Bagaimana Suku Bunga Bekerja pada Rekening Tabungan – (Keuangan)

Mengetahui cara kerja bunga pada rekening tabungan dapat membantu investor mendapatkan sebanyak mungkin uang yang mereka tabung. Bunga pada rekening tabungan adalah jumlah uang yang dibayarkan bank atau lembaga keuangan kepada deposan untuk menyimpan uang mereka di bank. Di satu sisi, bank meminjam uang dari deposannya dengan menggunakan dana yang disimpan untuk meminjamkan uang kepada pelanggan lain. Pada gilirannya, bank membayar bunga deposan untuk saldo rekening tabungan mereka sekaligus membebankan suku bunga yang lebih tinggi kepada nasabah pinjaman mereka daripada yang dibayarkan kepada deposan mereka.

Bunga rekening tabungan dinyatakan dalam persentase. Misalnya, Anda memiliki $ 1.000 di bank; akun tersebut mungkin mendapatkan bunga 1%. Sayangnya, sebagian besar bank membayar bunga kurang dari 1% pada rekening tabungan karena suku bunga rendah secara historis.

Namun, jika Anda menginvestasikan kembali bunga yang Anda peroleh di rekening tabungan dan jumlah awal yang disimpan, Anda akan mendapatkan lebih banyak uang dalam jangka panjang. Proses mendapatkan bunga atas tabungan Anda ditambah bunga atas semua akumulasi bunga dari periode sebelumnya disebut penggandaan. Investor dapat menggunakan konsep bunga majemuk untuk membangun tabungan mereka dan menciptakan kekayaan.

Apa Suku Bunga Bekerja pada Rekening Tabungan?

  • Bunga yang dikumpulkan dalam jangka waktu yang cukup lama dapat menambah dana darurat dengan baik.
  • Bunga majemuk adalah bunga yang dihitung atas pokok dan bunga yang diperoleh dari periode sebelumnya; bunga sederhana hanya dihitung berdasarkan pokok.  
  • Bank menyatakan suku bunga tabungan mereka sebagai hasil persentase tahunan (APY), yang termasuk bunga majemuk.

Bunga atas Bunga

Dalam melakukan penghitungan bunga langsung, $ 1.000 yang menghasilkan bunga 1% dalam satu tahun akan menghasilkan $ 1.010 (atau .01 * 1.000) pada akhir tahun. Namun, perhitungan itu didasarkan pada bunga sederhana, dibayarkan hanya atas pokok atau dana yang disimpan. Beberapa investor, seperti pensiunan, mungkin menarik bunga yang diperoleh atau mentransfernya ke akun lain. Pembayaran bunga bertindak sebagai bentuk pendapatan. Jika bunga ditarik, akun deposan akan mendapatkan bunga sederhana karena tidak ada bunga yang diperoleh dari bunga sebelumnya.

Namun, dengan tingkat suku bunga yang sangat rendah, banyak penabung dapat memilih untuk meninggalkan bunga yang diperoleh di rekening tabungan mereka. Akibatnya, uang di rekening tabungan akan mendapatkan bunga majemuk , yang bunganya dihitung berdasarkan pokok dan semua bunga yang terakumulasi.

Referensi cepat

Benjamin Franklin memberikan contoh kekuatan peracikan — dijuluki bola salju —. Uang $ 4.500 yang dia tinggalkan untuk masing-masing dua kota di Amerika mengungguli tingkat inflasi selama 200 tahun.

Kekuatan Bunga Peracikan

Dalam rekening tabungan, bunga dapat digabungkan, baik harian , bulanan, atau triwulanan, dan Anda mendapatkan bunga atas bunga yang diperoleh hingga saat itu. Semakin sering bunga ditambahkan ke saldo Anda, semakin cepat tabungan Anda tumbuh. Dengan menggunakan contoh $ 1.000 kita sebelumnya dan menerapkan penggabungan harian setiap hari, jumlah yang menghasilkan bunga tumbuh 1/365 dari 1% lagi. Pada akhir tahun, setoran telah berkembang menjadi $ 1.010,05 versus $ 1.010 melalui bunga sederhana.

