Hidup Pensiun: Menyewa Vs. Rumah Kepemilikan – (Keuangan)

Ada alasan bagus untuk memiliki rumah di masa pensiun, tetapi ada juga banyak argumen untuk menyewa. Yang terakhir mungkin lebih murah jika itu berarti Anda tidak perlu membayar untuk pemeliharaan dan perbaikan. Namun, memiliki dapat mengurangi stres jika Anda tidak perlu khawatir tuan tanah menaikkan sewa Anda.

Rute mana pun yang Anda tempuh, biaya perumahan akan menjadi salah satu pengeluaran utama bulanan Anda di masa pensiun. Berikut beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan saat membuat keputusan sewa-versus-beli.

Apa Hidup Pensiun: Menyewa Vs. Rumah Kepemilikan?

Biaya perumahan akan menjadi bagian dari anggaran pensiun Anda, baik Anda sewa atau miliki.
Fluktuasi nilai pasar, biaya pemeliharaan yang tidak terduga, dan pengurangan asuransi dapat meningkatkan biaya kepemilikan.
Meskipun rumah bisa menjadi aset berharga untuk dimiliki, mereka tidak boleh dibeli terutama untuk investasi.
Memiliki menawarkan stabilitas, keuntungan pajak, dan ekuitas, di antara fasilitas lainnya.
Menyewa memberikan lebih banyak fleksibilitas dan likuiditas, dan Anda akan menghabiskan lebih sedikit uang (dan waktu) untuk pemeliharaan.

Implikasi Pajak

Dalammenganalisis kepemilikan rumah versus sewa, satu hal yang perlu dipertimbangkan adalah implikasi pajak.Dimulai dengan pengembalian yang diajukan pada tahun 2019, bunga atas hipotek yang memenuhi syarat sebesar $ 750.000 atau kurang dapat dikurangkan untuk beberapa pengajuan bersama.(Jika Anda membeli rumah sebelum 16 Desember 2017, Anda masih dapat mengurangi bunga atas hipotek senilai $ 1 juta atau kurang berdasarkan undang-undang sebelumnya.)

Namun, sekarang pengurangan pajak properti, yang pernah menjadi keuntungan besar bagi pembayar pajak (terutama di daerah yang makmur), dibatasi hingga $ 10.000, dan pemotongan standar hampir dua kali lipat, baik berkat Pemotongan Pajak dan Undang-Undang Pekerjaan tahun 2017, jumlah orang-orang yang cenderung memanfaatkan tabungan semacam itu dengan memerinci pengurangan mereka sangat berkurang. Biaya sewa tidak dapat dikurangkan dari pajak, sehingga penyewa tidak memiliki akses ke penghematan potensial ini.

Risiko untuk Dipertimbangkan

Secara teori, membeli rumah setelah pensiun memberi Anda lebih banyak uang daripada menyewa. Namun, kepemilikan rumah juga memiliki risiko finansial yang besar. Masalah seperti fluktuasi nilai pasar, biaya pemeliharaan yang tidak terduga, dan pengurangan asuransi dapat meningkatkan biaya melebihi biaya sewa. Dan pilihan mana pun yang Anda pilih, jangan lupa untuk merencanakan inflasi — sewa, pajak, dan biaya asuransi semuanya naik seiring waktu.

Masalah besar lainnya adalah risiko pemeliharaan yang terkait dengan kepemilikan. Menyewa seperti membeli polis asuransi terhadap pemeliharaan; penyewa tidak bertanggung jawab atas biaya perawatan rutin, kerusakan peralatan, atau bencana alam seperti badai atau banjir. Pemilik rumah harus mengkhawatirkan biaya tak terduga tersebut — seperti halnya pemilik rumah.

Peluang Investasi?

Meskipun real estat dapat menawarkan peluang investasi yang baik, tempat tinggal tidak boleh hanya dibeli karena alasan itu. Perumahan adalah biaya hidup yang tidak dapat dihindari, dan melikuidasi aset investasi seharusnya tidak melibatkan pencarian tempat lain untuk hidup. Pensiunan tidak boleh memperhitungkan keuntungan investasi dari kepemilikan saat merencanakan biaya perumahan.

