Baris Kredit: Dasar-Dasar – (Keuangan)

Ketika individu membutuhkan uang, mencari jalur kredit sering kali menjadi hal terakhir yang terjadi pada mereka. Apa yang terlintas dalam pikiran pertama umumnya pergi ke bank untuk pinjaman tetap tradisional – atau suku bunga variabel, menggunakan kartu kredit, meminjam dari teman atau keluarga, atau beralih ke situs pinjaman atau donasi peer-to-peer atau sosial atau donasi khusus di web. Dalam situasi yang paling buruk, ada pegadaian atau pemberi pinjaman gaji.

Bisnis telah menggunakan jalur kredit selama bertahun-tahun untuk memenuhi kebutuhan modal kerja dan / atau memanfaatkan peluang investasi strategis, tetapi mereka tidak pernah terlalu akrab dengan individu. Beberapa di antaranya mungkin disebabkan oleh fakta bahwa bank sering tidak mengiklankan jalur kredit, dan calon peminjam tidak berpikir untuk memintanya. Satu-satunya pinjaman jalur kredit yang mungkin muncul adalah jalur kredit ekuitas rumah atau HELOC. Tapi itu adalah pinjaman yang dijamin oleh rumah peminjam, dengan masalah dan risikonya sendiri .

Berikut adalah beberapa dasar tentang jalur kredit.

Apa Baris Kredit: Dasar-Dasar?

  • Jalur kredit adalah pinjaman fleksibel dari lembaga keuangan yang terdiri dari sejumlah uang tertentu yang dapat Anda akses sesuai kebutuhan dan membayar kembali baik segera atau seiring waktu.
  • Bunga dibebankan pada jalur kredit segera setelah uang dipinjam.
  • Garis kredit paling sering digunakan untuk menutupi kesenjangan pendapatan bulanan yang tidak teratur atau mendanai proyek yang biayanya tidak dapat diprediksi sebelumnya.

Apa Itu Line of Credit?

Jalur kredit adalah pinjaman fleksibel dari bank atau lembaga keuangan. Mirip dengan kartu kredit yang menawarkan dana dalam jumlah terbatas — dana yang dapat Anda gunakan kapan, jika, dan sesuai keinginan Anda — jalur kredit adalah jumlah uang yang ditentukan yang dapat Anda akses sesuai kebutuhan dan kemudian membayar kembali segera atau lebih. periode waktu yang telah ditentukan sebelumnya. Seperti pinjaman, jalur kredit akan membebankan bunga segera setelah uang dipinjam, dan peminjam harus disetujui oleh bank, dengan persetujuan tersebut merupakan produk sampingan dari peringkat kredit peminjam dan / atau hubungan dengan bank. Perhatikan bahwa tingkat suku bunga umumnya bervariasi, sehingga sulit untuk memprediksi berapa uang yang Anda pinjam pada akhirnya akan dikenakan biaya.

Jalur kredit cenderung menjadi sumber pendapatan berisiko lebih rendah dibandingkan dengan pinjaman kartu kredit, tetapi hal itu agak mempersulit manajemen aset produktif bank , karena saldo terutang tidak dapat benar-benar dikendalikan setelah jalur kredit disetujui. Mereka membahas fakta bahwa bank tidak terlalu tertarik untuk menanggung pinjaman pribadi sekali pakai, terutama pinjaman tanpa jaminan , untuk sebagian besar pelanggan. Demikian pula, tidak ekonomis bagi peminjam untuk mengambil pinjaman setiap satu atau dua bulan, membayarnya kembali, dan kemudian meminjam lagi. Garis kredit menjawab kedua masalah ini dengan menyediakan sejumlah uang tertentu jika dan ketika peminjam membutuhkannya.

Ketika Garis Kredit Berguna

Pada umumnya, jalur kredit tidak dimaksudkan untuk digunakan untuk mendanai pembelian satu kali seperti rumah atau mobil — yang masing-masing digunakan untuk hipotek dan pinjaman mobil — meskipun jalur kredit dapat digunakan untuk memperoleh barang-barang yang mana bank biasanya tidak menjamin pinjaman. Paling umum, jalur kredit individu dimaksudkan untuk tujuan dasar yang sama dengan jalur kredit bisnis: untuk memuluskan perubahan pendapatan dan pengeluaran bulanan yang berubah-ubah atau untuk membiayai proyek yang mungkin sulit untuk memastikan dana pasti yang dibutuhkan sebelumnya.

Pertimbangkan seorang wiraswasta yang penghasilan bulanannya tidak tetap atau yang mengalami penundaan yang signifikan dan sering kali tidak terduga antara melakukan pekerjaan dan menagih gaji. Sementara orang tersebut biasanya bergantung pada kartu kredit untuk menangani krisis arus kas , jalur kredit bisa menjadi pilihan yang lebih murah (biasanya menawarkan suku bunga yang lebih rendah) dan menawarkan jadwal pembayaran yang lebih fleksibel. Garis kredit juga dapat membantu mendanai estimasi pembayaran pajak kuartalan , terutama bila ada perbedaan antara waktu “laba akuntansi” dan penerimaan kas yang sebenarnya.

