Kanada: Maxing Out RRSP Anda | Finansial 2022

Ketika tahun kalender hampir berakhir, banyak orang Kanada dibanjiri dengan nasihat, gratis dan sebaliknya, tentang apa yang harus dilakukan dengan rencana tabungan pensiun terdaftar (RRSP) mereka .Januari menandai garis kabur dalam kontribusi. Ini adalah kesempatan terakhir untuk kontribusi rencana tabungan pendidikan (RESP) terdaftar dan juga dianggap sebagai waktu untuk memaksimalkan ruang yang tersisa di RRSP reguler Anda, baik dengan menyiapkan pembiayaan (mengambil pinjaman) atau mentransfer pendapatan yang dapat dibuang ke RRSP Anda rekening (menggunakan uang tunai).

Batas lunak bulan Januari segera diikuti oleh garis absolut 1 Maret, hari setel ulang tahun pajak Anda sejauh menyangkut kontribusi RRSP Anda. Dalam artikel ini, kita akan melihat beberapa masalah seputar kontribusi RRSP .

Apa Kanada: Maxing Out RRSP Anda?

Karena tingkat suku bunga yang tinggi, selalu lebih baik untuk membayar hutang konsumen — kartu kredit, jalur kredit, pinjaman mobil, dll. —Sebelum berkontribusi ke RRSP.
Hipotek dan pinjaman mahasiswa memiliki bunga yang lebih rendah, dan ada situasi di mana melunasinya sambil berkontribusi pada RRSP bisa jadi masuk akal.
Umumnya, mengambil pinjaman untuk berkontribusi ke RRSP bukanlah ide yang baik, tetapi ada pengecualian.

Melunasi Hutang atau Menabung untuk Pensiun?

Meskipun sebagian besar informasi populer tentang RRSP membuatnya terdengar seperti Anda harus memulainya tepat setelah dokter membebaskan Anda dari rahim, sekaranglah saat yang tepat. RRSP sering kali digambarkan sebagai program terbaik yang dibuat oleh pemerintah untuk membantu warga negara dalam mempersiapkan masa pensiun. Namun, jika Anda lahir setelah tahun 1970, kemungkinan besar itu akan menjadi satu-satunya program pemerintah saat Anda tiba waktunya untuk pensiun.

Cara terbaik untuk memulai RRSP adalah dengan kontribusi rutin. Ini adalah penarikan otomatis yang dapat Anda atur setelah hari gajian sehingga Anda tidak pernah tergoda untuk melewatkan sebulan.

Ada kebingungan mengenai apakah layak memulai RRSP saat masih berhutang pada pinjaman konsumen (jalur kredit, kartu kredit, pinjaman mobil, dll.). Dari perspektif angka, selalu lebih sehat secara finansial untuk membayar hutang terlebih dahulu karena pembayaran hutang memiliki tingkat pengembalian yang dijamin dalam peningkatan pendapatan yang dapat dibuang karena hutang tersebut berkurang, sedangkan investasi dalam bentuk apa pun membawa risiko.

Referensi cepat

Cara termudah dan terbaik untuk memulai RRSP adalah dengan penarikan otomatis reguler dari rekening bank Anda langsung setelah hari gajian.

Melunasi Hipotek Anda atau Menambah RRSP?

Hipotek dan pinjaman mahasiswa termasuk dalam area abu-abu dari hutang ketika berhubungan dengan RRSP. Hutang ini biasanya berjangka panjang dan berbunga rendah. Pinjaman mahasiswa bahkan memiliki pengurangan pajak sendiri.

Sekali lagi, dari perspektif angka, ketika Anda masih muda, membayar cicilan harus menjadi prioritas di atas sebagian besar investasi. Membayar hipotek Anda lebih cepat sekarang akan menghemat banyak pembayaran bunga di masa depan. Dengan demikian, hipotek Anda harus diprioritaskan, berkat jaminan pengembalian yang Anda peroleh dari tabungan bunga.

Ini adalah fakta yang menurut kebanyakan orang tidak menyenangkan karena alasan di luar angka. Ada rasa aman di masa depan yang berasal dari memaksimalkan RRSP Anda setiap tahun, terlepas dari apakah Anda menghasilkan uang di dalamnya atau tidak.

