Asuransi kecacatan kelompok dan individu – (Keuangan)

Apa Asuransi kecacatan kelompok dan individu?

Memastikan Anda memiliki penghasilan yang cukup untuk menghidupi keluarga jika Anda mengalami kesulitan fisik dan tidak dapat bekerja untuk waktu yang lama adalah bagian penting dari rencana keuangan apa pun. Studi Administrasi Jaminan Sosial menunjukkan bahwa sekitar satu dari setiap empat orang berusia 20 tahun akan menjadi tertantang secara fisik sebelum mencapai masa pensiun. Kebanyakan orang sembuh dari kecacatan dan kembali bekerja, tetapi beberapa orang terpaksa mengambil pekerjaan berbeda dengan penghasilan lebih rendah atau mungkin tidak akan pernah bekerja lagi.

Poin Penting:

Banyak pemberi kerja menawarkan perlindungan kecacatan jangka pendek dan jangka panjang kepada kelompok karyawan penuh waktu mereka sebagai tunjangan.
Individu juga dapat membeli polis pendapatan disabilitas individu untuk melengkapi rencana kelompok atau memberikan pertanggungan tambahan jika rencana kelompok tidak tersedia.
Perlindungan kecacatan kelompok terkait dengan pekerjaan Anda. Polis disabilitas individu biasanya memiliki premi yang lebih tinggi tetapi menawarkan manfaat yang lebih baik karena pelamar ditanggung secara individu.
Kebijakan individu juga dapat dikeluarkan dengan pengecualian yang membatasi klaim yang disebabkan oleh kondisi yang sudah ada sebelumnya.

Memahami Cakupan Kelompok vs. Individu

Untuk membantu memberikan penghasilan jika terjadi kecacatan, banyak pemberi kerja menawarkan jaminan kecacatan jangka pendek dan jangka panjang kepada kelompok karyawan penuh waktu mereka. Anda juga dapat membeli polis pendapatan disabilitas individu untuk melengkapi rencana kelompok atau memberikan pertanggungan tambahan jika rencana kelompok tidak tersedia.

Ada banyak perbedaan antara liputan kelompok dan individu. Perlindungan kecacatan kelompok terkait dengan pekerjaan Anda. Jika Anda berganti atau kehilangan pekerjaan Anda, pertanggungan tersebut tidak portabel. Biaya pertanggungan kelompok juga dapat berubah dari tahun ke tahun. Polis disabilitas individu biasanya memiliki premi yang lebih tinggi, tetapi menawarkan manfaat yang lebih baik karena pelamar ditanggung secara individual .

Sebaliknya, tunjangan kelompok mencakup semua karyawan yang memenuhi syarat, terlepas dari kesehatan mereka. Setelah dikeluarkan, bahasa, manfaat, dan biaya polis disabilitas individu dijamin secara kontrak, bahkan jika Anda mengubah pekerjaan atau pekerjaan Anda. Kebijakan individu juga dapat dikeluarkan dengan pengecualian yang membatasi klaim yang disebabkan oleh kondisi yang sudah ada sebelumnya .

Definisi

Klaim cacat tubuh bisa jadi lebih rumit dan seringkali membutuhkan lebih banyak waktu untuk diselesaikan daripada asuransi jiwa. Terutama karena sebagian besar klaim kecacatan disebabkan oleh penyakit atau kondisi yang tidak terlihat — seperti masalah otot, tulang, atau mental — bukan karena kecelakaan.

Inilah alasannya. Gaji lebih tinggi, pekerjaan kerah putih profesional cenderung memiliki definisi yang lebih baik daripada pekerjaan kerah biru. Dan kebijakan kelompok cenderung memiliki definisi yang lebih lemah daripada kebijakan individu. Definisi terbaik tentang disabilitas adalah ketika Anda tidak dapat melakukan tugas ” pekerjaan Anda sendiri “. Namun, beberapa kebijakan mendefinisikan disabilitas sebagai ketidakmampuan untuk melakukan ” pekerjaan apa pun “. Definisi yang lebih luas ini dapat merugikan beberapa pemegang polis. Penting juga untuk melihat berapa lama definisi pekerjaan itu sendiri bertahan. Beberapa kebijakan beralih ke pekerjaan apa pun setelah klaim selama dua hingga lima tahun dan jika ada bahasa khusus tentang klaim yang terkait dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya dan masalah mental atau emosional.

Polis individu harus diterbitkan sebagai polis yang tidak dapat dibatalkan dan dijamin dapat diperbarui, yang berarti perusahaan asuransi tidak dapat mengubah polis setelah diterbitkan. Kebijakan juga memungkinkan untuk kembali bekerja secara bertahap, di mana seorang karyawan mulai bekerja paruh waktu dan terus menerima tunjangan parsial, atau jika Anda tidak dapat melakukan tugas pekerjaan Anda, memungkinkan Anda untuk bekerja di pekerjaan lain dan masih mengumpulkan tunjangan penuh. .

