IRA vs. Asuransi Jiwa untuk Tabungan Pensiun: Apa Perbedaannya? – (Keuangan)


Apa IRA vs. Asuransi Jiwa untuk Tabungan Pensiun: Apa Perbedaannya?

Saat menyia-nyiakan dana pensiun, rencana 401 (k) adalah tempat yang jelas untuk memulai, terutama jika majikan Anda cocok dengan sebagian dari kontribusi Anda. Tetapi ke mana Anda pergi setelah Anda memberikan kontribusi maksimal untuk pertandingan tersebut, atau jika tempat kerja Anda tidak menawarkan rencana rencana pensiun yang memenuhi syarat sama sekali? Banyak pekerja terus mendanai rencana kerja mereka, tetapi Anda juga memiliki beberapa pilihan lain, termasuk menggunakan polis asuransi jiwa.

Dalam kasus tertentu, pendekatan asuransi-sebagai-investasi bisa menjadi langkah yang bijaksana, tetapi biasanya untuk investor yang lebih kaya. Namun, investor sehari-hari yang telah memaksimalkan kontribusi 401 (k) dan rekening pensiun individu (IRA) yang diizinkan, harus mengevaluasi apakah biaya yang cukup besar dari polis asuransi jiwa akan lebih besar daripada potensi manfaat pajak bagi mereka.

Poin Penting

  • Tabungan pensiun dapat tumbuh dengan cara yang diuntungkan pajak untuk pembayaran di kemudian hari.
  • Rencana 401 (k) dan IRA memungkinkan pertumbuhan investasi yang ditangguhkan pajak, yang kemudian dikenakan pajak penghasilan setelah penarikan, dan yang disertai dengan penalti untuk penarikan awal.1
  • Polis asuransi jiwa permanen juga dapat dibangun untuk mengakumulasi tabungan pensiun, dan mencairkan dana bebas pajak jika dirancang dengan benar.

Referensi cepat

Menggunakan polis asuransi jiwa untuk menabung untuk masa pensiun mungkin menguntungkan orang kaya, tetapi mengingat besarnya biaya polis ini, investor sehari-hari mungkin lebih baik disarankan untuk menggunakan kendaraan yang lebih sederhana, seperti IRA.

IRA atau 401 (k)

Di antara dua strategi ini, IRA adalah cara yang lebih mudah untuk menabung untuk masa pensiun.Anda cukup membuat akun di perusahaan pialang , perusahaan reksa dana, atau bank, dan pilih investasi yang ingin Anda lakukan dengan kontribusi Anda. Ini dapat mencakup semuanya mulai dari saham individu hingga reksa dana dan emas batangan. 

Keuntungan utama dari akun-akun ini adalah perlakuan pajaknya, yang serupa dengan 401 (k).Dengan IRA tradisional , kontribusi Anda yang memenuhi syarat dapat dikurangi pajak, dan investasi tumbuh berdasarkan penangguhan pajak. Ada batasan.Untuk tahun pajak 2020 dan 2021, kontribusi maksimum untuk IRA ditetapkan sebesar $ 6.000, ditambah $ 1.000 lagi jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.

Untuk paket non-Roth 401 (k), kontribusi maksimum untuk tahun pajak 2021 adalah $ 19.500 ditambah $ 6.500 untuk mereka yang berusia 50 tahun atau lebih. Setelah pensiun, Anda akan membayarpajak pendapatan biasa atas jumlah apa pun yang Anda tarik.

Sebuah Roth IRA memiliki manfaat yang sama tetapi secara terbalik.Anda berinvestasi menggunakan dolar setelah pajak (jadi tidak ada pemotongan pajak pada saat itu), tetapi Anda tidak membayar sepeser pun dalam pajak tambahan atas dana yang masih harus dibayar, selama Anda telah memiliki akun tersebut setidaknya selama lima tahun dan telah mencapai usia 59½ sebelum melakukan penarikan.