Keinginan untuk menyeimbangkan tanggung jawab hipotek dengan tepi psikologis investasi untuk masa pensiun telah menyebabkan banyak strategi perpajakan yang berbeda. Salah satu yang paling populer adalah sistem memaksimalkan rencana tabungan pensiun Anda dan menggunakan pengembalian pajak Anda untuk melakukan pembayaran tambahan atas hipotek Anda. Itu membuat Anda berhutang lebih lama daripada jika Anda hanya menggunakan uang untuk hipotek Anda daripada batas RRSP, tetapi itu menyeimbangkan kebutuhan finansial dan psikologis.

Tidak ada salahnya berinvestasi untuk masa pensiun sambil membayar cicilan Anda. Melakukannya jauh lebih baik daripada menumpuk hutang konsumen sambil membayar hipotek Anda. Jika Anda memutuskan untuk menggunakan seluruh hipotek Anda, Anda masih harus beralih nanti dan menggunakan RRSP Anda sepenuhnya setelah hipotek Anda lunas. Anda tidak bisa menipu dan menghitung pengelolaan utang untuk perencanaan pensiun atau sebaliknya, tetapi keduanya saling terkait. Pada akhirnya, keputusan ini mungkin tergantung pada pilihan pribadi.

Menambah Hutang untuk Meningkatkan RRSP Anda

Haruskah Anda meminjam uang untuk memaksimalkan RRSP Anda?Umumnya tidak.Namun, jika Anda seperti sebagian besar orang Amerika Utara, Anda telah meminjam untuk membeli mobil, furnitur, TV, atau melakukan hal lain yang secara finansial jauh lebih tidak bijaksana daripada memaksimalkan kontribusi tahunan Anda. Jika RRSP Anda adalah satu-satunya sarana investasi Anda, maka Anda lebih baik meminjam untuk memaksimalkannya dan membayar tunai untuk sesuatu — mobil, TV, dll. — Yang ingin Anda gunakan dengan dana pinjaman untuk membeli.

Pinjaman RRSP memiliki bunga yang lebih rendah tetapi tidak dapat mengurangi pajak. Jika Anda memiliki investasi di luar RRSP Anda, mungkin lebih baik untuk memaksimalkan RRSP Anda dengan dana yang tersedia dan kemudian meminjam untuk akun investasi Anda yang lain. Meminjam untuk berinvestasi di akun non-RRSP akan menghasilkan pengurangan pajak lain untuk bunga pinjaman yang Anda gunakan untuk berinvestasi. Ini adalah strategi yang sangat baik, tetapi hasil akhirnya bergantung pada kompetensi Anda sebagai investor, terlepas dari apakah pinjaman tersebut dapat dikurangkan dari pajak. Pada dasarnya, tujuannya adalah untuk meminimalkan semua hutang, terutama hutang berbunga tinggi dan tidak dapat dikurangi.

Haruskah Anda meminjam untuk memulai RRSP Anda? Itu tergantung pada kepribadian dan usia Anda. Jika Anda berusia 20-an atau 30-an tahun, termasuk dalam kelompok pajak yang tinggi, dan merupakan penabung yang buruk tetapi merupakan debitur yang rajin, maka ini mungkin bermanfaat dalam jangka panjang. Ini mungkin cara paling mudah untuk meningkatkan keamanan finansial Anda. Pemotongan dan penggabungan jangka panjang yang diharapkan akan Anda nikmati dengan uang Anda umumnya akan lebih besar daripada beban pembayaran bunga dalam kasus ini.

Bank memenuhi strategi ini dengan persyaratan pinjaman yang sangat wajar ketika dana akan digunakan dalam RRSP. Namun, jika Anda tidak cocok dengan kategori yang disebutkan di atas, lebih baik menggunakan rute yang lambat dan stabil dari transfer otomatis reguler.

Garis bawah

Ingatlah bahwa penasihat bank yang mungkin mendorong Anda untuk meminjam mengamankan pengembalian yang aman untuk lembaganya, bukan Anda. Pinjaman kontribusi RRSP adalah jenis pinjaman yang paling manis bagi bank karena biasanya menawarkan pengembalian jangka pendek yang baik dengan risiko gagal bayar yang lebih rendah daripada sebagian besar pinjaman.

Pada saat yang sama, perspektif angka-saja sangat membatasi keuangan pribadi secara keseluruhan. Mungkin ada seseorang yang menjalani kehidupan dengan rasionalitas finansial yang sempurna, tetapi itu diragukan.

Yang benar adalah saat tahun ini berakhir, satu-satunya ahli RRSP yang dapat Anda andalkan adalah diri Anda sendiri. Anda tahu lebih baik daripada orang lain apakah menambahkan lebih banyak hutang untuk mendapatkan keringanan pajak yang lebih besar akan cocok dengan rencana keuangan Anda.