Apa Dividen di IRA Dikenai Pajak?
Saham dan reksa dana penghasil dividen dapat membantu portofolio pensiun Anda tumbuh lebih cepat, selama Anda menginvestasikan kembali dividennya. Tapi mereka bisa menjadi jebakan pajak ketika Anda ingin mengeluarkan uang, terutama jika Anda menginvestasikan uang Anda di IRA tradisional .
Poin Penting
- Dividen yang diperoleh di IRA tradisional tidak dikenakan pajak saat dibayar atau diinvestasikan kembali, melainkan penarikan akun pensiun dikenakan pajak atas pajak penghasilan seseorang saat ditarik.
- Dana Roth IRA tumbuh bebas pajak, termasuk pembayaran dividen, dan karenanya tidak dikenakan pajak.
- Penangguhan dan pengecualian ini hanya berlaku jika Anda menunggu setidaknya sampai usia 59½ untuk menarik dana pensiun.
Jebakan Pajak Dijelaskan
Dalam akun investasi reguler, dividen dan capital gain yang Anda peroleh mendapat manfaat dari perlakuan pajak capital gain. Artinya, penghasilan ini dapat dikenakan pajak dengan tarif yang lebih rendah (dari 0% hingga 20%, bergantung pada tingkat penghasilan Anda).
Misalnya, jika Anda berpenghasilan kurang dari $ 40.000, Anda akan membayar pajak 0% atas dividen dan keuntungan modal jangka panjang .Mereka yang berpenghasilan antara $ 40.001 dan $ 441.450 hanya akan membayar 15% dari dividen dan capital gain.Mereka yang berpenghasilan lebih dari $ 441.450 hanya akan membayar 20% dari dividen dan capital gain.
Tetapi ketika uang itu ada di IRA, perlakuannya bisa sangat berbeda, tergantung pada jenis IRA yang Anda miliki dan kapan Anda ingin menarik uangnya.
Sebelum pensiun, uang dalam semua jenis IRA sebenarnya menghindari pajak. Anda tidak akan membayar pajak apa pun atas dividen yang diinvestasikan kembali di Roth IRA atau IRA tradisional dan dibiarkan di akun itu.
“Manfaat besar dari akun pensiun, IRA dan Roth IRA, adalah dividen tidak dikenakan pajak setiap tahun. Itu adalah komponen penangguhan pajak,” kata John P. Daly, CFP®, presiden Daly Investment Management LLC di Mount Prospect, III. “Dengan akun investasi kena pajak reguler, dividen dikenakan pajak setiap tahun Anda menerimanya.”
Dengan IRA, tangkapan datang ketika Anda ingin menarik uang. Aturannya berbeda tergantung pada jenis IRA yang Anda miliki. Berikut adalah cara mereka bekerja untuk Roth dan IRA tradisional.
1:04
Penarikan Roth IRA
Selama Anda menarik uang yang diinvestasikan dalam Roth IRA setelah usia 59½ — dan Anda memiliki akun tersebut selama lebih dari lima tahun — Anda tidak akan membayar pajak atas penarikan tersebut, bahkan jika penarikan tersebut termasuk dividen.Jika Anda memang perlu menarik uang sebelum 59½, Anda diharuskan membayar pajak atas keuntungan yang Anda tarik dengan tarif pajak Anda saat ini.Anda tidak perlu membayar pajak atau denda atas kontribusi yang diberikan kepada IRA karena uang itu dikenakan pajak sebelum memberikan kontribusi itu.
“Penarikan dari Roth IRA sedikit rumit. Sebelum pensiun, Anda hanya akan dikenakan pajak atas penghasilan yang dibuat di atas kontribusi Anda. Misalnya, jika 80% dari Roth IRA Anda terdiri dari kontribusi, sedangkan sisanya terdiri dari penghasilan, maka hanya 20% dari setiap penarikan yang akan dikenakan pajak sesuai tarif pajak penghasilan Anda, “kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Index Fund Advisors Inc. di Irvine, California, dan penulis Index Funds: 12-Step Recovery Program untuk Investor Aktif .