Tentu saja, tambahan $ 0,05 kedengarannya tidak banyak, tetapi pada akhir 10 tahun, $ 1.000 Anda akan tumbuh menjadi $ 1.105,17 dengan bunga majemuk. Suku bunga 1%, yang digabungkan setiap hari selama 10 tahun, telah menambahkan lebih dari 10% pada nilai investasi Anda.

Sekali lagi, jumlah yang diperoleh masih mungkin tidak terlalu banyak, tetapi pertimbangkan apa yang akan terjadi jika Anda dapat menghemat $ 100 sebulan dan menambahkannya ke setoran $ 1.000 asli.Setelah satu tahun, Anda akan memperoleh bunga $ 16,05, dengan saldo $ 2,216,05.Setelah 10 tahun, masih menambahkan hanya $ 100 sebulan, Anda akan mendapatkan $ 725,50, dengan total $ 13,725,50.

Meskipun jumlahnya bukan keberuntungan, ini adalah dana hari hujan yang cukup besar , yang merupakan salah satu tujuan utama dari sebuah rekening tabungan. Ketika pengelola uang berbicara tentang “aset likuid”, yang mereka maksud adalah kepemilikan apa pun yang dapat diubah menjadi uang tunai atas permintaan. Ini, menurut definisi, aman dari fluktuasi pasar saham dan nilai real estat. Dalam istilah orang nyata, ini adalah dana darurat yang dapat digunakan untuk pengeluaran tak terduga seperti tagihan medis atau perbaikan mobil.

Efek Bola Salju

Untuk benar-benar memahami efek bola salju dari bunga majemuk, pertimbangkan kasus uji klasik ini, yang dilakukan oleh Benjamin Franklin. Ilmuwan, penemu, penerbit, dan Bapak Pendiri adalah sedikit pemain sandiwara, jadi pasti membuatnya terkekeh untuk meluncurkan eksperimen yang tidak akan membuahkan hasil hingga 200 tahun setelah kematiannya pada tahun 1790.

Dalam surat wasiatnya, Franklin meninggalkan kira-kira setara dengan $ 4.500 masing-masing ke kota Boston dan Philadelphia.Dia menetapkan bahwa itu akan diinvestasikan dengan bunga tahunan 5% selama 100 tahun.Kemudian, tiga perempatnya akan digunakan untuk tujuan mulia sementara sisanya akan diinvestasikan kembali untuk 100 tahun berikutnya.2

Pada tahun 1990, dana Boston memiliki sekitar $ 4,5 juta sementara dana Philadelphia memiliki sekitar $ 2,5 juta karena pengaruh bunga majemuk. Namun, tidak ada kota yang mendekati gabungan $ 21 juta yang dihitung Franklin akan mereka capai. Alasannya adalah suku bunga berfluktuasi dari waktu ke waktu, jarang mencapai tingkat bunga tahunan 5% seperti yang diasumsikan Franklin.

Mulailah Lebih Awal, Hemat Sering

Namun, eksperimen Franklin menunjukkan bahwa bunga majemuk dapat membangun kekayaan dari waktu ke waktu, bahkan ketika tingkat suku bunga berada di titik terendah. Cepat dan mudah menemukan tarif yang ditawarkan bank saat ini dengan mengakses internet. Beberapa bank mengkhususkan diri pada hasil persentase tahunan (APY), yang mencerminkan efek majemuk. Perhatikan bahwa APY dan tingkat persentase tahunan (APR) tidak sama , karena APR tidak termasuk penggabungan. 

Garis bawah

Tidak seperti Benjamin Franklin, kebanyakan dari kita tidak ingin menguji berapa nilai tabungan kita dalam 200 tahun. Tetapi kita semua perlu menyisihkan sedikit uang untuk keadaan darurat. Bunga majemuk, dikombinasikan dengan sumbangan rutin, dapat menjadi sarang telur darurat yang layak.

Artikel terkait

  1. Bunga Majemuk
  2. Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
  3. Rekening tabungan
  4. Apa Itu Rekening Tabungan Bunga Tinggi?
  5. Rekening giro
  6. Bunga Sederhana vs. Bunga Majemuk
  7. Akun pasar uang
  8. Opsi Saham Karyawan (ESO)
  9. Formula apa yang menghitung bunga-bunga?
  10. Apa hubungan antara reksa dana dan minat majemuk?