Ekuitas Rumah – (Keuangan)

Apa Pinjaman Ekuitas Rumah?

Pinjaman ekuitas rumah — juga dikenal sebagai pinjaman ekuitas, pinjaman angsuran ekuitas rumah, atau hipotek kedua —adalah jenis hutang konsumen. Pinjaman ekuitas rumah memungkinkan pemilik rumah untuk meminjam terhadap ekuitas di rumah mereka. Jumlah pinjaman didasarkan pada perbedaan antara nilai pasar rumah saat ini dan saldo hipotek pemilik rumah yang jatuh tempo. Pinjaman ekuitas rumah cenderung memiliki suku bunga tetap, sedangkan alternatif tipikal, jalur kredit ekuitas rumah (HELOC), umumnya memiliki suku bunga variabel.

Poin Penting

• Pinjaman ekuitas rumah, juga dikenal sebagai “pinjaman angsuran ekuitas rumah” atau “hipotek kedua”, adalah jenis hutang konsumen.
• Pinjaman ekuitas rumah memungkinkan pemilik rumah untuk meminjam terhadap ekuitas di tempat tinggal mereka. 
• Jumlah pinjaman ekuitas rumah didasarkan pada perbedaan antara nilai pasar rumah saat ini dan saldo hipotek jatuh tempo.
• Pinjaman ekuitas rumah memiliki dua jenis — pinjaman suku bunga tetap dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOC). 
• Pinjaman ekuitas rumah dengan suku bunga tetap memberikan satu jumlah sekaligus, sedangkan HELOC menawarkan peminjam jalur kredit bergulir.

Bagaimana Pinjaman Ekuitas Rumah Bekerja

Pada dasarnya, pinjaman ekuitas rumah mirip dengan hipotek, oleh karena itu dinamakan hipotek kedua. Ekuitas di rumah berfungsi sebagai jaminan bagi pemberi pinjaman. Jumlah pemilik rumah diperbolehkan untuk meminjam sebagian akan didasarkan pada  rasio gabungan loan-to-value (CLTV) dari 80% sampai 90% dari rumah itu dinilai nilai. Tentu saja, jumlah pinjaman dan tingkat bunga yang dikenakan juga bergantung pada nilai kredit peminjam dan riwayat pembayaran.

Referensi cepat

Diskriminasi pinjaman hipotek adalah ilegal. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen atau ke Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS.

Pinjaman ekuitas rumah tradisional memiliki jangka waktu pembayaran yang ditetapkan, seperti halnya hipotek konvensional. Peminjam melakukan pembayaran tetap dan teratur yang mencakup pokok dan bunga. Seperti halnya hipotek, jika pinjaman tidak lunas, rumah bisa dijual untuk memenuhi sisa utang.

Pinjaman ekuitas rumah bisa menjadi cara yang baik untuk mengubah ekuitas yang telah Anda bangun di rumah Anda menjadi uang tunai, terutama jika Anda menginvestasikan uang tunai itu untuk renovasi rumah yang meningkatkan nilai rumah Anda. Namun, selalu ingat bahwa Anda mempertaruhkan rumah Anda — jika nilai real estat menurun, Anda bisa berutang lebih banyak daripada nilai rumah Anda.

Jika Anda ingin pindah, Anda mungkin akan kehilangan uang karena penjualan rumah atau tidak bisa pindah. Dan jika Anda mendapatkan pinjaman untuk melunasi hutang kartu kredit, tahan godaan untuk menaikkan tagihan kartu kredit itu lagi. Sebelum melakukan sesuatu yang membahayakan rumah Anda, pertimbangkan semua pilihan Anda.

Pertimbangan Khusus

Pinjaman ekuitas rumah meledak dalam popularitas setelah  Undang-Undang Reformasi Pajak tahun 1986 karena memberikan cara bagi konsumen untuk menghindari salah satu ketentuan utamanya — penghapusan pemotongan untuk kepentingan sebagian besar pembelian konsumen. Tindakan tersebut meninggalkan satu pengecualian besar: bunga dalam pelayanan hutang berbasis tempat tinggal. 

Namun,Pemotongan Pajak dan Undang-Undang Pekerjaan tahun 2017 menangguhkan pemotongan bunga yang dibayarkan atas pinjaman ekuitas rumah dan HELOCs hingga 2026, kecuali, menurut IRS, “mereka digunakan untuk membeli, membangun, atau secara substansial meningkatkan rumah wajib pajak yang mengamankan pinjaman.”Bunga pinjaman ekuitas rumah yang digunakan untuk mengkonsolidasi hutang atau membayar biaya kuliah anak, misalnya, tidak dapat dikurangkan dari pajak.

