Jika Anda memiliki sejumlah uang yang diinvestasikan dalam reksa dana, menggunakannya untuk melunasi hutang mungkin tampak seperti pilihan yang menarik. Anda mungkin berasumsi bahwa Anda akan mendapatkan lebih banyak keuntungan dengan menggunakan uang yang telah Anda investasikan untuk menghilangkan hutang (dan suku bunga tinggi yang terkait). Tetapi menguangkan reksa dana Anda mungkin bukan cara terbaik untuk menjadi bebas hutang jika ada pilihan lain yang tersedia. Dan tergantung di mana Anda menyimpan reksa dana Anda, Anda bisa saja menerima tagihan pajak yang besar.
Apa Haruskah Saya Mencairkan Reksa Dana untuk Melunasi Hutang?
- Mencairkan reksa dana mungkin bukan pilihan terbaik untuk membayar hutang.
- Anda mungkin berhutang pajak capital gain atas reksa dana yang Anda bayarkan dari akun pialang kena pajak.
- Mencairkan reksa dana dari IRA atau akun pensiun lain yang memenuhi syarat dapat memicu pajak penghasilan atas penghasilan serta denda pajak penarikan awal.
- Menarik uang dari investasi Anda untuk membayar hutang berarti kehilangan pertumbuhan di masa depan dari bunga majemuk.
Pro dan Kontra Mencairkan Reksa Dana untuk Melunasi Hutang
Sekilas, menggunakan reksa dana untuk melunasi utang mungkin tampak menarik. Jika Anda tidak menggunakan uang yang telah Anda investasikan untuk tujuan keuangan tertentu, mengapa tidak menggunakannya untuk melunasi kartu kredit, pinjaman mahasiswa atau hutang lainnya? Lagi pula, menghilangkan utang dapat membebaskan lebih banyak uang dalam anggaran Anda yang kemudian dapat diinvestasikan kembali dalam reksa dana, saham, atau sekuritas lainnya.
Namun, ada beberapa masalah dengan logika itu. Secara khusus, ada dua kelemahan utama yang terkait dengan menguangkan reksa dana untuk membayar hutang. Yang pertama adalah pajak; yang kedua adalah bagaimana hal itu dapat berdampak negatif pada tujuan keuangan jangka panjang Anda.
Dari segi implikasi perpajakan, ada dua cara menguangkan reksa dana untuk membayar utang bisa menjadi bumerang, tergantung di mana Anda menyimpannya.Jika Anda memiliki reksa dana di pajak capital gain jika Anda menjualnya di atas jumlah yang awalnya Anda bayarkan.Keuntungan modal jangka pendek atas sekuritas yang dimiliki kurang dari satu tahun akan dikenakan tarif pajak penghasilan biasa .Tarif pajak capital gain jangka panjang adalah 0%, 15% atau 20%, tergantung pendapatan Anda .
Jika Anda memiliki reksa dana di dalam Rekening Pensiun Perorangan, Anda dapat menghindari pajak capital gain.Tetapi Anda dapat membayar pajak penghasilan biasa atas penghasilan serta penalti penarikan awal 10%, tergantung pada jenis IRA, berapa lama Anda memiliki akun dan usia Anda pada saat penarikan .
Selain konsekuensi pajak dari penggunaan reksa dana untuk membayar hutang, penting juga untuk mempertimbangkan bagaimana hal itu dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk menumbuhkan kekayaan. Dengan menjual reksa dana dan tidak menggantinya dengan investasi lain, Anda kehilangan kekuatan bunga majemuk. Bergantung pada seberapa banyak kepemilikan reksa dana yang Anda pilih untuk dijual, itu bisa berarti kehilangan pertumbuhan ribuan dolar dari waktu ke waktu.
Tip
Jika Anda mempertimbangkan untuk menguangkan reksa dana di akun pialang, gunakan kalkulator pajak capital gain online untuk memperkirakan berapa banyak Anda berhutang atas penjualan tersebut.
Pilihan Lain untuk Melunasi Hutang
Mencairkan reksa dana bukanlah satu-satunya cara untuk mengelola hutang. Ada kemungkinan lain untuk menghilangkan hutang lebih cepat, sekaligus menghemat uang untuk bunga termasuk:
- Membiayai kembali pinjaman mahasiswa, pinjaman pribadi, atau pinjaman lain dengan tingkat bunga yang lebih rendah
- Konsolidasi hutang kartu kredit menjadi satu pinjaman pribadi
- Manfaatkan penawaran transfer saldo kartu kredit 0%
- Menggunakan pinjaman ekuitas rumah untuk mengkonsolidasikan hutang
- Menjual kendaraan atau aset non-investasi lain yang Anda miliki dan menerapkan hasilnya ke saldo utang Anda
Jika Anda berjuang dengan pembayaran hutang, Anda dapat mempertimbangkan pilihan lain seperti rencana pengelolaan hutang atau penyelesaian hutang. Dengan rencana pengelolaan utang, Anda bekerja dengan konselor kredit bersertifikat untuk membuat rencana untuk melunasi hutangnya. Ini mungkin termasuk mengurangi suku bunga atau biaya. Anda melakukan pembayaran tunggal ke konselor kredit yang kemudian mendistribusikan dana di antara kreditor Anda.
