Kapan Menyatakan Kebangkrutan – (Keuangan) | Finansial 2022

Jika Anda memiliki hutang besar yang tidak dapat Anda bayar, pembayaran hipotek Anda terlambat dan dalam bahaya penyitaan, diganggu oleh penagih tagihan — atau semua hal di atas — menyatakan kebangkrutan mungkin merupakan jawaban Anda. Atau mungkin juga tidak.

Kebangkrutan dapat, dalam beberapa kasus, mengurangi atau menghilangkan hutang Anda, menyelamatkan rumah Anda dan menjauhkan para penagih tagihan, tetapi juga memiliki konsekuensi yang serius, termasuk kerusakan jangka panjang pada Anda. Hal itu, pada gilirannya, dapat menghambat kemampuan Anda untuk meminjam di masa depan, menaikkan tarif yang Anda bayarkan untuk asuransi, dan bahkan mempersulit mendapatkan pekerjaan.

nilai kredit

Apa Kapan Menyatakan Kebangkrutan?

Mengajukan pailit adalah salah satu cara untuk keluar dari beban hutang yang membengkak, tetapi memiliki konsekuensi negatif yang dapat berlangsung selama bertahun-tahun.
Dua jenis kebangkrutan pribadi yang umum — Bab 7 dan Bab 13 — akan bertahan dalam catatan kredit Anda masing-masing selama 10 tahun dan tujuh tahun.
Sebelum mengajukan pailit, ada baiknya menghubungi kreditor Anda untuk mengetahui apakah mereka bersedia bernegosiasi. Banyak pemberi pinjaman, misalnya, memiliki program untuk orang-orang yang kesulitan membayar hipotek mereka.

Jenis Kebangkrutan

Kasus kebangkrutan ditangani oleh pengadilan federal, dan hukum federal menetapkan enam jenis yang berbeda. Dua jenis yang paling umum digunakan oleh individu adalah dan , dinamai menurut bagian dari kode kebangkrutan federal di mana mereka dijelaskan. kebangkrutan, yang sering menjadi berita utama, terutama untuk bisnis.

Bab 7Bab 13Bab 11

Bab 7 kebangkrutan, jenis file yang paling banyak orang, juga disebut sebagai kebangkrutan atau likuidasi langsung. Seorang wali yang ditunjuk oleh pengadilan dapat menjual beberapa properti Anda dan menggunakan hasilnya untuk membayar sebagian kepada kreditor Anda, setelah itu utang Anda dianggap sudah lunas. Beberapa jenis properti dapat dibebaskan dari likuidasi, dengan batasan tertentu. Itu termasuk mobil Anda, pakaian Anda, dan barang-barang rumah tangga, alat perdagangan Anda, pensiun, dan sebagian dari ekuitas yang Anda miliki di rumah Anda. Anda harus mencantumkan properti yang Anda klaim sebagai pengecualian saat Anda mengajukan pailit.

Bab 13 kebangkrutan, di sisi lain, menghasilkan rencana yang disetujui pengadilan bagi Anda untuk membayar kembali semua atau sebagian hutang Anda selama tiga sampai lima tahun. Beberapa dari hutang Anda mungkin juga akan habis. Karena tidak memerlukan likuidasi aset Anda, kebangkrutan Bab 13 memungkinkan Anda memiliki rumah, selama Anda terus melakukan pembayaran yang telah disepakati.

Jenis hutang tertentu umumnya tidak dapat dilunasi melalui kebangkrutan. Itu termasuk tunjangan anak, tunjangan, pinjaman siswa, dan beberapa kewajiban pajak.

Proses Pengajuan Kepailitan

Ada sejumlah langkah yang diwajibkan secara hukum untuk mengajukan pailit. Gagal menyelesaikannya dapat mengakibatkan kasus Anda dicabut.

