Ingin Pensiun dalam Lima Tahun? Yang Harus Anda Ketahui – (Keuangan)

Lima tahun terakhir sebelum Anda pensiun mungkin merupakan beberapa yang paling penting dalam hal perencanaan pensiun karena Anda harus menentukan dalam periode tersebut apakah Anda benar-benar mampu untuk berhenti bekerja. Penentuan akan sangat bergantung pada jumlah persiapan yang telah Anda lakukan hingga saat ini dan hasil dari persiapan tersebut.

Jika Anda siap secara finansial, Anda mungkin hanya perlu mempertahankan program Anda dan melanjutkan ke tujuan pensiun Anda. Jika Anda tidak siap, Anda mungkin melihat lebih dari lima tahun — atau modifikasi dari gaya hidup pensiun yang Anda rencanakan.

Mari kita lihat rencana tindakan yang dapat Anda gunakan untuk menentukan tingkat kesiapan Anda saat Anda memulai rentang lima tahun.

Apa Ingin Pensiun dalam Lima Tahun? Yang Harus Anda Ketahui?

  • Jika Anda berharap untuk pensiun dalam lima tahun, sekarang saat yang tepat untuk melakukan analisis kebutuhan pensiun yang realistis.
  • Pertama, perkirakan berapa banyak yang Anda rencanakan untuk dibelanjakan setiap tahun. Kemudian bandingkan dengan berapa banyak pendapatan yang bisa Anda harapkan.
  • Jika pengeluaran Anda terlalu tinggi, atau pendapatan terlalu rendah, Anda mungkin harus membuat beberapa penyesuaian, termasuk jadwal pensiun Anda.

Berapa Banyak Uang yang Anda Butuhkan?

Gagal melakukan analisis kebutuhan pensiun yang tepat adalah salah satu alasan banyak orang mengalami kesulitan finansial selama kehidupan pasca-kerja. Pada tingkat yang paling dasar, analisis kebutuhan pensiun mungkin terdiri dari mengalikan pendapatan Anda saat ini dengan persentase yang disarankan, seperti 75% atau 80%. Itu didasarkan pada asumsi bahwa pengeluaran Anda cenderung turun setelah Anda pensiun, yang sayangnya seringkali tidak demikian.

Untuk mendapatkan gambaran yang lebih realistis tentang berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk masa pensiun, analisis Anda harus menggunakan pendekatan holistik. Ini berarti mempertimbangkan semua aspek keuangan Anda, termasuk item yang dapat memengaruhi arus kas dan pengeluaran Anda.

Berikut beberapa pertanyaan untuk ditanyakan pada diri Anda sendiri.

Berapa lama Anda akan pensiun?

Dengan setengah dekade tersisa hingga tanggal pensiun yang direncanakan, tujuan utamanya adalah menentukan apakah Anda mampu untuk pensiun pada saat itu. Untuk membuat keputusan ini, pertama-tama Anda harus mempertimbangkan berapa lama Anda berharap untuk hidup.

Kecuali jika Anda peramal, tidak ada cara untuk memastikannya. Namun, Anda dapat membuat perkiraan yang masuk akal berdasarkan tingkat kesehatan umum dan riwayat keluarga Anda. Misalnya, jika anggota keluarga Anda biasanya hidup hingga usia 80-an dan Anda dalam keadaan sehat, Anda mungkin ingin berasumsi bahwa Anda akan tetap hidup pada usia tersebut.

Apakah Anda perlu mengasuransikan aset Anda dari penyakit yang berkepanjangan?

Saat Anda merenungkan harapan hidup, pertimbangkan juga apakah keluarga Anda rentan terhadap penyakit yang mahal dan berjangka panjang. Jika demikian, mengasuransikan aset pensiun Anda harus menjadi yang teratas dalam daftar item untuk disertakan dalam analisis Anda. Anda mungkin ingin mempertimbangkan asuransi perawatan jangka panjang (LTC) untuk membayar perawatan di panti jompo atau layanan serupa jika Anda pada akhirnya membutuhkannya.

