Haruskah Saya Melunasi Hutang atau Menginvestasikan Uang Tunai Ekstra? – (Keuangan)

Orang yang mendapatkan uang ekstra bisa menghadapi dilema. Haruskah mereka menggunakan uang itu untuk melunasi — atau setidaknya, membayar secara substansial — tumpukan utang yang telah mereka kumpulkan, atau lebih menguntungkan menggunakan uang itu untuk digunakan dalam investasi yang akan tumbuh di masa depan? Pilihan mana pun bisa masuk akal, tergantung pada situasinya.

Apa Haruskah Saya Melunasi Hutang atau Menginvestasikan Uang Tunai Ekstra?

  • Berinvestasi dan membayar hutang sama-sama berguna untuk uang cadangan yang mungkin Anda miliki.
  • Berinvestasi masuk akal jika Anda bisa menghasilkan lebih banyak dari investasi Anda daripada hutang Anda dalam hal bunga.
  • Melunasi utang berbunga tinggi kemungkinan besar akan memberikan pengembalian uang yang lebih baik daripada hampir semua investasi.
  • Jika Anda memutuskan untuk membayar hutang, mulailah dengan hutang Anda dengan tingkat bunga tertinggi dan turunkan dari sana.

Berinvestasi vs. Pembayaran Hutang: Perbedaan Utama

Berinvestasi adalah cara menyisihkan uang untuk masa depan, idealnya dalam sarana investasi, seperti saham, obligasi, atau reksa dana, yang nilainya akan bertambah seiring waktu. Hutang, di sisi lain, mewakili uang yang telah Anda belanjakan dan pemberi pinjaman mengenakan bunga kepada Anda. Jika tidak terbayar, hutang itu akan tumbuh dan berkembang, dengan beban bunga yang menambah saldo Anda dan menimbulkan beban bunga sendiri.

Kasus untuk Berinvestasi

Sebagai aturan umum, jika Anda dapat memperoleh lebih banyak bunga atas uang Anda dengan menginvestasikannya daripada biaya yang dikeluarkan oleh hutang Anda, masuk akal untuk berinvestasi. Misalnya, jika Anda memiliki hipotek dengan tingkat bunga 5% dan dana indeks pasar saham yang mengembalikan 10% setahun, Anda akan keluar dengan menginvestasikan uang ekstra Anda di dana indeks.

(Di sisi lain, jika Anda memiliki hutang kartu kredit sebesar 20%, Anda lebih baik menaruh uang ekstra Anda untuk membayar hutang itu daripada menginvestasikannya dalam dana indeks.)

Sayangnya, tidak selalu mudah. Investasi bisa berubah-ubah. Dana indeks itu mungkin naik 10% tahun ini tetapi turun 10% tahun depan. Meskipun ada investasi yang membayar tingkat bunga yang dijamin, seperti CD bank dan US Treasury bills, mereka cenderung memiliki tingkat pengembalian yang rendah yang jarang melebihi tingkat bunga yang dikenakan oleh perusahaan kartu kredit dan pemberi pinjaman lainnya.

Faktor lainnya lebih bersifat psikologis. Itulah toleransi risiko Anda. Jika Anda merasa nyaman mengambil pertaruhan bahwa investasi Anda akan naik turun dengan pasar, terkadang naik nilainya dan terkadang kehilangan nilai, Anda adalah kandidat yang lebih baik untuk berinvestasi daripada seseorang yang akan terjaga di malam hari mengkhawatirkan apa yang mungkin dilakukan pasar besok. .

Kasus Membayar Hutang

Ada beberapa argumen bagus untuk memilih membayar hutang daripada berinvestasi. Yang pertama, seperti yang disebutkan di atas, adalah Anda mungkin mendapatkan keuntungan jika hutang Anda memiliki tingkat bunga yang relatif tinggi. Itu terutama benar dengan hutang kartu kredit. Rata – rata suku bunga kartu kredit yang tercatat dalam database kartu kredit Investopedia baru-baru ini sebesar 19,62%. Ada beberapa investasi yang dapat menyamai tingkat pengembalian itu.

Alasan kuat lainnya untuk membayar utang melibatkan skor kredit Anda — angka yang bisa sangat penting jika Anda ingin meminjam uang di masa mendatang, seperti untuk hipotek atau pinjaman mobil. Memiliki nilai kredit yang rendah bisa berarti membayar suku bunga yang lebih tinggi, jika Anda bisa mendapatkan pinjaman sama sekali. Skor kredit Anda bahkan dapat memengaruhi aspek lain dalam hidup Anda, seperti premi yang akan Anda bayarkan untuk asuransi, apakah tuan tanah akan menyewakan kepada Anda, dan apakah majikan akan mempekerjakan Anda.

Skor kredit didasarkan pada sejumlah faktor.Dalam kasus yang paling banyak digunakan, skor FICO, rasio pemanfaatan kredit Anda— jumlah kredit yang Anda gunakan saat ini dibandingkan dengan berapa banyak kredit yang Anda miliki untuk Anda — menyumbang sebagian besar skor Anda. Jadi, misalnya, seseorang yang kartu kreditnya sudah maksimal kemungkinan besar memiliki skor yang jauh lebih rendah daripada seseorang yang kartu kreditnya telah dilunasi atau setidaknya dibayar ke tingkat yang lebih masuk akal.

Melunasi utang, apalagi jika Anda punya banyak, bisa menjadi langkah cerdas karena alasan itu saja.

