Aturan praktis atas untuk penghematan pensiun

Menabung untuk masa pensiun bisa mengintimidasi. Ada banyak rencana berbeda untuk dipilih, serta berbagai perusahaan investasi untuk mengelola rencana Anda, batasan siapa yang dapat berkontribusi dan berapa banyak, peraturan pajak yang harus diikuti, dan dokumen yang harus dipantau — belum lagi keputusan investasi yang harus dibuat setelah Anda siapkan rencana Anda.

Cara terbaik untuk menangani proses yang kompleks namun penting ini adalah dengan memecahnya menjadi langkah-langkah kecil yang dapat dikelola. Dengan mengingat hal itu, berikut adalah lima aturan praktis terpenting yang harus diikuti saat menabung untuk masa pensiun.

Apa Aturan praktis atas untuk penghematan pensiun?

  • Aturan praktis yang baik untuk persentase pendapatan Anda yang harus Anda hemat adalah 15%.
  • Saat memilih reksa dana, aturan praktis yang harus diikuti adalah semakin mendekati rasio biaya ke 0%, semakin baik.
  • Jangan biarkan penjual atau penasihat membujuk Anda membeli sesuatu yang tidak Anda pahami.

1. Mulai Menyimpan Sekarang

Idealnya, Anda akan mulai menabung untuk masa pensiun begitu Anda mulai mendapatkan penghasilan, yang bagi kebanyakan dari kita berusia 16 tahun ketika kita mendapatkan pekerjaan sepulang sekolah di mal atau bioskop atau toko sandwich. Pada kenyataannya, Anda mungkin membutuhkan uang untuk pengeluaran jangka pendek, seperti pembayaran mobil yang mengantarkan Anda ke pekerjaan, keluar malam bersama teman, dan buku pelajaran perguruan tinggi.

Mungkin tidak masuk akal, atau bahkan terpikir oleh Anda, untuk mulai menabung untuk masa pensiun sampai Anda mendapatkan pekerjaan penuh waktu pertama Anda, memiliki anak, merayakan ulang tahun yang penting, atau mengalami beberapa peristiwa penting lainnya yang membuat Anda berpikir keras tentang Anda. masa depan.

Tidak peduli berapa usia Anda saat ini, jangan menyesali tahun-tahun yang tidak Anda habiskan untuk menabung. Mulailah menabung untuk masa pensiun sekarang. Semakin cepat Anda memulai, semakin sedikit Anda harus berkontribusi setiap tahun untuk mencapai tujuan tabungan Anda, berkat manfaat bunga majemuk .

2. Simpan 15% dari Penghasilan Anda

Aturan praktis yang baik untuk persentase pendapatan Anda yang harus Anda hemat adalah 15%. Itu setelah pajak dan sebelum kontribusi yang sesuai dari majikan Anda. Jika Anda tidak mampu menabung 15% sekarang, tidak apa-apa. Menyimpan bahkan 1% lebih baik daripada tidak sama sekali. Setiap tahun ketika Anda mengajukan pajak, Anda dapat mengevaluasi kembali situasi keuangan Anda dan mempertimbangkan untuk meningkatkan kontribusi Anda.

Jika Anda lebih tua dan belum menabung sepanjang kehidupan kerja Anda, Anda memiliki beberapa hal yang harus dilakukan, dan Anda harus menargetkan untuk menabung 20% ​​hingga 25% dari pendapatan Anda untuk masa pensiun jika Anda bisa. Tetapi jika itu tidak realistis, jangan biarkan sikap semua atau tidak sama sekali mengalahkan Anda. Membiasakan diri menabung dan berinvestasi, sekecil apa pun jumlahnya, adalah langkah ke arah yang benar.

3. Pilih Investasi Berbiaya Rendah

Dalam jangka panjang, salah satu faktor terbesar dalam seberapa besar sarang telur Anda adalah biaya investasi yang Anda bayarkan. Biaya investasi yang paling umum adalah rasio pengeluaran yang dibebankan oleh reksa dana dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), dan komisi untuk pembelian dan penjualan.

“Kekuatan bunga majemuk tidak hanya berlaku untuk pengembalian, tetapi juga biaya,” kata Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, California. “Semakin banyak Anda membayar, semakin sedikit yang Anda simpan. Sederhana seperti itu. Dan penelitian telah menunjukkan bahwa biaya adalah penentu terbesar akhir kekayaan bagi investor. “

Rasio pengeluaran adalah biaya persentase tahunan yang akan Anda bayarkan selama Anda memegang dananya. Jika Anda memiliki $ 10.000 yang diinvestasikan dalam reksa dana yang rasio pengeluarannya 1%, biaya Anda adalah $ 100 setahun. Anda dapat menemukan rasio pengeluaran dana di situs web riset investasi seperti Morningstar atau di situs web perusahaan mana pun yang menjual dana tersebut.

Saat memilih reksa dana, aturan praktis yang harus diikuti adalah semakin mendekati rasio biaya ke 0%, semakin baik. Karena itu, masuk akal untuk membayar mendekati 1% untuk jenis dana tertentu, seperti dana internasional atau dana berkapitalisasi kecil .