Keharusan menggunakan tabungan pensiun Anda untuk membayar pengeluaran dapat menghapus sarang telur Anda dalam waktu singkat. Hal ini terutama benar jika aset Anda cukup signifikan sehingga kecil kemungkinan Anda akan memenuhi syarat untuk perawatan di panti jompo yang didukung Medicaid — tetapi Anda tidak terlalu kaya sehingga aset Anda akan dengan mudah menutupi apa pun yang terjadi pada Anda. Jika Anda sudah menikah, pertimbangkan apa yang akan terjadi jika salah satu pasangan jatuh sakit dan menghabiskan tabungan yang dimaksudkan untuk mendukung pasangan lainnya setelah pasangan meninggal.

Berapa pengeluaran Anda selama masa pensiun?

Memproyeksikan pengeluaran Anda selama masa pensiun dapat menjadi salah satu bagian yang lebih mudah dari analisis kebutuhan Anda. Ini sesederhana membuat daftar item atau pengalaman yang ingin Anda belanjakan dan menentukan berapa biayanya.

Salah satu caranya adalah dengan menggunakan anggaran Anda saat ini sebagai titik awal. Kemudian hilangkan atau kurangi biaya yang tidak berlaku lagi (seperti bensin yang Anda gunakan untuk pulang pergi kerja) dan menambah atau menambah barang yang akan mewakili pengeluaran baru selama masa pensiun (seperti tagihan listrik rumah yang lebih tinggi atau perjalanan liburan yang lebih banyak) .

Referensi cepat

Dalam menambahkan sumber daya keuangan Anda, jangan lupakan properti apa pun, seperti real estat, yang mungkin menghasilkan pendapatan atau yang dapat Anda jual dan ubah menjadi uang tunai.

Berapa Banyak Penghasilan Yang Akan Anda Miliki?

Selanjutnya, jumlahkan pendapatan yang dijamin akan Anda terima di masa pensiun. Itu termasuk:

  • Manfaat Jaminan Sosial bulanan Anda.Anda bisa mendapatkan perkiraan manfaat Jaminan Sosial dengan menggunakan kalkulator di situs web Administrasi Jaminan Sosial.
  • Setiap pendapatan pensiun dari pemberi kerja saat ini atau sebelumnya.
  • Dana apa pun yang datang sebagai pembayaran reguler dari anuitas yang Anda miliki.
  • Properti apa pun, nyata atau intelektual, yang Anda rencanakan untuk dijual atau ditagih pembayaran berkelanjutan untuk membantu membiayai masa pensiun Anda. Ini mungkin termasuk real estat, royalti , atau properti sewa.
  • Setelah Anda mencapai usia untuk tunduk pada distribusi minimum yang diwajibkan (saat ini 72), dapatkan perkiraan berapa banyak Anda akan diminta untuk mengambil dan menambahkannya ke pendapatan terjamin Anda untuk periode itu.

Juga, inventariskan tabungan dan aset lain yang Anda miliki yang dapat Anda gunakan saat pensiun:

  • Dana yang telah Anda simpan di rekening tabungan pensiun, seperti IRA dan 401 (k) s.
  • IRA yang diwarisi dan akun pensiun yang diwariskan lainnya.Ketahuilah bahwa aturan distribusi untuk akun pensiun yang diwariskan berubah denganUndang-Undang Pengaturan Setiap Komunitas untuk Peningkatan Pensiun (AMAN) .(Sebelumnya, penerima non-pasangan tertentu diizinkan untuk menyebarkan pencairan uang warisan mereka selama hidup mereka. Dengan SECURE Act, penerima manfaat ini memiliki waktu 10 tahun sejak kematian pemilik akun pensiun untuk mengambil distribusi penuh. )
  • Uang di tabungan atau rekening investasi lain.
  • Anda Rekening Tabungan Kesehatan (HSA) , jika Anda memiliki satu.
  • Nilai rumah Anda atau real estat lainnya.
  • Properti berharga lainnya, seperti seni.

Melakukan Matematika Pensiun

Setelah Anda menetapkan pengeluaran yang diproyeksikan dan jumlah pendapatan yang akan Anda terima secara teratur, langkah selanjutnya adalah menentukan berapa banyak uang tambahan yang perlu Anda tarik dari tabungan pensiun dan aset lain yang baru saja Anda inventarisasi untuk menghidupi diri Anda sendiri.

