Cara Mendapatkan Hasil Maksimal dari Rencana 401 (k) Anda – (Keuangan)

Dalam hal rencana yang disponsori pemberi kerja, seperti 401 (k) s , sangat penting bagi pekerja, penabung, dan investor (dan Anda harus melihat diri Anda sebagai ketiganya) untuk memanfaatkannya semaksimal mungkin.

Meskipun ada beberapa perbedaan dengan paket lain, seperti 403 (b) , sebagian besar saran ini berlaku cukup baik di semua paket utama di Amerika Serikat, baik itu 401 (k) atau akun pensiun individu (IRA).

Apa Cara Mendapatkan Hasil Maksimal dari Rencana 401 (k) Anda?

Tabungan yang konsisten adalah kunci dari rencana pensiun yang sukses.
Selalu pastikan untuk memberikan kontribusi yang cukup untuk 401 (k) agar memenuhi syarat untuk mendapatkan kontribusi yang sesuai dari pemberi kerja Anda.
Berhati-hatilah dengan biaya dan ongkos yang mendasari berbagai investasi dalam rencana pensiun Anda.

Orang-orang semakin mandiri dalam memenuhi kebutuhan masa pensiun mereka. Pensiun tradisional hampir tidak pernah terdengar di luar layanan sipil atau industri yang sangat berserikat. Dan baik pengusaha maupun pemerintah telah semakin banyak mengalihkan tanggung jawab (dan risiko) kepada pekerja individu.

Rencana 401 (k) dirancang untuk mengisi kekosongan itu dan memberi pekerja AS cara yang diuntungkan pajak untuk menabung untuk masa pensiun mereka.

401 (k) Batas Kontribusi

Untuk karyawan yang memiliki ambisi dan keuangan untuk memaksimalkan 401 (k) mereka, salah satu cara terbaik untuk memulai adalah bekerja mundur. Ambil kontribusi tahunan maksimum yang diperbolehkan, bagi dengan jumlah periode pembayaran dalam satu tahun, dan lihat di mana hal itu meninggalkan Anda.

Untuk tahun 2021,maksimum adalah $ 19.500, dengan kontribusi pengejaran $ 6.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Majikan Anda juga dapat berkontribusi untuk 401 (k) Anda.Untuk tahun 2021, batas gabungan adalah $ 58.000, atau $ 64.500 dengan jumlah pengejaran.

Roth 401 (k) vs. 401 (k)

Majikan Anda mungkin memberikan pilihan antara 401 biasa (k) dan Roth 401 (k). Batasan kontribusinya sama, tetapi Roth 401 (k) didanai dengan dolar setelah pajak, seperti Roth IRA (lihat di bawah).

Salah satu opsi 401 (k) adalah cara penting untuk menabung untuk masa pensiun.Roth 401 (k) menyediakanpembayar pajak yang berpenghasilan terlalu banyak untuk disumbangkan ke Roth IRA untuk mendapatkan keuntungan Roth IRA — distribusi bebas pajak, tidak ada distribusi minimum yang diwajibkan dalam hidup Anda — karena uang itu nantinya dapat dialihkan ke Roth IRA.

Referensi cepat

Kontribusi kepada Roth 401 (k) dan IRA Roth dilakukan dengan dolar setelah pajak, sedangkan kontribusi untuk 401 (k) dan IRA tradisional dibuat dengan dolar sebelum pajak.

Maksimalkan 401 Anda (k)

Mampukah Anda menabung semaksimal mungkin? Jika demikian, tidak banyak lagi yang perlu Anda lakukan, selain membuat keputusan investasi terbaik yang dapat Anda lakukan dalam opsi paket. Jika Anda tidak mampu membayar jumlah ini, kurangi sampai Anda mampu. Jelaslah, pengeluaran seperti pembayaran hipotek atau sewa, utilitas, dan makanan perlu ditutup, dan tidak masuk akal untuk menyisihkan begitu banyak sehingga Anda perlu mengakumulasi hutang kartu kredit untuk melewati satu bulan.

