Cara menggulung lebih dari 401 (k) ke majikan baru – (Keuangan)

Jika Anda telah memutuskan untuk meninggalkan pekerjaan Anda saat ini untuk pekerjaan lain, Anda perlu memutuskan apa yang harus dilakukan dengan uang yang telah Anda investasikan dalam rencana 401 (k) perusahaan Anda saat ini. Opsi biasanya mencakup membiarkannya di tempatnya, menggulirkannya ke rencana perusahaan baru, atau memilih rollover IRA .

Jika Anda akan berganti pekerjaan, inilah yang perlu Anda ketahui tentang menggulirkan dana Anda ke dalam rencana 401 (k) perusahaan baru dan seluk beluk opsi lain.

Apa ?

Sebelum mengganti 401 (k) Anda, bandingkan rencana antara perusahaan lama dan baru.
Yang terbaik adalah memilih rollover langsung versus tidak langsung.
Jika Anda memilih untuk tidak memperpanjang 401 (k) Anda, Anda mungkin dapat meninggalkan dana Anda di paket lama dan Anda juga dapat memilih rollover IRA.

Bandingkan Rencana Perusahaan

Bahkan jika panduan dengan rencana 401 (k) Anda diberikan oleh perusahaan Anda saat Anda bekerja, Anda mungkin menemukan informasi tentang rollover yang anehnya kurang. Dalam banyak kasus, kabar baiknya adalah waktu untuk membuat keputusan tentang pengguliran dana Anda fleksibel. Anda dapat mengambil tindakan segera setelah Anda pergi, atau Anda dapat menundanya.

Faktanya, yang terakhir mungkin yang terbaik. “Yang terbaik adalah menunggu, menyelidiki, lalu memutuskan untuk mentransfer,” kata Elliot G. Ford, penasihat investasi Ark Financial di Arlington, Washington, yang melayani organisasi di seluruh negeri sebagai perantara dan konsultan rencana pensiun. “Biasanya seseorang di perusahaan baru dapat membantu Anda memahami investasi, pengeluaran, dan persyaratan rencana di perusahaan baru.”

Ford menyarankan untuk membandingkan sejarah rencana pengembalian dan pengeluaran investasi. “Pengeluaran sangatlah penting. Sejumlah penelitian telah menunjukkan bahwa, selain jumlah yang Anda kontribusikan, satu-satunya prediktor terbesar dari ukuran investasi akhir Anda adalah rasio pengeluaran investasi. “Rasio pengeluaran adalah persentase total aset yang dikelola yang membayar administrasi, manajemen. , beberapa iklan, dan biaya operasional lainnya dari suatu dana. “Efek pada laba bersih suatu dana bisa signifikan,” kata Ford.

Menemukan seseorang di perusahaan baru Anda untuk membantu Anda membandingkan paket lama dengan yang baru seharusnya tidak sulit. Sebagian besar memiliki personel khusus yang memberikan informasi dan bersedia menjawab pertanyaan tentang paket 401 (k), atau ada saluran bantuan praktis untuk administrator paket. Mereka menginginkan uang Anda.

Pindahkan Uang ke Perusahaan Baru 401 (k)

Meskipun tidak ada penalti untuk mempertahankan rencana Anda dengan perusahaan lama Anda, Anda akan kehilangan beberapa keuntungan. Uang yang tersisa dalam rencana perusahaan sebelumnya tidak dapat digunakan sebagai dasar pinjaman. Lebih penting lagi, investor dapat dengan mudah kehilangan jejak investasi yang tersisa dalam rencana sebelumnya. “Saya telah menasihati karyawan yang memiliki dua, tiga, atau bahkan empat akun 401 (k) yang terakumulasi pada pekerjaan selama 20 tahun atau lebih,” kata Ford. “Orang-orang ini memiliki sedikit atau tidak tahu seberapa baik investasi mereka.”

Referensi cepat

Untuk akun antara $ 1.000 dan $ 5.000, perusahaan Anda diharuskan untukmemasukkan uang ke IRA atas nama Anda jika itu memaksa Anda keluar dari rencana.

Jika Anda memiliki setidaknya $ 5.000 di akun Anda, sebagian besar perusahaan mengizinkan Anda untuk menggulirkannya.Tetapi akun dengan nilai kurang dari $ 5.000 dapat dikeluarkan dari rencana oleh perusahaan jika mantan karyawan tidak menanggapi surat pemberitahuan dalam waktu 30 hari.1

Untuk jumlah di bawah $ 1.000, peraturan federal sekarang mengizinkan perusahaan untuk mengirimi Anda cek, yang penalti penarikan awal 10%jika Anda berusia di bawah 59½ tahun.3 Dalam skenario mana pun, pajak dan potensi denda dapat dihindari jika Anda mengalihkan dana ke program pensiun lain dalam waktu 60 hari.