Di bawah ini adalah contoh penghitungan tersebut, berdasarkan asumsi berikut:

  • Orang ini berencana pensiun dalam lima tahun.
  • Biaya pensiun tahunan mereka akan menjadi 75% dari pendapatan pra-pensiun mereka.
  • Mereka berharap menghabiskan 20 tahun di masa pensiun.
  • Penghasilan tahunan mereka saat ini adalah $ 250.000, dan mereka akan menerima perkiraan kenaikan gaji sebesar 5% per tahun.
  • Perkiraan pendapatan mereka dari Jaminan Sosial adalah $ 24.528 per tahun.
  • Saldo tabungan pensiun mereka saat ini adalah $ 1,5 juta, yang mereka proyeksikan akan tumbuh pada tingkat 8% per tahun.

Dalam kasus ini, hasilnya akan terlihat seperti ini:

Referensi cepat

Anda bisa mendapatkan kalkulator untuk perhitungan ini di http://www.choosetosave.org/ .

Meskipun pra-pensiuna
n hipotetis kita memiliki pendapatan dan tabungan pensiun yang lebih tinggi dari rata-rata, perhitungan menunjukkan bahwa mereka berada di jalur yang tepat untuk menggantikan hanya sekitar 64% dari pendapatan pra-pensiun mereka, jauh lebih rendah dari tingkat penggantian 75%. yang mereka tuju. Itu berarti mereka harus melakukan beberapa penyesuaian jika ingin pensiun dalam lima tahun.

Fakta dan keadaan khusus Anda kemungkinan besar akan memberikan hasil yang berbeda. Misalnya, apakah Anda memiliki lebih banyak atau lebih sedikit simpanan? Apakah Anda akan mendapatkan lebih banyak atau lebih sedikit dari Jaminan Sosial? Apakah penghasilan Anda dari sumber lain akan lebih tinggi atau lebih rendah? Apakah proyeksi waktu pensiun Anda lebih lama atau lebih pendek? Semua faktor ini dapat mengubah keuntungan.

Apakah Anda di Jalur — Atau Mati?

Jika hasil analisis kebutuhan pensiun Anda menunjukkan bahwa Anda berada di jalur yang benar, selamat! Anda tetap ingin terus menambahkan jumlah yang disarankan — lebih banyak jika memungkinkan — ke tabungan Anda dan menyeimbangkan kembali portofolio Anda seperlunya sehingga cocok untuk masa pensiun Anda.

Jika hasil analisis kebutuhan Anda menunjukkan bahwa Anda tidak siap secara finansial untuk pensiun dalam lima tahun, berikut beberapa hal yang perlu dipertimbangkan:

  • Bisakah Anda membuat beberapa perubahan pada gaya hidup pensiun terencana yang akan secara signifikan mengurangi pengeluaran tahunan Anda?
  • Apakah Anda dapat meningkatkan kontribusi akun pensiun Anda selama lima tahun ke depan sehingga mereka akan menghasilkan pendapatan yang cukup setelah Anda pensiun?
  • Bisakah Anda bekerja paruh waktu di masa pensiun dan menghasilkan penghasilan tambahan?

Jika tidak banyak yang dapat Anda lakukan untuk mengurangi pengeluaran atau meningkatkan penghasilan Anda, pilihan terbaik Anda mungkin adalah menunda pensiun selama beberapa tahun lagi. Semakin lama Anda bekerja, semakin banyak waktu Anda harus menyisihkan uang, dan semakin sedikit tahun yang Anda perlukan untuk mengandalkan tabungan pensiun Anda untuk menghidupi diri sendiri.

Artikel terkait

  1. Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja
  2. Opsi Saham Karyawan (ESO)
  3. Rencana pensiun
  4. Milenium: Keuangan, Investasi, dan Pensiun
  5. Risiko Umum Pasca Pensiun Yang Harus Anda Ketahui
  6. Perencanaan Pensiun
  7. Penggunaan Pensiun untuk Rekening Tabungan Kesehatan Anda (HSA)
  8. 9 tanda Anda tidak secara finansial ok untuk pensiun
  9. Blockchain: Semua yang perlu Anda ketahui
  10. Keuangan pribadi