Berbeda dengan asuransi jiwa di mana jika Anda meninggal maka asuransi otomatis membayar klaim, klaim kecacatan lebih kompleks. Inilah mengapa istilah dan definisi dalam kebijakan disabilitas sangat penting. Semakin tepat definisinya, semakin mudah mengajukan klaim.

Manfaat

Perlindungan cacat kelompok terkait dengan pendapatan W-2 atau gaji pokok Anda. Manfaat, bonus, komisi, kontribusi program pensiun dan insentif biasanya tidak disertakan. Kebijakan individu lebih liberal dan terkadang menawarkan berbagai sumber kompensasi. Anda juga membeli sejumlah manfaat tertentu, seperti $ 5.000 sebulan, dan mungkin tidak perlu mendokumentasikan penghasilan Anda saat mengajukan klaim.

Manfaat jangka pendek kelompok (GSTD) bervariasi dalam jumlah dolar yang dibayarkan, beberapa membayar 100% dari pendapatan, dan dapat dimulai segera atau setelah periode eliminasi singkat. Sebagian besar cakupan kelompok jangka panjang (GLTD) memiliki periode eliminasi 90 hari, meskipun polis individu memungkinkan untuk periode eliminasi yang lebih lama. Tunjangan kecacatan GLTD biasanya dibatasi hingga 50% hingga 60% dari gaji pokok dan seringkali memiliki tunjangan bulanan maksimum, terlepas dari berapa banyak yang Anda peroleh.

Beberapa majikan memang menawarkan kemampuan untuk membeli perlindungan tambahan hingga 70% dari penghasilan atau gaji. Jika tidak ada pertanggungan tambahan yang tersedia, Anda dapat membeli polis individu untuk melengkapi paket grup. Polis individu menawarkan batas manfaat bulanan yang lebih tinggi dan memiliki penyesuaian biaya hidup dan pilihan pembelian di masa depan.

Integrasi Dengan Manfaat Lainnya

Rencana disabilitas jangka panjang yang disediakan pemberi kerja biasanya mengintegrasikan tunjangan dengan Jaminan Sosial (SSDI). Ini berarti tunjangan cacat kelompok yang Anda terima dapat dikurangi dolar demi dolar dengan tunjangan lain yang diterima. Kebijakan kecacatan jangka panjang individu berbeda-beda menurut perusahaan, dan manfaat mungkin tidak dapat dikurangi jika Anda menerima SSDI. Premi polis akan lebih tinggi, tetapi pendapatan gabungan Anda jika mengalami kesulitan fisik akan menjadi manfaat gabungan. Biasanya, paket individu yang mencakup pekerjaan kerah biru dan berisiko tinggi terintegrasi dengan SSDI.

Berapa Banyak Asuransi Cacat yang Saya Butuhkan?

Penting untuk mengetahui berapa banyak pendapatan yang Anda butuhkan setiap bulan untuk membayar tagihan Anda dan dari mana pendapatan itu berasal. Berikut beberapa pertanyaan untuk dipikirkan:

Jenis cakupan kecacatan kelompok dan / atau individu apa yang Anda miliki?
Seberapa cepat Anda dapat mengurangi biaya?
Apakah Anda memiliki cadangan kas yang memadai?
Apakah rumah tangga Anda memiliki satu atau dua pendapatan?
Apakah Anda memiliki sumber pendapatan lain (properti sewa, investasi, dll.)?

Tidak ada yang suka berpikir tentang menjadi tertantang secara fisik. Namun, Anda perlu melindungi keamanan finansial keluarga Anda, dan mengandalkan SSDI atau tunjangan kompensasi pekerja bukanlah strategi yang bagus karena banyak klaim yang ditolak. Meskipun Anda memenuhi syarat, mungkin perlu waktu berbulan-bulan sebelum Anda mulai menerima manfaat.

Maksimalkan Manfaat Pasangan Jamsostek Dengan Strategi Ini
Asuransi, kelebihan asuransi, dan reasuransi
Panduan Asuransi Jiwa untuk Kebijakan dan Perusahaan
Asuransi disabilitas
Asuransi Jiwa Term
PANDUAN UNTUK MANFAAT KEAMANAN SOSIAL
Penunggang Manfaat yang Dipercepat: Bagaimana Mereka Bekerja
Bagaimana Cara Kerja Asuransi Jiwa?
Opsi Saham Karyawan (ESO)
Klaim asuransi