Berapa yang harus Anda miliki dalam 401 (k) Anda untuk pensiun? – (Keuangan)

Apa Berapa yang harus Anda miliki dalam 401 (k) Anda untuk pensiun?

Berapa banyak yang perlu Anda tabung sebelum Anda pensiun? Jawaban atas pertanyaan itu dulunya sangat mudah. Dengan tabungan $ 1 juta, dengan tingkat bunga 5%, Anda dapat diyakinkan memiliki pendapatan tahunan $ 50.000 dengan berinvestasi dalam obligasi jangka panjang dan hanya hidup dari pendapatan. Dengan $ 2 juta, Anda bisa berharap memiliki pendapatan tahunan enam digit tanpa harus mencelupkan ke dalam pokok.

Sayangnya, suku bunga terus menurun selama sekitar tiga dekade sekarang.Kembali pada tahun 1980, tingkat nominal tagihan Treasury kira-kira 15%, tetapi hari-hari ini Treasury 30 tahun menghasilkan hanya di bawah 3%.1

Imbal hasil obligasi yang lebih rendah telah membuat persamaan investasi di masa pensiun lebih sulit, dan itu hanya diperparah oleh krisis kredit, yang juga memperumit cara individu menabung agar memiliki cukup uang untuk hidup di masa pensiun .

Poin Penting

Menginvestasikan sejumlah uang dalam obligasi jangka panjang bukan lagi jalan menuju masa pensiun yang aman seperti dulu, mengingat penurunan imbal hasil obligasi dan dampak dari krisis kredit 2007–2008.
Mengetahui berapa banyak yang harus disisihkan dalam 401 (k) membutuhkan memiliki tujuan menabung dan mempertimbangkan status Anda saat ini, termasuk usia, tabungan, dan proyeksi usia pensiun.
Ambil aturan praktis dengan sebutir garam — seperti aturan 10% untuk tabungan pensiun dan tentukan persentase obligasi dalam campuran aset Anda berdasarkan usia Anda.
Gunakan kalkulator pensiun online untuk membantu Anda melihat bagaimana mengubah masukan Anda diterjemahkan menjadi sarang telur pensiun yang lebih tinggi atau lebih rendah.

Tetapkan Sasaran Penghematan

Kendaraan tabungan utama bagi kebanyakan orang Amerika saat ini adalah rencana pensiun 401 (k). Secara tradisional, pensiunan dapat mengandalkan Jaminan Sosial — dan mereka masih bisa — tetapi prospek jangka panjang untuk program tunjangan pemerintah ini rumit dengan mengubah demografi, dan tidak pernah dimaksudkan untuk menyediakan semua yang dibutuhkan seseorang untuk mendanai masa pensiun mereka.

Semua ini membuat semakin penting bagi pekerja untuk menabung sebanyak mungkin untuk masa pensiun.

Memutuskan berapa banyak yang harus ditabung terlebih dahulu membutuhkan tujuan pensiun, seperti tingkat tabungan secara keseluruhan atau target pendapatan tahunan seperti yang disebutkan di atas. Mengingat tujuan Anda, Anda dapat mencoba merekayasa balik — atau kembali ke — tingkat tabungan saat ini.

Anda juga harus memasukkan usia Anda saat ini, tingkat tabungan saat ini, dan perkiraan usia pensiun dalam perhitungan Anda. Input utama lainnya terdiri dari estimasi tingkat pengembalian pasar, seperti tingkat pertumbuhan saham, suku bunga obligasi, dan tingkat inflasi dalam jangka panjang.

1:33

Pertimbangkan Rules of Thumb

Mengingat banyaknya variabel, mungkin membantu untuk mempertimbangkan aturan umum untuk menentukan tingkat dan persentase tabungan. Menabung 10% dari gaji sebelum pajak tahunan, misalnya, umumnya dianggap sebagai persentase tabungan yang memadai. Namun, karena orang hidup lebih lama dan tidak ingin kehabisan uang di usia delapan puluhan atau sembilan puluhan, tingkat tabungan 15% atau bahkan lebih tinggi telah diusulkan.

Tarif yang lebih tinggi juga dapat menguntungkan mereka yang tidak mulai menabung di usia 20-an dan sekarang mencoba mengejar ketinggalan. Pemberi kerja biasanya mencocokkan sebagian dari kontribusi karyawan mereka pada 401 (k), yang dapat membantu mencapai persentase tahunan dua digit.