Asuransi Jiwa Permanen

Rute lain yang memungkinkan adalah dengan membeli asuransi jiwa permanen .Selain menawarkan tunjangan kematian bagi para penyintas Anda, polis ini juga menampilkan komponen tabungan.Sebagian dari premi Anda digunakan untuk tunjangan kematian Anda;bagian lain membangun akun nilai tunai Anda, yang tumbuhberdasarkan penangguhan pajak . 

Asuransi Jiwa Seutuhnya

Polis asuransi jiwa permanen polis asuransi seumur hidup , operator mengkredit akun Anda dengan persentase tertentu berdasarkan kinerja investasinya sendiri. Jika Anda telah memiliki polis Anda selama beberapa tahun, Anda biasanya akan melihat pengembalian tahunan dalam kisaran 3% hingga 6%, sering kali diperoleh dari investasi bebas pajak.

Variabel Asuransi Jiwa

Jenis asuransi jiwa permanen lainnya bekerja sedikit berbeda.Misalnya, dengan polis variabel universal life insurance (VUL), jumlah kredit terkait dengan kinerja dana saham dan obligasi yang Anda pilih.Potensi keuntungannya lebih tinggi, begitu pula risikonya.Jika pasar kehilangan kekuatan selama periode tertentu, Anda mungkin harus membayar premi yang lebih tinggi untuk menjaga pertanggungan Anda tetap pada tempatnya. 

Penambahan Berbayar

Investor yang mengandalkan asuransi jiwa untuk kebutuhan pensiun harus berpikir jangka panjang — dibutuhkan 10 hingga 20 tahun untuk membangun rekening bernilai tunai yang cukup besar. Setelah saldo Anda cukup besar, ada beberapa cara untuk menggunakan polis Anda untuk kebutuhan pribadi. Penambahan dibayar (PUA) adalah cara yang baik untuk meningkatkan jumlah nilai tunai dalam polis dengan biaya relatif rendah dan yang dapat memaksimalkan pendapatan pensiun di kemudian hari.

Penarikan Berkala

Kemungkinan lainnya adalah melakukan penarikan secara berkala.Selama Anda tidak menarik lebih dari basis Anda— yaitu, berapa banyak Anda membayar premi — Anda tidak akan mengalami pukulan pajak karena melakukannya.Setiap jumlah tambahan dikenakan tarif pajak pendapatan biasa.Untuk mencegah Internal Revenue Service (IRS), beberapa orang berhenti melakukan penarikan setelah mencapai basis mereka.Dari sana, mereka mengambil pinjaman yang bertentangan dengan kebijakan mereka,yang biasanya bebas pajak . 

Menyerahkan Polis Anda

Namun pilihan lain adalah menyerahkan polis Anda dan mendapatkan nilai tunai dalam satu jumlah sekaligus, dikurangi pinjaman yang belum dibayar. Tapi ada tangkapan penting: Setiap kali Anda mengeluarkan uang, Anda mengurangi manfaat kematian bagi ahli waris Anda. Jika Anda mengambil pinjaman yang bertentangan dengan polis Anda, Anda harus membayarnya kembali dengan bunga untuk membangunnya kembali. Dan jika Anda menyerahkannya, Anda mungkin akan kehilangan perlindungan Anda sama sekali.

Bandingkan ini dengan seseorang yang membeli polis asuransi jiwa berjangka yang jauh lebih murah, yang tidak memiliki fitur tabungan, dan menginvestasikan selisihnya di IRA.Mereka dapat mencelupkan ke dalam tabungan mereka kapan saja setelah usia 59½ tanpa mempengaruhi asuransi atau pembayarannya jika Anda meninggal. Dan mereka dapat meninggalkan sisa saldo kepada anggota keluarga mereka, yang tidak dapat dikatakan tentang akun nilai tunai Anda.

Pendekatan yang Mahal?

Mungkin ketukan terbesar pada polis asuransi jiwa permanen adalah biaya di muka mereka. Pertama, ada biaya awal yang membantu membayar komisi agen. Seringkali, ini dapat menghabiskan setengah dari premi tahun pertama Anda. Akibatnya, perlu beberapa tahun agar akun nilai tunai Anda benar-benar mulai tumbuh.