Jika Anda memutuskan untuk mengambil uang sebelum usia 59½, Anda mungkin juga berhutang 10% pada keuntungan yang Anda tarik, kecuali penarikan memenuhi syarat untuk pengecualian khusus.Pengecualian khusus dapat mencakup kecacatan, pembelian rumah pertama kali, dan beberapa pengecualian lain yang memenuhi syarat.Bahkan jika Anda memenuhi aturan pengecualian khusus, Anda harus membayar pajak atas dividen dan capital gain dengan tarif pajak Anda saat ini.
Penarikan IRA Tradisional
Sebagian besar uang yang ditarik dari IRA tradisional dikenakan pajak dengan tarif pajak Anda saat ini, yang bisa mencapai 39,6%.Setiap keuntungan modal dari pendapatan di akun IRA Anda tidak mendapatkan keuntungan dari perlakuan pajak capital gain yang lebih rendah;mereka dikenakan pajak dengan tarif yang sama dengan pendapatan biasa.
Satu-satunya pengecualian untuk aturan itu adalah ketika Anda berkontribusi pada IRA tradisional menggunakan uang yang telah dikenai pajak (dengan kata lain, Anda belum mengambil potongan pajak saat memberikan kontribusi). Namun berhati-hatilah dalam mengambil pendekatan ini: Mencampur kontribusi yang ditangguhkan pajak dengan kontribusi kena pajak dalam IRA tradisional bisa menjadi mimpi buruk untuk diselesaikan saat pensiun.
Jika Anda mengambil uang sebelum usia 59½, Anda mungkin juga harus membayar denda 10% untuk kontribusi dan keuntungan kecuali Anda memenuhi kualifikasi untuk pengecualian khusus.
“Gagasan berada di kelompok pajak yang lebih rendah saat pensiun adalah mengapa kebanyakan orang Amerika berkontribusi pada rencana pensiun,” kata Armstrong Financial Strategies di Cheshire, Conn. “Jika mereka dapat menghemat $ 25 hari ini dan hanya membayar $ 15 dalam pajak ketika mereka pensiun, mereka pikir itu adalah penawaran yang bagus. Kenyataannya bisa menjadi peringatan. Banyak orang berada dalam kelompok yang sama dan sekarang membayar pajak untuk setiap sen pendapatan. “
Referensi cepat
Pemilik IRA tradisional diberi mandat untuk mulai mengambil distribusi minimum yang diwajibkan (RMD) pada usia 72.
Garis bawah
IRA adalah pilihan yang bagus untuk menabung untuk masa pensiun. Kuncinya adalah mengetahui aturan penarikan sebelum Anda berinvestasi, sehingga Anda tidak menghadapi kejutan pajak saat pensiun.
“Diversifikasi pajak bisa sama pentingnya dengan diversifikasi investasi. Penting untuk memiliki campuran investasi kena pajak, penangguhan pajak, dan bebas pajak,” kata Blue Ocean Global Wealth di Gaithersburg, Md.
Selama Anda memenuhi kualifikasi untuk Roth IRA, itu harus selalu menjadi pilihan pertama Anda. Anda kehilangan keringanan pajak atas kontribusi, tetapi manfaat jangka panjang umumnya sepadan.
Selain itu, “bagi banyak orang Amerika … [terutama] Dias Wealth LLC di Lake Mary, Fla.
Related Posts
- Aturan Kontribusi Roth IRA: Panduan Komprehensif
- Bagaimana Menggunakan Roth IRA Anda sebagai Dana Darurat
- Aturan yang Harus Diketahui untuk Mengubah 401 (k) menjadi Roth IRA
- 11 Kesalahan yang Harus Dihindari Dengan Roth IRA Anda
- Akun Pensiun Perorangan (IRA)
- Pintu belakang Roth IRA
- Investasi Roth IRA terbaik
- Apa Aturan 5 Tahun Roth IRA?
- Rencana Pensiun Terbaik untuk Membangun Nest Egg Anda
- Bagaimana Roth IRA bekerja setelah pensiun