Meskipun Anda tidak dapat memberikan kontribusi maksimal, pertimbangkan untuk melengkapinya dengan bonus atau pembayaran bagi hasil yang Anda terima. Banyak perusahaan mengizinkan Anda untuk menyimpan jumlah ini langsung ke 401 (k) Anda. Ini adalah ide yang bagus jika memungkinkan — banyak niat baik menjadi kacau begitu cek bonus sudah di tangan.

Di atas segalanya, cobalah untuk konsisten. Tetapkan jumlah tertentu per gaji dan jangan mengubahnya kecuali Anda harus melakukannya. Demikian pula, jangan mencoba mengatur waktu pasar atau membatasi kontribusi karena berita ekonomi atau politik tampak menyedihkan untuk sementara waktu.

Jika Anda bisa, gaji kotor Anda. Jumlah ini, ditambah dengan pengembalian investasi yang wajar atas tabungan tersebut, harus cukup untuk melengkapi Jaminan Sosial di masa mendatang dan mendanai masa pensiun yang nyaman.

401 (k) Employer Match

Memanfaatkan sepenuhnya pertandingan pemberi kerja adalah salah satu strategi paling vital untuk mendapatkan hasil maksimal dari rencana 401 (k) Anda.Tunduk pada aturan dan batasan tertentu , pemberi kerja Anda menyumbangkan jumlah uang yang Anda kontribusikan, atau persentasenya sama.

Ini secara efektif menggandakan tabungan pensiun Anda tanpa mengurangi gaji Anda atau meningkatkan beban pajak Anda.Banyak majikan yang cocok setelah Anda menyumbang 3% dari gaji Anda (atau lebih tinggi) —jadi, berusahalah semaksimal mungkin untuk mewujudkannya.

Ingin alasan lain untuk memaksimalkan pertandingan majikan Anda? Dalam banyak kasus, pemberi kerja menghitung biaya mereka dan mendasarkan gaji staf mereka berdasarkan pencocokan penuh. Jika Anda tidak memanfaatkan ini, Anda mengembalikan uang gratis.

Beberapa majikan memilih untuk mencocokkan kontribusi Anda di saham perusahaan. Meskipun ini tidak selalu diinginkan seperti uang tunai, ini seharusnya tidak menghalangi Anda untuk memaksimalkan kecocokan Anda. Seringkali, saham tersebut dapat dijual dan diubah menjadi uang tunai dalam waktu yang cukup singkat dan dengan harga yang wajar.

Distribusi Minimum yang Dibutuhkan (RMD)

Seperti beberapa rencana tabungan pensiun lainnya, 401 (k) membutuhkan distribusi minimum (RMD).Pada usia 72, 401 (k) pemilik harus mulai mengambil RMD, apakah mereka membutuhkan uang atau tidak.IRS serius tentang ini: Ada denda 50% karena gagal menarik jumlah yang benar.

Namun, RMD tidak berlaku jika seorang karyawan masih bekerja untuk perusahaan yang sama yang mensponsori rencana tersebut. Ingatlah bahwa dana dalam Roth 401 (k) dapat dialihkan ke Roth IRA — yang tidak memerlukan distribusi minimum selama masa hidup pemilik.

Pemilik tidak perlu mengambil RMD pada tahun 2020, setelah pengesahan Undang-UndangBantuan, Bantuan, dan Keamanan Ekonomi (CARES) Coronavirus pada Maret 2020, yang untuk sementara mencabut persyaratan distribusi untuk IRA dan rencana pensiun lainnya.Undang-undang tersebut tidak memengaruhi Roth IRA, yang tidak memerlukan penarikan hingga pemiliknya meninggal.

