Harga hipotek berbasis risiko


Apa Harga hipotek berbasis risiko?

Penetapan harga hipotek berbasis risiko adalah praktik di mana pemberi pinjaman menyajikan syarat dan ketentuan pinjaman kepada pemohon individu berdasarkan penilaian pemberi pinjaman terhadap tingkat risiko peminjam sehubungan dengan pemberian kredit kepada peminjam tertentu.

Poin Penting

  • Penetapan harga hipotek berbasis risiko adalah praktik pemberi pinjaman yang menawarkan syarat dan ketentuan pinjaman kepada pemohon hanya berdasarkan profil kredit mereka.
  • Pemberi pinjaman menilai risiko peminjam berdasarkan berbagai faktor, seperti skor kredit, dan menawarkan persyaratan pinjaman yang disesuaikan secara khusus untuk individu tersebut.
  • Peminjam dengan profil kredit yang kuat akan ditawarkan persyaratan yang lebih baik, seperti suku bunga yang lebih rendah, sedangkan peminjam dengan profil kredit yang buruk akan ditawarkan persyaratan yang lebih keras, seperti suku bunga yang lebih tinggi.
  • Penetapan harga hipotek berbasis risiko menguntungkan pemberi pinjaman karena memungkinkan mereka mengenakan tarif yang lebih tinggi kepada peminjam subprima, mengurangi risiko. Ini menguntungkan peminjam subprima karena mereka dapat membeli rumah sedangkan mereka mungkin tidak dapat memenuhi persyaratan pinjaman standar.

Memahami Penetapan Harga Hipotek Berbasis Risiko

Pemberi pinjaman hipotek menawarkan berbagai suku bunga dan persyaratan pinjaman kepada peminjam yang berbeda berdasarkan penilaian kelayakan kredit setiap peminjam. Pemberi pinjaman menilai peminjam dan menawarkan tarif dan persyaratan yang berbeda kepada mereka, berdasarkan beberapa kriteria, termasuk skor kredit peminjam, riwayat pembayaran, dan rasio pinjaman terhadap nilai hipotek. Penetapan harga berbasis risiko biasanya digunakan oleh Alt-A dan pemberi pinjaman subprime .

Penetapan harga hipotek berbasis risiko serupa dengan praktik yang digunakan oleh kreditor jenis pinjaman lain, seperti perusahaan kartu kredit dan pemberi pinjaman pembiayaan mobil. Pemberi pinjaman ini biasanya akan menawarkan penawaran dan persyaratan yang lebih baik kepada pelamar dengan keadaan keuangan dan sejarah kredit yang lebih baik. Ketika membuat keputusan yang melibatkan persetujuan pinjaman atau permintaan kredit, pemberi pinjaman ini mengukur risiko bahwa peminjam kemungkinan besar gagal bayar atau menjadi tunggakan pinjaman, dan kemudian mengemas penawaran mereka sesuai dengan itu.

Peminjam yang mengalami kebangkrutan atau penyitaan , yang baru saja menganggur, atau yang baru saja terlambat membayar atau masalah kredit lainnya kemungkinan akan ditawari tingkat bunga yang kurang menarik daripada peminjam dengan catatan kredit yang lebih positif.

Ini adalah praktik standar, sepenuhnya legal, dan umum di industri keuangan. Namun, pemberi pinjaman tidak dapat menggunakan faktor yang dilarang secara hukum dalam menentukan persyaratan atau membuat keputusan persetujuan untuk aplikasi hipotek atau kredit. Faktor terlarang tersebut antara lain jenis kelamin, status perkawinan, ras, dan agama.

Jika peminjam ditawari persyaratan atau suku bunga yang kurang menarik berdasarkan pada sesuatu yang ditemukan dalam laporan kredit mereka, mereka biasanya akan menerima pemberitahuan yang memberi tahu mereka tentang faktor-faktor spesifik dari laporan kredit mereka yang berperan dalam keputusan ini.

Manfaat Penetapan Harga Hipotek Berbasis Risiko

Penetapan harga hipotek berbasis risiko sangat menguntungkan pemberi pinjaman karena melindungi mereka dari gagal bayar. Tingkat bunga yang lebih tinggi yang dibebankan kepada peminjam dengan kualitas kredit yang lebih rendah meningkatkan risiko meminjamkan uang kepada mereka. Praktik ini juga menguntungkan peminjam dengan riwayat kredit yang baik karena memungkinkan mereka memperoleh hipotek dengan harga rendah.

Penetapan harga hipotek berbasis risiko juga membantu individu dengan riwayat kredit yang buruk untuk dapat membeli rumah di mana mereka mungkin tidak dapat melakukannya berdasarkan nilai kredit yang buruk atau faktor pembatas lainnya. Karena peminjam berisiko tinggi dapat dikenakan suku bunga di atas tarif standar, bank akan lebih nyaman meminjamkan uang untuk membeli rumah.

Hal ini kemudian akan meningkatkan kondisi keuangan peminjam karena mereka akan memiliki ekuitas di sebuah rumah, dan jika mereka dapat membayar pembayaran hipotek mereka tanpa masalah, pada akhirnya akan memperbaiki riwayat kredit mereka.

Tentu saja, ini bisa menjadi bumerang juga, seperti yang terjadi pada krisis subprima yang menyebabkan krisis keuangan 2008. Peminjam subprima yang memiliki kredit sangat buruk diberi hipotek, yang pada titik tertentu mereka tidak dapat melakukan pembayaran dan gagal bayar.

Penetapan Harga Hipotek Berbasis Risiko Memperluas Opsi Kredit

Penetapan harga hipotek berbasis risiko telah memperluas jenis hipotek yang dapat ditawarkan pemberi pinjaman dan telah meningkatkan jumlah peminjam yang secara umum dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek.

Alt-A dan subprime mortgages, jenis hipotek yang umumnya tunduk pada penetapan harga berbasis risiko, sering dijual oleh pembuat hipotek ke pasar hipotek sekunder , di mana mereka biasanya menjadi bagian dari kewajiban hipotek yang dijaminkan (CMO), sekuritas beragun aset ( ABSs), dan kewajiban hutang yang dijaminkan (CDO).

Penetapan harga berbasis risiko memainkan peran besar dalam penataan CMO, ABS, dan CDO, meningkatkan peringkat kredit mereka secara keseluruhan dan membuatnya menarik bagi banyak investor.

Artikel terkait

  1. Harga berbasis risiko
  2. Dasar-dasar Pembiayaan untuk Pembeli Rumah Pertama Kali
  3. Hak Tanggungan
  4.  
  5. Kesabaran
  6. Risiko hipotek subprime dengan nama baru
  7. Cara Mendapatkan Pinjaman untuk Balik Rumah
  8. Hipotek atau Pinjaman Konvensional
  9. Hipotek Bunga Tetap
  10. Broker Hipotek: Keuntungan dan Kerugian