Kebijakan Premium Hilang | Finansial 2022

Apa Kebijakan Premium Hilang?

Polis vanishing premium adalah salah satu bentuk asuransi jiwa permanen di mana pemegang polis dapat menggunakan dividen dari polis untuk membayar preminya. Seiring waktu, nilai tunai polis meningkat ke titik di mana dividen yang diperoleh polis sama dengan pembayaran premi. Pada titik ini, premi dikatakan hilang, atau lenyap.

Memahami Kebijakan Vanishing Premium

Kebijakan premi yang hilang mungkin cocok untuk konsumen yang khawatir tentang fluktuasi pendapatan jangka panjang, seperti wiraswasta, orang yang ingin memulai bisnis, atau individu yang ingin pensiun lebih awal.

Beberapa datang dengan premi tahunan yang tinggi di tahun-tahun awal, saat polis menawarkan keuntungan yang tidak seberapa. Premi selanjutnya dapat turun dan manfaat kemudian meningkat. Polis lain mungkin memiliki premi yang cukup stabil dan tingkat manfaat yang ditetapkan sampai titik hilang. Dalam setiap kasus, nilai tunai umumnya meningkat seiring waktu.

Polis premi yang hilang mungkin cocok untuk konsumen yang berencana menggunakan manfaat polis sebagai pendapatan tambahan pada saat pensiun. Untuk sementara, polis menawarkan keuntungan tangguhan pajak kepada pemegang polis sementara nilai tunai terakumulasi. Dalam beberapa kasus, seseorang menggunakan polis premi yang menghilang dalam hubungannya dengan perencanaan warisan .

Poin Penting

Pembayaran dividen, berdasarkan suku bunga saat ini, dari nilai tunai asuransi jiwa seharusnya menutupi pembayaran premi setelah beberapa waktu polis premi menghilang.
Polis semacam itu umumnya membebankan premi tinggi dengan sedikit manfaat di tahun-tahun awalnya.
Terjadi ledakan kebijakan premi yang menghilang selama akhir 1970-an dan 1980-an, periode suku bunga tinggi.
Kebijakan premi yang hilang masuk akal selama periode suku bunga tinggi.

Salah satu kritik terhadap polis premi yang hilang adalah beberapa perwakilan asuransi yang telah menjual produk ini di masa lalu menghadapi tuduhan bahwa mereka menyesatkan konsumen mengenai berapa tahun mereka harus membayar premi sebelum polis tersebut dapat mendukung dirinya sendiri. Situasi ini merupakan akibat dari kondisi dimana polis premi yang telah menghilang. (Lihat di bawah).

Konsumen mungkin juga ingin berhati-hati untuk tidak bergantung terutama pada manfaat maksimum yang terkait dengan premi minimum, karena jumlah yang diperoleh bisa berada di bawah skenario ini.

Terakhir, penting bagi calon pembeli untuk memahami bahwa jumlah yang dikreditkan ke nilai tunai lebih rendah bila tingkat suku bunga lebih rendah dari ekspektasi yang dijelaskan dalam polis; jika ini terjadi, pemegang polis mungkin akan membayar premi selama bertahun-tahun lebih dari yang mereka pikirkan sebelumnya. Ini juga mengapa membeli polis premi yang menghilang selama periode suku bunga tinggi secara historis mungkin merupakan ide yang buruk.

Sejarah Singkat Polis Premium Hilang

Kebijakan premi yang menghilang populer pada akhir 1970-an dan awal 1980-an ketika tingkat bunga nominal tinggi di Amerika Serikat. Banyak polis dijual sebagai bentuk asuransi jiwa utuh. Namun, ketika tingkat dividen akhirnya mengikuti tingkat suku bunga yang lebih rendah, pemegang polis terpaksa terus membayar premi untuk jangka waktu yang lebih lama dari yang mereka perkirakan sebelumnya. Dalam beberapa kasus, premi tidak pernah hilang: premi yang hilang tidak pernah hilang. Pemegang polis menggugat, mengklaim bahwa mereka disesatkan.

Gugatan diajukan terhadap perusahaan asuransi besar termasuk New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National, dan Crown Life Insurance.Crown Life menyelesaikan gugatan class action dengan pemegang polis sebesar $ 27 juta.Dalam kasus terpisah yang diajukan oleh pemegang polis di Texas, Crown Life awalnya dipukul dengan putusan $ 50 juta tetapi kemudian diselesaikan di luar pengadilan dengan jumlah yang tidak diungkapkan.Great West menyelesaikan gugatan class actionnya sebesar $ 30 juta, sementara New York Life Insurance membayar $ 65 juta.

Publisitas negatif tentang hilangnya kebijakan premium menyebabkan penyelidikan peraturan danMoney Magazine mencantumkan kebijakan tersebut sebagai salah satu dari “delapan penipuan terbesar di Amerika” pada sampul Agustus 1995.

Namun, ahli hukum menyarankan perusahaan asuransi tidak melanggar kontrak mereka dengan pemegang polis.Kontrak tertulis secara tegas menyatakan bahwa kredit suku bunga masa depan tidak dijamin dan bergantung pada kebijaksanaan perusahaan asuransi “sehubungan dengan peristiwa ekonomi di masa depan.”Selain itu, undang-undang negara bagian juga memberi pelanggan periode “melihat bebas” di mana mereka dapat mundur dari kontrak asuransi.

Contoh Polis Asuransi Vanishing Premium

Suku bunga pada Treasury Bills satu tahunnaik setinggi 16% pada awal 1980-an tetapi turun menjadi 3% pada awal 1990-an. Perusahaan asuransi menikmati penjualan puncak dari polis asuransi premi yang menghilang selama tahun 1980-an. Tetapi ketika suku bunga turun pada tahun 1990-an, mereka menghadapi tuntutan hukum dari pelanggan.

Dalam satu kasus, Mark Markarian menggugat Connecticut Mutual Life Insurance.Ketika Markarian membeli polis asuransi jiwa pada tahun 1987, pialangnya mengatakan dia hanya perlu membayar premi sebesar $ 1.255 untuk tujuh tahun ke depan dan $ 244 pada tahun kedelapan.Tetapi Markarian menerima pemberitahuan dari Connecticut Mutual pada tahun 1995, yang menyatakan bahwa dia masih berhutang pembayaran premi.

Kasus lain mengangkat keluhan serupa.Misalnya, broker asuransi mengajukan klaim silang terhadap Crown Life Insurance Company setelah klien mengajukan gugatan terhadapnya.Berdasarkan proyeksi Crown, broker telah memberi tahu kliennya bahwa premi mereka tidak akan melebihi $ 91.520, padahal sebenarnya klien kemudian mengetahui bahwa premi tidak akan pernah hilang dan dapat berjumlah lebih dari $ 800.000.

Apa Kebijakan Premium Hilang?

Memahami Kebijakan Vanishing Premium

Poin Penting

Sejarah Singkat Polis Premium Hilang

Contoh Polis Asuransi Vanishing Premium

Artikel terkait