Sebelum Anda mengambil pinjaman ekuitas rumah, pastikan untuk membandingkan persyaratan dan suku bunga. Saat mencari, “jangan hanya berfokus pada bank besar, tetapi pertimbangkan untuk meminjamkan pinjaman dengan credit union lokal Anda,” saran Clair Jones, pakar real estat dan relokasi yang menulis untuk Movearoo.com dan iMove.com. “Koperasi kredit terkadang menawarkan suku bunga yang lebih baik dan layanan akun yang lebih dipersonalisasi jika Anda bersedia menghadapi waktu pemrosesan aplikasi yang lebih lambat.”

Mengenai hipotek, Anda dapat meminta  Casey Fleming , penasihat hipotek di C2 Financial Corporation dan penulis Loan Guide: How to Get the Best Possible Mortgage , berkata, “Anda harus memiliki pemahaman yang baik tentang di mana nilai kredit dan rumah Anda sebelum mendaftar, untuk menghemat uang. Terutama pada penilaian [rumah Anda], yang merupakan pengeluaran besar. Jika penilaian Anda terlalu rendah untuk mendukung pinjaman, uang itu sudah dibelanjakan ”—dan tidak ada pengembalian uang untuk tidak memenuhi syarat.

Sebelum penandatanganan — terutama jika Anda menggunakan pinjaman ekuitas rumah untuk konsolidasi hutang — lakukan perhitungan dengan bank Anda dan pastikan pembayaran bulanan pinjaman memang lebih rendah daripada pembayaran gabungan dari semua kewajiban Anda saat ini. Meskipun pinjaman ekuitas rumah memiliki tingkat bunga yang lebih rendah, jangka waktu Anda pada pinjaman baru bisa lebih lama daripada hutang Anda yang ada.

Referensi cepat

Bunga pinjaman ekuitas rumah hanya dapat dikurangkan dari pajak jika pinjaman tersebut digunakan untuk membeli, membangun, atau memperbaiki secara substansial rumah yang mengamankan pinjaman tersebut.

Pinjaman Ekuitas Rumah vs. HELOC

Pinjaman ekuitas rumah memberikan pembayaran sekaligus kepada peminjam, yang dilunasi selama jangka waktu tertentu (umumnya lima hingga 15 tahun) dengan tingkat bunga yang disepakati. Pembayaran dan suku bunga tetap sama selama masa pinjaman. Pinjaman tersebut harus dilunasi jika rumah yang menjadi dasarnya dijual.

HELOC adalah jalur kredit bergulir, seperti kartu kredit, yang dapat Anda gunakan sesuai kebutuhan, pembayaran kembali, dan kemudian tarik kembali, untuk jangka waktu yang ditentukan oleh pemberi pinjaman. Periode pengundian (lima hingga 10 tahun) diikuti dengan periode pembayaran kembali saat pengundian tidak lagi diperbolehkan (10 hingga 20 tahun). HELOC biasanya memiliki suku bunga variabel, tetapi beberapa pemberi pinjaman menawarkan opsi suku bunga tetap HELOC .

Keuntungan dan Kerugian dari Pinjaman Ekuitas Rumah

Ada sejumlah manfaat utama dari pinjaman ekuitas rumah, termasuk biaya, tetapi ada juga kekurangannya.

Pro

• Mudah didapat

• Suku bunga lebih rendah dari hutang lainnya

• Pemotongan pajak yang mungkin untuk bunga yang dibayarkan

Kontra

• Mudah didapat

• Kemungkinan utang yang membengkak — oleh karena itu, mengapa “mudah diperoleh” juga merupakan tipuan

• Dapat menyebabkan penyitaan rumah

Keuntungan

Pinjaman ekuitas rumah menyediakan sumber uang tunai yang mudah dan dapat menjadi alat yang berharga bagi peminjam yang bertanggung jawab. Jika Anda memiliki sumber pendapatan yang stabil dan dapat diandalkan dan tahu bahwa Anda akan dapat membayar kembali pinjaman tersebut, suku bunga rendah dan kemungkinan pengurangan pajak membuat pinjaman ekuitas rumah menjadi pilihan yang masuk akal.

Mendapatkan pinjaman ekuitas rumah cukup sederhana bagi banyak konsumen karena merupakan hutang terjamin. Pemberi pinjaman menjalankan pemeriksaan kredit dan memerintahkan penilaian rumah Anda untuk menentukan kelayakan kredit Anda dan rasio pinjaman-terhadap-nilai gabungan.