Ada dua cara sederhana untuk meminimalkan komisi. Salah satunya adalah memilih investasi bebas komisi. Jika Anda membeli dana indeks Vanguard langsung melalui akun Vanguard Anda atau reksa dana Fidelity secara langsung melalui akun Fidelity Anda, Anda mungkin tidak akan membayar komisi. Yang lainnya adalah membeli dan menahan investasi alih-alih sering melakukan perdagangan — strategi pensiun yang baik lainnya yang akan kita bahas sebentar lagi.

Dapatkan tutorial reksa dana kita jika Anda tidak tahu apa-apa tentang investasi populer ini.

4. Jangan Menaruh Uang pada Sesuatu yang Tidak Anda Pahami

Jika satu-satunya investasi yang saat ini Anda pahami adalah rekening tabungan, parkirlah uang Anda di sana sambil mempelajari tentang investasi yang sedikit lebih canggih seperti dana indeks dan ETF, yang merupakan satu-satunya investasi yang perlu dipahami kebanyakan orang untuk membangun portofolio pensiun yang solid.

Jangan biarkan penjual atau penasihat membujuk Anda membeli sesuatu yang tidak Anda pahami. Mereka mungkin memikirkan kepentingan terbaik Anda, tetapi mereka mungkin hanya mencoba menjual investasi kepada Anda yang akan memberi mereka komisi. Sampai Anda mendidik diri sendiri tentang berbagai pilihan investasi, Anda tidak akan tahu.

Bahkan menempatkan uang Anda dalam investasi yang relatif sederhana seperti obligasi dapat menjadi bumerang jika Anda tidak memahami cara kerja obligasi. Mengapa? Karena Anda mungkin membuat keputusan jual-beli yang tidak rasional dan berdasarkan emosi berdasarkan apa yang Anda dengar dan baca di berita tentang bagaimana kinerja pasar dalam jangka pendek, bukan berdasarkan nilai jangka panjang obligasi Anda.

“Investor terbaik dan tercerdas di dunia selalu berusaha mencari investasi besar berikutnya untuk portofolio mereka. Jika Anda bukan investor penuh waktu dengan keahlian dalam investasi tersebut, Anda akan dirugikan oleh mereka yang memiliki keahlian tersebut. Fokus pada kekuatan Anda dan itulah yang akan memberi Anda kemungkinan terbaik untuk sukses, ”kata Innovative Advisory Group di Lexington, Mass.

5. Beli dan Tahan

Mengadopsi strategi investasi beli dan tahan berarti bahwa meskipun Anda memilih investasi yang membebankan komisi, Anda tidak akan membayar komisi terlalu sering. Aturan praktis ini juga berarti bahwa Anda tidak akan membiarkan emosi Anda menentukan keputusan investasi Anda.

Ketika orang mengikuti emosinya, mereka cenderung membeli tinggi dan menjual rendah. Mereka mendengar seberapa tinggi suatu saham, dan mereka ingin masuk karena itu tampak seperti investasi yang bagus — dan memang demikian, jika Anda sudah memegangnya selama bertahun-tahun. Atau, ketika ekonomi jatuh ke dalam resesi, orang-orang panik tentang sejauh mana Dow telah jatuh dan membuang dana indeks S&P 500 mereka pada waktu yang paling buruk.

Sejumlah penelitian telah menunjukkan bahwa Anda lebih baik menyimpan uang Anda di pasar bahkan selama penurunan terburuk. Dalam jangka panjang, Anda akan keluar jauh di depan dengan meninggalkan portofolio Anda sendiri melalui naik turunnya pasar dibandingkan dengan orang-orang yang selalu bereaksi terhadap berita atau mencoba mengatur waktu pasar.

“Pada dasarnya, investor terbukti tidak baik dalam menentukan waktu pasar dan pemilihan saham,” kata MZ Capital Management di Bethesda, Md. “Itulah mengapa mereka harus berhenti melakukan hal yang buruk.”

Garis bawah

Meskipun ada banyak hal yang perlu dipelajari tentang menabung untuk masa pensiun, memahami cara menabung dan menginvestasika
n uang Anda adalah salah satu keterampilan terpenting yang pernah Anda kembangkan. Ini berarti memanfaatkan semua jam penelitian yang Anda lakukan hari ini menjadi tahun-tahun waktu luang di masa depan.

Ini juga berarti dapat menjaga diri sendiri tanpa harus bergantung pada sumber lain yang mungkin tidak dapat menyediakan untuk Anda, baik itu sistem Jaminan Sosial atau anak-anak Anda. Ingatlah lima aturan utama untuk menabung untuk masa pensiun ini dan Anda akan segera menuju masa depan yang nyaman secara finansial.

Artikel terkait

  1. Keuangan pribadi
  2. Milenium: Keuangan, Investasi, dan Pensiun
  3. Opsi Saham Karyawan (ESO)
  4. Rencana pensiun
  5. Mengapa Menabung untuk Pensiun di Usia 20-an?
  6. Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
  7. Mengapa menghemat 10% tidak akan membawa Anda melalui pensiun
  8. Memulai Dana Pensiun: Cara Mulai Menyimpan
  9. Tips Tabungan Pensiun untuk anak berusia 35 hingga 44 tahun
  10. Tips untuk Berinvestasi di Pensiun yang Berhasil