Cara Memilih Kebijakan Asuransi Jiwa Permanen – (Keuangan)

oleh

Lima puluh tahun lalu, sebagian besar polis asuransi jiwa yang dijual dijamin dan ditawarkan oleh perusahaan reksa dana. Pilihan terbatas pada kebijakan jangka, endowmen, atau seumur hidup. Sederhana saja, Anda membayar premi yang tinggi, menetapkan, dan perusahaan asuransi menjamin manfaat kematian.

Semua itu berubah pada 1980-an.Suku bunga melonjak, dan pemilik polis menyerahkan pertanggungan mereka untuk menginvestasikan nilai tunai dalam produk non-asuransi yang membayar bunga lebih tinggi.Untuk bersaing, perusahaan asuransi mulai menawarkan polis tanpa jaminan yang sensitif terhadap bunga.

Apa ?

Saat ini, perusahaan menawarkan berbagai macam polis asuransi jiwa yang dijamin dan tidak dijamin. Polis yang dijamin adalah polis di mana perusahaan asuransi menanggung semua risiko dan secara kontraktual menjamin tunjangan kematian dengan imbalan pembayaran premi yang ditetapkan. Jika investasi berkinerja buruk atau biaya naik, perusahaan asuransi harus menanggung kerugian.

Dengan polis tanpa jaminan, pemilik, sebagai imbalan atas premi yang lebih rendah dan kemungkinan pengembalian yang lebih baik, menanggung sebagian besar risiko investasi serta memberikan hak kepada penanggung untuk menaikkan biaya polis. Jika hal-hal tidak berjalan sesuai rencana, pemilik polis harus menanggung biaya dan membayar premi yang lebih tinggi.

Poin Penting

  • Beberapa polis asuransi jiwa hanya memberikan perlindungan untuk jangka waktu tertentu, dan yang lain mungkin menawarkan manfaat kematian seumur hidup pemegang polis.
  • Ada tiga jenis asuransi jiwa permanen: variabel, universal, dan utuh.
  • Asuransi jiwa berjangka biasanya mencakup jangka waktu 10, 20, atau 30 tahun, tergantung pada polisnya. 
  • Biasanya, penerima manfaat asuransi jiwa tidak diharuskan membayar pajak penghasilan atas uang yang mereka terima dari polis tersebut. 

Kebijakan Kehidupan Jangka

Asuransi jiwa berjangka dijamin. Premi ditetapkan sebagai masalah dan dinyatakan dengan jelas di dalam polis. Sebuah istilah terbarukan tahunan  kebijakan memiliki premi yang naik setiap tahun. Polis berjangka tingkat memiliki premi yang awalnya lebih tinggi yang tidak berubah untuk jangka waktu tertentu, biasanya 10, 20, atau 30 tahun, dan kemudian menjadi jangka waktu tahunan yang dapat diperbarui dengan premi berdasarkan usia Anda yang dicapai.

Kebijakan Permanen

Cakupan permanen: umur keseluruhan, universal, dan variabel lebih membingungkan karena polis yang sama, tergantung pada bagaimana penerbitannya, seringkali dapat dijamin atau tidak dijamin. Semua ilustrasi polis asuransi jiwa permanen bersifat hipotetis dan menyertakan buku besar yang menunjukkan bagaimana polis dapat bekerja berdasarkan asumsi yang dijamin dan tidak dijamin.

Tingkat pengembalian dan biaya polis biasanya ditampilkan di bagian atas setiap kolom buku besar, dan beberapa polis, seperti variabel atau umur indeks, terkadang diilustrasikan dengan asumsi pengembalian tahunan 7% -8% yang sangat optimis. (Untuk wawasan terkait, baca selengkapnya tentang  asuransi jiwa permanen .)

Polis tanpa jaminan biasanya diilustrasikan dengan premi yang dihitung berdasarkan asumsi tingkat pengembalian yang menguntungkan dan biaya polis yang dapat berubah. Pembayaran premi yang lebih rendah adalah bagus selama kinerja polis memenuhi atau melebihi asumsi dalam ilustrasi. Namun, jika polis tidak memenuhi harapan, pemilik harus membayar premi yang lebih tinggi dan / atau mengurangi tunjangan kematian, atau pertanggungan dapat jatuh sebelum waktunya. 

Beberapa polis permanen menawarkan pengendara  dengan biaya tambahan yang merupakan bagian dari kontrak dan menjamin polis tersebut tidak akan berakhir. Polis dijamin, bahkan jika nilai tunai turun menjadi nol. Tetapi hanya selama premi yang direncanakan dibayarkan sesuai jadwal. Bergantung pada bagaimana polis dan premi dihitung, jaminan tanpa jeda dapat berkisar dari beberapa tahun hingga usia 121. Namun, sebagai imbalan untuk mentransfer risiko kembali ke perusahaan asuransi, polis ini biasanya memiliki premi yang lebih tinggi dan membangun sedikit. nilai tunai.