Tingkat bunga pinjaman ekuitas rumah — meskipun lebih tinggi daripada tingkat bunga hipotek pertama — jauh lebih rendah daripada tingkat bunga pada kartu kredit dan pinjaman konsumen lainnya. Itu membantu menjelaskan mengapa alasan utama konsumen meminjam dengan nilai rumah mereka melalui pinjaman ekuitas rumah suku bunga tetap adalah untuk melunasi saldo kartu kredit.

Pinjaman ekuitas rumah umumnya merupakan pilihan yang baik jika Anda tahu persis berapa banyak yang perlu Anda pinjam dan untuk apa Anda akan menggunakan uang itu. Anda dijamin dalam jumlah tertentu, yang Anda terima secara penuh saat penutupan. “Pinjaman ekuitas rumah umumnya lebih disukai untuk tujuan yang lebih besar dan lebih mahal seperti renovasi, pembayaran untuk pendidikan tinggi, atau bahkan  Richard Airey , petugas pinjaman dengan First Financial Mortgage di Portland, Maine.

Kekurangan

Masalah utama dengan pinjaman ekuitas rumah adalah mereka dapat tampak sebagai solusi yang terlalu mudah bagi peminjam yang mungkin telah jatuh ke dalam siklus pengeluaran, peminjaman, pengeluaran, dan tenggelam lebih dalam ke dalam hutang. Sayangnya, skenario ini sangat umum sehingga pemberi pinjaman memiliki istilah untuk itu: ” memuat ulang ,” yang pada dasarnya adalah kebiasaan mengambil pinjaman untuk melunasi hutang yang ada dan membebaskan kredit tambahan, yang kemudian digunakan peminjam untuk membuat pinjaman tambahan. pembelian.

Reload mengarah ke siklus spiral hutang yang sering meyakinkan peminjam untuk beralih ke pinjaman ekuitas rumah yang menawarkan jumlah senilai 125% dari ekuitas di rumah peminjam. Jenis pinjaman ini sering kali datang dengan biaya yang lebih tinggi karena — karena peminjam telah mengambil lebih banyak uang daripada nilai rumah — pinjaman tersebut tidak sepenuhnya dijamin dengan agunan. Juga, ketahuilah bahwa bunga yang dibayarkan atas bagian pinjaman yang berada di atas nilai rumah tidak pernah dapat mengurangi pajak.

Saat mengajukan pinjaman ekuitas rumah, mungkin ada godaan untuk meminjam lebih dari yang Anda butuhkan, karena Anda hanya mendapatkan pembayaran sekali, dan Anda tidak tahu apakah Anda akan memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman lain di masa mendatang.

Jika Anda sedang memikirkan pinjaman yang lebih berharga daripada rumah Anda, mungkin sudah waktunya untuk memeriksa kenyataan. Apakah Anda tidak dapat hidup sesuai kemampuan Anda ketika Anda hanya berutang 100% dari ekuitas di rumah Anda? Jika demikian, kemungkinan besar tidak realistis untuk mengharapkan bahwa Anda akan menjadi lebih baik ketika Anda meningkatkan hutang Anda sebesar 25%, ditambah bunga dan biaya. Ini bisa menjadi lereng licin menuju kebangkrutan dan  penyitaan .

Contoh Pinjaman Ekuitas Rumah

Katakanlah Anda memiliki pinjaman mobil dengan saldo $ 10.000 dengan tingkat bunga 9% dengan sisa jangka waktu dua tahun. Mengkonsolidasikan hutang itu ke pinjaman ekuitas rumah pada tingkat 4% dengan jangka waktu lima tahun sebenarnya akan membebani Anda lebih banyak uang jika Anda mengambil semua lima tahun untuk melunasi pinjaman ekuitas rumah. Juga, ingatlah bahwa rumah Anda sekarang menjadi jaminan pinjaman, bukan mobil Anda. Gagal bayar dapat mengakibatkan kerugiannya, dan kehilangan rumah akan jauh lebih parah daripada menyerahkan mobil.

Related Posts

1. Dasar-dasar Pembiayaan untuk Pembeli Rumah Pertama Kali
2. Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
3. Opsi Saham Karyawan (ESO)
4. Hak Tanggungan
5. Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA)
6. Penjualan Singkat (Real Estate)
7. 5 jenis hipotek berisiko untuk dihindari
8. Hipotek Bunga Tetap
9. Fannie Mae dan Freddie Mac
10. Cara untuk menjadi bebas hipotek lebih cepat