Berapa persen dari gaji Anda harus menuju pensiun

Berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk hidup nyaman secara finansial selama masa pensiun sangat bervariasi tergantung pada individu. Ada banyak proposal tentang berapa banyak tabungan pensiun yang harus Anda miliki. Sementara itu, banyak kalkulator online gratis yang menunjukkan sedikit kesesuaian satu sama lain. Dan meskipun sulit untuk memperkirakan dengan tepat apa yang Anda perlukan selama masa pensiun, ada tolok ukur yang harus Anda capai.

Tingkat tabungan ideal bervariasi menurut ahli atau studi karena membuat rencana untuk masa depan bergantung pada banyak variabel yang tidak diketahui, seperti tidak mengetahui berapa lama Anda akan bekerja, seberapa baik investasi Anda akan dilakukan, atau berapa lama Anda akan hidup, di antara faktor-faktor lainnya..

Apa Berapa persen dari gaji Anda harus menuju pensiun?

Ada banyak variabel yang tidak diketahui yang membuatnya sulit untuk memperkirakan kebutuhan pensiun secara akurat.
Ada tolok ukur berdasarkan data historis yang memberikan gambaran kasarnya.
Penelitian mengatakan untuk menabung kira-kira 15% dari pendapatan tahunan Anda, tetapi mereka yang menunggu sampai di kemudian hari untuk mulai menabung perlu berkontribusi lebih.
Yang terbaik adalah mulai menabung lebih awal dan memanfaatkan kontribusi yang cocok dalam 401 (k) jika ditawarkan.

Eric Dostal, JD, CFP®, wakil presiden di Wealthspire Advisors mengatakan bahwa perhitungan apa pun untuk pensiun adalah tebakan. “Menabung untuk masa pensiun kemungkinan bukan satu-satunya tujuan finansial yang Anda miliki,” di mana ada hal-hal seperti membuka bisnis atau membeli rumah yang mungkin Anda pertimbangkan, katanya.

Namun, apa yang mungkin dilakukan adalah mengikuti beberapa aturan utama. Misalnya, Anda dapat berasumsi bahwa Anda akan memiliki penghasilan tetap sampai usia 65 tahun. Itulah yang mendorong banyak teori terkemuka.

Berapa Banyak yang Harus Anda Hemat?

Studi tabungan pensiun akademis menggunakan tingkat penggantian jangka. Ini adalah persentase gaji Anda yang akan Anda terima sebagai pendapatan selama masa pensiun. Jika Anda menghasilkan $ 100.000 setahun ketika Anda bekerja dan menerima $ 38.000 setahun sebagai pembayaran pensiun, tingkat penggantian Anda adalah 38%. Variabel yang termasuk dalam tarif pengganti antara lain tabungan, pajak, dan kebutuhan belanja.

Studi Kunci

Pusat Penelitian Pensiun di Boston College melihat berapa banyak orang yang harus menabung untuk mencapai tingkat penggantian sekitar 80%.Itulah tingkat penggantian yang diperlukan untuk pensiun pada tingkat yang nyaman, kata penulis studi, direktur pusat Alicia H. Munnell, dan rekannya Anthony Webb dan Francesca Golub-Sass.Angka tersebut bervariasi tergantung pada apakah seseorang mengganti pendapatan yang rendah (diperlukan tingkat penggantian 80%), menengah (71%), atau tinggi (67%).

Mereka menemukan bahwa individu yang memperoleh upah rata-rata harus menabung 15% dari penghasilan mereka setiap tahun untuk memenuhi tingkat penggantian 80% pada usia 65. Faktor terbesar dalam penghitungan adalah usia individu — saat mereka mulai menabung dan kapan berakhir.Mulailah menabung pada usia 25 dan Anda hanya perlu mengalokasikan 15% dari gaji tahunan Anda untuk pensiun pada usia 65, dan jika Anda menunggu hingga 70 untuk pensiun, Anda hanya perlu menabung 7% setiap tahun.

Tingkat tabungan jauh lebih tinggi bagi mereka yang mulai menabung nanti.Jika Anda menunggu sampai usia 45 tahun untuk mulai menabung, Anda perlu menyisihkan 41% dari gaji Anda untuk masa pensiun. Misalnya, seorang anak berusia 25 tahun menabung $ 5.000 setiap tahun selama 43 tahun, mencapai pengembalian tahunan rata-rata 8% atas investasi mereka akan memiliki $ 1,67 juta saat pensiun, kata Peter J. Creedon, CFP®, CEO Crystal Book Advisors. Seseorang yang menunggu sampai usia 35 untuk mulai menabung dan hanya memiliki 33 tahun untuk disumbangkan — dengan $ 5.000 setahun dan pengembalian 8% — akan memiliki $ 730.000, katanya.

