Cara melindungi pensiun Anda dari tuntutan hukum – (Keuangan)

Rencana kontribusi pasti di tempat kerja dan IRA sangat penting untuk menumbuhkan uang Anda yang ditangguhkan pajak sampai Anda menarik tabungan Anda di kemudian hari. Mudah-mudahan, pada saat inilah semua kerja keras Anda membuahkan hasil, saat Anda berbaring di pantai di suatu tempat, menuai manfaat dari rencana tabungan penangguhan pajak dan nasihat strategis dari manajer kekayaan Anda. 

Apa Cara melindungi pensiun Anda dari tuntutan hukum?

Dituntut hanyalah salah satu peristiwa kehidupan yang tidak direncanakan oleh siapa pun. Namun, seperti perceraian atau kehilangan orang yang dicintai, kejadian yang tidak menyenangkan memang terjadi, seringkali dengan implikasi finansial yang besar. Cara terbaik untuk menghadapi prospek situasi negatif adalah dengan melindungi diri Anda dari potensi jebakan sebelumnya.

Tidak ada yang membuat situasi menjadi lebih buruk daripada serangan membabi buta, di mana aset Anda dapat diambil dari Anda bersama dengan beban emosional dari keadaan yang ada.Bagi mereka yang terlambat dalam karir mereka, tuntutan hukum berpotensi menghapus tabungan pensiun mereka.Sebuahsurvei oleh ICI Research Perspective  menunjukkan bahwa 63% dari semua rumah tangga AS memiliki rencana pensiun melalui pekerjaan atau IRA, dan 36% rumah tangga AS memiliki IRA tradisional  dan  Roth IRA pada tahun 2019. Sebagian besar pertumbuhan akun IRA dihasilkan dari sponsor pemberi kerja rollover rencana pensiun. 

Manfaat Tambahan dari Akun Pensiun

Rekening pensiun memiliki banyak manfaat tambahan, selain keuntungan pajaknya yang terkenal. Ini adalah kabar baik bagi mayoritas orang Amerika, karena ternyata salah satu cara paling efektif untuk melindungi aset adalah dengan melindunginya di rekening pensiun. Rekening pensiun individu, 401 (k) s, dan jenis  rencana hemat pajak lainnya dapat membantu Anda mencegah hilangnya aset Anda jika terjadi tuntutan hukum.

Di tingkat federal, aturannya jelas untuk 401 (k) dan akun pensiun yang disponsori pemberi kerja. Hukum negara bagian lebih rumit dalam hal apakah IRA adalah permainan yang adil atau tidak dalam kasus gugatan.

Perlindungan Rencana Pensiun

Pertama dan terpenting, pastikan Anda tidak berhutang  tunjangan anak  atau pajak apa pun kepada IRS karena ini akan membuka akun Anda untuk tuntutan hukum. Tuntutan hukum hubungan domestik akan mencabut perlindungan IRA di mana pun Anda tinggal di negara ini.

Jika Anda berhutang pajak kepada IRS, aset pensiun Anda mungkin merupakan permainan yang adil, sama seperti aset lain yang dapat disita dari Anda untuk melunasi hutang yang belum dibayar.Pemerintah federal tidak akan mengubah aturan apa pun yang terkait dengan aturan penarikan minimum jika terjadi gugatan dan akan mengenakan tarif penarikan awal 10%jika Anda mengambil uang sebagai reaksi atas gugatan Anda.

Dalam hal kreditor swasta menuntut hutang yang belum dibayar, rekening pensiun biasanya dilindungi, meskipun ada beberapa pengecualian pada aturan tersebut.Karyawan Penghasilan Pensiun Security Act (Erisa) berkaitan dengan perlindungan federal 401 (k) dan rekening pensiun yang disponsori majikan lainnya dari kreditur .Pemerintah federal memastikan keamanan akun ini untuk melindungi pensiun bahkan jika ada tuntutan hukum. Hingga $ 1 juta dari IRA terdakwa akan dilindungi di bawah Undang – Undang Pencegahan Penyalahgunaan Kebangkrutan tahun 2005.

Namun, pada bulan Juni 2014, Mahkamah Agung AS memutuskan bahwa IRA yang diwarisi tidak akan lagi dilindungi jika ahli waris mengajukan kebangkrutan —kecuali untuk IRA yang diwarisi dari pasangan.

Profesi-Spesifik

Pemilik bisnis, pengusaha, danindividu wiraswasta lainnya harus menyadari masalah yang dapat muncul jika terjadi gugatan, yang dapat merusak tidak hanya perusahaan tetapi juga aset mereka.Untuk lindung nilai terhadap risiko cedera pribadi, pemilik usaha harus mendaftar sebagai perusahaan terbatas kewajiban (LLC) atau korporasi S .

Jika bidang pekerjaan Anda memiliki riwayat tuntutan hukum yang sering, mungkin yang terbaik adalah membuat perwalian perlindungan aset. Bidang di mana hal ini mungkin sangat bermanfaat adalah real estat, kesehatan, dan hukum itu sendiri.

MenurutGalfand Berger LLP, jumlah tahunan rata-rata tuntutan hukum malapraktik medis yang diajukan setiap tahun adalah 85.000. Asuransi malapraktik profesional bisa relatif murah dan harus digunakan untuk menyelamatkan para profesional di seluruh AS dari tekanan konsensus plin-plan di IRA. 

