Asuransi Jiwa Vs. Anuitas: Apa bedanya? – (Keuangan)


Apa Asuransi Jiwa Vs. Anuitas: Apa bedanya?

Sekilas, polis asuransi jiwa permanen dan kontrak anuitas menunjukkan tujuan yang berlawanan. Sementara penangguhan pajak untuk investasi saham dan obligasi tradisional. Mereka masing-masing juga memiliki pengeluaran tinggi yang dapat menumpulkan hasil investasi.

Poin Penting

  • Asuransi jiwa dan anuitas memungkinkan individu untuk berinvestasi dengan dasar penangguhan pajak.
  • Asuransi jiwa membayar orang yang dicintai setelah mereka meninggal.
  • Anuitas mengambil pembayaran di muka kemudian membagikan aliran pendapatan seumur hidup kepada pemegang polis sampai mereka meninggal.
  • Anuitas yang memenuhi syarat didanai dengan dolar sebelum pajak, dan anuitas yang tidak memenuhi syarat dengan dolar setelah pajak.
  • Baik asuransi jiwa maupun anuitas cenderung memiliki biaya yang lumayan.

Asuransi jiwa

Asuransi jiwa secara finansial melindungi tanggungan Anda jika Anda meninggal. Ada beberapa jenis kebijakan:

Kehidupan Jangka Sederhana

Sebuah kebijakan jiwa hanya membayar keluar  manfaat kematian untuk an individual orang-orang terkasih.

Kehidupan Permanen

Terkadang disebut sebagai kebijakan nilai tunai, produk ini menambahkan komponen tabungan. Untuk alasan ini, premi cenderung memiliki biaya yang jauh lebih tinggi daripada yang terkait dengan polis berjangka yang sepadan.

Seumur hidup

Dengan polis seumur hidup , perusahaan asuransi jiwa mengkredit rekening kas pemegang polis berdasarkan kinerja portofolio investasi yang relatif konservatif.

Variabel Hidup

Produk asuransi jiwa ini meningkatkan potensi pertumbuhan polis dengan membiarkan pemegang polis memilih sekeranjang saham, obligasi, dan dana pasar uang untuk diinvestasikan. Namunpolis asuransi jiwa variabel juga membawa peningkatan risiko jika investasi yang mendasarinya berkinerja buruk.

Uang dalam rekening kas / investasi polis tumbuh dengan dasar penangguhan pajak.Tidak seperti rekening investasi atau tabungan biasa, konsumen tidak membayar pajak atas keuntungan investasi sampai dana benar-benar ditarik.Kebijakan ini juga menawarkan fleksibilitas pengeluaran.Misalnya, jika saldo kas Anda cukup tinggi, Anda dapat mengambil pinjaman bebas pajak untuk membayar kebutuhan yang tidak terduga.Manfaat kematian penuh akan tetap utuh, selama Anda membayar rekening kembali jumlah yang dipinjam, ditambah bunga yang masih harus dibayar.

Referensi cepat

Semakin muda Anda, semakin rendah premi Anda — tetapi orang yang lebih tua masih dapat membeli polis asuransi jiwa.

Pertimbangan Khusus untuk Asuransi Jiwa

Penting untuk diketahui bahwa penggunaan asuransi jiwa sebagai strategi investasi memiliki kekurangan, diantaranya biaya yang tinggi. Kira-kira setengah dari premi pemegang polis digunakan untuk komisi perwakilan penjualan. Akibatnya, diperlukan beberapa saat bagi komponen tabungan dari sebuah polis untuk mulai mendapatkan daya tarik.

Selain biaya di muka, pemegang polis harus membayar biaya administrasi dan manajemen tahunan , yang dapat mengurangi manfaat dari pertumbuhan dana yang dilindungi pajak. Selain itu, sering kali tidak jelas berapa biayanya, sehingga sulit untuk membandingkan penyedia. Sayangnya, banyak orang membiarkan polis mereka habis dalam beberapa tahun pertama karena mereka tidak dapat mempertahankan jadwal pembayaran yang curam.

Banyak 401 (k) atau IRA. Pendekatan ini memungkinkan pemegang polis membayar biaya investasi yang lebih kecil, sambil tetap menikmati pertumbuhan pajak tangguhan di rekening mereka.

Tentu saja, bagi individu yang telah memaksimalkan kontribusinya ke rekening pensiun yang diuntungkan pajak ini, kebijakan nilai tunai mungkin bijaksana — terutama jika mereka memilih penyedia dengan biaya rendah dan memiliki waktu yang dibutuhkan untuk membiarkan saldo kas mereka tumbuh.Selain itu, individu berpenghasilan tinggi terkadang memarkir kebijakan nilai tunai di dalamperwalian asuransi jiwa yang tidak dapat dibatalkan untuk meminimalkan pajak federal estate penerima mereka, yang bisa mencapai 40%.