Sebelum mengajukan pailit, individu diharuskan untuk menyelesaikan sesi konseling kredit dan mendapatkan sertifikat untuk mengajukan petisi kebangkrutan mereka.Konselor harus meninjau situasi pribadi Anda, menawarkan nasihat tentang penganggaran dan pengelolaan utang, dan mendiskusikan alternatif selain kebangkrutan.Anda dapat menemukan nama-nama agen konseling kredit yang disetujui pemerintah di daerah Anda dengan menelepon pengadilan kebangkrutan federal yang terdekat dengan Anda atau dengan mengunjungi situs webnya.

Mengajukan kebangkrutan melibatkan pengajuan petisi kebangkrutan dan laporan keuangan yang menunjukkan pendapatan, hutang, dan aset Anda.Anda juga akan diminta untuk menyerahkan formulir tes kemampuan, yang menentukan apakah penghasilan Anda cukup rendah sehingga Anda dapat memenuhi syarat untuk Bab 7. Jika tidak, Anda harus mengajukan kebangkrutan Bab 13 sebagai gantinya. Anda juga perlu membayar biaya pengarsipan, meskipun terkadang dibebaskan jika Anda dapat membuktikan bahwa Anda tidak mampu membelinya.

Anda dapat memperoleh formulir yang Anda butuhkan dari pengadilan kepailitan. Jika Anda menggunakan jasa pengacara kebangkrutan, yang biasanya merupakan ide bagus, mereka juga harus bisa menyediakannya.

Setelah Anda mengajukan, wali kebangkrutan yang ditugaskan untuk kasus Anda akan mengatur pertemuan kreditor, juga dikenal sebagai untuk bagian kode kebangkrutan yang diamanatkan. Ini adalah kesempatan bagi orang atau bisnis yang berhutang uang untuk mengajukan pertanyaan tentang situasi keuangan Anda dan rencana Anda, jika ada, untuk membayarnya kembali.

pertemuan 341

Kasus Anda akan diputuskan oleh hakim kebangkrutan, berdasarkan informasi yang Anda berikan. Jika pengadilan memutuskan bahwa Anda telah mencoba menyembunyikan aset atau melakukan penipuan lainnya, Anda mungkin tidak hanya kalah dalam kasus Anda tetapi juga menghadapi tuntutan pidana. Kecuali jika kasus Anda sangat rumit, biasanya Anda tidak perlu hadir di pengadilan di hadapan hakim.

Setelah Anda mengajukan pailit — tetapi sebelum utang Anda lunas — Anda harus mengikuti kursus pendidikan debitur, yang akan memberikan nasihat tentang penganggaran dan pengelolaan uang.Sekali lagi, Anda perlu mendapatkan sertifikat yang menunjukkan bahwa Anda telah berpartisipasi.Anda dapat memperoleh daftar penyedia pendidikan debitur yang disetujui dari pengadilan kebangkrutan atau dari Departemen Kehakiman.

Dengan asumsi pengadilan memutuskan menguntungkan Anda, hutang Anda akan dibebaskan, dalam kasus Bab 7. Dalam Bab 13, rencana pembayaran kembali akan disetujui. Memiliki hutang yang lunas berarti kreditor tidak dapat lagi mencoba menagihnya dari Anda.

Konsekuensi Kebangkrutan

Kedua jenis kebangkrutan individu memiliki beberapa konsekuensi negatif. Sebuah kebangkrutan Bab 7 akan tetap pada Anda selama 10 tahun, sedangkan kebangkrutan Bab 13 umumnya akan tetap selama tujuh tahun.

catatan kredit

Menurut Experian, salah satu dari tiga biro kredit nasional utama, “Menyatakan kebangkrutan memiliki dampak tunggal terbesar pada nilai kredit.” Ini juga dapat membuat Anda tampak berisiko buruk bagi perusahaan yang meminta laporan Anda, termasuk pemberi pinjaman lain, perusahaan asuransi, dan calon pemberi kerja.

