Sistem pembayaran nasional adalah saluran di mana pembeli dan penjual produk dan layanan keuangan melakukan transaksi dan merupakan komponen penting dari sistem keuangan suatu negara. Liberalisasi keuangan global dan kemajuan teknologi informasi telah memungkinkan pembaruan yang signifikan pada arsitektur sistem pembayaran bernilai besar, ritel, dan sekuritas, serta proses dan prosedur yang dilakukan oleh operator, administrator, regulator, dan pengguna sistem.
Di banyak negara, ukuran tanggung jawab yang signifikan atas integritas sistem pembayaran nasional terdapat di dalam bank sentral. Artikel ini akan memberikan gambaran umum tentang sistem pembayaran keuangan dan perannya dalam sistem keuangan global modern .
Apa Di dalam sistem pembayaran nasional?
- Sistem pembayaran suatu negara adalah infrastruktur teknologi keuangan yang memungkinkan transaksi komersial dan keuangan beroperasi secara efisien dan tanpa hambatan.
- Sistem pembayaran ini juga menghubungkan aktivitas keuangan suatu negara dengan ekonomi global.
- Karena sifatnya yang kritis, sistem pembayaran ini dikelola oleh bank sentral suatu negara dan diawasi oleh regulator pemerintah.
Mendefinisikan Sistem Pembayaran
Sistem pembayaran nasional adalah konfigurasi lembaga yang didukung oleh infrastruktur proses dan praktik berbasis teknologi untuk memfasilitasi transfer komersial dan keuangan antara pembeli dan penjual. Sistem pembayaran suatu negara mencerminkan sejarah perbankan dan keuangannya serta perkembangan platform komunikasi dan teknologi pendukung.
Pasar untuk layanan sistem pembayaran beroperasi sesuai dengan penawaran dan permintaan seperti halnya pasar mana pun. Di sisi permintaan, pengguna mencari kemudahan ketersediaan instrumen dan layanan pembayaran untuk memenuhi berbagai transaksi keuangan mereka, dari transfer bank skala besar hingga transaksi point-of-purchase dengan instrumen kredit ritel, seperti kartu kredit dan debit. Pengguna menyukai biaya transaksi yang rendah, interoperabilitas antara sistem yang berbeda, keamanan, privasi dan perlindungan hukum. Di sisi penawaran, layanan pembayaran menyediakan sumber pendapatan bagi bank dan organisasi keuangan lainnya serta membuka pasar bagi penyedia produk dan layanan teknologi dan komunikasi.
Institusi dan Prasarana
Sistem pembayaran nasional yang khas mencakup lembaga dan infrastruktur berikut:
Bank dan lembaga penyimpanan lainnya berkomunikasi satu sama lain melalui sistem pengiriman pesan dan perutean. Jika Anda memiliki rekening giro di bank AS, Anda mungkin akrab dengan nomor sembilan digit di sisi kiri bawah cek Anda: ini adalah nomor transit perutean American Bankers ‘Association (ABA ), yang digunakan untuk mengidentifikasi lembaga keuangan tempat cek tersebut ditulis.
Jika majikan AS Anda membayar gaji Anda melalui setoran langsung, instruksi transfer (pesan) dikirimkan ke bank Anda melalui clearinghouse otomatis (ACH), sistem yang dikelola oleh National Automated Clearinghouse Association (NACHA) nirlaba dan dioperasikan oleh Federal AS Reserve System (FRS) dan Electronic Payments Network (EPN), jaringan pembayaran sektor swasta.
Struktur Eropa
Jika Anda kebetulan bekerja untuk pemberi kerja di Eropa tetapi masih ingin gaji Anda dibayarkan ke rekening bank AS Anda, prosesnya akan serupa dengan yang dijelaskan di atas tetapi daripada merutekan melalui sistem ACH AS, pesan setoran kemungkinan besar akan dikirim melalui Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) jaringan, sebuah masyarakat koperasi berbasis di Belgia yang menghubungkan lembaga keuangan di lebih dari 205 negara.
Kode SWIFT mirip dengan nomor ABA RTN sebagai alat untuk mengidentifikasi bank yang memulai transfer serta bank koresponden yang memiliki perjanjian yang sudah ada sebelumnya dengan bank untuk memfasilitasi transfer internasional dan penyelesaian dana.Platform SWIFT digunakan oleh semua bank sentral yang merupakan bagian dari Eurosystem, otoritas moneter untuk 15 negara Uni Eropa yang menjadi bagian dari Zona Euro, termasuk Austria, Belgia, Siprus, Finlandia, Prancis, Jerman, Yunani, Irlandia, Italia, Luksemburg, Malta, Belanda, Portugal, Slovenia dan Spanyol.
Kliring dan Penyelesaian
Kliring mengacu pada transmisi dan rekonsiliasi perintah pembayaran dan pembentukan posisi akhir yang harus diselesaikan. Penyelesaian adalah peristiwa yang benar-benar melaksanakan kewajiban – masing-masing pendebetan dan pengkreditan rekening pihak-pihak yang bertransaksi. Integritas sistem keuangan global bergantung pada penghitungan yang tepat untuk setiap transaksi yang terjadi dalam sistem; Oleh karena itu, stabilitas bergantung pada keandalan dan keakuratan sistem kliring dan penyelesaian.
Ada tiga jenis utama sistem kliring dan penyelesaian.
- Sistem ritel bertanggung jawab atas pemrosesan transaksi keuangan skala kecil. Meskipun tidak ada definisi “skala kecil” yang diterima secara global, hal itu sering kali menunjukkan transfer individu kurang dari $ 1 juta.
- Sistem nilai besar bertanggung jawab atas kliring dan penyelesaian transaksi yang lebih besar.
- Sistem sekuritas menangani kliring dan penyelesaian sekuritas, seperti saham biasa dan preferen , obligasi, dan jenis instrumen lainnya.