Asuransi Level-Premium – (Keuangan)


Apa Asuransi Level-Premium?

Asuransi tingkat premi adalah jenis asuransi jiwa berjangka. Dengan jenis pertanggungan ini, premi dijamin tetap sama selama masa kontrak, sementara jumlah pertanggungan yang diberikan bertambah. Hasilnya, pertanggungan dapat menguntungkan dalam jangka waktu yang lama: pemegang polis tetap membayar jumlah yang sama tetapi memiliki akses ke pertanggungan manfaat yang lebih besar saat polis tersebut jatuh tempo.

Jangka waktu yang paling umum adalah 10, 15, 20, dan 30 tahun, berdasarkan kebutuhan pemegang polis. Polis premi level berbeda dengan polis asuransi jiwa berjangka standar, yang memiliki tarif premi yang naik seiring dengan usia polis.

Poin Penting

  • Asuransi tingkat premi adalah jenis asuransi jiwa di mana harga premi tetap sama sepanjang jangka waktu, sementara jumlah pertanggungan yang ditawarkan meningkat.
  • Pembayaran premi sering kali dimulai pada tingkat yang lebih tinggi daripada polis dengan cakupan serupa tetapi pada akhirnya bernilai lebih dari pesaing karena pemegang polis mengalami peningkatan cakupan dari waktu ke waktu tanpa biaya tambahan.
  • Jangka waktu biasanya 10, 15, 20, dan 30 tahun, berdasarkan persyaratan pemegang polis.

Bagaimana Asuransi Level-Premi Bekerja

Premi asuransi tingkat premi pada awalnya lebih tinggi daripada polis lain dengan cakupan serupa. Namun, pada akhir kontrak, premi seringkali berakhir sebagai penawaran yang lebih baik. Ini karena premi yang lebih tinggi biasanya diimbangi dengan peningkatan pertanggungan selama jangka waktu ketika pemegang polis biasanya memiliki lebih banyak masalah medis.

Kebijakan dengan cakupan serupa dan premi lebih rendah biasanya tidak melihat peningkatan cakupan saat jatuh tempo. Bagi beberapa investor, ini membatasi keuntungan yang didapat dari pembayaran premi awal yang lebih rendah. Daya tarik perlindungan yang lebih baik di kemudian hari — tanpa kenaikan premi — adalah alasan utama mengapa investor terkadang memilih asuransi premi tingkat (asalkan mereka mampu secara finansial mentolerir pembayaran yang lebih tinggi).

Polis ini termasuk dalam asuransi jiwa berjangka, artinya polis ini hanya memberikan pertanggungan untuk jangka waktu tertentu dan hanya memiliki manfaat kematian, dibandingkan dengan komponen tabungan (seperti dalam pertanggungan seumur hidup). Untuk menentukan apakah asuransi tingkat premi lebih disukai, pertimbangkan lama pertanggungan yang diperlukan.

Misalnya, jika tujuan utama dari tunjangan kematian adalah untuk memberikan penghasilan untuk menghidupi anak-anak yang sangat muda dan mendanai biaya kuliah, premi tingkat 20 tahun mungkin sesuai. Namun, jika anak-anak ini sudah berusia belasan tahun, premi 10 tahun mungkin cukup.

Beberapa bentuk asuransi jiwa rentan terhadap kenaikan suku bunga. Dengan asuransi level-premium, premi dijamin dan tidak akan pernah berubah (kecuali pemegang polis meminta perubahan). Pembayaran untuk polis juga tetap sama sepanjang jangka waktu, kecuali pemegang polis meminta sebaliknya.

Jika pemegang polis meninggal dunia selama jangka waktu polis, keluarga orang tersebut dapat menerima pembayaran tunai untuk digunakan melunasi hipotek yang ada, membantu tagihan rumah tangga yang sedang berjalan, dan membantu kebutuhan dasar lainnya — atau bahkan membayar pemakaman pemegang polis. atau upacara peringatan.

Asuransi Tingkat-Premi vs. Asuransi Jiwa Berjangka Menurun

Meskipun asuransi tingkat premi dan penurunan asuransi jiwa berjangka serupa, ada beberapa perbedaan utama. Mereka juga sesuai dalam keadaan yang berbeda.

Dengan asuransi tingkat premi, polis memberikan keuntungan jika pemegang polis meninggal dunia selama jangka waktu tertentu (apapun istilah asuransinya). Jika kematian terjadi di luar jangka waktu istilah ini, tidak ada pembayaran.

