Mendaftar ke beberapa pemberi pinjaman hipotek memungkinkan Anda membandingkan tarif dan biaya untuk menemukan kesepakatan terbaik. Memiliki beberapa penawaran di tangan memberikan pengaruh saat bernegosiasi dengan pemberi pinjaman individu. Namun, melamar dengan terlalu banyak pemberi pinjaman dapat mengakibatkan pertanyaan kredit yang menurunkan skor, dan dapat memicu banjir panggilan dan permintaan yang tidak diinginkan.
Apa Berlaku untuk pemberi pinjaman hipotek: Berapa banyak yang diperlukan?
Tidak ada jumlah aplikasi ajaib, beberapa peminjam memilih dua hingga tiga, sementara yang lain menggunakan lima atau enam penawaran untuk membuat keputusan.
Alasan untuk Mendaftar ke Banyak Pemberi Pinjaman
Sulit untuk mengetahui bahwa Anda mendapatkan penawaran terbaik jika Anda belum membandingkannya dengan penawaran lain. Dengan undang-undang yang membatasi bagaimana perusahaan hipotek diberi kompensasi, ada lebih sedikit perbedaan dalam tarif dan biaya dari perusahaan ke perusahaan daripada sebelumnya — selama tahun 2000-an sebagai contoh. Namun, perbedaan halus tetap ada, dan apa yang tampak seperti tabungan suku bunga kecil sekarang dapat diterjemahkan menjadi jumlah dolar yang besar selama 15 atau 30 tahun hipotek.
Selain itu, pemberi pinjaman yang berbeda menyusun pinjaman dengan cara yang berbeda berkenaan dengan suku bunga dan biaya penutupan , yang membawa hubungan terbalik. Beberapa pemberi pinjaman menaikkan biaya penutupan untuk menurunkan suku bunga Anda, sementara yang lain yang mengiklankan biaya penutupan yang rendah atau tidak ada menawarkan suku bunga yang lebih tinggi sebagai gantinya.
Poin Penting
- Mendaftar ke banyak pemberi pinjaman memungkinkan peminjam mengadu satu pemberi pinjaman dengan pemberi pinjaman lainnya untuk mendapatkan tingkat atau kesepakatan yang lebih baik.
- Mendaftar ke beberapa pemberi pinjaman memungkinkan Anda membandingkan tarif dan biaya, tetapi ini dapat memengaruhi laporan dan skor kredit Anda karena beberapa pertanyaan kredit.
- Jika Anda akan menyimpan hipotek selama bertahun-tahun, yang terbaik adalah memilih tingkat yang lebih rendah dan biaya penutupan yang lebih tinggi. Jika Anda berencana untuk membiayai kembali atau melunasi pinjaman setelah beberapa tahun, yang terbaik adalah menjaga biaya penutupan tetap rendah.
- Tidak ada jumlah aplikasi yang optimal, meskipun terlalu sedikit aplikasi dapat menyebabkan Anda kehilangan penawaran terbaik, sementara terlalu banyak aplikasi dapat menurunkan skor kredit Anda dan membanjiri Anda dengan panggilan yang tidak diinginkan.
Melihat beberapa perkiraan itikad baik (GFE) secara berdampingan memungkinkan Anda membandingkan skenario tarif dan biaya penutupan untuk memilih yang terbaik untuk situasi Anda. Secara umum masuk akal untuk membayar biaya penutupan yang lebih tinggi untuk suku bunga yang lebih rendah ketika Anda berencana untuk menyimpan hipotek selama bertahun-tahun, karena tabungan suku bunga Anda pada akhirnya melampaui biaya penutupan yang lebih tinggi.
Jika Anda berencana untuk menjual atau membiayai kembali setelah beberapa tahun, lebih baik menjaga biaya penutupan serendah mungkin, karena Anda tidak membayar cicilan cukup lama agar tabungan suku bunga bertambah.
Anda bahkan dapat memainkan satu pemberi pinjaman melawan pemberi pinjaman lainnya ketika Anda memiliki banyak penawaran. Misalkan pemberi pinjaman A menawarkan kepada Anda tingkat bunga 4% dengan biaya penutupan $ 2.000. Kemudian pemberi pinjaman B datang dan menawarkan 3,875% dengan biaya penutupan yang sama. Anda dapat menyajikan penawaran pemberi pinjaman B kepada pemberi pinjaman A dan mencoba untuk menegosiasikan kesepakatan yang lebih baik. Kemudian, Anda dapat mengambil kembali tawaran baru pemberi pinjaman A kepada pemberi pinjaman B dan melakukan hal yang sama, dan seterusnya.
Kerugian dari Mendaftar ke Banyak Pemberi Pinjaman
Agar pemberi pinjaman menyetujui aplikasi hipotek Anda dan membuat penawaran, pemberi pinjaman harus meninjau laporan kredit Anda. Untuk melakukannya, itu membuat penyelidikan kredit dengan tiga biro utama.
Analis kredit mencatat bahwa terlalu banyak pertanyaan dapat menurunkan skor FICO Anda.
Rahasia jahat lainnya yang tidak diketahui oleh banyak peminjam adalah biro kredit menghasilkan pendapatan tambahan dengan menjual informasi Anda kepada pemberi pinjaman hipotek yang belum Anda ajukan.Ini dikenal dalam bahasa industri sebagai lead pemicu.Mengajukan permohonan hipotek memicu penarikan kredit, dan perusahaan hipotek membayar biro kredit untuk daftar orang yang kreditnya baru-baru ini ditarik oleh perusahaan hipotek.
Mengetahui bahwa orang-orang ini mencari hipotek, wiraniaga perusahaan tersebut menurunkan daftar dan menawarkan layanan mereka. Semakin banyak pemberi pinjaman yang Anda ajukan, semakin besar kemungkinan informasi Anda akan dijual sebagai prospek pemicu, yang dapat menyebabkan rentetan panggilan penjualan.
Nomor Goldilocks
Aplikasi yang terlalu sedikit dapat menyebabkan Anda kehilangan penawaran terbaik, sementara terlalu banyak dapat menurunkan skor kredit Anda dan membanjiri Anda dengan panggilan yang tidak diinginkan. Sayangnya, tidak ada nomor Goldilocks yang mewakili jumlah tepat pemberi pinjaman hipotek yang harus Anda ajukan. Beberapa peminjam mengajukan hanya dua, merasa yakin bahwa salah satu dapat memberikan pinjaman yang ideal, sementara yang lain ingin mendengar dari lima atau enam bank sebelum mengambil keputusan.
Mungkin pendekatan terbaik untuk mendapatkan hipotek adalah mulai dengan melakukan riset pasar untuk mendapatkan gambaran tentang apa yang paling berpengaruh dalam iklim peminjaman saat ini. Selanjutnya, hubungi dua atau tiga pemberi pinjaman dan tantang mereka untuk mencocokkan atau mengalahkan persyaratan yang telah Anda tetapkan. Jika Anda meninjau penawaran mereka dan masih yakin ada kesepakatan yang lebih baik, ajukan pinjaman tambahan jika diperlukan, tetapi pahami kekurangan yang ada saat melakukannya.
Related Posts
- Biaya penutupan
- Dasar-dasar Pembiayaan untuk Pembeli Rumah Pertama Kali
- Cara Mendapatkan Pinjaman untuk Balik Rumah
- Opsi Saham Karyawan (ESO)
- Penjualan Singkat (Real Estate)
- Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
- Broker Hipotek: Keuntungan dan Kerugian
- Apa itu perusahaan hipotek?
- Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA)
- Hak Tanggungan