Bagaimana asuransi jiwa dapat membantu dengan akumulasi uang tunai – (Keuangan)

Tujuan utama dari asuransi jiwa adalah untuk memberikan biaya akhir dan melindungi penerima manfaat dari kehilangan pendapatan atau beban hutang jika salah satu anggota keluarga meninggal dunia.

Namun, polis asuransi jiwa permanen dapat membangun nilai tunai yang dapat digunakan saat pensiun atau dalam keadaan darurat. Asuransi jiwa utuh dan kehidupan universal variabel (VUL), jika didanai dengan benar, keduanya memberikan sarana untuk mengumpulkan uang tunai yang dapat diakses saat dibutuhkan melalui ketentuan pinjaman polis atau penarikan langsung. Kita membahas keduanya di bawah ini.

Apa asuransi jiwa dapat membantu dengan akumulasi uang tunai?

  • Asuransi jiwa utuh dan asuransi jiwa universal variabel membantu pemegang polis membangun nilai tunai, yang dapat dimanfaatkan saat pensiun atau dalam keadaan darurat.
  • Namun, dibutuhkan waktu beberapa tahun untuk membangun nilai tunai dalam polis seumur hidup, terutama dalam lingkungan suku bunga rendah secara historis.
  • Dengan variabel kehidupan universal, nilai tunai tumbuh lebih cepat karena premi diinvestasikan dalam ekuitas dan pasar utang. Namun, pemegang polis kemudian dihadapkan pada risiko pasar.

Kebijakan Seumur Hidup

Polis seumur hidup biasanya merupakan polis yang paling mahal untuk dibeli. Bagaimana perusahaan asuransi menentukan premi Anda didasarkan pada usia dan kesehatan pemohon, apakah tertanggung menggunakan tembakau, dan faktor lainnya.

Sebagai aturan praktis, pemegang polis yang lebih muda membayar premi yang lebih kecil daripada tertanggung yang lebih tua. Pria bukan perokok berusia 25 tahun mungkin membayar sekitar $ 900 setiap tahun untuk polis dengan tunjangan kematian $ 100.000, sedangkan pria perokok berusia 40 tahun mungkin mengharapkan untuk membayar $ 1.800 per tahun untuk pertanggungan tersebut. Sebagian dari premi asuransi tahunan yang dibebankan digunakan untuk biaya murni asuransi, komisi, dan biaya administrasi, sedangkan sisanya dibiarkan tumbuh pada tingkat bunga tetap yang ditentukan oleh penerbit.

Dalam beberapa tahun pertama polis seumur hidup, nilai tunai berakumulasi perlahan. Dibutuhkan beberapa tahun (terutama dengan suku bunga terendah dalam sejarah) untuk mencapai titik impas, ketika total premi yang dibayarkan sama dengan nilai penyerahan uang tunai dari polis. Bagaimanapun, ekuitas dalam polis dapat diakses kapan saja dengan pinjaman atau penarikan. Tingkat premi yang ditetapkan pada saat penerbitan juga dapat ditingkatkan dengan pembayaran dividen tahunan dari perusahaan asuransi bersama yang pemegang polisnya memiliki saham.

Selain itu, beberapa polis menawarkan opsi asuransi tambahan yang dibayar yang memungkinkan pemegang polis menyumbang dolar tambahan, meningkatkan tunjangan kematian dan memperoleh bunga. Nilai tunai seumur hidup yang terus-menerus dapat tumbuh hingga jumlah yang cukup besar, sebagian besar bergantung pada jumlah tahun pembayaran premi dan tingkat pengembalian internal yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi.

Variabel Kehidupan Universal (VUL)

Pemegang polis dengan selera risiko dapat memilih polis asuransi jiwa universal variabel. Kontrak ini memungkinkan pembayaran yang fleksibel dan menawarkan ketersediaan rekening terpisah di mana premi diinvestasikan dalam reksa dana .

Tidak seperti polis seumur hidup, nilai tunai yang diinvestasikan dalam akun terpisah tidak tetap atau tidak didukung oleh kekuatan keuangan perusahaan asuransi. Sebaliknya, dana yang diarahkan ke sub rekening reksa dana memiliki risiko investasi. Keuntungan utama polis VUL berasal dari partisipasi dalam ekuitas atau pasar utang, yang dari waktu ke waktu dapat mengungguli tarif tetap yang ditentukan oleh perusahaan asuransi.

Dibandingkan dengan polis seumur hidup yang mungkin mengkreditkan premi dengan tingkat bunga 4%, nilai tunai tumbuh lebih cepat dalam portofolio ekuitas VUL yang rata-rata memperoleh pengembalian 7% setiap tahun selama masa polis. Seorang wanita bukan perokok berusia 30 tahun dapat menyumbang $ 100 per bulan untuk seumur hidup atau polis VUL selama 35 tahun. Perbedaan dalam akumulasi nilai tunai sangat besar jika sub-rekening VUL berhasil melebihi tingkat bunga tetap yang dikreditkan ke premi seumur hidup.

Tanpa mempertimbangkan biaya polis dan asuransi, perbedaan nilai akumulasi dari kontribusi bulanan $ 100 reguler selama periode 35 tahun akan berjumlah lebih dari $ 85.000 jika portofolio VUL rata-rata memperoleh pengembalian 7%, sedangkan opsi tetap rata-rata 4%. Cakrawala waktu yang panjang dan toleransi risiko yang moderat bagi pemegang polis yang ingin menggunakan polis VUL sebagai sarana tambahan untuk mengumpulkan uang.

Garis bawah

Asuransi jiwa utuh dan kehidupan universal variabel adalah dua jenis polis asuransi jiwa permanen yang, jika didanai dengan benar, membantu pemegang polis mengumpulkan uang tunai yang dapat diakses di kemudian hari. Polis asuransi seumur hidup akan menghasilkan uang tunai dengan lebih lambat. Dengan suku bunga rendah, dibutuhkan beberapa tahun untuk mencapai titik ketika total premi yang dibayarkan sama dengan nilai penyerahan tunai polis. Di sisi lain, asuransi jiwa universal variabel menawarkan kesempatan untuk membangun nilai tunai lebih cepat dengan mengekspos pemegang polis ke pasar ekuitas dan hutang yang lebih berisiko.

Related Posts

  1. Panduan Asuransi Jiwa untuk Kebijakan dan Perusahaan
  2. Asuransi Jiwa Term
  3. Apakah Asuransi Jiwa Layak?
  4. Asuransi Variabel Universal Life (VOV)
  5. Memahami kehidupan variabel vs. Variabel universal.
  6. 5 Kesalahan Yang Dapat Merusak Hidup Anda (Asuransi)
  7. Berapa banyak asuransi jiwa yang harus Anda bawa?
  8. Bagaimana Cara Kerja Asuransi Jiwa?
  9. Bagaimana Memahami Kontrak Asuransi Anda dengan Mudah
  10. Klausa Nonfufiture