Secara umum diasumsikan bahwa kebanyakan orang tahu apa ekuitas rumah mereka. Namun, banyak orang yang masih bingung dengan topik tersebut. Sebagai pemilik rumah, Anda perlu memahami cara kerja ekuitas rumah. Hal ini terutama benar jika Anda ingin membiayai kembali hipotek atau meminjam uang untuk rumah Anda.
Apa ?
- Ekuitas rumah adalah nilai kepemilikan Anda di rumah, dihitung dengan mengurangkan hipotek terutang Anda dari nilai pasar properti.
- Beberapa pemberi pinjaman akan membiarkan Anda meminjam dengan jumlah penuh dari ekuitas rumah Anda.
- Dalam keadaan ekonomi normal, Anda mungkin dapat meminjam antara 80% dan 90% dari ekuitas Anda yang tersedia.
- Selama pandemi virus korona, pemberi pinjaman membatasi akses ke ekuitas rumah dan menaikkan persyaratan skor kredit, terutama untuk jalur kredit ekuitas rumah (HELOCs).
Berapa Ekuitas Rumah yang Anda Miliki?
Nilai ekuitas rumah Anda adalah perbedaan antara nilai pasar rumah Anda saat ini dan jumlah total hutang (terutama, hipotek utama Anda) yang didaftarkan.
Kredit yang tersedia untuk Anda sebagai peminjam melalui pinjaman ekuitas rumah bergantung pada seberapa banyak ekuitas yang Anda miliki. Misalkan rumah Anda bernilai $ 250.000 dan Anda berhutang $ 150.000 untuk hipotek Anda. Cukup kurangi sisa hipotek Anda dari nilai rumah, dan Anda akan mendapatkan $ 100.000 dalam ekuitas rumah.
Seberapa Besar Pinjaman Ekuitas Rumah yang Bisa Anda Dapatkan?
Sangat sedikit pemberi pinjaman yang mengizinkan Anda meminjam dengan nilai penuh dari ekuitas rumah Anda.Mereka umumnya mengizinkan Anda untuk meminjam maksimal 80% hingga 90% dari ekuitas yang tersedia, tergantung pada pemberi pinjaman, kredit, dan pendapatan Anda.Jadi, jika Anda memiliki $ 100.000 dalam ekuitas rumah, seperti pada contoh di atas, Anda bisa mendapatkanjalur kredit ekuitas rumah (HELOC) sebesar $ 80.000 hingga $ 90.000.Ras, asal kebangsaan, dan pertimbangan nonfinansial lainnya tidak boleh berperan dalam menentukan berapa banyak ekuitas rumah yang dapat Anda pinjam.
Referensi cepat
Diskriminasi pinjaman hipotek adalah ilegal. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen atau Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS.
Berikut adalah contoh kedua yang memperhitungkan beberapa faktor lagi. Misalkan Anda lima tahun mendapatkan hipotek selama 30 tahun atas rumah Anda. Selain itu, penilaian atau penilaian baru-baru ini menempatkan nilai pasar rumah Anda pada $ 250.000. Anda juga masih memiliki sisa $ 195.000 dari pinjaman awal $ 200.000. Ingat, hampir semua pembayaran hipotek awal Anda digunakan untuk membayar bunga.
Jika tidak ada kewajiban lain yang terkait dengan rumah tersebut, Anda memiliki ekuitas rumah sebesar $ 55.000. Itu sama dengan $ 250.000 nilai pasar saat ini dikurangi $ 195.000 dalam bentuk hutang. Anda juga dapat membagi ekuitas rumah dengan nilai pasar untuk menentukan persentase ekuitas rumah Anda. Dalam kasus ini, persentase ekuitas rumah adalah 22% ($ 55.000 ÷ $ 250.000 = 0,22).
Sekarang, misalkan Anda juga telah mengambil pinjaman ekuitas rumah senilai $ 40.000 selain hipotek Anda. Total hutang atas properti adalah $ 235.000, bukan $ 195.000. Itu mengubah total ekuitas Anda menjadi hanya $ 15.000, menurunkan persentase ekuitas rumah Anda menjadi 6%.
Biaya transaksi
Real estat adalah salah satu aset yang paling tidak likuid, jadi biasanya ada biaya yang terkait dengan memanfaatkan ekuitas rumah Anda. Jika Anda benar-benar menjual rumah, total biaya penutupan biasanya antara 2% dan 5% di Amerika Serikat. Pembeli biasanya membayar banyak dari biaya ini, tetapi ketahuilah bahwa mereka dapat menggunakan biaya ini sebagai alasan untuk menegosiasikan harga jual yang lebih rendah.
Jika Anda mengambil pinjaman ekuitas rumah, Anda mungkin harus membayar beberapa jenis biaya awal pinjaman. Suku bunga juga umumnya lebih tinggi untuk hipotek kedua dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) daripada untuk hipotek asli. Setelah memasukkan biaya transaksi ini, jumlah ekuitas rumah yang benar-benar dapat Anda gunakan lebih rendah daripada jumlah yang Anda miliki dalam teori.
Rasio Pinjaman terhadap Nilai
Cara lain untuk mengekspresikan ekuitas di rumah Anda adalah melalui rasio pinjaman terhadap nilai ( rasio LTV ). Ini dihitung dengan membagi saldo pinjaman yang tersisa dengan nilai pasar saat ini. Menggunakan contoh kedua yang dijelaskan di atas, LTV Anda adalah 78%. (Ya, ini adalah sisi lain dari persentase ekuitas rumah Anda sebesar 22%.) Dengan pinjaman ekuitas rumah senilai $ 40.000, pinjaman tersebut naik menjadi 94%.
Referensi cepat
Pemberi pinjaman potensial menggunakan LTV untuk menentukan apakah akan menyetujui aplikasi Anda untuk pinjaman tambahan atau tidak.
Pemberi pinjaman tidak menyukai LTV yang tinggi karena hal itu menunjukkan bahwa Anda dapat memiliki terlalu banyak leverage dan mungkin tidak dapat membayar kembali pinjaman Anda. Selama masa pergolakan ekonomi, mereka dapat memperketat standar pinjaman mereka. Itu terjadi selama krisis virus korona global. Khusus untuk jalur kredit ekuitas rumah (HELOCs), bank menaikkan persyaratan skor kredit mereka dari 600-an menjadi 700-an. Mereka juga menurunkan jumlah dolar dan persentase ekuitas rumah yang bersedia mereka pinjamkan.
Nilai LTV dan ekuitas rumah dapat berubah sewaktu-waktu saat nilai pasar rumah berubah. Jutaan dolar dalam ekuitas rumah yang seharusnya dihapuskan selama krisis subprime mortgage tahun 2007-2008. Harga tidak selalu naik. Dampak jangka panjang dari krisis virus korona terhadap ekuitas rumah masih belum pasti.
Related Posts
- Opsi Saham Karyawan (ESO)
- Dasar-dasar Pembiayaan untuk Pembeli Rumah Pertama Kali
- Berapa Banyak Hipotek yang Bisa Anda Miliki?
- Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
- Penjualan Singkat (Real Estate)
- Pinjaman Ekuitas Rumah
- Capital Gain Pajak atas penjualan rumah
- Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA)
- Fannie Mae dan Freddie Mac
- Entrepreneur dan Entrepreneurship