Dalam hal memperkirakan pengembalian pasar, pengembalian riil pada saham AS rata-rata sekitar 7% selama satu abad terakhir. Tingkat pengembalian obligasi riil jauh lebih rendah di 2%, sementara pengembalian dana jangka pendek sekitar 1%. Jelas, setiap pertumbuhan aset harus bergantung pada saham dan modal ventura , real estat, atau ekuitas swasta .

Aturan umum mengenai campuran aset adalah persentase individu yang harus berinvestasi dalam obligasi sama dengan usia mereka saat ini. Meskipun hal ini memungkinkan kemajuan bertahap untuk hidup dari pendapatan bunga saat pensiun, ada sedikit kebutuhan bagi seorang anak berusia 20 tahun, yang memiliki banyak dekade untuk mengatasi volatilitas pasar saham dalam mengejar keuntungan nyata, untuk memiliki bahkan 20% diinvestasikan di obligasi.

Siklus Hidup Tabungan

Banyak situs web, termasuk Bankrate dan organisasi nirlabaAARP , menyediakan kalkulator pensiun untuk membantu Anda memasukkan dan menyesuaikan variabel kunci untuk menghasilkan sasaran tabungan tahunan.

Menggunakankalkulator tabungan 401 (k) Bankrate dan input yang tercantum di atas, berikut adalah ringkasan tingkat tabungan potensial dari saat seseorang mulai bekerja hingga saat mereka mencapai masa pensiun.

Input utama termasuk saldo awal 401 (k) sederhana sebesar $ 1.000, 22 sebagai usia di mana karyawan mulai bekerja, gaji awal $ 40.000 yang tumbuh pada 3% per tahun (kira-kira tingkat inflasi tahunan yang diproyeksikan), kontribusi 10% tingkat (atau awalnya pada $ 4,000), usia pensiun 67, dan pengembalian portofolio tahunan sebesar 8% per tahun. Selain itu, karena kecocokan majikan adalah hal biasa, itu telah digambarkan dengan proyeksi bahwa itu cocok dengan setengah dari 6% pertama yang dikontribusikan oleh karyawan.

Referensi cepat

Saat Anda menggunakan kalkulator pensiun online, nilai kontribusi pemberi kerja yang sesuai dengan 401 (k) Anda menjadi sangat jelas. Pastikan Anda berkontribusi cukup untuk mendapatkan pertandingan penuh.

Dengan input ini, termasuk tingkat iuran yang disiplin dan pengembalian pasar rata-rata yang stabil selama lebih dari empat dekade, pekerja ini akan duduk manis di usia 66 dengan saldo akun total hampir $ 3,1 juta. Anda dapat melihat mengapa pertandingan majikan adalah masalah besar, karena tanpanya saldo akhir akan menjadi lebih sederhana $ 2,4 juta — meskipun itu masih banyak untuk dijalani. Dengan majikan yang cocok, saldo akan melebihi enam angka ketika karyawan mencapai usia 32, melampaui setengah juta pada usia 46, dan melewati sejuta keren pada usia 53. Pada usia 61, saldo akan melebihi $ 2 juta.

Anda dapat bermain-main dengan kalkulator online seperti ini untuk melihat bagaimana mengubah input Anda — usia, gaji, tingkat iuran, tingkat pengembalian portofolio, dan banyak lagi — akan mengubah jumlah yang dapat Anda harapkan saat Anda pensiun. Kemudian tibalah bagian tersulit dari benar-benar menabung.

1:48

Garis bawah

Pada akhirnya, menyisihkan uang sebanyak yang Anda bisa dan menginvestasikannya dengan hati-hati adalah dua kondisi yang umumnya berada di bawah kendali Anda sebagai penabung. Tentu saja, Anda juga harus hidup sesuai kemampuan Anda dan tetap mengikuti perkembangan pasar keuangan atau menyewa penasihat investasi tepercaya .

Memperhatikan aturan investasi juga membantu, seperti juga sedikit keberuntungan — seperti dalam periode pengembalian pasar saham atau suku bunga obligasi di atas rata-rata, seperti yang terjadi pada 1980-an dan selama sebagian besar tahun 1990-an, serta pasar bullish saham, yang dimulai pada Maret 2009 dan sekarang telah berjalan selama lebih dari 10 tahun.