Cara meminimalkan pajak pada penarikan 401 (k) – (Keuangan)

Sekarang setelah Anda akhirnya mengambil penarikan dari 401 (k) yang telah Anda kontribusikan selama beberapa dekade, bagaimana penarikan pajak 401 (k) itu dikenai pajak?Penarikan — distribusi, dalam istilah rencana pensiun — mengharuskan Anda membayar pajak atas apa yang Anda ambil, dalam banyak kasus, secara efektif mengurangi sarang telur Anda. Apa yang Anda lakukan? Berikut beberapa cara untuk meminimalkan pajak atas penarikan.

Apa ?

  • Salah satu cara termudah untuk menurunkan jumlah pajak yang harus Anda bayar untuk penarikan 401 (k) adalah dengan mengonversinya ke Roth IRA atau Roth 401 (k).Penarikan dari akun tersebut tidak dikenakan pajak.
  • Beberapa metode memungkinkan Anda untuk menghemat pajak tetapi juga mengharuskan Anda untuk mengambil lebih banyak dari 401 (k) Anda daripada yang sebenarnya Anda butuhkan.
  • Jika Anda membuat rencana ke depan — dan berusia 59½ atau lebih — Anda dapat mengambil cukup uang dari 401 (k) (atau IRA tradisional) untuk tetap berada dalam kelompok pajak Anda saat ini, tetapi masih menurunkan jumlah yang akan dikenakan distribusi minimum yang diwajibkan (RMD).

Ubah menjadi Roth

Salah satu cara termudah untuk menurunkan jumlah pajak yang harus Anda bayarkan untuk penarikan 401 (k) adalah distribusi yang memenuhi syarat .Ketahuilah bahwa Anda harus menyatakan konversi saat mengajukan pajak.

Masalah besar dengan Social Merlin .

CFP Ben Wacek dari Guide Financial Planning merekomendasikan untuk membagi aset Anda antara akun Roth dan akun penangguhan pajak, untuk berbagi beban. “Meskipun Anda kemungkinan besar akan membayar lebih banyak pajak hari ini, strategi ini akan memberi Anda fleksibilitas untuk menarik sejumlah dana dari akun yang ditangguhkan pajak dan beberapa dari akun Roth IRA untuk meningkatkan kendali atas tarif pajak marjinal Anda saat pensiun,” kata Wacek.

Format ini membutuhkan perencanaan beberapa tahun.Misalnya, aturan lima tahun mengharuskan Anda memiliki dana di Roth selama lima tahun sebelum Anda memulai penarikan. Ini mungkin berhasil atau tidak untuk Anda jika Anda sudah berusia 65 tahun, akan pensiun, dan tiba-tiba khawatir tentang pembayaran pajak atas distribusi Anda.

Mundur Sebelum Anda Membutuhkannya

Beberapa metode yang memungkinkan Anda menghemat pajak juga mengharuskan Anda untuk mengambil lebih banyak dari 401 (k) Anda daripada yang sebenarnya Anda butuhkan. Jika Anda bisa memercayai diri sendiri untuk tidak membelanjakan dana tersebut — dengan kata lain, simpan atau investasikan ekstra — ini bisa menjadi cara mudah untuk menyebarkan kewajiban pajak.

“Jika orang tersebut berusia di bawah 59½ tahun, IRS mengizinkan menurut Aturan 72 (t) untuk mengambil distribusi yang secara substansial sama sepanjang hidup seseorang dari rencana yang memenuhi syarat tanpa menimbulkan penalti penarikan awal 10%,” kata Sheehan.“Namun, penarikan tersebut harus bertahan minimal lima tahun.Oleh karena itu, seseorang yang berusia 56 tahun dan memulai penarikan harus melanjutkan penarikan tersebut hingga setidaknya berusia 61 tahun, meskipun mereka mungkin tidak membutuhkan uangnya. “

CFP dan akuntan publik bersertifikat (CPA) Jamie Block of Mercer Advisors mengatakan bahwa jika Anda mengambil distribusi lebih awal saat Anda berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah, Anda dapat menghemat pajak, dibandingkan menunggu sampai Anda memiliki Jaminan Sosial dan kemungkinan pendapatan dari kendaraan pensiun lainnya. Itu semua bisa menambah peningkatan mendadak dalam berapa banyak Anda membawa pulang, dan jika pasangan Anda menerima Jaminan Sosial dan memiliki pendapatan pensiun lainnya juga, pendapatan bersama Anda mungkin lebih tinggi.

