Hukum dalam jumlah besar dalam industri asuransi: Ikhtisar – (Keuangan)

Perusahaan asuransi mengandalkan untuk membantu memperkirakan nilai dan frekuensi klaim di masa depan yang akan mereka bayarkan kepada pemegang polis. Jika berfungsi dengan sempurna, perusahaan asuransi menjalankan bisnis yang stabil, konsumen membayar premi yang adil dan akurat, dan seluruh sistem keuangan menghindari gangguan serius. Namun, manfaat teoretis dari hukum bilangan besar tidak selalu bertahan di dunia nyata.

hukum dalam jumlah besar

Apa Hukum dalam jumlah besar dalam industri asuransi: Ikhtisar?

Hukum bilangan besar berasal dari teori probabilitas dalam statistik. Ini mengusulkan bahwa ketika sampel pengamatan meningkat, variasi di sekitar observasi rata-rata menurun. Dengan kata lain, nilai rata-rata memperoleh kekuatan prediksi.

Misalnya, pertimbangkan percobaan sederhana di mana seseorang membalik seperempat. Setiap kali kuartal mendarat di atas kepala, orang tersebut mencatat satu poin. Tidak ada poin yang dicatat saat mendarat sebagai ekor. Nilai yang diharapkan dari flip koin dalam percobaan ini adalah 0,5 poin karena hanya ada kemungkinan 50% bahwa kuartal tersebut akan mendarat sebagai kepala.

Jika Anda hanya melempar koin dua kali, nilai rata-rata bisa jauh dari nilai yang diharapkan. Kepala yang berurutan menghasilkan nilai rata-rata satu titik sedangkan dua ekor memiliki nilai rata-rata titik nol. Meningkatkan jumlah pengamatan lebih cenderung menghasilkan nilai rata-rata yang mendekati nilai yang diharapkan. Jika ada 53 kepala dan 47 ekor selama 100 membalik, nilai rata-rata akan menjadi 0,53, yang sangat dekat dengan nilai yang diharapkan 0,5.

Beginilah cara kerja hukum angka besar.

Poin Penting

  • Hukum Bilangan Besar berteori bahwa rata-rata dari sejumlah besar hasil sangat mirip dengan nilai yang diharapkan, dan perbedaan itu menyempit seiring dengan semakin banyaknya hasil yang diperkenalkan.
  • Dalam asuransi, dengan jumlah pemegang polis yang besar, kerugian aktual per peristiwa akan sama dengan kerugian yang diharapkan per peristiwa.
  • Hukum Angka Besar kurang efektif dengan asuransi kesehatan dan kebakaran di mana pemegang polis tidak bergantung satu sama lain.
  • Dengan banyaknya perusahaan asuransi yang menawarkan jenis pertanggungan yang berbeda, permintaan akan variasi meningkat, membuat Hukum Angka Besar kurang menguntungkan.

Memahami Hukum Angka Besar dalam Asuransi

Dalam industri asuransi, hukum jumlah besar menghasilkan aksioma. Ketika jumlah unit eksposur (pemegang polis) meningkat, probabilitas bahwa kerugian aktual per unit eksposur akan sama dengan kerugian yang diharapkan per unit eksposur lebih tinggi. Dalam bahasa ekonomi, ada skala hasil dalam produksi asuransi.

Secara praktis, ini berarti lebih mudah untuk menetapkan benar dan dengan demikian mengurangi eksposur risiko bagi perusahaan asuransi karena lebih banyak polis diterbitkan dalam kelas asuransi tertentu. Perusahaan asuransi lebih baik menerbitkan 500 daripada 150 polis asuransi kebakaran, dengan asumsi distribusi probabilitas yang stabil dan independen untuk eksposur kerugian.

premi yang

Untuk melihatnya dengan cara lain, misalkan sebuah perusahaan asuransi kesehatan menemukan bahwa lima dari 150 orang akan menderita cedera serius dan mahal selama tahun tertentu. Jika perusahaan hanya mengasuransikan 10 atau 25 orang, itu menghadapi risiko yang jauh lebih besar daripada jika dapat memastikan semua 150 orang. Perusahaan bisa lebih yakin bahwa 150 pemegang polis secara kolektif akan membayar premi yang cukup untuk menutupi klaim dari lima nasabah yang mengalami luka berat.

Pertimbangan Khusus

Ada hampir 6.000 operator asuransi di Amerika Serikat pada 2016, menurut . Beberapa operator lebih berhasil daripada yang lain yang menyediakan jenis cakupan yang sama atau serupa. Jika ada peningkatan skala pengembalian dalam asuransi, berkat hukum jumlah besar, lalu mengapa ada begitu banyak perusahaan asuransi daripada beberapa raksasa yang mendominasi industri?

Asosiasi Nasional Komisaris Asuransi

Pertama, tidak semua perusahaan asuransi sama-sama mahir dalam bisnis penyediaan asuransi. Ini termasuk menjaga efisiensi operasional, menghitung premi yang efektif, dan mengurangi eksposur kerugian setelah klaim diajukan. Sebagian besar fitur ini tidak memengaruhi hukum jumlah besar.

Namun, hukum dalam jumlah besar menjadi kurang efektif jika pemegang polis yang menanggung risiko tidak bergantung satu sama lain. Hal ini paling mudah terlihat dalam industri asuransi kesehatan dan kebakaran karena penyakit dan kebakaran dapat menyebar dari satu pemegang polis ke pemegang polis lainnya jika tidak diatasi dengan baik. Masalah ini dikenal sebagai penularan.

Ada juga risiko  yang berpotensi dapat diasuransikan di mana hukum dalam jumlah besar secara teoritis dapat berguna, tetapi tidak ada cukup pelanggan potensial untuk membuatnya berfungsi. Pertimbangkan untuk mencoba mengasuransikan kota dari risiko perang nuklir atau biologis. Diperlukan ribuan atau jutaan kota besar untuk membayar premi untuk mengimbangi biaya dari satu risiko yang terealisasi. Tidak ada cukup kota di dunia untuk membuatnya berhasil.

Terakhir, setiap konsumen asuransi memiliki preferensi risiko individu, preferensi waktu, dan titik harga untuk asuransi. Ketika variasi permintaan meningkat, potensi keuntungan dari undang-undang dalam jumlah besar menurun karena lebih sedikit orang yang menginginkan jenis pertanggungan yang serupa.

 

Related Posts

  •  

Asuransi, kelebihan asuransi, dan reasuransi

  •  

Panduan Asuransi Jiwa untuk Kebijakan dan Perusahaan

  •  

Asuransi Jiwa Term

  •  

Bagaimana Memahami Kontrak Asuransi Anda dengan Mudah

  •  

Klausa Nonfufiture

  •  

Bagaimana Asuransi Payung Bekerja

  •  

5 Kesalahan Yang Dapat Merusak Hidup Anda (Asuransi)

  •  

Opsi Saham Karyawan (ESO)

  •  

Bagaimana Cara Kerja Asuransi Jiwa?

  •  

Apakah Asuransi Jiwa Layak?