“Salah satu mitos terbesar tentang kepemilikan rumah adalah itu adalah investasi. Tidak, “kata Kirk Chisholm , manajer kekayaan dan kepala sekolah di Innovative Advisory Group di Lexington, Mass. Chisholm menambahkan:

Memiliki rumah yang Anda tinggali adalah pengeluaran, bukan investasi. Investasi adalah salah satu yang menghasilkan arus kas. Memang, ada beberapa keuntungan dari memiliki rumah, tetapi jika Anda memperhitungkan biayanya, modal yang banyak, kondisi rumah yang tidak likuid, dan harga rumah tidak selalu naik, hal itu membuat menjadi kurang menarik ” investasi.”

Untuk benar-benar menggunakan rumah sebagai investasi, pemilik rumah harus membeli rendah dan menjual tinggi — membeli dan menjual rumah secara oportunistik. Dengan menjual rumah untuk mendapat untung ketika harga tinggi, bagaimanapun, seseorang mengambil kesempatan untuk dihargakan keluar dari pasar jika harga terus meningkat. Mereka yang memiliki anggaran tetap, seperti kebanyakan pensiunan, mungkin tidak dapat membeli rumah atau apartemen lain dan malah akan berurusan dengan tuan tanah.

Dalam beberapa hal sewa bisa menjadi setara ekonomi korslet saham. Jika Anda yakin harga rumah akan turun, Anda bisa menyewa tempat tinggal, menunggu harga turun, dan membeli rumah nanti. Salah tentang arah harga rumah dan akhirnya membayar harga beli yang lebih tinggi mirip dengan membayar harga yang lebih tinggi untuk sebuah saham untuk menutupi posisi short.

Pencairan dan Likuiditas

Manfaat finansial lain dari menjadi penyewa termasuk kebebasan dari kekhawatiran tentang kondisi pasar perumahan dan likuiditas. Menjual rumah bisa memakan waktu lama; ini juga melibatkan banyak dokumen, dan sebagian besar agen real estat mengenakan komisi, yang mengurangi laba atas investasi. Mengesampingkan keterikatan ini saat tiba waktunya untuk bergerak pasti sangat berharga.

Beberapa pensiunan hidup hanya dengan uang pensiun — tunjangan Jaminan Sosial, pembayaran anuitas, atau program pemerintah atau serikat pekerja. Mereka tidak selalu memiliki uang tunai dalam jumlah besar. Tanpa aset yang cukup di sela-sela pengeluaran tak terduga, biaya rutin untuk memiliki rumah bisa merusak.

Keuntungan Memiliki

Jika Anda salah satu dari 56% pemilik rumah yang memasuki masa pensiun tanpa beban hipotek, menurut survei Pembiayaan Amerika, pertanyaan tentang menyewa vs. memiliki mungkin tampak tidak terlalu rumit pada awalnya. Namun, fakta bahwa Anda tidak memiliki pembayaran rumah tidak membuat hal ini tidak perlu dipikirkan lagi. Anda harus mempertimbangkan pajak properti dan biaya pemeliharaan, dan semakin tua rumah Anda, semakin tinggi biaya pemeliharaannya.

Tetap saja, mudah untuk menemukan argumen untuk tetap tinggal — terutama jika Anda tinggal di rumah yang Anda miliki sekarang (dan tidak punya alasan yang berhubungan dengan kesehatan untuk pergi). Berikut beberapa argumen utama lainnya.

Stabilitas

Jika Anda memiliki rumah sendiri, kemungkinan besar Anda akan menikmati stabilitas dan kontrol yang lebih baik. Anda tidak perlu khawatir tentang tuan tanah yang menaikkan harga sewanya. Demikian pula, tuan tanah tidak dapat menjual tempat tinggal Anda dari bawah. Anda masih memiliki pilihan untuk pindah, tetapi itu akan menjadi keputusan Anda — bukan tuan tanah. Selain itu, Anda tidak dapat merombak persewaan, setidaknya tanpa izin pemiliknya.

Membangun Ekuitas

Untuk beberapa pensiunan, penting untuk meninggalkan warisan. Yang lain ingin menggunakan ekuitas rumah yang terakumulasi untuk mengambil pinjaman, jalur kredit, atau hipotek terbalik. Ini adalah situasi di mana kepemilikan paling masuk akal. Di area di mana nilai properti meningkat pesat, memiliki memungkinkan Anda untuk memiliki aset yang menghargai. Dan, tentu saja, itu juga berarti Anda bisa menghindari kenaikan sewa yang begitu umum di pasar real estat yang sedang panas.

