Salah satu cara paling pasti untuk meningkatkan sarang telur Anda adalah dengan memanfaatkan keringanan pajak khusus yang ditawarkan oleh IRS. Ajaran dasar tersebut menjelaskan popularitas akun pensiun individu (IRA), salah satu landasan perencanaan pensiun di AS.
Untuk mendapatkan hasil maksimal dari IRA, baik itu yang tradisional atau Roth, Anda harus memahami bagaimana akun ini bekerja secara umum dan batas kontribusi tahunan mereka pada khususnya.
Apa Ini adalah seberapa banyak Anda dapat berkontribusi pada IRA Anda?
- IRA memiliki batas kontribusi tahunan yang secara kolektif berlaku untuk semua setoran yang dilakukan baik ke IRA tradisional, Roth IRA, atau keduanya.
- Batas kontribusi IRA dinaikkan setiap beberapa tahun untuk mengimbangi inflasi.
- Untuk tahun 2020 dan 2021, individu dapat menyisihkan hingga $ 6.000 per tahun; mereka yang berusia 50 tahun ke atas dapat menghemat tambahan $ 1.000.
- Kontribusi Roth IRA juga dipengaruhi oleh pendapatan keseluruhan individu.
- Kontribusi IRA tradisional juga dipengaruhi oleh partisipasi dalam rencana pensiun yang disponsori pemberi kerja.
- Anda dapat berkontribusi ke IRA pada berbagai jadwal; dollar-cost averaging bisa menjadi cara yang efektif dan ekonomis untuk menginvestasikan dana.
Bagaimana IRA Tradisional Bekerja
Seperti 401 (k) yang disponsori perusahaan, IRA tradisional dapat secara dramatis mengurangi jumlah pendapatan yang harus Anda bayarkan ke pemerintah federal.Investor umumnya menyumbang dolar sebelum pajak, dan sisanya tumbuh berdasarkan pajak tangguhan sampai pensiun.Penarikan setelah usia 59½ akan dikenakan pajak penghasilan biasa dengan tarif kelompok pajak Anda saat ini.
Namun, ketahuilah bahwa ada batasan seberapa banyak Anda dapat berkontribusi. Perlu juga diingat bahwa dua jenis yang paling umum dari kendaraan tabungan ini — IRA tradisional dan Roth IRA — memiliki aturan yang berbeda.
Batas Kontribusi IRA
Untuk tahun 2020 dan 2021, batas kontribusi standar untuk IRA tradisional dan Roth adalah $ 6.000.Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, IRS menyediakan fitur ” pengejaran ” yang memungkinkan Anda menyumbang tambahan $ 1.000 setiap tahun dengan total $ 7.000.2
Referensi cepat
Jika Anda mengubah rencana pensiun lain menjadi IRA, batas kontribusi tahunan tidak berlaku.
Itu mungkin tidak terdengar seperti uang yang banyak, tetapi itu cukup untuk berdampak besar pada kinerja akun Anda dalam jangka waktu yang lama. Sebagai contoh, mari kita ambil seorang anak berusia 30 tahun yang menyumbang $ 6.000 penuh setiap tahun sampai pensiun.
Dengan asumsi pengembalian tahunan 7% , akun akan memiliki saldo $ 887.481 saat investor mencapai usia 65 tahun, tidak termasuk kontribusi pengejaran. Setelah pajak — dengan asumsi tarif pajak 22% saat pensiun — nilainya masih $ 692.235. Dan ingat, batas kontribusi juga ditingkatkan dari waktu ke waktu oleh IRS untuk mengimbangi inflasi.
Bagan di bawah ini menunjukkan bagaimana keuntungan pajak dari IRA dapat berdampak dramatis pada penghematan selama beberapa dekade.
Katakanlah tarif pajak efektif pensiunan saat ini, sementara mereka mendapatkan penghasilan tetap, adalah 24%. Seandainya mereka memasukkan porsi yang sama dari setiap gaji ke dalam rekening tabungan kena pajak, nilainya akan jauh lebih rendah. Mengapa? Karena pengurangan pajak IRA memberikan daya beli yang lebih besar kepada pensiunan pensiunan .
Misalkan, setelah membayar pajak, anak kita yang berusia 30 tahun hanya mampu memasukkan $ 4.560 ke dalam rekening tabungan standar. Jika uang itu dimasukkan ke IRA sebagai gantinya, itu akan mengurangi tagihan pajak, memungkinkan pemegang akun memasukkan 24% tambahan, atau $ 1.440. Seiring waktu, itu secara drastis meningkatkan ukuran telur sarang.