Pelunasan hutang adalah sesuatu yang dapat Anda pertimbangkan untuk hutang yang telah jatuh tempo. Ini melibatkan bekerja dengan spesialis hutang konsumen untuk menegosiasikan hutang atau menegosiasikan hutang dengan kreditor secara langsung. Tujuannya adalah untuk melunasi hutang kurang dari yang terutang untuk menghindari pengajuan kebangkrutan sebagai upaya terakhir.
Penting
Pengelolaan utang dan penyelesaian utang mungkin berpotensi berdampak negatif pada skor kredit Anda, jadi penting untuk mempertimbangkan opsi ini dengan cermat.
Membuat Keputusan yang Terinformasi
Jika Anda mempertimbangkan untuk menjual reksa dana untuk melunasi hutang, penting untuk melakukan riset terlebih dahulu. Pialang atau penasihat keuangan Anda dapat memberi Anda tingkat pengembalian yang diharapkan untuk reksa dana di masa depan. Bandingkan nilai ini dengan kinerja historis reksa dana untuk memastikan keakuratannya. Jika reksa dana membagikan dividen, jumlah ini harus dimasukkan dalam penilaian. Jika dana disimpan dalam rekening pensiun, cari tahu biaya dan denda untuk pencairan.
Sekali lagi, menguangkan IRA tradisional sebelum usia 59,5 menghasilkan penalti pajak 10 hingga 25%.Ada pengecualian untuk penarikan seperti kecacatan, hutang medis, biaya pendidikan tertentu, dan pembelian rumah.Reksa dana yang disimpan dalam akun pialang biasa memiliki biaya komisi standar, tetapi reksa dana itu sendiri mungkin masih mengenakan biaya untuk menebus saham Anda.Pialang dan penasihat keuangan adalah sumber daya yang bagus untuk informasi ini.
Tingkat bunga hutang Anda dan lamanya pinjaman harus memberikan bukti terakhir untuk membuat keputusan yang tepat. Hutang seperti kartu kredit dan pinjaman jangka pendek biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada hutang jangka panjang seperti pinjaman kendaraan atau hipotek. Untuk hipotek, periksa untuk memastikan Anda memiliki tingkat bunga tetap. Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) dapat terus meningkat dari waktu ke waktu dan menyebabkan pembayaran yang mungkin membengkak melebihi kemampuan Anda untuk membayarnya kembali.
Catatan
Sebuah 401 (k) pinjaman juga pilihan untuk membayar utang tetapi jika Anda terpisah dari pekerjaan Anda sebelum pinjaman dilunasi, seluruh jumlah dapat diperlakukan sebagai distribusi kena pajak.
Intinya: Apakah Membayar Hutang Dengan Reksa Dana Merupakan Ide yang Baik?
Meskipun bebas utang mungkin bisa meringankan, ada beberapa kerugian yang perlu dipertimbangkan jika Anda menggunakan reksa dana untuk mencapai tujuan itu. Biaya dan penalti adalah bendera merah ketika memikirkan untuk menguangkan reksa dana Anda. Hilangnya pendapatan investasi masa depan dan kurangnya akun pensiun dapat membuat Anda berada dalam situasi yang lebih buruk di kemudian hari.
Anda dapat melakukan pembayaran hutang tambahan menggunakan pendapatan saat ini untuk mempersingkat jangka waktu pinjaman dan mengurangi jumlah bunga yang harus Anda bayarkan, dengan asumsi anggaran Anda memungkinkan. Jika Anda benar-benar berjuang dengan cara membayar hutang, pertimbangkan untuk menghubungi perusahaan keringanan hutang untuk mengetahui bagaimana mereka dapat membantu.
Tip
Saat meneliti perusahaan keringanan utang, pastikan untuk mendapatkan penjelasan yang jelas tentang layanan yang mereka tawarkan dan biaya yang mungkin harus Anda bayarkan sebelum menandatangani kontrak untuk layanan.
Related Posts
- Reksa Dana
- Memperdagangkan reksa dana untuk pemula
- Opsi Saham Karyawan (ESO)
- Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
- Haruskah Saya Melunasi Hutang atau Menginvestasikan Uang Tunai Ekstra?
- Reksa Dana Pasar Uang
- Konsolidasi hutang
- Bagaimana Keluar dari Debt Spiral
- Hedge Fund
- Bagaimana Bisnis Agen Penagih Hutang Bekerja