Perhatikan juga bahwa ada batasan seberapa sering Anda dapat membebaskan hutang Anda melalui kebangkrutan. Misalnya, jika Anda memiliki hutang yang dilunasi melalui kebangkrutan Bab 7, Anda harus menunggu delapan tahun sebelum Anda dapat melakukannya lagi.

Apakah Pengacara Diperlukan?

Tidak seperti perusahaan dan kemitraan, individu dapat mengajukan kebangkrutan tanpa pengacara. Ini disebut mengisi kasus “pro se.” Tetapi karena pengajuan pailit itu rumit, dan harus dilakukan dengan benar agar berhasil, umumnya tidak bijaksana untuk mencobanya tanpa bantuan pengacara yang berpengalaman dalam proses kebangkrutan.

Referensi cepat

Bahkan Internal Revenue Service terkadang mau bernegosiasi. Anda mungkin dapat mengurangi jumlah terutang pajak atau menyebarkan pembayaran Anda dari waktu ke waktu.

Alternatif untuk Kebangkrutan

Kebangkrutan terkadang merupakan cara terbaik untuk keluar dari beban keuangan yang berat, tetapi itu bukan satu-satunya cara. Ada alternatif yang seringkali dapat mengurangi kewajiban hutang Anda tanpa konsekuensi yang berantakan dari kebangkrutan.

Bernegosiasi dengan kreditor Anda, tanpa melibatkan pengadilan, terkadang dapat menguntungkan kedua belah pihak. Daripada mengambil risiko tidak menerima apa-apa, kreditor mungkin menyetujui jadwal pembayaran yang mengurangi hutang Anda atau menyebarkan pembayaran Anda dalam jangka waktu yang lebih lama.

Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran hipotek Anda, ada baiknya menghubungi Anda untuk mengetahui pilihan apa yang mungkin Anda miliki, selain mengajukan kebangkrutan. Itu bisa termasuk , yang akan m
emungkinkan Anda berhenti melakukan pembayaran untuk waktu tertentu, atau rencana pembayaran yang dirancang untuk memperpanjang pembayaran bulanan yang lebih kecil dalam periode yang lebih lama. Pilihan lain mungkin adalah , yang akan mengubah persyaratan pinjaman Anda (seperti menurunkan suku bunga) secara permanen, sehingga lebih mudah untuk membayar kembali. Namun, waspadalah terhadap penawaran yang tidak diminta dari perusahaan yang mengklaim bahwa mereka dapat menjauhkan rumah Anda dari penyitaan. Mereka mungkin tidak lebih dari artis scam.

penyedia pinjamankesabaranmodifikasi pinjaman

Jika Anda berutang uang kepada IRS, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pembayaran bulanan untuk pembayar pajak yang tidak dapat membayar kewajiban pajak mereka sekaligus.

Kapan Mengajukan Kepailitan

Undang-undang kebangkrutan ada untuk membantu orang-orang yang memiliki jumlah hutang yang tidak terkendali — seringkali sebagai akibat dari tagihan medis yang besar atau pengeluaran tak terduga lainnya yang bukan merupakan kesalahan mereka sendiri — untuk memulai yang baru. Tetapi ini bukanlah proses yang sederhana dan tidak selalu mengarah pada akhir yang bahagia.

Jadi sebelum mengajukan kebangkrutan, pastikan untuk mengeksplorasi semua alternatif Anda dan bersiaplah untuk beberapa konsekuensi negatif yang dijelaskan di atas. Jika Anda memutuskan bahwa kebangkrutan adalah satu-satunya pilihan Anda — seperti yang dilakukan ratusan ribu orang Amerika setiap tahun — ingatlah bahwa noda pada catatan Anda tidak akan permanen. Dengan menggunakan kredit secara hati-hati di masa depan dan membayar tagihan tepat waktu, Anda dapat mulai membangun kembali kredit Anda dan secara bertahap melupakan kebangkrutan.