Bagaimana Rencana yang Disponsori Pemberi Kerja Mempengaruhi IRA
Meskipun siapa pun dapat menyumbang hingga $ 6.000 (atau $ 7.000 untuk individu berusia 50 tahun ke atas) ke IRA tradisional, tidak semua orang dapat mengurangi jumlah penuh itu untuk pengembalian pajak mereka. Jika Anda atau pasangan Anda (jika Anda sudah menikah) berpartisipasi dalam program pensiun di tempat kerja, Anda tunduk pada batasan berbasis pendapatan tertentu berdasarkan pendapatan kotor yang disesuaikan yang Anda modifikasi (MAGI).
Jika Anda lajang dan berpenghasilan lebih dari $ 66.000 dan kurang dari $ 75.000 per tahun untuk tahun 2021 (naik dari $ 65.000 dan $ 75.000 pada tahun 2020), misalnya, Anda hanya diperbolehkan pemotongan sebagian pada kontribusi IRA.3
Jenis umum dari rencana pensiun pemberi kerja meliputi:
- 401 (k) akun
- Program pembagian keuntungan
- Program bonus saham
- SEP atau IRA SEDERHANA
- Pensiun
Aturan Berbeda untuk Roth IRA
Hingga saat ini, kita telah membahas IRA tradisional atau standar. Saat mendirikan IRA, sebagian besar investor memiliki dua pilihan : versi asli dari rekening tabungan ini, yang berasal dari tahun 1970-an, dan jenis Roth, yang diperkenalkan pada tahun 1990-an. Dalam beberapa hal, perlakuan pajak terhadap Roth IRA adalah kebalikan dari sepupunya yang lebih tua. Alih-alih mendapatkan pemotongan pajak atas kontribusi di muka, pemegang rekening menendang uang pasca pajak sehingga mereka dapat menarik bebas pajak di masa pensiun.
IRA versi Roth memiliki batas kontribusi yang sama dengan IRA standar. Tetapi tidak seperti akun tradisional, pemerintah membatasi siapa yang dapat berkontribusi. Untuk menentukan kelayakan Anda, IRS juga menggunakan MAGI sebagai metrik. Pada dasarnya, ini adalah total pendapatan Anda dikurangi biaya tertentu.
Sebagian besar wajib pajak memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan kontribusi penuh, meskipun individu berpenghasilan tinggi tertentuhanya diizinkan menerima jumlah yang dikurangi .Pada tahun 2020, pelapor tunggal dengan MAGI lebih dari $ 139.000 per tahun dan pelapor bersama yang menghasilkan lebih dari $ 206.000 didiskualifikasi dari kontribusi Roth IRA sama sekali.Batas penghentian penggunaan meningkat menjadi $ 140.000 dan $ 208.000 pada tahun 2021.5
Ada area lain di mana Roth IRA berbeda dari IRA tradisional.Dengan yang terakhir, Anda harus mulai mengambilPengaturan Setiap Komunitas Untuk Peningkatan Pensiun (AMAN) .
Bagaimana Berkontribusi ke IRA
Anda dapat berkontribusi pada salah satu jenis IRA paling cepat 1 Januari atau hingga batas waktu pengajuan tahun pajak pada pertengahan April setiap tahun. Terserah Anda apakah Anda memberikan satu kontribusi besar atau memberikan kontribusi berkala sepanjang tahun. Itu bisa harian, dua mingguan, bulanan, triwulanan, atau dalam satu jumlah sekaligus setiap tahun.
Jika Anda punya uang, masuk akal secara finansial untuk memberikan kontribusi penuh di awal tahun. Itu memberi uang Anda waktu paling banyak untuk tumbuh. Namun, bagi banyak orang, sulit untuk mendapatkan $ 6.000 sekaligus. Dalam hal ini, lebih baik membuat jadwal sumbangan.
Biasanya mudah untuk menyiapkan pembayaran otomatis yang mentransfer uang dari rekening bank Anda ke akun IRA Anda secara teratur. Itu bisa setiap dua minggu (saat Anda mendapatkan gaji) atau sebulan sekali. Menyiapkan kontribusi berkala membuat $ 6.000 lebih mudah dikelola, dan memiliki manfaat lain juga: rata-rata biaya dolar .
Dollar-Cost Averaging untuk IRA
Rata-rata biaya dolar (atau investasi sistematis) adalah proses menyebarkan investasi Anda selama periode waktu tertentu (satu tahun, untuk tujuan kita). Ini adalah pendekatan disiplin yang dibuat khusus untuk kontribusi IRA.
Dengan rata-rata biaya dolar, Anda menginvestasikan sejumlah uang ke IRA Anda dengan jadwal reguler. Kuncinya adalah Anda menginvestasikan uang itu, biasanya ke dalam reksa dana atau saham, terlepas dari berapa harga saham investasinya. Dalam beberapa bulan, Anda akan membeli lebih sedikit saham per investasi dolar saat harga sah
am naik. Tetapi di bulan-bulan lain, Anda akan mendapatkan lebih banyak saham dengan jumlah uang yang sama saat harga turun. Ini cenderung meratakan biaya investasi Anda. Anda akhirnya berinvestasi dalam aset dengan harga rata-rata sepanjang tahun — oleh karena itu, nama dollar-cost averaging.