Nuansa Lokal

Undang-undang tentang perlindungan pensiun jika terjadi tuntutan hukum berbeda-beda di setiap negara bagian. Banyak negara bagian tidak akan menghentikan kreditor yang marah untuk merebut akun pensiun dan IRA Anda.

Misalnya, California adalah negara bagian yang genting untuk memiliki rekening pensiun jika Anda dituntut atau mengajukan pailit.Di California, IRA tidak terlindungi sebaik 401 (k) s.Artinya dalam praktiknya adalah jika Anda dituntut karena cedera pribadi di California, 401 (k) Anda akan dilindungi dari jaksa;namun, IRA Anda hanya akan dilindungi sampai pada titik yang dianggap perlu oleh pengadilan.Keputusan akan didasarkan pada ambang tertentu yang menurut pengadilan akan cukup untuk mendukung Anda dan tanggungan Andadi masa pensiun. Hal ini harus menjadi peringatan bagi mereka yang berencana untuk pensiun , karena tidak ada batasan khusus yang ditetapkan, dan kejadian di masa depan jauh dari dapat diprediksi.

Penting untuk dicatat bahwa beberapa negara bagian memiliki hukum yang terbatas atau tidak ada yang melindungi tabungan IRA jika terjadi tuntutan hukum.Di sisi lain, negara bagian terbaik untuk perlindungan IRA dalam gugatan hukum adalah Texas, Washington, dan Arizona.Di Arizona, hanya kontribusi IRA yang dibuat dalam waktu 120 hari sejak gugatan yang terkena risiko oleh penggugat.10

Meskipun terdapat perbedaan yang jelas antara negara bagian, penting untuk dipahami bahwa hukum tidak pernah jelas. Mungkin tidak ada jawaban langsung untuk hasil gugatan Anda, tergantung pada jenis akun (Roth IRA, IRA tradisional, dll.) Dan yurisdiksi lokal. Misalnya, Anda mungkin memiliki perlindungan dana yang lebih besar di dalam akun IRA Anda dibandingkan dengan dana di luar, meskipun dana tersebut terdiri dari distribusi dari akun tersebut.

Moran Knobel, firma administrasi dan konsultasi rencana pensiun bersertifikat, menawarkan daftar undang-undang negara bagian demi negara bagian yang melindungi IRA dan memberikan analisis akun pensiun individu sebagai properti yang dikecualikan.

Ingat Payung Anda

Bagi mereka yang memiliki aset yang terkait dengan rencana pensiun dan IRA, memperoleh polis asuransi payung dapat membantu melindungi dari kemungkinan kreditor masuk ke akun pensiun. Asuransi payung pribadi dapat ditambahkan di atas asuransi pemilik rumah dan asuransi mobil Anda yang sudah ada sebelumnya dan akan menanggung biaya berlebih jika terjadi bencana.

Fitur menarik dari polis asuransi payung selama gugatan adalah perusahaan asuransi diharuskan memberikan pembelaan hukum kepada Anda di atas pertanggungan yang sudah Anda terima. Penting untuk diperhatikan bahwa payung kebijakan tidak mencakup kegiatan bisnis, tindakan yang disengaja (seperti pelecehan seksual), atau ganti rugi. Dalam kasus gugatan, jika Anda diminta untuk membayar klaim, asuransi payung akan berlaku ketika asuransi kewajiban standar Anda habis.

Polis asuransi payung dan asuransi malpraktek profesional adalah dua cara hebat untuk melindungi IRA Anda. Dalam hal ini, Anda masih dapat menerima manfaat IRA, yang lebih menarik karena biaya terkait yang lebih rendah dan fleksibilitas investasi dibandingkan dengan paket yang disponsori pemberi kerja lainnya dan 401 (k). 

Garis bawah

Penting untuk menerapkan pengamanan dasar untuk melindungi masa pensiun Anda dari tuntutan hukum dan kebangkrutan. Pemerintah federal memiliki undang-undang untuk melindungi banyak akun pensiun, termasuk 401 (k) dan rencana yang disponsori pemberi kerja. Ter
kait IRA, negara bagian memiliki yurisdiksi yang lebih besar dalam memutuskan apa yang akan diperebutkan dalam kasus gugatan.

Jika Anda berencana untuk pensiun atau memiliki banyak aset dalam masa pensiun dan akun IRA, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk pindah ke negara bagian dengan perlindungan yang ketat untuk akun-akun ini. Untuk menghindari menyalahkan diri sendiri di kemudian hari, pastikan untuk bersikap proaktif dalam menjaga masa pensiun Anda — baik melalui asuransi malpraktek, polis asuransi payung, atau sekadar memahami hukum. Karena undang-undang tersebut rumit dan sering kali berisi kemungkinan celah, sebaiknya Anda berkonsultasi dengan profesional hukum.

Artikel terkait

  1. Akun Pensiun Perorangan (IRA)
  2. Aturan Kontribusi Roth IRA: Panduan Komprehensif
  3. 10 Hal yang Mungkin Tidak Anda Ketahui Tentang IRA Anda
  4. Rencana Pensiun Terbaik untuk Membangun Nest Egg Anda
  5. Pensiun Karyawan Sederhana (Sep)
  6. Haruskah Anda Mendapatkan IRA Emas?
  7. Panduan hingga 401 (K) dan Rollover IRA
  8. 11 Kesalahan yang Harus Dihindari Dengan Roth IRA Anda
  9. Aturan tentang RMD untuk Penerima IRA yang Diwarisi
  10. 401 (k) vs. IRA: Apa bedanya?