Manfaat Pajak

Seperti disebutkan di atas, meskipun RUU pajak tahun 2017 mengurangi kemampuan untuk mengurangi bunga hipotek dan pajak properti, manfaat tersebut masih ada. Selain itu, pemotongan lain, termasuk poin hipotek, juga dapat berfungsi untuk menurunkan jumlah utang Anda. Anda tidak akan mendapatkan keuntungan pajak ini jika menyewa.

Referensi cepat

Diskriminasi pinjaman hipotek adalah ilegal. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen atau ke Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS.

Emosi

Sejauh mana Anda terikat secara emosional dengan gagasan kepemilikan rumah — atau dengan rumah tertentu tempat Anda tinggal saat ini — merupakan pertimbangan nonfinansial yang penting.

Pro

Keadilan
Stabilitas
Pemotongan pajak

Kontra

Biaya perawatan, waktu
Likuiditas
Pajak properti

Keuntungan Menyewa

Menjual rumah Anda dan pindah ke persewaan ada untungnya. Jika saat ini Anda menyewa, Anda mengetahui manfaat ini. Tetapi jika Anda adalah pemilik rumah yang merenungkan kapal lompat, berikut beberapa alasan untuk dipertimbangkan.

Buka Opsi

Menyewa mungkin masuk akal jika Anda seorang nester kosong, siap untuk berhemat atau tidak yakin di mana Anda akan menghabiskan tahun-tahun pensiun Anda. Anda mungkin ingin pindah untuk mendapatkan cuaca yang lebih baik atau biaya hidup yang lebih rendah selama beberapa tahun, tetapi juga nantinya dapat dengan mudah dekat dengan keluarga Anda.

Kesehatan Anda — atau kesehatan anggota keluarga — juga dapat menjadi faktor jika Anda yakin Anda mungkin perlu segera pindah untuk menerima atau memberi perhatian. Banyak komunitas hidup dengan bantuan, perawatan berkelanjutan, atau komunitas hidup mandiri yang hanya dapat disewakan, membuat Anda tidak punya pilihan jika di situlah Anda akan tinggal.

Jika Anda akhirnya menyewa, sewa jangka panjang akan mengurangi ketidakpastian kenaikan harga sewa.

Lebih Sedikit Biaya

Penting untuk membandingkan biaya sewa dengan kepemilikan di tempat yang Anda rencanakan untuk tinggal.Menurut laporan 2016 dari Trulia, menyewa lebih murah di 98 dari 100 kota dengan populasi besar penduduk berusia 65 tahun ke atas. Namun demikian, perlu dicatat bahwa di Selatan, kepemilikan biasanya lebih murah daripada menyewa.

Lebih Sedikit Perawatan

Ketika Anda menyewa, Anda mungkin tidak perlu membayar untuk liga utama, pemeliharaan struktural. Menurut Millionacres.com , pemilik rumah menghabiskan rata-rata antara 1% dan 4% setiap tahun untuk pemeliharaan. Semakin tua rumahnya, semakin tinggi persentasenya. Satu peringatan: Baca sewa dengan cermat sebelum Anda menandatangani dan pastikan pemilik Anda bertanggung jawab atas semua (atau hampir semua) pemeliharaan dan perbaikan, terutama jika Anda menyewa rumah.

Bukan hanya biayanya. Seiring bertambahnya usia, kemampuan Anda untuk melakukan salah satu dari pekerjaan ini sendiri pasti akan menurun. Mungkin Anda tidak ingin tinggal di tempat yang membuat Anda sering berdiri di tangga untuk mengganti bola lampu atau menyekop salju dari trotoar — atau atap. Saat itulah seorang super atau tukang bangunan benar-benar dapat membantu.

Modal yang Dibebaskan

Menyewa dapat membebaskan uang yang dapat Anda investasikan. Itu membuat Anda tetap likuid dan dapat meningkatkan pendapatan Anda secara keseluruhan selama tahun-tahun pensiun Anda. Investasi sering kali tumbuh pada tingkat yang lebih cepat daripada apresiasi real estat, menjadikannya lebih baik dalam menggunakan uang Anda. Selain itu, kepemilikan menempatkan Anda pada risiko jika terjadi kehancuran pasar perumahan lainnya — sesuatu yang tidak dilakukan oleh menyewa.

Pro

Likuiditas
Sedikit biaya perawatan, tanggung jawab
Fleksibilitas dalam bergerak
Lebih sedikit biaya, pajak