Referensi cepat
Menyebarkan saat Anda berinvestasi adalah ide yang bagus, terutama jika Anda menghindari risiko. Ini secara efektif mengurangi dasar biaya rata-rata investasi Anda — dan karenanya, titik impas Anda, sebuah pendekatan yang dikenal sebagai rata-rata turun.
Berikut contohnya. Katakanlah Anda memiliki $ 500 untuk diinvestasikan di reksa dana setiap bulan. Di bulan pertama, harganya $ 50 per saham, jadi Anda mendapatkan 10 saham. Bulan berikutnya, harga dana turun menjadi $ 25 per saham, jadi $ 500 Anda membeli 20 saham. Setelah dua bulan, Anda akan membeli 30 saham dengan harga rata-rata $ 33,33.
Dengan menggunakan rata-rata biaya dolar, Anda hanya perlu berkomitmen $ 500 per bulan untuk mencapai batas tahunan, atau $ 250 setiap dua minggu, jika Anda berinvestasi berdasarkan gaji per gaji.
Seberapa Banyak Anda Harus Berkontribusi pada IRA?
Itu pertanyaan yang bagus. Sangat menggoda untuk mengatakan Anda harus mendanainya hingga jumlah maksimum yang diperbolehkan setiap tahun — atau setidaknya hingga jumlah yang dapat dikurangkan jika Anda menggunakan tipe tradisional.
Meskipun menyenangkan untuk memberikan sosok yang keras dan cepat, jawaban kehidupan nyata lebih rumit. Banyak hal bergantung pada pendapatan, kebutuhan, pengeluaran, dan kewajiban Anda. Layak dipuji karena tabungan jangka panjang, sebagian besar penasihat keuangan menyarankan Anda melunasi hutang Anda terlebih dahulu, jika mungkin — kecuali Anda terutama memiliki hutang “baik”, seperti hipotek yang membangun ekuitas di rumah Anda. Tetapi jika Anda memiliki sesuatu seperti banyak saldo kartu kredit, jadikan menyelesaikannya sebagai prioritas pertama Anda.
$ 3.938
Kontribusi IRA tahunan rata-rata, menurut Employee Benefit Research Institute.
Banyak juga yang tergantung pada berapa banyak uang yang menurut Anda akan Anda perlukan / inginkan di masa pensiun, dan berapa lama yang Anda miliki sebelum Anda sampai di sana. Sebuah berbagai cara yang ada untuk mengetahui jumlah emas ini , tentu saja. Tetapi mungkin lebih masuk akal untuk menghasilkan angka yang ideal, dan kemudian bekerja mundur untuk menghitung berapa banyak Anda harus berkontribusi pada akun Anda, menghitung tingkat pengembalian rata-rata, kerangka waktu investasi, dan kapasitas Anda untuk risiko — daripada hanya membabi buta melakukan sejumlah tertentu ke IRA.
Pikirkan jenis lain dari kendaraan tabungan pensiun yang juga terbuka untuk Anda — seperti rencana yang disponsori pemberi kerja seperti 401 (k) atau 403 (b). Seringkali, lebih menguntungkan untuk mendanai ini terlebih dahulu hingga jumlah yang diizinkan — 401 (k) memiliki mencocokkan kontribusi karyawan .
Setelah Anda memaksimalkan subsidi, Anda kemudian dapat menyetor sejumlah uang tambahan ke Roth IRA atau IRA tradisional (meskipun kontribusinya mungkin tidak dapat dikurangi ).
Namun, jika rencana tempat kerja Anda tidak memuaskan (sedikit atau tidak ada kecocokan, sangat terbatas, atau pilihan investasi yang buruk), maka jadikan IRA Anda sarang utama untuk dana pensiun Anda. Mudahnya membuka rekening di perusahaan pialang, perusahaan reksa dana, atau bank, misalnya.
Selain reksa dana dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), banyak IRA memungkinkan Anda memilih saham individu, obligasi, dan investasi lainnya juga.
Artikel terkait
- Akun Pensiun Perorangan (IRA)
- Aturan Kontribusi Roth IRA: Panduan Komprehensif
- Rencana Pensiun Terbaik untuk Membangun Nest Egg Anda
- Bagaimana Menggunakan Roth IRA Anda sebagai Dana Darurat
- 401 (k) vs. IRA: Apa bedanya?
- Pensiun Karyawan Sederhana (Sep)
- 11 Kesalahan yang Harus Dihindari Dengan Roth IRA Anda
- 10 Hal yang Mungkin Tidak Anda Ketahui Tentang IRA Anda
- Manfaat Memulai IRA untuk Anak Anda
- IRA tradisional