401 (k) Vesting

Seorang pemberi kerja mungkin memerlukan beberapa tahun masa kerja sebelum kontribusi yang sesuai menjadi milik karyawan.Ini disebut jadwal vesting. Secara umum, ada dua jenis jadwal vesting 401 (k) :

Cliff vesting terjadi ketika karyawan berubah dari memiliki 0% kontribusi yang sesuai menjadi 100% setelah jangka waktu tertentu.
Lulus vesting adalah ketika karyawan memiliki porsi yang lebih besar dari kontribusi yang sesuai sampai mereka akhirnya memiliki semuanya.

Departemen Tenaga Kerja AS mensyaratkan vesting penuh setelah enam tahun bekerja. Namun, untuk mendapatkan hasil maksimal dari 401 (k) —dan kecocokan majikan — penting untuk memahami jadwal vesting sebuah rencana. Jika tidak, perusahaan dapat menarik kembali sebagian atau semua kontribusinya yang sesuai jika seorang karyawan keluar sebelum hak milik sepenuhnya.

401 (k) Biaya

Sebagai bagian dari beberapa rencana pensiun karyawan, pekerja dapat memanfaatkan nasihat investasi dari para profesional independen. Sayangnya, nasihat ini jarang gratis, dan Anda mungkin mendapati bahwa Anda membayar 1% hingga 2% dari dana Anda untuk mendapatkan bantuan ini.

Maklum, banyak pekerja yang merasa terbebani ketika harus menghitung kontribusi mereka dan kemudian menginvestasikan uang itu. Namun, membayar saran investasi adalah proposisi yang tidak pasti, terutama bila melibatkan rencana 401 (k), di mana investor diberi menu opsi investasi yang relatif tetap.

Penabung juga perlu tanpa beban untuk rencana 401 (k) serta dana indeks berbiaya rendah. Tentu saja, penting untuk membandingkan dan mengontraskan angkanya karena biayanya masih sangat bervariasi.

Sejalan dengan i
tu, investor perlu berhati-hati dengan alat tabungan keuangan seperti anuitas dan dana tanggal target .Anuitas bisa dibilang tidak memiliki banyak tempat di akun yang dilindungi pajak untuk memulai (topik untuk hari lain).Terlebih lagi, rasio pengeluaran mereka yang seringkali tinggidapat menggerogoti nilainya dari waktu ke waktu.Demikian pula, meskipun dana tanggal-target adalah pilihan populer di banyak rencana, mereka sering (tetapi tidak selalu) mengenakan biaya yang lebih tinggi daripada dana biasa — tanpa hasil yang lebih baik.

401 (k) Pinjaman

Untuk pekerja yang menabung sejumlah dana dalam 401 (k) tetapi ternyata mereka tidak dapat berkontribusi lebih karena mereka dibebani dengan hutang yang mahal, mungkin ada opsi yang berlawanan dengan intuisi. Sebagian besar rencana memiliki ketentuan yang memungkinkan karyawan meminjam dana dari rekening mereka. Uang ini datang relatif bebas pamrih (sejauh dana itu bisa digunakan). Dan dimungkinkan untuk menggunakannya untuk melunasi pinjaman berbunga tinggi atau saldo kartu kredit. Uang ini tidak datang secara gratis, tetapi kabar baiknya adalah bunga yang dikenakan telah dibayarkan kepada Anda.

Pinjaman 401 (k) bukanlah manuver bebas risiko.Uang itu harus dilunasi tepat waktu, atau peminjam akan dikenakan denda. Selain itu, beberapa pekerja akan menemukan bahwa meminjam dari tabungan pensiun mereka sedikit terlalu nyaman, yang membuka kotak masalah Pandora di masa depan.

Namun demikian, ini bisa menjadi cara yang efektif untuk membebaskan lebih banyak uang untuk ditabung. Ini bukan untuk semua orang, tetapi meminjam uang tunai berbiaya rendah dari 401 (k) untuk membayar hutang kartu kredit berbiaya tinggi dan pada akhirnya berinvestasi lebih banyak dalam 401 (k) dapat menjadi pilihan yang bijaksana.