Bagaimana 401 (k) Rollover Bekerja

Jika Anda memutuskan untuk mengganti akun lama, hubungi administrator 401 (k) di perusahaan baru Anda untuk mendapatkan alamat akun baru, seperti “ABC 401 (k) Paket FBO (untuk kepentingan) Nama Anda”, berikan ini kepada majikan lama Anda, dan uang akan ditransfer langsung dari paket lama Anda ke yang baru atau dikirim melalui cek kepada Anda (dibuat ke alamat akun baru), yang akan Anda berikan kepada administrator 401 (k) perusahaan baru Anda.Ini disebut rollover langsung .Sederhana dan mentransfer seluruh saldo tanpa pajak atau denda. Pilihan lain, yang bahkan lebih sederhana adalah melakukan transfer wali-ke-wali secara langsung. Sebagian besar proses diselesaikan secara elektronik antara administrator paket, sehingga menghilangkan banyak beban dari pundak Anda.

Metode yang agak berisiko, kata Ford, adalahrollover tidak langsung atau 60 hari di mana Anda meminta dari perusahaan lama Anda agar cek dikirimkan kepada Anda yang dibuat atas nama Anda.Metode manual ini memiliki kelemahan berupa pemotongan pajak wajib— perusahaan berasumsi Anda mencairkan akun dan diharuskan memotong 20% dari dana untuk pajak federal. Ini berarti bahwa sarang telur $ 100.000 401 (k) menjadi cek hanya dengan $ 80.000 bahkan jika niat jelas Anda adalah memindahkan uang itu ke rencana lain.

Anda kemudian memiliki waktu 60 hari untuk menyetor sisanya (atau menutupi selisihnya) dalam rencana 401 (k) perusahaan baru Anda untuk menghindari pajak atas seluruh jumlah, dan mungkin denda penarikan awal 10%.Meski begitu, potongan $ 20.000 itu harus dilaporkan pada pengembalian pajak Anda dan dapat mendorong Anda ke kelompok pajak yang lebih tinggi.Semua distribusi 401 (k) harus dilaporkan pada pengembalian pajak penerima.Administrator paket lama harus mengeluarkan Formulir 1099-R untuk Anda .

Misalnya, Anda meminta distribusi penuh dari 401 (k) Anda, yang memiliki saldo $ 55.000.Dengan menggunakan rollover langsung, $ 55.000 transfer dari paket Anda di pekerjaan lama ke paket di pekerjaan baru Anda.Jika pembayaran dilakukan kepada Anda dalam rollover tidak langsung, $ 11.000 dipotong untuk pajak federal, dan Anda menerima cek sebesar $ 44.000.Agar distribusi ini sepenuhnya ditangguhkan pajak , Anda harus menyetor $ 44.000 dari 401 (k) dan $ 11.000 dari sumber lain ke dalam rencana yang memenuhi syarat dalam waktu 60 hari.

Pengecualian Rollover

Ada beberapa pengecualian di mana bagian dari 401 (k) mungkin tidak memenuhi syarat untuk rollover. Ini termasuk:

Distribusi minimum yang diperlukan (RMD)
Pinjaman diperlakukan sebagai distribusi
Distribusi kesulitan
Distribusi kelebihan kontribusi dan pendapatan terkait
Distribusi yang merupakan salah satu rangkaian pembayaran periodik yang pada dasarnya sama
Penarikan memilih keluar dari pengaturan kontribusi otomatis
Distribusi untuk membayar asuransi kecelakaan, kesehatan, atau jiwa
Dividen sekuritas pemberi kerja
Alokasi perusahaan S diperlakukan sebagai distribusi yang dianggap

Roll Over 401 (k) Menjadi IRA

Bagi mereka yang memilih untuk tidak bergantung pada penawaran investasi rencana 401 (k) perusahaan baru mereka,menggulirkan 401 (k) ke IRA adalah pilihan lain.Sekali lagi, rollover bisa langsung, transfer wali amanat langsung, atau tidak langsung, dengan distribusi dibayarkan ke pemilik akun.Tapi bagaimanapun juga, begitu Anda memulai prosesnya, itu harus terjadi dalam 60 hari.

Ford pada umumnya lebih suka menggulirkan uang ke dalam rencana 401 (k) perusahaan baru, meskipun: “Bagi sebagian besar investor, rencana 401 (k) lebih sederhana karena rencana tersebut sudah disiapkan untuk Anda; lebih aman karena pemerintah federal memantau 401 (k) rencana dengan cermat; lebih murah, karena biaya tersebar di banyak peserta rencana; dan memberikan pengembalian yang lebih baik, karena rencana inve
stasi biasanya ditinjau kinerjanya oleh penasihat investasi dan komite investasi 401 (k) perusahaan. “

Garis bawah

Sebelum memutuskan apa yang harus dilakukan dengan 401 (k) lama Anda, pahami opsi yang tersedia untuk Anda terlebih dahulu. Jebakan terbesar yang harus dihindari adalah memicu pajak dan potensi penalti penarikan dengan tidak memperhatikan aturan 60 hari. Masalah paling umum berikutnya adalah mengabaikan akun lama. Dengan mengikuti langkah-langkah di atas, tidak ada yang akan terjadi pada Anda.