Studi Lain

Dalam studi lain, Wade D.Pfau, CFA, profesor pendapatan pensiun di American College, menemukan bahwa data historis selama hampir seabad terakhir menunjukkan bahwa seseorang harus menabung 16,62% dari gaji mereka untuk pensiun 30 tahun setelah memulai menabung. rencanakan dengan cukup uang untuk mendanai tingkat penggantian 50% dari “akumulasi kekayaan” mereka.

Tidak seperti para peneliti Boston College, Pfau tidak memasukkan pendapatan Jaminan Sosial atau “sumber pendapatan lain” dalam perhitungannya yang 50%.5 Menambahkan Jaminan Sosial dan, katakanlah, pendapatan pensiun akan menaikkan tingkat penggantian secara signifikan.

Bagaimana Berinvestasi, Kapan Penarikan

Penelitian Pfau menyoroti dua variabel penting lainnya.Pertama, dia mencatat bahwa dari waktu ke waktu tingkat penarikan yang aman — jumlah yang dapat Anda tarik setelah pensiun untuk menopang sarang telur Anda selama 30 tahun — serendah 4,1% dalam beberapa tahun dan setinggi 10% di tahun lain.Dia percaya bahwa “kita [harus] mengalihkan fokus dari tingkat penarikan yang aman dan bukannya ke tingkat tabungan yang akan menyediakan pengeluaran pensiun yang diinginkan dengan aman.”

Kedua, ia mengasumsikan alokasi investasi60%saham berkapitalisasi besar dan 40%investasi pendapatan tetap jangka pendek.Tidak seperti beberapa studi, alokasi ini tidak berubah selama siklus 60 tahun dana pensiun (30 tahun tabungan dan 30 tahun penarikan).Perubahan dalam alokasi portofolio orang tersebut dapat berdampak signifikan pada angka-angka ini, seperti halnya biaya untuk mengelola portofolio itu.Pfau mencatat bahwa “hanya dengan memperkenalkan biaya sebesar 1% dari aset yang dipotong pada akhir setiap tahun akan meningkatkan tingkat tabungan aman skenario dasar secara dramatis dari 16,62% menjadi 22,15%.”

Studi ini tidak hanya menyoroti tabungan pra-pensiun yang dibutuhkan tetapi menekankan bahwa pensiunan harus terus mengelola uang mereka untuk mencegah pengeluaran terlalu banyak di masa pensiun.

Faktor Keluarga

Studi ini menghitung tabungan untuk individu, tetapi bagaimana dengan keluarga? Para orang tua dengan anak kecil dapat memilih untuk menabung untuk kuliah mereka — idealnya paling sedikit $ 2.500 per tahun, per anak, sejak lahir — untuk menutupi biaya universitas negeri. Biaya yang terkait dengan anak-anak membuat menabung untuk masa pensiun semakin menakutkan.

Tetapi ada kabar baik: Tabungan pensiun yang dibutuhkan untuk pasangan tidak dua kali lipat lebih banyak daripada individu karena pasangan berbagi banyak pengeluaran yang signifikan — rumah, misalnya. Inilah salah satu kekurangan dari penelitian yang disebutkan di atas.

Bonus Kontribusi Pencocokan

Bagi orang yang mulai menabung lebih awal dan memanfaatkan rencana yang disponsori perusahaan, seperti 401 (k), mencapai sasaran menabung tidaklah sesulit kedengarannya. Kontribusi pemberi kerja yang sesuai dapat secara signifikan mengurangi apa yang perlu Anda hemat per bulan. Kontribusi ini dibuat sebelum pajak dan itu setara dengan “uang gratis”.

Katakanlah Anda menabung 3% dari pendapatan Anda selama satu tahun dan perusahaan Anda menyamai 3% itu dalam 401 (k) Anda, “Anda akan mendapatkan pengembalian 100% dari jumlah yang Anda tabung tahun itu,” kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Kelompok Penasihat di Lexington, Mass.

Garis bawah

Tidak ada jawaban satu ukuran untuk semua tentang berapa banyak Anda untuk pensiun, tetapi studi akademis berdasarkan data historis dapat memberi Anda gambaran kasarnya. Bertujuan untuk menghemat sekitar 15% dari gaji tahunan Anda jika Anda memulai karir Anda di awal. Jika Anda menghasilkan $ 50.000 per tahun, hemat $ 8.000 per tahun atau sekitar $ 666 per bulan. Ini saja mungkin tampak seperti tugas yang sulit, tetapi manfaatkan pencocokan perusahaan dan temukan cara baru untuk mengurangi biaya.

Salah satu kunci besarnya adalah jika An
da menunggu sampai di kemudian hari untuk mulai menabung, Anda harus menyisihkan lebih banyak dari gaji Anda. Semakin cepat Anda memulai, semakin baik.