Singkatnya, jalur kredit dapat berguna dalam situasi di mana akan ada pengeluaran tunai berulang, tetapi jumlahnya mungkin tidak diketahui dimuka dan / atau vendor mungkin tidak menerima kartu kredit, dan dalam situasi yang membutuhkan setoran tunai dalam jumlah besar — ​​pernikahan menjadi satu contoh yang baik. Demikian pula, jalur kredit sering kali cukup populer selama booming perumahan untuk mendanai proyek perbaikan atau perbaikan rumah. Orang-orang sering kali mendapatkan hipotek untuk membeli tempat tinggal dan sekaligus mendapatkan jalur kredit untuk membantu mendanai renovasi atau perbaikan apa pun yang diperlukan.

Jalur kredit pribadi juga muncul sebagai bagian dari rencana perlindungan cerukan yang ditawarkan bank. Meskipun tidak semua bank sangat ingin menjelaskan perlindungan cerukan sebagai produk pinjaman (“Ini adalah layanan, bukan pinjaman!”), Dan tidak semua rencana perlindungan cerukan didukung oleh jalur kredit pribadi, banyak di antaranya. Namun, di sini sekali lagi, adalah contoh penggunaan jalur kredit sebagai sumber dana darurat dengan basis yang cepat sesuai kebutuhan.

Referensi cepat

Selalu ada proses evaluasi kredit saat Anda mengajukan permohonan ke bank untuk mendapatkan fasilitas kredit.

Masalah dengan Garis Kredit

Seperti produk pinjaman lainnya, jalur kredit berpotensi bermanfaat dan berbahaya. Jika investor benar-benar memanfaatkan jalur kredit, uang itu harus dibayar kembali (dan persyaratan untuk pengembalian tersebut dijabarkan pada saat jalur kredit awalnya diberikan). Oleh karena itu, ada proses evaluasi kredit, dan calon peminjam dengan kredit buruk akan lebih sulit untuk mendapatkan persetujuan.

Demikian juga, ini bukanlah uang gratis. Jalur kredit tanpa jaminan — yaitu, jalur kredit yang tidak terkait dengan ekuitas di rumah Anda atau beberapa properti berharga lainnya — tentu saja lebih murah daripada pinjaman dari pegadaian atau pemberi pinjaman gaji dan biasanya lebih murah daripada kartu kredit, tetapi lebih mahal daripada tradisional. pinjaman terjamin, seperti hipotek atau pinjaman mobil. Dalam kebanyakan kasus, bunga pada jalur kredit tidak dapat dikurangkan dari pajak.

Beberapa bank akan mengenakan biaya pemeliharaan (baik bulanan atau tahunan) jika Anda tidak menggunakan jalur kredit, dan bunga mulai terkumpul segera setelah uang dipinjam. Karena jalur kredit dapat ditarik dan dilunasi secara tidak terjadwal, beberapa peminjam mungkin menemukan perhitungan bunga untuk jalur kredit lebih rumit dan terkejut dengan apa yang akhirnya mereka bayar dengan bunga.

Membandingkan Garis Kredit dengan Jenis Pinjaman Lainnya

Seperti dikemukakan di atas, ada banyak kesamaan antara jalur kredit dan metode pembiayaan lainnya, tetapi ada juga perbedaan penting yang perlu dipahami peminjam.

Kartu kredit

Seperti kartu kredit, jalur kredit secara efektif memiliki batas yang telah ditentukan sebelumnya — Anda disetujui untuk meminjam sejumlah uang dan tidak lebih. Juga, seperti kartu kredit, kebijakan untuk melewati batas itu berbeda-beda tergantung pemberi pinjaman, meskipun bank cenderung kurang berkeinginan dibandingkan kartu kredit untuk segera menyetujui kelebihan (sebaliknya, mereka sering melihat untuk menegosiasikan kembali batas kredit dan meningkatkan batas pinjaman). Sekali lagi, seperti halnya plastik, pinjaman pada dasarnya telah disetujui sebelumnya, dan uang tersebut dapat diakses kapan pun peminjam menginginkannya, untuk penggunaan apa pun. Terakhir, sementara kartu kredit dan jalur kredit mungkin memiliki biaya tahunan, tidak ada yang membebankan bunga sampai ada
saldo terutang.

Tidak seperti kartu kredit, jalur kredit dapat diamankan dengan properti sungguhan. Sebelum kehancuran perumahan, jalur kredit ekuitas rumah (HELOCs) sangat populer di kalangan petugas pemberi pinjaman dan peminjam. Sementara HELOC lebih sulit didapat sekarang, mereka masih tersedia dan cenderung membawa suku bunga yang lebih rendah. Kartu kredit akan selalu memiliki pembayaran bulanan minimum, dan perusahaan akan menaikkan suku bunga secara signifikan jika pembayaran tersebut tidak dipenuhi. Garis kredit mungkin atau mungkin tidak memiliki persyaratan pembayaran bulanan langsung yang serupa.