Dengan menurunnya asuransi jiwa berjangka, jumlah pertanggungan menurun seiring waktu, mirip dengan cara Asuransi jiwa berjangka yang menurun biasanya dibeli untuk melunasi hutang tertentu, seperti pembayaran kembali hipotek. Kebijakan tersebut memastikan bahwa, setelah kematian, pembayaran kembali hipotek (atau hutang tertentu lainnya) diselesaikan.

Jenis khusus asuransi jiwa lainnya termasuk “asuransi jiwa di atas 50-an”, yang merupakan jenis asuransi khusus yang ditujukan untuk orang-orang berusia antara 50 dan 80. Ada juga asuransi jiwa bersama , di mana dua orang dalam suatu hubungan mengambil polis individu. Polis itu akan mencakup kedua nyawa, biasanya dengan kematian pertama.

Contoh Asuransi Level-Premi

Usia dan jangka waktu pemegang polis keduanya merupakan faktor penting dalam menentukan apakah polis yang dijamin dengan premi tingkat yang optimal (versuskebijakan jangka waktu yang dapat diperbarui (ART) tahunan , yang meningkat seiring bertambahnya usia pemegang polis).Jangka waktu rata-rata dan premi yang sering dipilih pelanggan adalah masing-masing 20 tahun dan $ 600.000.

Misalnya, dua teman wanita, Jen dan Beth, keduanya berusia 40 tahun dan dalam keadaan sehat, memilih untuk membeli asuransi jiwa. Jen membeli polis premium level yang dijamin seharga $ 37 per bulan, dengan jangka waktu 20 tahun, dengan total $ 440 per tahun. Tapi Beth memperkirakan dia mungkin hanya membutuhkan rencana untuk tiga sampai lima tahun atau sampai pembayaran penuh utangnya saat ini. Sebagai gantinya, dia memilih kebijakan jangka waktu yang dapat diperbarui (YRT) tahunan yang dimulai dari $ 20 per bulan dan tetap stabil selama lima tahun pertama. Dia awalnya membayar $ 240 per tahun.

Dalam tahun kedua sampai tahun kelima, Jen terus membayar $ 444 per bulan, dan Beth terus membayar $ 240 per tahun. Jika Beth mencairkan polisnya pada tahun kelima, dia akan menghemat banyak uang dibandingkan dengan apa yang Jen bayarkan. Tapi bagaimana jika Beth tidak berhenti di tahun ketiga? Bagaimana jika dia membeli rumah dan ingin mempertahankan kebijakannya sedikit lebih lama. Sekarang, dia dirugikan karena, di tahun ke enam, Beth akan berusia 45 tahun dan termasuk dalam kategori risiko yang lebih tinggi.

Dalam banyak kasus, tarif tahunannya akan melonjak mendekati 200%. Jadi sekarang di tahun ke enam, dia membayar $ 654 per tahun, dibandingkan Jen $ 444 per tahun. Setelah usia 45 tahun, angkanya cenderung naik setiap tahun, terkadang sebanyak 10% per tahun. Setelah usia 56, mereka cenderung meningkat lebih tinggi. Pada tahun 20, pada usia 60, dengan memilih dan berpegang pada kebijakan dengan tarif pembaruan tahunan, Beth dapat membayar lebih dari $ 2600 per tahun, dibandingkan Jen $ 444 per tahun.

Selama 20 tahun, Jen membayar $ 440 per tahun, setiap tahun, dengan total $ 8.880 dengan paket level-premium yang dijamin. Tetapi Beth, yang memilih untuk paket pembaruan tahunan, tetap stabil pada $ 240 per tahun selama lima tahun pertama dan kemudian melihat preminya naik 10% per tahun selama 15 tahun terakhir, akhirnya membayar lebih dari $ 24.000 selama jangka waktu polis. .

Related Posts

  1. Asuransi Jiwa Term
  2. Panduan Asuransi Jiwa untuk Kebijakan dan Perusahaan
  3. Apakah Asuransi Jiwa Layak?
  4. 5 Kesalahan Yang Dapat Merusak Hidup Anda (Asuransi)
  5. Berapa banyak asuransi jiwa yang harus Anda bawa?
  6. Bagaimana Memahami Kontrak Asuransi Anda dengan Mudah
  7. Bagaimana Cara Kerja Asuransi Jiwa?
  8. Asuransi, kelebihan asuransi, dan reasuransi
  9. Apakah Asuransi Jiwa yang Diberikan oleh Majikan Anda Cukup?
  10. Asuransi Jiwa: Menempatkan harga pada ketenangan pikiran