat kematian sedikit demi sedikit karena asuransi tambahan dibeli setiap tahun.
Level vs. Meningkatnya Manfaat
Berbagai alasan ada untuk memilih peningkatan tunjangan kematian dibandingkan dengan tunjangan kematian tingkat:
- Pemilik polis mungkin untuk sementara waktu membutuhkan jumlah asuransi yang lebih tinggi. Ini bekerja dengan baik terutama ketika tertanggung lebih muda dan biaya asuransinya lebih rendah. Pemilik polis nantinya dapat beralih kembali ke tunjangan kematian tingkat.
- Pemilik polis mungkin membutuhkan tunjangan kematian yang akan terus meningkat. Misalnya, jika asuransi digunakan sebagai bagian dari rencana suksesi bisnis, pertanggungan tunjangan kematian tingkat mungkin tidak memberikan nilai pengganti yang memadai untuk bisnis yang sedang berkembang tanpa tunjangan kematian yang meningkat. (Baca lebih lanjut tentang asuransi dalam perencanaan suksesi .)
- Polis dibeli sebagai bagian dari strategi tabungan yang dirancang untuk melengkapi masa pensiun guna membangun nilai tunai secara cepat dengan mendanai polis secara berlebihan di tahun-tahun awal.Perlu dicatat bahwa pengawasan harus dilakukan dalam menerapkan strategi ini: risiko polis menjadi kontrak endowmen yang dimodifikasi jika jumlah premi yang dibayarkan melebihi tes tujuh pembayaran tanpa peningkatan tunjangan kematian.