Hipotek tingkat yang dapat disesuaikan (lengan) – (Keuangan)

Apa Hipotek tingkat yang dapat disesuaikan (lengan)?

Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) adalah jenis hipotek di mana tingkat bunga yang diterapkan pada saldo terutang bervariasi sepanjang masa pinjaman. Dengan hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, suku bunga awal ditetapkan untuk jangka waktu tertentu. Setelah periode waktu awal ini, suku bunga diatur ulang secara berkala, setiap tahun atau bahkan setiap bulan. ARM juga disebut hipotek tingkat variabel atau hipotek mengambang. Suku bunga ARM diatur ulang berdasarkan tolok ukur atau indeks, ditambah spread tambahan yang disebut margin ARM .

Poin Penting

Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) adalah jenis hipotek di mana tingkat bunga yang diterapkan pada saldo terutang bervariasi sepanjang masa pinjaman.
Dengan batas hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan, ada batasan yang ditetapkan tentang seberapa besar tingkat suku bunga dan / atau pembayaran dapat naik per tahun atau selama masa pinjaman.
ARM dapat menjadi pilihan finansial yang cerdas bagi pembeli rumah yang berencana untuk melunasi pinjaman secara penuh dalam jangka waktu tertentu atau mereka yang tidak akan dirugikan secara finansial ketika tarifnya disesuaikan.

Memahami Hipotek Suku Bunga yang Dapat Disesuaikan (ARM)

Biasanya ARM dinyatakan sebagai dua angka. Dalam kebanyakan kasus, angka pertama menunjukkan lamanya waktu suku bunga tetap diterapkan pada pinjaman.

Referensi cepat

Jika Anda mempertimbangkan hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, Anda dapat membandingkan berbagai jenis ARM menggunakan kalkulator hipotek.

Misalnya, ARM 2/28 menampilkan tarif tetap selama dua tahun diikuti oleh tarif mengambang untuk 28 tahun tersisa. Sebaliknya, ARM 5/1 menawarkan tarif tetap selama lima tahun, diikuti oleh tarif variabel yang menyesuaikan setiap tahun (seperti yang ditunjukkan oleh nomor satu). Demikian pula, ARM 5/5 dimulai dengan tarif tetap selama lima tahun dan kemudian menyesuaikan setiap lima tahun.

Indeks vs. Margin

Pada penutupan periode suku bunga tetap, suku bunga ARM naik atau turun berdasarkan indeks ditambah margin yang ditetapkan. Dalam kebanyakan kasus, hipotek terikat pada salah satu dari tiga indeks: hasil jatuh tempo pada surat utang negara satu tahun, indeks biaya dana Distrik ke-11, atau Tingkat Penawaran Antar Bank London.

Meskipun tingkat indeks bisa berubah, marginnya tetap sama. Misalnya, jika indeksnya 5% dan marginnya 2%, tingkat bunga hipotek disesuaikan menjadi 7%. Namun, jika indeks hanya 2% pada saat suku bunga menyesuaikan, tingkatnya turun menjadi 4%, berdasarkan margin pinjaman 2%.

Pertimbangan Khusus

ARM dapat menjadi pilihan keuangan yang cerdas bagi pembeli rumah yang berencana melunasi pinjaman secara penuh dalam jangka waktu tertentu atau mereka yang tidak akan dirugikan secara finansial ketika tarifnya disesuaikan. Dalam banyak kasus, ARM memiliki batasan tarif yang membatasi seberapa tinggi tarif tersebut dan / atau seberapa drastis pembayaran dapat berubah.

Pembatasan suku bunga periodik membatasi seberapa besar suku bunga dapat berubah setiap tahun ke tahun berikutnya, sementara batas suku bunga seumur hidup menetapkan batasan pada seberapa besar bunga dapat meningkat selama masa pinjaman. Terakhir, ada batasan pembayaran yang menetapkan berapa banyak pembayaran hipotek bulanan dapat meningkat. Rincian batas pembayaran meningkat dalam dolar daripada berdasarkan poin persentase.