Bisakah Anda memiliki 401 (k) dan IRA? – (Keuangan)

Jawaban cepatnya adalah ya, Anda dapat memiliki akun 401 (k) dan akun pensiun individu (IRA) secara bersamaan.Sebenarnya, cukup umum untuk memiliki kedua jenis akun tersebut.Paket-paket ini memiliki kesamaan karena menawarkan kesempatan untuk penghematan pajak yang ditangguhkan (atau, dalam kasus Roth 401k atau Roth IRA, pendapatan bebas pajak).1 Namun, tergantung pada situasi pribadi Anda, Anda mungkin memenuhi syarat atau tidak berhak atas kontribusi yang diuntungkan pajak untuk keduanya pada tahun pajak tertentu.

Jika Anda (atau pasangan Anda, jika Anda menikah) memiliki rencana pensiun di tempat kerja, pemotongan pajak Anda untuk IRA tradisional mungkin dibatasi — atau Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk pengurangan — bergantung pada pendapatan kotor yang disesuaikan yang Anda modifikasi (MAGI ).

Namun, Anda tetapdapat memberikan kontribusi yang tidak dapat dikurangi .Dan jika penghasilan Anda melebihi ambang tertentu, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth IRA sama sekali.

Apa Bisakah Anda memiliki 401 (k) dan IRA?

Jika Anda telah memperoleh penghasilan, Anda dapat memasukkan uang ke dalam paket 401 (k) dan IRA.
A 401 (k) memungkinkan Anda menghemat $ 19.500 setahun ($ 26.000 jika Anda berusia 50 atau lebih), dan perusahaan Anda mungkin menyamai sebagian dari kontribusi Anda. Tetapi pilihan investasi dapat dibatasi dan biayanya mungkin tinggi.
IRA menawarkan pilihan investasi yang lebih beragam, tetapi IRS membatasi kontribusi menjadi $ 6.000 (atau $ 7.000) setahun, dan kelayakan Anda untuk pengurangan pajak mungkin dibatasi oleh pendapatan Anda.6

401 (k) Manfaat dan Kerugian

Banyak perusahaan menawarkanrencana tabungan pensiun 401 (k) untuk karyawan mereka.401 (k) memiliki batas kontribusi yang relatif besar, dan pemberi kerja akan sering mencocokkan sebagian atau semua uang yang Anda kontribusikan.5 Jika perusahaan Anda cocok dengan kontribusi, memasukkan setidaknya cukup untuk mendapatkan kecocokan majikan penuh harus selalu menjadi langkah pertama Anda. Jika tidak, Anda meninggalkan uang gratis di atas meja.

Investasi terbatas pada opsi yang ditawarkan oleh paket. Sementara banyak perusahaan sekarang menyediakan menu pilihan investasi yang besar dan beragam, beberapa rencana 401 (k) masih terhalang oleh pilihan yang sempit dan biaya yang tinggi.

Untuk tahun 2020 dan 2021, jumlah pendapatan yang dapat Anda kontribusikan ke 401 (k) adalah $ 19.500, dengan kemungkinan kontribusi tambahan sebesar $ 6.500 jika Anda berusia 50 atau lebih. Dalam beberapa kasus, rencana Anda mungkin membatasi kontribusi ke jumlah yang lebih rendah.

Manfaat dan Kerugian IRA

Pilihan investasi untuk akun IRA sangat luas. Tidak seperti paket 401 (k), di mana Anda cenderung terbatas pada satu penyedia, Anda dapat membeli saham, obligasi, reksa dana, ETF, dan investasi lain untuk IRA Anda di penyedia mana pun yang Anda pilih. Hal itu dapat mempermudah pencarian opsi berbiaya rendah dan berkinerja solid.

Namun, jumlah uang yang dapat Anda kontribusikan ke IRA jauh lebih rendah dibandingkan dengan 401 (k) s.Untuk tahun 2020 dan 2021, kontribusi maksimum yang diizinkan untuk tradisional atau Roth IRA adalah $ 6.000 setahun, atau $ 7.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.Jika Anda memiliki kedua jenis IRA, batas berlaku untuk semua gabungan IRA Anda.

Daya tarik tambahan dari IRA tradisional adalah potensi pengurangan pajak dari kontribusi Anda.Namun, seperti dibahas di atas, pemotongan hanya diperbolehkan jika Anda memenuhi persyaratan pendapatan kotor yang disesuaikan (MAGI) yang dimodifikasi.

MAGI Anda juga dapat membatasi kontribusi Anda pada Roth IRA.Pada tahun 2020, pelapor lajang harus menghasilkan di bawah $ 139.000, sementara pasangan menikah yang mengajukan bersama harus menghasilkan kurang dari $ 206.000 agar memenuhi syarat untuk mendapatkan Roth. Jumlah ini meningkat untuk tahun 2021 ketika pelapor lajang harus menghasilkan di bawah $ 140.000, dan pasangan menikah yang mengajukan bersama-sama harus menghasilkan kurang dari $ 208.000 agar memenuhi syarat untuk Roth IRA .

Referensi cepat

Memperoleh penghasilan adalah persyaratan untuk berkontribusi ke IRA, tetapi IRA pasangan memungkinkan pasangan yang bekerja berkontribusi ke IRA untuk pasangan non-pekerja mereka, memungkinkan pasangan untuk menggandakan tabungan pensiun mereka.

Akun Mana yang Lebih Baik?

Tidak ada akun yang lebih baik dari yang lain, tetapi keduanya menawarkan fitur dan potensi keuntungan yang berbeda, tergantung pada situasi Anda. Secara umum, 401 (k) investor harus berkontribusi setidaknya cukup untuk mendapatkan pertandingan penuh yang ditawarkan oleh pemberi kerja mereka. Di luar itu, kualitas pilihan investasi bisa jadi menjadi faktor penentu. Jika opsi investasi 401 (k) Anda buruk atau terlalu terbatas, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengarahkan tabungan pensiun lebih lanjut ke IRA.

Penghasilan Anda juga dapat menentukan jenis akun mana yang dapat Anda kontribusikan pada tahun tertentu, seperti yang dijelaskan sebelumnya. Penasihat pajak dapat membantu Anda memilah-milah Anda memenuhi syarat dan jenis akun mana yang mungkin lebih disukai.

Penasihat Insight

Stephen Rischall, CFP®, CRPC 1080 Financial Group, Los Angeles, CA

Ya, Anda dapat memiliki kedua akun dan banyak orang melakukannya. Rekening pensiun individu tradisional (IRA) dan 401 (k) memberikan manfaat tabungan tangguhan pajak untuk masa pensiun. Bergantung pada situasi pajak Anda, Anda mungkin juga dapat menerima pengurangan pajak untuk jumlah yang Anda kontribusikan ke 401 (k) dan IRA setiap tahun pajak.

Ketika Anda pensiun setelah usia 59½, distribusi akan dikenakan pajak sebagai pendapatan pada tahun mereka diambil.IRS menetapkan batasan tahunan tentang seberapa banyak Anda dapat berkontribusi untuk 401 (k) dan IRA.Batasan kontribusi Roth IRA dan Roth 401 (k) sama dengan batas kontribusi non-Roth, tetapi manfaat pajaknya berbeda.Mereka masih mendapat manfaat dari pertumbuhan pajak tangguhan, tetapi kontribusi dibuat dengan dolar setelah pajak dan distribusi setelah usia 59½ bebas pajak.