401 (k) Masalah

Jika Anda tidak menyukai pengaturan rencana atau pilihan investasi yang ditawarkan, katakan saja. Mengeluh tentang rencana yang kurang baik dapat menjadi cara yang efektif untuk meningkatkan pilihan Anda (dan pilihan rekan kerja Anda).

Ingatlah bahwa banyak pengusaha memilih paket 401 (k) atas dasar apa yang termurah dan paling nyaman untuk ditawarkan, dan mereka bahkan mungkin tidak menyadari kekurangannya.

Memang benar bahwa banyak pekerja tidak suka menjadi roda yang melengking, dan beberapa perusahaan niscaya cenderung lebih responsif daripada yang lain, tidak melakukan apa-apa adalah cara yang cukup baik untuk memastikan bahwa rencana tersebut tidak akan diperbaiki.

IRA Tradisional dan Roth

Apa yang Anda lakukan jika Anda telah memaksimalkan 401 (k) atau ingin menabung lebih banyak lagi dengan menggunakan sarana investasi terkenal? Untungnya, ada banyak pilihan yang tersedia untuk Anda, termasuk IRA tradisional dan Roth IRA .

Anda dapat memberikan kontribusi hingga $ 6.000 untuk salah satu jenis IRA pada tahun 2021. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat menambahkan kontribusi pengejaran $ 1.000. IRA tradisional dan 401 (k) didanai dengan kontribusi sebelum pajak. Anda mendapatkan keringanan pajak di muka dan membayar pajak atas penarikan di masa pensiun. Roth IRA dan Roth 401 (k) didanai dengan dolar setelah pajak. Itu berarti Anda tidak mendapatkan keringanan pajak di muka, tetapi distribusi yang memenuhi syarat di masa pensiun bebas pajak.

Jika Anda atau pasangan Anda dilindungi oleh program pensiun di tempat kerja — termasuk 401 (k) —Anda tidak dapat mengambil potongan penuh untuk kontribusi IRA tradisional Anda. Dan dengan Roth IRA, Anda tidak dapat berkontribusi jika Anda menghasilkan terlalu banyak uang.

Anuitas dan Rekening Tabungan Kesehatan

Ada cara lain untuk menghemat pajak setelah Anda memaksimalkan akun IRA dan 401 (k). Salah satu pilihannya adalah dengan mempertimbangkan membeli dan berinvestasi dalam anuitas.

Ada banyakkeuntungan dan kerugian dengan anuitas —anuitas dapat membawa beban penjualan yang tinggi, biasanya memiliki biaya tinggi, dan sponsor terus-menerus mengalihkan lebih banyak risiko kepada investor.Semua itu mengatakan, uang dalam anuitas dapat terakumulasi tanpa pajak tahun ke tahun, dan itu adalah pilihan yang berharga jika melindungi lebih banyak tabungan pensiun dari petugas pajak sangat penting.

Pilihan lain, jika Anda memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi (HDHP), adalah menabung di Health Savings Account (HSA), kendaraan yang diuntungkan pajak yang dapat Anda gunakanjika Anda memiliki jenis asuransi kesehatan ini .

Banyak investor — terutama keluarga berpenghasilan tinggi yang mampu membayar deductible dan karyawan muda dalam keadaan sehat — menganggap akun ini membantu dalam menyimpan dana pensiun tambahan .

Garis bawah

Rencana tabungan pensiun yang diuntungkan pajak adalah salah satu dari sedikit jeda yang diberikan pemerintah kepada pekerja biasa. Menabung dengan hati-hati mungkin bukan pintu gerbang untuk menjadi kaya secara mandiri. Tapi setidaknya itu bisa sangat membantu untuk memastikan masa pensiun yang lebih nyaman dan menyenangkan.

Apa pun spesifikasi yang ditawarkan kepada Anda, baik itu 401 (k), 403 (b), atau IRA, pastikan untuk berkontribusi sebanyak yang Anda mampu dan manfaatkan sepenuhnya kesempatan Anda untuk menyisihkan uang untuk masa depan.