Referensi cepat

Jika Anda membutuhkan pertanggungan untuk seluruh hidup Anda, misalnya, sebagai bagian dari rencana warisan, maka Anda memerlukan polis yang akan tetap berlaku sampai setidaknya berusia 95 atau 100 tahun.

Bagaimana Memutuskan Apa yang Akan Dibeli

Apakah Anda harus membeli pertanggungan asuransi jiwa bergaransi atau tidak terjamin tergantung pada banyak faktor. Berikut beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan: 

Bisakah Anda Membayar Premi Lebih Tinggi?

Kebanyakan orang yang membeli kebijakan kehidupan universal 10 sampai 20 tahun yang lalu, ketika 5% -7% suku bunga tetap adalah norma, tidak pernah membayangkan runtuhnya keuangan pada tahun 2008 atau suku bunga rendah diperpanjang bahwa kita sedang mengalami. Kebijakan tersebut adalah sekarang hanya berpenghasilan sekitar 2% -3%, dan pemiliknya, seringkali pensiunan, dihadapkan pada pembayaran premi yang jauh lebih tinggi atau kehilangan pertanggungan.

Mengapa Anda Membeli Asuransi Jiwa?

Asuransi itu unik karena memungkinkan Anda mengatur waktu likuiditas untuk peristiwa tertentu dan mentransfer risiko besar yang tidak dapat Anda bayarkan sendiri. Jika seperti kebanyakan orang, Anda membeli asuransi jiwa untuk leverage (premi kecil / tunjangan kematian besar), Anda mungkin lebih suka tidak perlu khawatir tentang kebijakan yang tetap berlaku.

Haruskah Anda Menginvestasikan Premi dan Menumbuhkan Nilai Tunai?

Banyak perusahaan asuransi mempromosikan ‘manfaat hidup’ dari asuransi jiwa permanen yang mencakup pertumbuhan nilai tunai bebas pajak, kemampuan untuk berinvestasi dalam sub-rekening reksa dana atau produk indeks, dan mengambil pinjaman dengan nilai tunai atau menyerahkan sebagian dari nilai tunai. Jika manfaat ini penting bagi Anda, maka pertanggungan terjamin mungkin bukan pilihan terbaik.

Berapa Lama Anda Membutuhkan Pertanggungan?

Bagi banyak orang, polis jangka waktu 20 atau 30 tahun mungkin cukup untuk melunasi hipotek atau menyediakan dana untuk pendidikan anak Anda. Dan beberapa asuransi berjangka dapat diubah. (Baca lebih lanjut tentang  polis asuransi konversi .)

Garis bawah

Sangat penting untuk memikirkan mengapa Anda membeli asuransi jiwa dan bagaimana itu cocok dengan gambaran keuangan Anda. Jika alasan utama memiliki asuransi adalah untuk membantu mentransfer risiko, menambahkan risiko ke dalam asuransi mungkin tidak masuk akal.

Related Posts

  1. Panduan Asuransi Jiwa untuk Kebijakan dan Perusahaan
  2. Asuransi Jiwa Term
  3. Apakah Asuransi Jiwa Layak?
  4. 5 Kesalahan Yang Dapat Merusak Hidup Anda (Asuransi)
  5. Berapa banyak asuransi jiwa yang harus Anda bawa?
  6. Bagaimana Cara Kerja Asuransi Jiwa?
  7. Masalah Dijamin Asuransi Jiwa
  8. Bagaimana Memahami Kontrak Asuransi Anda dengan Mudah
  9. Asuransi Jiwa Universal Terindeks: Pro dan Kontra
  10. Mengapa Orang Kaya Harus Mempertimbangkan untuk Membeli Asuransi Jiwa

     

Pos-pos Terbaru

  • Gramm-Leach-Bliley Act of 1999 (GLBA)
  • Pertanyaan Wawancara Umum untuk Auditor Internal
  • Zero-Volatility Spread (Z-spread)
  • ZZZZ BEST
  • ZWD (Zimbabwe Dollar)
  • Z tranche
  • Z-Score
  • Zonasi
  • Peraturan Zonasi
  • Zona Perjanjian yang Mungkin (Zopa)
  • Zona dukungan dan contoh
  • Zona resistensi
  • ZOMMA Didefinisikan
  • Zombies.
  • Judul Zombie.
  • Penyitaan Zombie
  • ETF zombie
  • Hutang Zombie
  • Zombie Bank.
  • ZMK (Zambia Kwacha)