Pinjaman

Seperti pinjaman tradisional, jalur kredit membutuhkan kredit yang dapat diterima dan pembayaran kembali dana dan membebankan bunga atas dana yang dipinjam. Juga seperti meminjamkan, mengambil, menggunakan, dan membayar kembali jalur kredit dapat meningkatkan nilai kredit peminjam .

Tidak seperti pinjaman, yang umumnya untuk jumlah tetap untuk waktu tertentu dengan jadwal pembayaran yang telah diatur sebelumnya, jalur kredit memiliki lebih banyak fleksibilitas dan, umumnya, tingkat bunga variabel. Ketika suku bunga naik, jalur kredit Anda akan lebih mahal, tidak demikian halnya dengan pinjaman dengan bunga tetap. Biasanya juga terdapat lebih sedikit batasan dalam penggunaan dana yang dipinjam di bawah jalur kredit. Hipotek harus digunakan untuk membeli properti yang terdaftar, dan pinjaman mobil harus digunakan untuk mobil yang ditentukan, tetapi jalur kredit dapat digunakan atas kebijaksanaan peminjam.

Pinjaman Gadai dan Gadai

Ada beberapa kesamaan dangkal antara jalur kredit dan hari gajian dan pinjaman gadai, tetapi itu sebenarnya hanya karena fakta bahwa banyak peminjam hari gadai atau pinjaman gadai adalah “penumpang setia” yang berulang kali meminjam, membayar kembali, atau memperpanjang pinjaman mereka (membayar sangat tinggi biaya dan bunga di sepanjang jalan). Demikian pula, pegadaian atau pemberi pinjaman gaji tidak peduli untuk apa peminjam menggunakan dananya, selama pinjaman itu dilunasi dan semua biayanya disetorkan.

Namun, perbedaannya cukup besar. Bagi siapa pun yang memenuhi syarat untuk mendapatkan fasilitas kredit, biaya dana akan jauh lebih rendah daripada hari gajian atau pinjaman gadai. Dengan cara yang sama, proses evaluasi kredit jauh lebih sederhana dan tidak terlalu menuntut untuk hari gajian atau pinjaman gadai (mungkin tidak ada pemeriksaan kredit sama sekali), dan Anda mendapatkan dana Anda jauh lebih cepat. Ini juga merupakan kasus dimana pemberi pinjaman gaji dan pegadaian jarang menawarkan jumlah uang yang sering disetujui dalam bentuk kredit. Dan di pihak mereka, bank jarang mengganggu jalur kredit sekecil gaji rata-rata atau pinjaman gadai.

Garis bawah

Garis kredit seperti produk keuangan mana pun — tidak secara inheren baik maupun buruk. Semuanya tergantung bagaimana orang menggunakannya. Di satu sisi, pinjaman yang berlebihan pada jalur kredit dapat membuat seseorang mengalami masalah keuangan yang sama pasti dengan berbelanja dengan kartu kredit. Di sisi lain, jalur kredit dapat menjadi solusi hemat biaya untuk ketidakstabilan keuangan bulan ke bulan atau melaksanakan transaksi rumit seperti pernikahan atau renovasi rumah. Seperti halnya dengan pinjaman apa pun, peminjam harus memperhatikan persyaratannya (terutama biaya, suku bunga, dan jadwal pembayaran kembali), melihat-lihat, dan tidak takut untuk mengajukan banyak pertanyaan sebelum menandatangani.

Artikel terkait

  1. Kartu Debit vs.Kartu Kredit: Apa Bedanya?
  2. Kartu Kredit Vs. Kartu Debit: Apa bedanya?
  3. Bagaimana Kartu Kredit Target Bekerja
  4. Pinjaman pribadi vs kartu kredit: Apa bedanya?
  5. Cara Kerja Kartu Kredit Visa Amazon Prime Rewards Signature
  6. Berapa banyak kartu kredit yang harus Anda miliki?
  7. 10 Alasan Menggunakan Kartu Kredit Anda
  8. Line of Credit (LOC)
  9. Hasilkan Hadiah Kartu Kredit untuk Membayar Pinjaman Pelajar
  10. Berikut cara kerja kartu kredit Banana Republic, termasuk fitur, suku bunga, dan biaya saat ini

Pos-pos Terbaru

  • Gramm-Leach-Bliley Act of 1999 (GLBA)
  • Pertanyaan Wawancara Umum untuk Auditor Internal
  • Zero-Volatility Spread (Z-spread)
  • ZZZZ BEST
  • ZWD (Zimbabwe Dollar)
  • Z tranche
  • Z-Score
  • Zonasi
  • Peraturan Zonasi
  • Zona Perjanjian yang Mungkin (Zopa)
  • Zona dukungan dan contoh
  • Zona resistensi
  • ZOMMA Didefinisikan
  • Zombies.
  • Judul Zombie.
  • Penyitaan Zombie
  • ETF zombie
  • Hutang Zombie
  • Zombie Bank.
  • ZMK (Zambia Kwacha)