Ini terjadi ketika mengambil uang dari 401 (k) pada kelompok pajak yang lebih rendah — sebelum distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) dimulai — memiliki keuntungan, kata Block.Itu karena RMD muncul pada usia 72. Usia untuk RMD dulunya adalah 70½, tetapi setelah berlakunya Undang-Undang Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE ) pada bulan Desember 2019, usia tersebut dinaikkan menjadi 72.

KarenaCARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act, yang ditandatangani presiden pada 27 Maret 2020, RMD dari semua 401 (k) dan IRA telah ditangguhkan untuk tahun 2020. Jadi jika 2020 adalah saat Anda RMD akan dimulai, Anda memiliki sedikit kelonggaran di mana Anda mungkin masih berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah.

Bersiaplah untuk Braket Pajak Masa Depan Anda

Jika Anda merencanakan ke depan dan berusia 59½ atau lebih (dan karenanya tidak dikenakan penalti penarikan awal), Anda dapat mengambil cukup uang dari 401 (k) (atau IRA tradisional) yang akan membuat Anda tetap dalam kelompok pajak Anda saat ini tetapi tetap menurunkan jumlah yang akan dikenakan RMD saat Anda berusia 72. Dan berkat CARES Act, bahkan jika Anda lebih muda dari 59½, Anda dapat mengambil hingga $ 100.000 dari 401 (k) Anda tanpa harus membayar 10% biaya penarikan awal pada tahun 2020 jika Anda terkena dampak COVID-19.

Tujuan dari langkah ini adalah untuk mengurangi dampak RMD (yang didasarkan pada persentase saldo akun pensiun Anda dan usia Anda) terhadap tarif pajak Anda ketika Anda harus mulai mendapatkannya.

Meskipun Anda harus membayar pajak atas uang yang Anda tarik, Anda dapat menabung lebih lanjut dengan menginvestasikan dana tersebut di kendaraan lain, seperti akun pialang. “Hitung berapa banyak yang dapat diambil (jika berlaku di atas jumlah distribusi minimum yang disyaratkan) pada tahun tertentu sebelum Anda dikenai kelompok pajak yang lebih tinggi dan keluarkan ekstra dan investasikan dalam rekening kena pajak,” kata Sheehan.

Tahan di sana setidaknya selama satu tahun dan Anda hanya perlu membayar pajak keuntungan modal jangka panjang atas penghasilannya.Membayar dengan tarif pajak capital gain tidak sama dengan mendapatkan uang gratis dari Roth IRA, tetapi kurang dari membayar pajak penghasilan biasa.

Perhatikan bahwa untuk penarikan tahun 2020 berdasarkan CARES Act, Anda dapat membagi pajak terutang Anda selama tiga tahun;tidak semuanya jatuh tempo pada tahun 2020, seperti biasanya.

Garis bawah

Ada beberapa opsi (rumit) untuk mengurangi pajak atas penarikan 401 (k) atau melindungi dampaknya terhadap pajak di masa mendatang. Metode apa pun yang Anda pilih, akan selalu membantu untuk berbicara dengan penasihat untuk mencari tahu mana yang terbaik untuk keadaan pribadi Anda.

Related Posts

  1. 10 Cara Mengurangi Pajak 401 (k) Anda
  2. Mengambil distribusi minimum yang diperlukan? Kesalahan ini bisa dikenakan biaya
  3. 6 Aturan Penting Rencana Pensiun RMD
  4. Aturan tentang RMD untuk Penerima IRA yang Diwarisi
  5. 401 (k) Rencana
  6. Solusi Rencana Pensiun untuk Pekerja 70 dan Lebih
  7. Panduan hingga 401 (K) dan Rollover IRA
  8. Distribusi Minimum yang Dibutuhkan (RMD)
  9. 4 Alasan Meminjam Dari 401 (k) Anda
  10. 4 strategi untuk membatasi distribusi minimum yang diperlukan (RMDS)