Anuitas

Banyak orang khawatir bahwa mereka tidak akan memiliki sarang telur yang cukup besar untuk melihat mereka melewati tahun-tahun pensiun mereka. Anuitas dikembangkan untuk membantu meringankan kekhawatiran ini. Anuitas pada dasarnya adalah kontrak dengan perusahaan asuransi, di mana individu setuju untuk membayar perusahaan sejumlah uang, baik secara sekaligus atau melalui cicilan, yang memberikan hak kepada mereka untuk menerima serangkaian pembayaran di masa mendatang. Pembayaran ini sering kali berlangsung untuk jangka waktu tertentu — misalnya, 10 tahun. Anuitas lain menawarkan pembayaran seumur hidup. Dalam kedua kasus tersebut, pemegang polis tahu bahwa mereka akan memiliki bantalan finansial.

Jumlah produk anuitas telah meledak selama bertahun-tahun. Hal ini berlaku untuk kontrak tetap yang mengkredit akun Anda pada tingkat yang dijamin, serta kontrak variabel , yang pengembaliannya melekat pada sekeranjang dana saham dan obligasi. Bahkan ada anuitas terindeks , di mana kinerja dikaitkan dengan tolok ukur tertentu, seperti Indeks S&P 500 .

Pertimbangan Khusus untuk Anuitas

Sayangnya, seperti halnya polis asuransi jiwa permanen, produk anuitas juga biaya penyerahan yang tinggi, yang pada dasarnya merupakan hukuman yang harus dibayar investor untuk penarikan dana sebelum waktunya dari kontrak anuitas, atau membatalkannya sama sekali.Karena alasan ini, dana anuitas dapat diikat selama satu dekade.Bukan hal yang aneh bagi pemegang polis untuk terpengaruh pada distribusi yang diambil selama beberapa tahun pertama kontrak.

Perlakuan pajak juga menjadi perhatian.Meskipun pendapatan tumbuh berdasarkan pajak tangguhan, jika pemegang polis menarik dana sebelum mencapai usia 59½, setiap keuntungan investasi akan dikenakan pajak capital gain biasa.

Untuk semua alasan ini, anuitas paling masuk akal bagi individu dengan umur panjang dalam keluarga mereka. Untuk individu yang kemungkinan mencapai usia 90 tahun, aliran pendapatan seumur hidup sangat penting, terutama jika penarikan 401 (k) mereka dan pembayaran Jaminan Sosial gagal.

Untuk investor yang lebih muda, anuitas variabel hanya bijaksana jika mereka telah memaksimalkan kontribusi 401 (k) dan IRA mereka dan mencari tempat penampungan pajak.

Anuitas Berkualifikasi vs. Tidak Berkualifikasi

Anuitas yang disebutkan di atas termasuk dalam kategori tidak memenuhi syarat. Kontrak anuitas yang memenuhi syarat adalah yang diadakan di IRA atau rencana pensiun yang diuntungkan pajak lainnya, seperti 401 (k) s. Anuitas yang memenuhi syarat didanai dengan dolar sebelum pajak , dan anuitas yang tidak memenuhi syarat dengan dolar setelah pajak.

Kontrak anuitas yang memenuhi syarat tunduk pada penalti penarikan awal yang sama dan aturan distribusi minimum (RMD) yang disyaratkan seperti investasi lain dalam rencana pensiun yang memenuhi syarat.

Pada 27 Maret 2020, mantan Presiden Donald Trump menandatangani paket stimulus darurat virus corona senilai $ 2 triliun , yang disebut CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act, menjadi undang-undang.Undang-undang CARESmembebaskan denda pajak 10% untuk penarikan lebih awal dari dana pensiun, termasuk anuitas yang memenuhi syarat, jika penarikan tersebut terkait dengan dampak finansial dari virus corona.Pengabaian ini berlaku surut hingga 1 Januari 2020. Anda juga tidak dikenakan RMD dari akun pensiun Anda pada tahun 2020.

Related Posts

  1. Panduan Asuransi Jiwa untuk Kebijakan dan Perusahaan
  2. Jenis anuitas tetap
  3. Asuransi Jiwa Term
  4. Anuitas: Asuransi untuk Pensiun
  5. Apakah Asuransi Jiwa Layak?
  6. Anuitas: Bagaimana menemukan yang tepat untuk Anda
  7. Haruskah 401 (k) menjadi anuitas?
  8. IRA vs anuitas: Apa bedanya?
  9. 5 Kesalahan Yang Dapat Merusak Hidup Anda (Asuransi)
  10. Bagaimana Cara Kerja Asuransi Jiwa?

     

Pos-pos Terbaru

  • Gramm-Leach-Bliley Act of 1999 (GLBA)
  • Pertanyaan Wawancara Umum untuk Auditor Internal
  • Zero-Volatility Spread (Z-spread)
  • ZZZZ BEST
  • ZWD (Zimbabwe Dollar)
  • Z tranche
  • Z-Score
  • Zonasi
  • Peraturan Zonasi
  • Zona Perjanjian yang Mungkin (Zopa)
  • Zona dukungan dan contoh
  • Zona resistensi
  • ZOMMA Didefinisikan
  • Zombies.
  • Judul Zombie.
  • Penyitaan Zombie
  • ETF zombie
  • Hutang Zombie
  • Zombie Bank.
  • ZMK (Zambia Kwacha)