Seperti halnya investasi, psikologi juga berperan di sini. Jika Anda tidak bisa tidur karena hutang, lebih baik Anda melunasinya — bahkan jika Anda mungkin mendapatkan pengembalian uang yang lebih baik dengan berinvestasi.

Kasus untuk Melakukan Keduanya

Membayar hutang vs. berinvestasi tidak harus menjadi keputusan salah satu / atau. Anda bisa, dan terkadang harus, melakukan keduanya. Misalnya, jika Anda belum memiliki dana darurat, Anda mungkin ingin menggunakan sebagian uang Anda untuk membuatnya, sambil menggunakan sisanya untuk membayar hutang Anda. Tempat yang baik untuk menyimpan dana darurat Anda adalah investasi berisiko rendah dan sangat likuid (yaitu, dapat diakses dengan mudah dan cepat), seperti reksa dana pasar uang .

Cara Melunasi Hutang

Jika Anda telah memutuskan untuk menggunakan uang cadangan Anda untuk melunasi hutang Anda, pertanyaan selanjutnya adalah bagaimana cara melakukannya. Jika Anda memiliki cukup uang untuk menutupi semua utang Anda, jawabannya cukup sederhana: lunasi saja. Namun, jika Anda tidak memiliki banyak uang untuk disisihkan, Anda harus memprioritaskan.

Secara umum, Anda akan lebih cepat keluar dari hutang jika Anda mulai dengan melunasi hutang Anda dengan tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu dan kemudian turun dari sana. Misalnya, jika Anda memiliki saldo pada dua kartu kredit, yang satu menagih Anda 20% dan yang lainnya menagih 15%, selesaikan yang 20% ​​terlebih dahulu.

Dalam kasus hutang kartu kredit, Anda mungkin juga memiliki pilihan lain: mentransfer saldo Anda ke kartu dengan tingkat bunga yang lebih rendah dan kemudian melunasinya. Beberapa kartu kredit transfer saldo menawarkan periode promosi enam hingga 18 bulan, ketika mereka mengenakan bunga 0%, yang dapat membantu Anda membayar saldo lebih cepat karena Anda tidak akan mendapatkan bunga tambahan. Investopedia menerbitkan peringkat kartu kredit transfer saldo terbaik yang diperbarui secara berkala .

Pilihan lainnya adalah pinjaman konsolidasi hutang dari bank atau pemberi pinjaman lainnya. Cara kerjanya adalah, Anda meminjam cukup uang dari pemberi pinjaman untuk melunasi hutang Anda yang lain. Sekarang Anda hanya memiliki satu hutang yang perlu dikhawatirkan, idealnya dengan tingkat bunga yang lebih rendah dari hutang Anda sebelumnya. Anda kemudian dapat menggunakan uang ekstra Anda untuk mulai melunasi pinjaman itu. Investopedia juga menerbitkan peringkat pinjaman konsolidasi utang terbaik .

Jika Anda Benar-benar Terlibat Hutang

Jika uang cadangan Anda tidak mulai mengurangi hutang Anda, Anda mungkin perlu mempertimbangkan beberapa tindakan yang lebih drastis. Pertama, jika Anda mengalami masalah bahkan pembayaran bulanan minimum untuk kartu kredit Anda atau pinjaman lain, hubungi pemberi pinjaman Anda. Mungkin bersedia mengurangi pembayaran minimum Anda atau tingkat bunga atas hutang Anda.

Pilihan lainnya adalah menyewa perusahaan keringanan hutang yang memiliki reputasi baik untuk menangani negosiasi untuk Anda.Ini adalah area yang penuh dengan penipuan, jadi pastikan Anda tahu dengan siapa Anda berurusan.Sebagaimana dicatat oleh Federal Trade Commission, “Operasi ini sering kali membebankan biaya di muka yang besar kepada konsumen yang kekurangan uang, tetapi kemudian gagal membantu mereka melunasi atau menurunkan hutangnya — jika mereka memberikan layanan apa pun.” Investopedia menerbitkan peringkat tahunan perusahaan keringanan utang terbaik .

Garis bawah

Memiliki sedikit uang ekstra adalah situasi yang membuat iri. Apakah akan menginvestasikan uang itu atau menggunakannya untuk membayar hutang Anda adalah pertanyaan yang hanya Anda yang dapat memutuskan. Tapi penggunaan mana pun lebih baik daripada sekadar membelanjakannya. Kursus mana pun yang Anda ambil, Anda akan berada dalam situasi keuangan yang lebih baik daripada sebelumnya.

Related Posts

  1. Kartu Debit vs.Kartu Kredit: Apa Bedanya?
  2. Kartu Kredit Vs. Kartu Debit: Apa bedanya?
  3. Bagaimana Kartu Kredit Target Bekerja
  4. Cara Kerja Kartu Kredit Visa Amazon Prime Rewards Signature
  5. 10 Alasan Menggunakan Kartu Kredit Anda
  6. Hasilkan Hadiah Kartu Kredit untuk Membayar Pinjaman Pelajar
  7. Berapa banyak kartu kredit yang harus Anda miliki?
  8. Haruskah saya membayar hipotek saya dengan kartu kredit saya untuk mendapatkan hadiah kartu kredit?
  9. Berikut cara kerja kartu kredit Firestone, termasuk fitur, suku bunga saat ini, dan biaya
  10. Pinjaman pribadi vs kartu kredit: Apa bedanya?