Selain itu, pemegang polis cenderung menghadapi biaya investasi yang tinggi, seringkali sekitar 3% per tahun.Sebaliknya, rasio biaya rata-ratauntuk reksa dana terbuka dan ETF yang ditawarkan untuk dijual adalah 0,52%.  Jadi berinvestasi di IRA memungkinkan Anda untuk menghilangkan hambatan signifikan pada keuntungan Anda.

Tapi itu belum semuanya. Anda juga harus khawatir tentang biaya penyerahan jika polis Anda kedaluwarsa dalam beberapa tahun pertama. Anda tidak hanya akan kehilangan manfaat kematian Anda tetapi juga sebagian besar saldo kas Anda. Pada sebagian besar polis, jumlah biaya ini secara bertahap menurun selama beberapa tahun dan kemudian menghilang.

Namun, jika Anda berkomitmen pada strategi jangka panjang, polis asuransi jiwa permanen yang dirancang untuk mengakumulasi nilai tunai ekstra akan cenderung mencapai titik impas sekitar tahun kesepuluh polis. Selain itu, uang tunai terakumulasi setiap tahun sebelumnya, jadi jika Anda menyerahkan polis, Anda akan menerima sejumlah uang kembali dan tidak keluar dari seluruh jumlah premi yang telah Anda bayarkan.

Ketika Asuransi sebagai Investasi Masuk Akal

Jadi, apakah masuk akal menggunakan asuransi jiwa sebagai investasi? Jawabannya adalah “ tentu saja — dalam beberapa kasus terbatas”.

Misalnya, individu yang lebih kaya terkadang akan mendirikan apa yang dikenal sebagai pajak properti .Secara teknis, perwalian membayar premi untuk polis asuransi jiwa, sehingga santunan kematian tidak dianggap sebagai bagian dari harta anggota keluarga yang meninggal.

Selain itu, asuransi jiwa terkadang merupakan pilihan yang masuk akal bagi investor sehari-hari yang telah memaksimalkan kontribusi 401 (k) dan IRA yang diizinkan. Namun demikian, ada baiknya mengevaluasi apakah biaya yang cukup besar lebih besar daripada manfaat pajak potensial. 

Agen menghasilkan banyak uang dengan menjual gagasan bahwa asuransi jiwa adalah cara terbaik untuk menabung untuk masa pensiun. Tetapi mengingat besarnya biaya kebijakan ini, Anda mungkin lebih baik membeli polis berjangka berbiaya rendah dan berinvestasi dalam sesuatu yang lebih sederhana, seperti IRA.

Related Posts

  1. Panduan Asuransi Jiwa untuk Kebijakan dan Perusahaan
  2. Asuransi Jiwa Term
  3. Akun Pensiun Perorangan (IRA)
  4. Apakah Asuransi Jiwa Layak?
  5. Aturan Kontribusi Roth IRA: Panduan Komprehensif
  6. 5 Kesalahan Yang Dapat Merusak Hidup Anda (Asuransi)
  7. Berapa banyak asuransi jiwa yang harus Anda bawa?
  8. Bagaimana Cara Kerja Asuransi Jiwa?
  9. Rencana Pensiun Terbaik untuk Membangun Nest Egg Anda
  10. 10 Hal yang Mungkin Tidak Anda Ketahui Tentang IRA Anda

     

Pos-pos Terbaru

  • Gramm-Leach-Bliley Act of 1999 (GLBA)
  • Pertanyaan Wawancara Umum untuk Auditor Internal
  • Zero-Volatility Spread (Z-spread)
  • ZZZZ BEST
  • ZWD (Zimbabwe Dollar)
  • Z tranche
  • Z-Score
  • Zonasi
  • Peraturan Zonasi
  • Zona Perjanjian yang Mungkin (Zopa)
  • Zona dukungan dan contoh
  • Zona resistensi
  • ZOMMA Didefinisikan
  • Zombies.
  • Judul Zombie.
  • Penyitaan Zombie
  • ETF zombie
  • Hutang Zombie
  • Zombie Bank.
  • ZMK (Zambia Kwacha)